社区银行发展策略分析

牛鸿杰

[摘    要] 当前，我国市场经济蓬勃发展，社区银行业的发展也较快，但是银行业的竞争也较为激烈，各大社区银行都在找寻自身的发展策略，优化建立银行与顾客的关系、提升社区银行的核心竞争力，优化行业结构深化金融体制改革的意义。文章从社区银行发展策略进行分析，借鉴国内外银行的经验针对性地提出发展对策。

[关键词] 社区银行;发展策略;分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 19. 057

[中图分类号] F832    [文献标识码]  A      [文章编号]  1673 - 0194（2020）19- 0134- 02

0      引    言

近幾年来，一些中小型城商行开始认识到自身的不足与优势所在，不再与那些大型、超大型的城商行攀比，不再与股份制以及国有商业银行展开正面竞争，逐渐开始向社会银行模式转型，根据当地经济结构和产业结构特色，采取差别化策略，发挥自己灵活经验和根据地方的特点，取得了很好的经营业绩。

1      社区银行的概念

社区银行起源于金融体系较为完善的西方发达的国家，是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个市、县，也可以是城市和乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方型小型商业银行都可以称为社区银行。

社区银行打破了传统银行“等客上门”的模式，通过走进社区、贴近客户的亲民形式，在增强客户粘度的同时，实现了区域金融资源的高效调配，成为西方国家金融体系的重要组成部分。美国联邦存款公司2019年6月的统计数据显示，总资产低于1亿美元的6 129家社区银行发放的小企业贷款，占到了美国全部小企业贷款额的35%，单笔金额10万美元及以下的小额贷款中，社区银行占到了近40%。需要注意的是，国内社区银行的概念与西方国家定义存在较大差别。根据西方国家定义，国内的村镇银行、农信社、农商社以及部分城商行等都可称之为社区银行，但是根据中国银监会的界定，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，与传统银行网点相比，社区支行实行有限牌照经营，功能设置简约、定位特殊区域和客户群体、服务便捷灵活。显然，国内的村镇银行、农商行、城商行、农信社等中小银行机构均不符合银监会对社区银行的界定。

2      社区银行的优势

社区银行的兴起是必然的，传统商业银行上门等客的经营模式很可能造成大量客户资源的流失。新兴互联网金融产业的发展对传统商业银行的经营模式造成很大的冲击，商业银行为了获取更多的资源，必须去接近客户，满足客户所需。社区银行有利于银行中间业务的发展，对于以利差为主要利润来源的银行来说，这无疑又扩大了银行的业务范围，拓宽了利润的来源。社区银行主动经营的模式理念更加符合人们的生活习惯，银行的服务质量较传统的商业银行有很大进步。社区银行与传统的商业银行相比更能降低银行的经营成本。

社区银行的主要服务对象是中小企业、三农和社会居民，这与国家大力发展中小企业，发展三农产业的宏观政策十分吻合，与地方政府的安民、亲民、富民、构建和谐社会的政策十分吻合，同时也与中小银行的市场定位相符，必将得到国家和地方政府的大力扶持。社区银行的产品均具有额度小、期限短、次数频、周期快的特点，因此能够有效地分散贷款集中度，促进社区银行的稳健经营和风险防范。社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触，这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使得社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全盈利空间。社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展，因此将比大银行更能获得当地政府、中小企业、个体工商户和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活、手续简化、速度较快，大大降低了运营成本。社区银行根植于社区，贴近于社区，经营商高度自治，可以根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小好掉头”，完善其自身的各项功能，突出其灵活性特点。

3      社区银行的发展存在的问题

目前国内社区银行的发展模式主要包括以下三类：一是以民生银行为代表的“服务主导”模式;二是以平安银行为代表的“产品主导”模式;三是以兴业银行为代表的“储蓄所”模式。作为社区银行发展的领头羊，民生银行曾提出“小区”金融战略，快速推进社区银行建设。从时点来看，民生银行的网点扩张速度暂时领先于业务发展速度，因此社区银行网点在为客户提供移动开卡、手机银行、网上理财等基础产品销售和内容指引的同时，主要以社区化的服务手段提高客户黏合度，服务属性强于产品属性。平安银行的社区银行布点采取跟随策略，网点多在其他社区银行附近设立。社区银行定位为金融产品的销售渠道和展示场所，为平安集团的银行、保险、信托等产品提供销售服务。社区银行的渠道特征较为明显，兴业银行的社区银行布局和一般的网点相似，不过突出了布局的社区性，定位大社区，包括居民社区、写字楼、专业市场主要出入口附近。所提供的服务和一般网点差异较少，是依托于社区支行来满足客户的综合性金融需求，类似于国有银行储蓄所的设置。以上三类社区银行模式，共性是更为强调物理网点的布局和功能的设置，因此社区银行成为传统银行借以渠道下沉的一种渠道拓展策略。在渠道策略指导下，上述三种模式在发展中均遇到以下问题。首先是成本投入较高。社区银行的目标区域多为中高端社区，租金、物业费等普遍高于周边区域，网点维持费用居高不下。且大量人力投入迫使部分银行从智力密集型转向劳动力密集型企业。其次是盈利能力不强。在中间业务收入没有找到突破点的情况下，资本约束下规模增长乏力的传统理财和存贷款利差收益水平还不能完全支持成本投入的攀高。第三是信息传递效率低下。社区网点在总分支结构上增加了一个层级，业务流程环节更加长，对客户需求的反馈时间也相应增加。同时类似客户呼叫中心等传统客服渠道，已经逐渐无法满足社区银行这类更注重快速解决客户问题的业务需求。

4      社区银行发展策略

社区银行要茁壮成长并获得长期成功，出路并不在大城市而是在县域地区。县域地区尤其是乡镇地区的银行网点对布局相对不足，存在着金融机构单一、网点覆盖率低、金融服务质量相对低劣等一系列问题，这部分城镇居民的金融需要并未得到有效满足。社区银行固定成本远低于银行普遍网点，可实现在县域地区的快速布局，通过发挥其贴近社区、业务灵活等比较优势，依托城镇化大趋势，很容易在县域经济金融服务中闯开一片蓝天。随着在业务模式的日趋成熟和数据信息的积累，社区银行再逐步向大城市扩张，走“城镇包围城市”的道路，更容易获取成功。

（1）以人为本打造人力资本层面竞争优势。①重视引进人才。要树立“人才为本”的意识，重视人才的引进和培养。②重视人才的使用。充分理解每位员工的特点，发挥其长处，充分调动能动性、创造性，提高工作效率。③重视人才的培养。打造综合型、复合型人才队伍，以适应业务经营模式对营销人员综合素质越来越高的要求。④重视人才的成长。要建立良好人才职业生涯渠道，激励人才成长。

（2）科学评估潜在市场打造市场层面竞争优势。①注重市场信息的搜集。社区银行必须做好市场调研工作，将工作重点放在市场现状、潜在需求、发展趋势以及自身与竞争对手的潜力、优势和劣势等问题上。②强化信息筛选。社区银行必须对收集的信息进行筛选、加工，增强对市场信息的预测能力，紧密结合国家现行的经济金融政策，做好市场开发决策，增加“软”信息获取。

（3）强化服务渠道，打造服务渠道竞争优势。①注重服务。将营销范围扩大到柜台以外，推行“小柜台，大营销”的服务模式。②注重营销。开展主动、定向和集合营销，形成“千户万户，户户是储户”。③注重客户。实施客户关系管理，引入国际上广泛采用的客户关系管理系統，采取主动授信的方式，逐户授信，形成“户户是储户，家家又授信”，及时开展有针对性的营销活动，稳定客户群，打牢市场，增加客户的忠诚度。

（4）实施品牌战略打造品牌竞争优势。品牌产品例如农业供应链金融、小企业贷款、银行卡、24小时人工自助银行等等。产品研发，注重现实、潜在需求，多维度、全方位，打造产品超市。社区银行可以采取多种营销手段，发挥社区金融的宣传效应，推介品牌产品，争取更多的客户源，构建“客户私人银行“。尝试社区成员“入股”，构建“会员制银行”。要改变传统经营理念和服务方式，进行主动营销，构建“贴心型银行”，促进社区银行的经营观念和服务方式的重大转变。

5      结    语

总之，社区银行能够最大限度地克服因社会信用体系不够健全加大的信贷风险的问题，能够最大限度增强社区客户的信任。实行社区银行的经营模式，不仅是社区银行自身发展战略的要求，更是时代发展的要求，是城商行品牌建设的关键，因此，深刻领会社区银行的经营模式，充分发挥社区银行的优势，突出社区银行的特征，利用自身的优势，开拓、创新、勇于实践，打造品牌优势，不断满足社区多样化、个性化、特色化的需求，促进社区银行又好又快的发展。

主要参考文献

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