互联网金融与传统金融融合发展研究

李潇涵

（山东财经大学金融学院，山东 济南 250002）

互联网金融虽然会对传统金融在某种程度上造成一定的冲击，但是对于传统金融行业并不会完全取代。对于传统金融行业而言，互联网金融为其注入了崭新的活力，也为传统金融在改革方面创新了发展之路，而且传统金融业的参与融合，也让互联网金融能够摆脱当下的制约，取得更加长足的发展，因此针对二者融合进行发展探究很有意义。

一、互联网金融传统金融的优势分析

（一）风险管理

传统银行是通过抵押品或者担保品作为风险释放的一种有效方式。然而互联网金融在管理模式当中，使用的是大数定律：其一，是选择相对比较小或者是独立性比较强的客户，让风险实现自然分散。其二，在信用方面建立起科学合理的披露机制。

（二）经营方式

传统金融行业在金融行业当中可以说一直处于的地位都是垄断高度，对于产品设计没有进行足够的重视。当下传统金融市场当中相关产品，在同质化方面相对比较严重。然而互联网金融正处于飞速发展时期，对于产品设计会更加注重，将曾经结构复杂、专业度比较高的金融产品，现在更加直观清晰地呈现在普通客户眼前，能够让其对产品实现迅速了解。

（三）服务对象

传统金融行业锁定的都是高端市场，所面对的客户大部分都是大企业或者是一些少数的个人型优质客户，贷款大部分都在1，000万元以上。然而互联网金融所服务的对象面对是低端市场，满足的大部分都是一些中小型或微型企业在融资当中的具体需求，投资起点相对比较低。

（四）销售渠道

传统金融在客户来源以及物理网点销售方面都有庞大的渠道体系，然而互联网金融是通过网络客户端等这些方式，让运营成本得到了极大程度的降低。

二、互联网金融与传统金融融合发展研究

（一）针对传统金融在创新方面加强意识以及能力

传统金融在金融行业长期处于的都是主导地位，而且很多金融机构规模相对都比较庞大，拥有比较大的企业，那么就存在一定问题，就是说在内部层级相对比较多，信息传达效率相对就会比较低，这些问题都会导致传统金融机构在创新方面缺乏相应意识。当下随着互联网金融的飞速发展，传统金融对于自身在创新方面的意识和能力，必须进行及时有效的提升。首先，传统金融应该对互联网金融自身具备的便捷优势和特点，进行有效学习以及借鉴，对于各项审批环节实现有效简化，对于那些不必要的审批冗余环节进行有效删除。其次，传统金融应该对于互联网金融当中灵活性的优势以及特点，进行有效学习以及借鉴，对内部层级进行针对性的减少，让管理效率得到更大程度上的提高。同时在管理中要对灵活性进行有效增强，在这方面步子要放开一些、胆子要大一些，对于下属子公司以及分布在权限方面给予更大的权利，让其可以对金融产品在创新和优化方面进行有效改善，进而对工作效益进行有效提升。此外，传统金融不仅要针对自身的服务，在质量和效率方面进行有效地提高，还要针对自身在风险方面实行有效控制。虽然传统金融存在的潜在风险，相比较于互联网金融而言相对要少，但是对风险实际控制能力在提升方面还有较大空间。传统金融是把客户的具体需求实行有效细化以及定位，将业务在经营边界方面可以设置得更加科学合理[1]。

（二）对互联网金融在风险控制方面进行有效促进

传统金融由于发展的时间相对比较长，因此相关机构在管理方面规范性相对于互联网金融会更强一些，自身在抵御风险方面的能力相比较于互联网金融企业也要更强。然而传统金融长期以来在信用方面的体系构建，对于传统金融机构在风险抵御方面起到了至关重要的作用，传统金融机构对于客户的一些不良信用会进行有效记录，每次进行贷款发放的时候，传统金融机构针对贷款客户在身份信息方面的真实性，以及以往是否出现不良信用记录等这些情况都会进行有效的核查，而且还会办理相应的抵押手续，这样可以对贷款在信用风险方面得到有效管控。然而互联网金融发展的时间相对比较短，贷款审核的相应流程也更加便捷，如果想要在信用方面构建一个和传统金融一样强大的体系，在短期之内想要实现几乎是根本不可能的。因此，互联网金融企业如果想要让自身在风险控制能力方面得到更好地加强，就要对于传统金融机构实现积极、有效、合理的合作，对互联网金融以及传统金融，在信用记录方面的相关信息实现有效共享。双方在信用记录等这些信息方面的共享对于传统金融而言，可以说是有百利而无一害，这对于传统金融在信用体系方面的优化和完善，还可以起到有效的促进作用。此外互联网金融对于传统金融在风险控制管理方面的相关经验还要进行有效的借鉴，对于交易流程要进行进一步规范化的完善，对于从业人员在行为方面进行有效规范。然后从业人员对于专业素质和忠诚度方面得到有效提升，就管理方法上针对自身在风险控制能力方面进行有效提高[2]。

三、结束语

综上所述，互联网金融和传统金融在各自的领域都有着独特的优势，互联网金融在快速发展，但是对于传统金融在系统方面没有产生结构效应，对于传统金融也没有发展出相应的建构思维，只是单纯介入新型技术的相关优势，对于金融体系部分功能进行有效完善。因此，互联网金融对于传统金融而言，不是替代者或者终结者，在工作程度上属于一种融合方式的改善者，二者相互之间实现融合，共同协调发展。