互联网金融背景下的金融创新和财富管理研究

张德江

摘要：自改革开放之后，社会经济还有现代科学技术以及现代信息技术都得到了迅速发展和进步，尤其在现代科学技术和现代信息技术的作用下，加大互联网产业与金融产业的联系，并且在这种融合发展下，使人们的生活越来越便利，生活水平又上了一个台阶，同时金融服务也越来越多元化和多样化。但是互联网产业与金融产业要想实现可持续发展，就要针对金融的各个方面进行创新，做好财富管理工作，使金融产业的发展可以顺应瞬息万变的时代要求和需求，再加上与互联网科技的结合，为可持续发展奠定基础。本文就互联网金融背景下的金融创新和财富管理展开分析探究。

关键词：互联网金融 金融创新 财富管理 途径

一、我国互联网金融现状

（一）手机网络银行

伴随现代科学技术的持续发展，手机不仅得到研发更新，当科学技术与金融产业有机融合在一起的时候，研发出手机网络银行，并得到了广泛的普及和使用，实现手机消费，人民群众都离不开手机网络银行的利用，转账业务不需要亲自到银行办理，提高了办理业务的效率和水平，还给人民群众带来了极大便利[1]。再加上现阶段不断更新优化的智能手机，有效推动了手机网络银行的进一步发展。虽然现阶段互联网和金融产业实现了良好的融合发展，但是在未来发展过程中，手机网络银行会更加快捷便利。

（二）第三方支付平台

互联网产业与金融产业融合发展过程中产生第三方支付平台，以往消费结账都是使用现金，不仅不方便，随身携带现金还增加了丢失现金的风险，不能有效确保人民群众的财产安全，但是现在通过第三方支付，使得消费交易更加方便和安全。在商场逛街、药店买药等各个方面都可以使用支付宝或者微信支付，既具有极高便利性，还避免了丢失现金的风险。此外，在国外也在推崇阿里巴巴产业，说明我国互联网金融产业发展前景广阔[2]。

（三）网络证券

智能手机的研发使用，使人民群众获取信息的渠道增加，并且获取信息非常及时，人们通过手机就能知道需要了解的事情。互联网产业与金融产业的融合，人们可以在线上进行沟通、教育，同时还能享受到相关的服务，用户分析也能通过互联网金融来实现，并且还能给出相关的意见。

二、互联网背景下金融创新的途径和对策

（一）创新金融模式的途径

随着互联网技术的不断优化发展，互联网技术也越来越成熟，与互联网有关的企业与各个领域实现有效衔接，互联网产业与金融产业的结合，不仅可以帮助这两个产业实现共赢，还能扩宽应用互联网技术的范围，金融行业在此基础上也能实现更深远发展。互联网技术是金融行业进行优化创新的基础，例如移动支付项目的推出还有大数据金融平台的建设与直销银行的建设，都是创新金融模式的产出结果。

（二）金融创新的对策

1.发掘培养创新型人才。创新型人才不仅可以满足社会发展需求，还能得到社会的器重和重用，并且社会经济的发展进步离不开创新型人才的贡献。因此，金融行业要实现可持续发展，就必须要重视创新型人才的选择和培养。当越来越多的创新型人才进入到互联网金融产业工作的时候，他们的创新创造能力得到发挥，针对互联网技术进行研究，不断优化改善互联网技术，不仅推动互联网行业的发展，还能使互联网产业和金融产业的融合程度与融合水平得到有效提升，推进互联网金融产业实现可持续发展。

2.提高风险管控水平。虽然互联网技术得到了研发和广泛应用，使人们的生活更具便利性，但是在实际应用过程中还是存在一些风险问题，必须针对这些风险隐患加以防范和监管，才能降低风险影响或者规避风险的出现，使互联网金融产业实现更好发展，还能保护用户及互联网产业和金融产业多方面的安全。

三、互联网金融背景下财富管理模式

（一）互联网金融背景下财富管理模式概念

互联网金融背景下的财务管理主要包括证券、银行、基金还有其他互联网金融和理财中心等机构提供的相关金融服务和产品。由于高净值用户占据较大比例，所以财富管理中高净值用户也是主要管理对象，在进行财富管理过程中需要注意与法律关系的连接，务必要以法律法规为管理基础，以代理合作为辅助。在社会经济的发展影响下，现代科学技术也实现迅速发展，在各个行业和领域中都离不开现代科学技术的引用，在金融产业中融入互联网技术，并以互联网技术为基础来创新财富管理模式，同时进行优化和调整，不断进行研发完善，以确保互联网金融背景下财富管理模式更加系统性和科学性。

（二）国际财富管理中典型商业模式

1.欧洲模式。在英国和法国等欧洲国家，个人财富增长主要是通过继承遗产来实现，主要由于高净值用户非常关注财富安全性，再加大部分欧洲国家的税率较高，所以高净值客户经常在理财管理市场中出现。由此可见，通过构成具有综合性的金融机构，使之成为欧洲国家金融行业发展过程中所应用的服务模式，不仅可以使高净值客户多元化的需求得到满足，还有利于欧洲国家金融行业实现可持续发展。

2.北美模式。在北美的财富管理中，有很多实干企业家，这些都属于高净值客户，他们大多数都是大型公司高层领导，经济收入较高，普遍情况下都是通过投资组合等方式来掌握管理自身所拥有的财富，该种方式不仅有利于金融行业针对产品进行创新，还能提高财富管理机构的经济效益。

四、互联网金融背景下财富管理模式的选择

（一）我國现阶段财富管理现状

在社会经济的影响带动下，人们生活水平得到提高，思想观念也随之变化，越来越注重生活质量。市场经济正飞速发展，我国的财富市场现阶段在世界范围内的占有率相对来说较为理想，不仅有高位市场总值，而且市场总值也在不断增长，在市场份额中证券企业就占据60%，商业银行占有20%。我国的财富管理主要包括两方面，一方面是人口资产的财富管理，另一个方面是理财产品的财富管理，但是由于有越来越多的高净值用户被限制了理财途径，再加上我国金融服务水平不高，金融产品的研发也尚未得到完善，导致财务管理水平得不到提升，也不能保障财富管理质量。

（二）我国财富管理受到国际财富管理经验的启发

我国的财富管理总结了其他国家的经验教训，学习其他国家成功的财富管理经验，针对不同的用户需求和用户群体，选择制定相适应的财富管理方案，在一定程度上使财富管理水平得到提升。因为高净值用户的占有比例越来越多，他们不仅关注财产安全性，还注重财富管理的方式方法是否具有科学合理性，所以必须要不断完善和调整财富管理模式。

（三）互联网金融背景下我国财富管理模式的选择

1.一站式服务模式。我国高净值客户的家庭财富与企业有着相应联系，并不是独立存在，互联网產业与金融产业要想实现有效连接，就必须要做好一站式服务，其中服务对象主要有个人或者相关企业以及财富转移。一站式服务不仅管理公司相关配置、公司市值和公司金融方面问题，还需要管理教学或者赈灾等和金融没有直接联系的内容项目。

2.用户体验模式。用户的实际使用和消费才能使服务行业实现可持续发展，但是服务质量决定着是否有用户消费，所以互联网金融也必须要全面认识和意识到服务质量还有使用者感受的重要性。传统模式下的互联网金融管理还不够完善和成熟，产品未得到创新，服务质量和服务水平不高，导致高净值用户的相关要求和需求都得不到满足。

3.线上和线下互动服务模式。互联网经济的推广使用不是将传统模式代替，各有各的优点，可以通过线上和线下的互动服务模式来提高互联网金融的融合质量和水平。因为高净值用户占比大，并且各个高净值用户都有着不同的需求，所以需要根据不同的需求及要求制定出有针对性的方案，此线下服务优势是线上服务不能与之相比的。但是线上服务具有智能性，可以批量服务普通用户，在很大程度上可以减少人力投入，提升经济效益的同时还能提升服务效率，及时帮助用户解决问题。

五、结束语

通过上文对我国互联网金融现状还有互联网背景下金融创新的途径和对策的分析，同时探究了互联网金融背景下财富管理模式和其选择，我们知道互联网产业与金融产业的融合，不仅给人们的生活带来了极高便利性，使生活水平和生活质量都得到提高，还在很大程度上促进了互联网金融行业的可持续发展。

参考文献：

[1]赵梵.互联网金融背景下我国证券经纪业务发展研究[D].西北师范大学，2016.

[2]王儒靓，张雪菲，赵秀丽，等.基于互联网金融创新与创业能力培养为目标的教学管理体系改革研究[J].科学大众（科学教育），2016（2）.

作者单位：兰州交通大学博文学院