住房公积金风险分析与管理对策

姚力

（新疆巴音郭楞蒙古自治州住房公积金管理中心，新疆 巴州 841000）

随着现代网络时代的不断发展，住房公积金的安全性也受到越来越广泛且越来越重要的重视，而住房公积金风险的存在对其安全性会产生直接影响，因而有效对公积金风险进行有效控制。作为住房公积金管理工作人员，对于公积金风险需要清除认识，深入分析，依据其中存在的风险积极探索有效对策进行公积金管理，在此基础上实现公积金风险的有效控制，避免公积金安全性受到影响，以保证有需要的人们更好利用公积金。

一、目前住房公积金中的风险分析

一般而言，住房公积金有量大特性：积累性和专用性。积累性指的是随员工的工作年限的增加，住房公积金逐渐增加；专用性指这一资金仅能用于员工解决住房问题，企业和单位无权随意进行支配。在住房公积金管理当中具有一些风险，这些风险不可避免，而且会随社会的发展、经济环境的变化不断变化。因此，有关职能部门要想对住房公积金实现有效管理，需要对这些风险进行深入、细致的分析，进而找出有效解决对策。

就目前住房公积的使用情况而言，住房公积金风险的存在会对具体使用情况产生直接影响，因而需要相关管理人员对公积金管理加强认识，下面主要针对住房公积金中存在的一些风险类型进行分析。

（一）住房公积金中的操纵风险

在目前住房公积金的各种风险中，操作风险比较常见的一种。对于操作风险而言，其所指的就是缺乏完善的内部风险，恩怨及系统，还有相关外部因而导致有明显产地的一种风险类型，其体现主要就是相关工作人员不具备加强责任心，对于人们所提交的贷款条件未能够及时有效地实行审核，在实际工作开展中存在一定的违规操作，从而导致贷款损失出现。另外，对于公积金管理工作而言，有些情况下会选择做假账的方式挪用公积金，从而导致出现风险。

（二）住房公积金中的信用风险

作为住房公积金中的信用风险，所指的也就是违约风险，其所指的就是由于交易对象无法按照规定履行责任到导致损失产生的一种风险类型，这一风险主要体现在个体贷款方面。在个体贷款环节，由于相关工作人员对于申请个体的实际情况缺乏充分了解，对于个体收入及还款能力未征婚却把握，也会无法对其信用等级实行准确判断。在后续还款过程中由于各个方面的原因可能会导致还款人员不具备偿还能力，也就无法按照规定进行规还，导致出现损失。

（三）住房公积金中的市场风险

对于市场风险而言，其所指的房地产市场、房地产行业政策及银行利率等方面都会对公积金产生音响，也就致使其有风险存在，这一类型风险主要包括三种形式，即市场价格风险、流动性风险及政策性风险。其中，市场价格放线就是指社会供求关系及经济形式对于房地产价格会产生严重影响，致使其价格降低，贷款抵押物可能会有贬值情况发生，也就导致贷款风险存在。流动性风险所指的就是公积金管理中心内部所发放的贷款数量比较大，并且公积金提取也比较大，可能会导致资金紧张而出现风险。第三，政策性风险就是国家政策会对这一方面实行调整，而这些政策，尤其使金融政策的调整很容易导致风险存在[1-2]。

二、住房公积金风险的产生原因

（一）资金安全性及使用效率因素

对于住房公积金而言，为能够使其作用得以更好发挥，需要使公积金运转规模不断进行扩展，促使资金利用率实现有效提升，在此基础上才能够实现房地产行业的不断快速发展，且可以有效改善人们居住环境。然而，在公积金贷款规模不断扩展的形势下，导致逾期贷款额也表现出不断增长的发展趋势，从而导致资金安全以及资金使用效率很难得到有效保证，进而会导致贷款风险的出现，影响公积金管理及使用。

（二）存款与贷款缺乏平衡

就当前所实施的公积金制度而言，其中仍存在较集中的一些矛盾，这些矛盾的主要体现就是资金来源比较分散，而资金使用比较集中，这对于公积金制度实行及发展会产生直接影响。就目前住房公积金发展情况而言，其来源主要就是公积金归集，然而在对公积金进行提取过程中往往有很多方面的限制。住房公积金的基本都是企业职工按照一定比例每月进行缴纳，资金来源比较分散，且数量比较小，然而在流出时往往都是大额流出，也就导致流入与流出不对等。另外，目前我国公积金制度发展速度比较快，随着企业职工收入的不断增加，资金归集虽然也有所增长，但是增长速度相比于公积金贷款明显比较低，这种失衡的状况对于住房公积金存在资金危机，影响住房公积金的理想发展。

（三）不同地域发展水平差异的影响

对于不同地区而言，由于其经济发展水平存在一定差异，不同地区人们的公积金购房贷款需求也就存在一定差异，对于一些比较发达的城市，人们购房需求比较大，因而公积金贷款规模也就比较大，扩展速度也比较快，有些情况下可能会出现贷款资金供给不足的情况，而经济比较落后的一些地区，由于经济水平比较低，人们的购房需求比较小，公积金贷款发展规模也就比较小，往往会出现公积金贷款积累情况，而不同地区的公积金无法相互拆解，也就导致地区不平衡情况产生，最终可能会产生一定风险[2-3]。

三、住房公积金风险管理有效对策

（一）建立并健全风险防范机制

在住房公积金风险管理方面，为有效避免风险出现，首先就是需要建立风险防范机制，并且要对其不断健全，主要从以下几个方面入手。首先，构建有效宣传机制，住房公积金管理中心应当通过多种方式实行选择，使企业职工能够增强自身自觉还款意识，在这一方面可对各种宣传工具及宣传媒体进行合理应用，对人民能够对住房公积金制度加强认识，并且人们真正了解公积金贷款政策，以促使人们更积极利用公积金贷款。其次，对人们群众进行有效引导，使其能够积极利用公积金进行贷款购房，以发挥出公积金贷款的价值。在对公积金贷款加强宣传的基础上，可使人们对公积金性质充分了解，使其自觉性增强，还能够提升其自觉还款意识，对于恶意拖欠还款者予以曝光，从而使由于信用风险而产生的损失减少，使住房公积金风险得以有效控制。

（二）进一步规范公积金管理

首先，对于公积金管理手段需要进一步强化。公积金管理中心应当构建合理的内审管理制度，还要构建内控制度，配备综合素质较高的稽核审查人员，以实现更合理稽审，同时还需要构建科学合理地指标考核体系，对于各个方面的风险加强考核，对公积金风险进行有效预测，构建权力制衡及自我约束机制，对于处于重要岗位的工作人员需要进行一定制约。其次，对于公积金专款专用原则应当积极坚持，禁止随意挪用公积金，从而使其作用更好发挥，避免风险存在。

（三）加强内部风险控制

对于目前住房公积金管理而言，为能够实现风险控制，还需要注意的一点就是应当加强内部风险控制，从而有效避免公积金风险的出现。首先，住房公积金管理中心应当构建内部风险管理制度，对内部风险管理给予规定及明确，使内部风险管理具有更好的行为标准及依据，也就可使内部风险管理更好落实。其次，在内部风险管理方面，还需要构建信息化管理机制，以大数据技术及网络化技术进行公积金风险管理，使公积金内部风险管理能够实现动态化，以便及时发现存在的各种风险问题，及时进行处理，及时规避风险的发生。此外，对于公积金管理应当加强监督，以保证公积金管理的有效落实，有效避免风险的发生[3-4]。

（四）强化专业住房公积金管理人才队伍构建

要想实现对住房公积金的安全管理，需要以素质高、专业能力强的人才队伍为保障。专业的管理人才能及时发现住房公积金管理领域的风险，进而进行研究并提出相应的解决措施，使脂肪公积金运营的效率和安全性大幅提升；还可设专门的管理岗位，使这一岗位的工作人员专门负责催缴延迟缴纳公积金的单位，及时通知，进而使普通职工的相关权益得到有效保障。

（五）强化有效防范住房公积金相关风险的宣传

要防范公积金风险，不能只依靠管理部门的监督和管理，必须不断提升职工防范公积金风险的相关意识。因此，管理中心要积极向广大群众进行宣传和科普，让群众明白住房公积金有什么作用，意识到防范相关风险的重要意义，让群众明白如何有效利用公积金，使住房公积金收款风险降低。

四、结语

在目前住房公积金管理工作的开展中，公积金风险的存在对于公积金的应用及发展会产生直接影响，因而需要有效避免公积金风险的存在。作为住房公积金风险管理人员，对于住房公积金风险需要加强认识，意识到存在的各种风险，并且需要针对这些风险选择有效对策加强管理，避免公积金风险的发生，为公积金风险的更好利用提供较好的保障，为人们提供更好的服务。