新冠疫情对商业银行负债业务的冲击及银行应对策略浅析

梁岩 李睿涵 李想

摘 要：2019年底新冠疫情的发生打破了人们正常的生活，影响了经济的正常运行发展和社会生活的方方面面。而商业银行作为社会资金流动的重要机构，在这次疫情中也受到了一定的冲击和影响。这次冲击对于商业银行来说既是挑战，也是机遇，影响了商业银行基础业务的日常运行，也在一定程度上指明了商业银行未来发展的趋势，促进了传统银行业的改革创新。本文以商业银行的负债业务为切入点，就新冠疫情对商业银行负债业务的冲击及发展现状进行简要分析，并提出相应的对策。

关键词：商业银行;新冠疫情;负债业务;现状;趋势;对策

前 言

2019年底，武汉发现新冠疫情病例，在此后的几个月里新冠疫情在全国蔓延开来，武汉封城，全国各地区停工禁行。这一突发事件，不仅影响了人们的日常出行，更影响了经济的发展和社会生活的方方面面。商业银行作为社会资金流动的重要机构，在这场疫情中，其基本业务的运行也受到了很大的冲击，但同时疫情的发生也对未来商业银行发展起到了一定的引导和促进作用。面对新冠疫情和社会经济的发展，商业银行更需要根据社会需求不断进行业务创新，加快与科学技术的发展和融合，更好地顺应时代和社会的发展。

一、新冠疫情期间商业银行负债业务状况的简要分析

（一）负债端资本增加，成本有所下降，但幅度有限

新冠疫情期间，由于限制出行，社会经济的发展在一定程度上收到影响，许多商铺关门停业，居民的消费需求减少，社会消费量整体有所下降。在此情况下，国家将偏松的货币政策力度增大，随着时间的拉长，此举将有助于缓解负债成本压力，使经济发展受影响的现状得到缓解。而受疫情的影响，商业银行基本业务交易量有所下降，银行基本的银行间的竞争压力增大，不利于整体负债成本的下降，因此商业银行的负债端成本有所下降，但其幅度有限。从商业银行的基本净额数据来看，2020年第一季度的资本相比2019年继续增长，整体还是呈现出稳定发展、向好的趋势。

（二）存款集中加剧，多流向大型银行

由于疫情发生，商业银行线下业务受到影响。为了维持银行业务的正常运行，许多商业银行纷纷推出众多线上存款产品，推出了比如银行APP、网络银行、电子银行等项目，大力发展线上服务。线上银行业务的开展避免了传统银行办理业务存在的一些弊端，消费者对于银行的选择不再受时空和距离的限制。但是出于对自身利益和风险安全的考虑，消费者往往会偏好去到安全性高和知名度高的大银行办理网上银行业务，从而更大限度地降低自身的交易风险。这也使得大量的存款集中加剧，大多流向大型银行。

（三）银行的盈利能力有所下降

现代社会，更强调提倡虚拟经济服务于实体经济的发展，政府对商业银行监管和创新规范也进一步加强，因此商业银行的盈利冲动和制约因素增多，其盈利能力也有所下降。在今年新冠疫情的影响下，许多中小企业经营都面临着经营危机，其资金需求增多，资金成本也在走高。为了支持企业发展和社会经济的恢复，商业银行的贷款利率进一步降低，利差缩小。而与此同时，由于受疫情的影响，商业银行自身的经营成本提高，影响了正常经营活动。在多种因素的影响作用下，商业银行的盈利能力较之前相比会有所下降。

（四）傳统的经营模式受到冲击，网络交易增多

传统的商业银行经营是以线下营业网点模式运行，人工处理交易和银行业务。随着经济的快速发展，商业银行的客户总量及业务总量在持续增长、客户服务需求也不断提高。传统经营模式中客户排长队、柜面处理时间长、服务满意度低等问题日益突出。在经济发展和市场需求增多的情况下，多数银行也开始选择适当发展网上经营业务，开设网上银行、电子银行。在新冠疫情的冲击下，由于时空的限制，网上银行、电子银行的发展趋势也更加明显，越来越多的用户选择在网上去办理，银行业务网络交易量增多。

二、疫情后商业银行未来发展趋势分析

（一）商业银行数字转型迎来新机遇

新冠疫情的发生，使得新型经济模式出现，互联网经济进一步发展，地摊经济也开始逐渐走红。与此同时，疫情的发生也在很大程度上促进传统行业数字化转型，逐渐与网络接轨。传统商业银行经营的模式受到了冲击，“电子银行”、“网络银行”开始发展壮大，商业银行不断推出网上服务平台，推广银行APP，支持线上开户、转账、理财等金融服务，以满足客户对于银行产品及银行服务的需求。同时，国家央行、银保监会在疫情期间也曾多次发文引导提倡发展网上银行业务。但目前我国商业银行对数字化渠道转型的探索仍处于初级阶段，实现数字化渠道转型还有一定的距离，需要不断摸索发展改进。据埃森哲的数据表明，2019年中国仅有9%的企业在数字化渠道转型方面取得明显成效，而新冠疫情的发生在一定程度上加快了其网上业务的发展，促进了商业银行数字化转型。

（二）大型银行线上渠道将对中小银行形成虹吸效应

疫情防控期间，用户在办理业务时往往会偏向于选择网上银行、手机银行等线上服务渠道。其在选择网上办理银行业务时，首要考虑的便是交易的安全性和便利性问题。国有大型商业银行，其自身的金融科技优势研发能力更强，网上服务渠道更多，在安全性和便利性方面都达到了行业内较高的水平，给客户留下体验和感受也会更好。相反，中小银行，特别是地方性商业银行的网上银行、手机银行与大型银行相比存在着一定的差距。用户出于对自身交易的安全性和盈利性的考虑，会聚集在国有大型商业银行办理业务。如此一来将会对中小银行形成虹吸效应。

（三）线上线下一体运营将成为智慧运营的核心模式

近年来，很多商业银行将数字化转型作为支撑未来发展的重要战略突破口，通过加大金融科技投资，升级改造系统流程，提高在线业务处理能力;利用大数据、云计算、人工智能等技术，加快网络金融业务创新和平台场景融合，强化线上线下渠道交互，建立智能化业务流程，提升客户服务能力。新冠肺炎疫情的冲击将会使商业银行加大金融科技布局进一步加大，一方面，由于出行限制，用户逐渐倾向于选择进行线上消费、使用手机银行;另一方面，疫情对商业银行线下服务点日常业务的运营造成了一定的冲击，需要银行发展网上银行、无人银行的新营业模式。商业银行必须进一步研究互联网运作模式，应用大数据、云计算、物联网、生物体征识别等现代信息技术，将线上线下一体化运营作为智慧运营3.0 的核心理念之一，引入互联网科学技术，构建线上线下顺畅衔接流程和服务模式。

（四）未来随着经济的恢复发展，商业银行业务将逐渐恢复发展

中国疫情的发展到目前基本已得到了控制，经济发展在疫情期间虽然受到了一定的影响，但从长期来看，经济的发展会逐步由低转高，逐渐步入正轨，恢复发展。商业银行在这次疫情中也受到了很大的冲击，但是各部门和有关机构都及时的出台相关的政策，进行调整，使疫情对商业银行的影响得到控制。未来，随着经济发展步入正轨，企业生产经济活动的恢复，社会秩序恢复，会引起新的资金需求，商业银行相应的业务也会相应的发展运行。但由于疫情期间一般存款“负债荒”的影响，对银行流动性造成了一定的冲击，银行间市场资金的“淤积”迹象，这些对未来商业银行的发展都会造成一定的影响，商业银行在恢复发展的过程中需要就相关问题提出相应的处理解决措施，制定相关的风险处理备案，保障其长期稳定发展。

三、针对新冠疫情冲击的银行应对策略

（一）继续加强疫情期间的金融基础服务工作。

疫情尚未完全结束，因此相关的防控工作不能减弱。商业银行的线下营业点是人员流动的密集场所，其日常的防控工作不容小视。商业银行应组织好人员、资金、系统、网点、物资的业务连续性安排，确保支付、结算、信贷、内部管理等系统的顺畅运行，保障各项业务的正常运作，并提前安排好备份应对计划，防止因操作风险引发其他衍生风险。同时，商业银行应进一步加快各类金融业务的线上化转型，减少疫情期对线下实体网点的业务依赖。疫情和经济恢复发展期间，开辟快速审批通道，特事特办，提高业务效率，助力相关企业短期内迅速提高产能。与此同时，商业银行应妥善应对信贷业务的近期到期风险。及时提取近期到期的信贷业务清单，主动与客户沟通并进行妥善处理。

（二）政策适应性改造工作，促进经济恢复。

在疫情期间，商业银行更要配合国家政策，及时地适应性改造工作。商业银行要积极主动对接民生保障、医疗卫生、物流仓储等重点领域的优质中小企业的需求，通过灵活调整授信额度、缩短审批期限等手段，帮助其早日恢复运行;对严重区域内部分中小企业进行扶持，适当延长贷款展期、降低贷款利率、增加临时额外透支额等，协助其恢复发展。同时商业银行应探索推进信用卡领域结欠保障计划，助力部分受困的中产阶级渡过阶段性难关。商业银行的政策适应性改造工作，不仅能够促进自身的发展，对于社会经济的恢复发展也会起到积极的促进作用。

（三）进行业务改革，加快商业银行数字化转型发展

当前社会，人们对银行的产品、服务的需求日益个性化，企业对资金的需求和使用的要求也更高，商业银行务必转变传统客户经营模式，加快其数字化的转型发展。互联网时代，大数据分析与应用以其强大的数据收集和整理分析能力在各个领域都得到了广泛的应用。商业银行可以运用大数据技术对基础用户信息进行快速的整理收集，加强对客户业务办理过程中的动作、声音、图像等信息采集，通过数据挖掘技术了解客户的心理状态及需求预期，洞察市场客户需求先机，根据客户的个性化特征为客户提供个性化的金融产品及金融服务。在此过程中，更需要不断推进线上、线下渠道的一体化发展，确保客户通过任何渠道都能够获得一致的服务体验。

（四）顺应客户需求变化，优化服务功能和客户体验

在社会发展日新月异，经济快速发展的现代社会，商业银行更要不断地进行创新改革，顺应客户需求变化，优化服务功能和客户体验，紧跟时代发展的脚步。银行应抓住这次疫情防控带来的市场机会，加强网上银行、手机银行安全性、便利性建设与宣传，巩固和扩大银行的客户规模，同时要及时洞察顺应移动互联网时代客户的需求变化，逐步实现由产品思维向用户思维转变，开展银行业务与服务的技术创新。银行要在掌握客户需求的情况下，对客户群体进行多维度、多层面的分类，进而有针对性和差别化对手机银行等客户端的功能布局进行优化，从而达到精准推送产品和服务，为客户带来更加优质的体验。

（五）平衡业务便利与风险控制

疫情的发生对银行业务的冲击更应该引起商业银行的重视。数字化时代，科技与金融的融合让金融出现跨界、跨区域交叉混业的明显特征，商业银行的业务也得到了快速的发展，并向网络银行、电子银行、银行APP的方向发展，由此也带来更多金融风险。银行金融风险具有传染性、涉众性、溢出效应强，扩散速度快、风险形式复杂等特点，这对银行的信贷逻辑、风控模型提出了更高要求。商业银行发展业务的同时更要进一步加强对风险防控的监测，利用科技的手段提高风险防控检测的水平，对银行运行过程中存在的漏洞和缺口进行及时的弥补修复，同时要有针对性地准备风险预案措施。

四、总结

疫情的发展虽然对商业银行的基础业务在一定程度上造成了冲击，但同时也显示了现代商业银行发展的一些弊端，显示出了商业银行业务未来的发展趋势，促进了银行业的转型升级。未来商业银行的发展更应倾向于线上线下相结合的多元化发展模式，及时的根据时代发展和客户需求不断进行调整完善，从而实现商业银行的长期稳定发展。

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作者简介：梁岩（2000-02月）女，汉族，河南周口人，安徽财经大学金融学院，2018级本科生，研究方向：金融理论与政策;

李睿涵（2000-10月） 女，汉族，安徽淮南人，安徽财经大学国际经济贸易学院，2018级本科生，研究方向：国际贸易理论与实践;

李想（2000-11月），女，汉族，安徽滁州人，安徽财经大学会计学院，2018级本科生，专业审计，研究方向：社会审计。