新时代农商行绿色金融发展创新与实践

贾睿卿，方永林，吴璧羽，张枭宇，黄月宇

(南京审计大学金审学院，江苏南京210000)

“绿色金融”是将环境保护考量纳入融资、投资中的金融行为，是21 世纪人类社会经济、社会、环境之间协调发展的产物。 在全球关注生态发展的情况下，绿色金融逐渐登上了越来越重要的地位。 随着我国社会经济的迅速发展，我国经济中的各种问题不断暴露，甚至愈演愈烈。 走绿色金融这条路将成为一个永恒的方向。 绿色金融体系的建立有利于企业融资、选择项目时，增强环境风险管理意识，尽可能选择对环境友好的发展项目。 在金融经营活动中注重生态环保，加强对社会经济资源的引导和配置，引导资金从“两高一资”企业流向有利于生态保护及环境污染治理的产业，从而促进社会可持续发展。

一、 农商行发展绿色金融的背景及现状

党的十九大指出“建设生态文明是中华民族永续发展的千年大计”，同时提出乡村振兴战略，要求把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。 农商行作为商业银行对口农村发展的主力军，一直以来以服务“三农”为己任。 同时绿色金融的发展对经济结构的转型升级，亦是农商行大力关注的重点。 支持绿色金融发展，不仅能加速农商行业务结构的转型升级，亦能推动乡村振兴战略的实现。

与国有大型银行、股份制银行及城商行相比，农商行绿色金融起步较晚，但是紧跟国家经济政策导向，探索新时代农商行发展绿色金融的新道路。 以江苏地区上市农商行绿色信贷为例，2017 年末，无锡农商行绿色信贷余额 64.98 亿元，比年初增加15.53 亿元；常熟农商行绿色信贷余额 22.4亿元，比年初增加3.4 亿元，这两家银行尽管信贷规模相对还不大，但增速均在15% 以上。 与此同时，各地农商行积极研发创新符合本地发展实情的绿色产品。 如江苏紫金农商行的“绿能贷”，助力光伏发电产业发展，受到园区工业企业、农业企业、家庭农场和农户的普遍欢迎。 宜兴农商行的“阳羡宜茶贷” 重点扶持“合作社+基地+农户”茶叶生产企业，“惠农担保贷”“创业贷”“农担贷”等创新产品，为宜兴湖镇众多农户和小微企业解决了融资担保难题，支持了一批优质农业企业的发展壮大，并带动了周边300 多家农家乐、民宿的发展。 此外，各农商行也在积极创新其他绿色金融产品，寻找绿色金融发展道路。

尽管绿色金融的发展呈现日益强盛的趋势，但是目前我国绿色金融发展仍处于探索阶段，和德国等绿色金融先行国家还有较大的差距。

二、 农商行发展绿色金融的主要障碍

我国农商行的前身是分布于农村基层的农村信用社，其功能主要是满足农村经济发展对资金的需要，主体面向农村经济发展。

(一)融资相对困难，绿色金融产品以信贷为主

对比大部分的城市商业银行，农村商业银行缺少大型客户资源，资金来源较为零散，回报率低且回报周期长，服务对象局限性较大。 农业生产及生态旅游具有明显的季节性特征。 广义的绿色金融内容广泛，包括绿色信贷、绿色保险、绿色债券、绿色信托、碳金融等，但是目前农商行实施绿色金融以绿色信贷为主，银行信贷期限较短，难以满足绿色基础设施项目长期融资的需求，其他种类绿色产品缺乏探索与创新。 除此之外，各地绿色金融产品创新局部性较强，缺乏可推广性，增加了研发成本。

(二) 缺乏健全的信息沟通机制和完整的服务制度

银行对绿色金融信息披露不足，企业生产过程的信息透明度也较低，银行难以对企业生产的具体环境影响做出精准的判断，也缺乏统一的判断标准。 农商行缺乏与企业进行信息沟通的专业平台。 就网上银行而言，目前大部分农商行尚未开辟绿色金融专栏，相关业务也较难查询。 亦没有区域性的专业网络信息平台供银企双方信息参考。 另外一部分农商行没有完整的绿色金融工作制度，绿色金融的准入条件缺乏完整的阐述。 不止在农商行，目前我国尚未形成统一的绿色金融计量标准，绿色产业概念模糊，各部门对“绿色产业”的边界界定不一。

(三)专业人才储备不足

绿色金融的发展需要具有环保与金融双重知识的人才。金融行业作为企业和个人日常生活中必须接触的行业，对专业技术具有很高的要求。 这不仅要熟练掌握银行业务，还要熟悉环境、法律、相关绿色行业的分析等方面的知识。 其对人才的培养和发展具有明显的专业性，普及度不高。 就目前而言，我国不仅缺乏这方面的专业技术人才，更加缺乏对此类人才的培养与储备。 因此，在专业的金融机构中，绿色金融的发展则很难有较强应用性的专业技术支撑。 而非专业人员无论是对银行的风险评估，还是对环境风险进行识别与管理，都不能够做到准确和有效。 缺少完善的组织框架和高水平的专业人才，整体行业进步的速度较慢，创新能力跟不上金融领域的步伐。

三、 农商行发展绿色金融的建议

(一)进行绿色金融产品多元化创新与开发

设计绿色金融新产品，改良传统金融产品。 重视并进行绿色保险、绿色债券、绿色基金等绿色金融产品的开发。 借鉴国内各地区农商行和其他商业银行已有的绿色金融产品及对产品开发的路径和经验，根据自身发展情况改良或创新。 农商行可加强与保险公司、债券机构、租赁机构等金融机构的合作，结合企业与农村专业合作社等客户的需求，开发适合当地发展实情的绿色金融产品，积极跟进城镇和农村发展趋势支持绿色产业发展。 在保持农商行自身特色的同时，开发适合农商行自身发展情况的绿色金融新产品，实现金融资源的绿色配置。

(二)建立线上线下沟通平台，制定完整的绿色金融服务体系

农商行可以在官网设立绿色金融专项平台，为企业提供具体的产品和服务信息。 在线下服务网点加强绿色金融产品的宣传力度，完善服务制度。 建立健全的绿色金融产品准入、项目评估、产品审批、后续监管等流程机制。 建立绿色项目储备库和企业环境信息数据库，及时更新和获取信息。

(三) 注重人才培养，制定人才储备战略

加快绿色金融人才培养。 积极派遣专业人员向绿色金融先行的银行学习和借鉴，促进人才间的交流。 加强与高校间的交流合作，引进高素质的环保节能人才，培养金融与环保的复合型人才；给予绿色金融专业人才一定的创新补贴；建立绿色金融研究小组，实行专业化、高效化的研究管理。除了引进人才，农商行内部还可以鼓励员工进行有效转型，培养一批新型人才。 农商行要着眼未来，选拔出自身综合素质高的员工，建立绿色金融人才库，加强对这批员工进行绿色金融理念、法规政策、风控管理的培训学习，强化内部员工技能的多样性。

(四) 加大绿色金融文化宣传力度

对传统经营理念进行重构和再造，强调农商行的社会责任与环保意识，将推动绿色金融发展上升到银行发展战略领域。 加大线上线下绿色金融宣传力度，推行绿色办公、绿色通道等，加强绿色金融产品的公开透明度，指引企业学习了解。 提供更多的网上在线服务，减少纸质和交通工具的应用，在银行内形成绿色、可持续的文化氛围。 将绿色因素融入银行运营的方方面面。

四、 展望

在全球气候迅速恶化及经济全球化的情况下，寻找生态与经济发展的平衡点，走绿色金融的发展道路是必要的。 重视绿色金融的发展能够促进产业结构的优化升级，找到经济发展新的增长点，为市场经济的发展增加新的活力和动力。所以在未来的发展实践中，进一步推动绿色金融的发展、推动生态文明建设进程将会是我国绿色经济发展的重要趋势，也将是世界范围内绿色经济发展的主要趋势。