大数据征信应用于互联网金融风控研究

2020-11-25邓红源周应热海南师范大学

数码世界 2020年4期

邓红源周应热海南师范大学

关键字：大数据金融风控

前言

随着科技的高速发展，互联网技术已经是我们生活的主流，而大数据依托互联网而生，随着马云先生的“三步走战略”被提出，毫无疑问我们已经步入了大数据时代。大数据和云计算统计、存储、分类及分析互联网中的各项数据，致力于为大家带来生活中的便捷。而互联网金融则是其中的一个产物。互联网金融是将互联网的思维与金融行业相融合，但是与此同时互联网的数据众多，所以将大数据运用到互联网金融风控中则具有重要意义。

1 互联网金融和大数据的特点

下面我将对互联网金融及大数据风控进行一段简述。

1.1 互联网金融

互联网金融先前已经说到是将互联网与金融相融合的产物，其具有交易成本低、操作便捷、来往数据资源多以及具有创新意义。在双方资金融通的过程中，利用互联网金融可以大大降低交易成本，只需要两个人依托互联网即可完成，不需要辅助人员或者工具，而正是因为如此，其操作的快捷简单程度也是远远大于普通的金融过程，并且信息来往只在互联网中利用，对某些数据加以分析即可得到重大的商业价值，这也催生了不少的金融产品。但是伴随而来的风险也是巨大，由于互联网发展过快，国家还没来的及对互联网金融制定一系列监管措施，所以会有一些法外之徒利用互联网做坏事。

1.2 大数据及云计算

如今正处于信息时代，大数据的诞生就是为了解决处理互联网上的海量数据，并加以利用，使得人们方便在这些数据资源中找到自己的需要的，提高了信息的利用率。大数据技术体量很小所以处理数据的速度很快，类型多且易渗透。一般的大数据技术有数据采集、数据存储、数据分析、可视化计算、数据加密等模块。金融行业如今已经形成了数据与金融互相影响的局势，所以大数据即是未来的趋势。

2 大数据征信在互联网金融风控中的应用分析

下面我将对大数据风控进行分析。

2.1 大数据风控

大数据风控就是在大数据技术支持下，对互联网金融进行风险控制，其原理就是对来往信息的分析通过对用户的数据采集评估该次金融交易的风险及用户违约率。其数据维度大，基本上包括了用户的行为习惯、社会关系等方面，同时其利用及采集的数据都是最新有效的，风控对接信用，所以大数据风控系统会实时更新数据，最后对结果的评估则是通过数学模型计算出概率，结果精准，并涵盖了不同的方面。

2.2 大数据风控于互联网金融领域的应用

第一点是大数据风控的数据从何而来的问题。一般来说，大数据风控使用的肯定是经过用户授权的个人信息，比如其淘宝店铺营业额、信用卡的使用情况等数据，之后其会从互联网中根据人们平时上网的IP 地址、在网络中的用款行为等进行采集，最后就是通过企业或者贷款提供数据。在模式上。不同于以往，其涵盖的面积更广，且建立的模型更精准，第一种模式是一些如阿里巴巴、腾讯等平台，由于拥有的用户数据多，完全可以依靠平台数据建立大数据，第二种则是中小平台的小平台，她们一般会和大平台合作，通过第三方平台来获取信用信息。

2.3 国外大数据风控的案例分析

以美国举例，美国的征信已经非常成熟，分工明晰，主要的体系有亿百利、艾克非等，主要的公司有ZestFinance 公司。该公司将大数据采集作为风控以及征信的重要技术。ZestFinance 公司利用大数据中的相关数据，将贷款对象的信贷记录以及相关信息全部采集，从性格到经济能力会对用户做一个全面的分析，甚至连房租多少，网购记录都必须要纳入分析体重。通过分析结果来决定是否给其借贷。其大数据分析的逻辑也非常的全面，将在互联网中搜集到的信息进行整合以及数字化，最后全部体现在信用分数中，并且运用十个左右的系统建立并分析该用户的数据模型，几秒钟就可以出结果。

2.4 国内的大数据风控现状及策略

在国内的征信系统主要是阿里巴巴的芝麻信用积分，该系统将对用户进行评分，从基本信息到黑名单信息再到个人性格等等做一个评估，算法多样，也是非常厉害。而现阶段我国在互联网金融风控中应用大数据应当要做好基础数据库建设、对算法逻辑进行优化处理、对互联网金融风控控感应技术开发等几点的工作，前两点的作用是加强对用户模型的建立，而外部风控感应技术则是着重于时间运作中，提升了大数据技术的效果，是未来的主流方向之一。