拯救大学生钱包远离非法校园贷

文/伊兰

在大学校园里，人们时常可以看到“无门槛、零利息、免担保”等校园贷的广告标语。时常有大学生被各类“校园贷”“美容贷”“培训贷”逼得走投无路，最终走上犯罪道路，大学生因还不上贷款而自杀的新闻也层出不穷。2016 年6 月，有大学生打“裸条”借贷，因还不上钱被威胁公布裸照；2018 年，河北保定一名大学生因还不起校园贷服毒自杀；2019 年8 月，南京某大学男生因身负7.2 万余元校园贷无力偿还，最终选择从南京一商业广场28 楼跳下……

但校园贷真的是令人闻风丧胆的毒药吗？其实不然，校园贷是指在校学生向金融机构或者其他借贷平台借钱的行为。校园贷诞生的初衷是为家境贫寒的学生提供贷款完成学业，以及帮助解决在校生创新创业资金短缺问题。校园贷是否合法要看具体情况，正规贷款机构经营、贷款人通过正规渠道取得贷款、贷款利息在法律允许的范围内，一般是合法的。只有被不法分子利用，诸如“裸贷”等才是非法校园贷。近年来，非法校园贷的套路也越来越升级。

有这样一个案例，某大学生接到了一个陌生电话，对方自称是某银行的“消费金融客服”，声称查到该生在大学期间曾经在某网贷平台注册过账号，并准确报出其个人信息，使其信以为真。他按照对方的指引走“销户流程”，为了清空平台内的“贷款额度”，在“消费金融客服”的提示下，从网贷平台借贷3.6 万元，转账到了指定的私人账号。转账后，他越想越不对，怀疑自己遭遇电信诈骗，于是报警求助。

看起来这像是新型诈骗形式，但仔细分析还是骗取学生贷款的老套路。首先，不法分子通常冒充网贷平台客服，电话联系受害人，并通过伪造的平台营业执照、客服工作证等消除受害人的疑虑。其次，为了获取受害人信任，不法分子会利用非法渠道获取的受害人信息，在电话中准确报出受害人的姓名、身份证号码、家庭住址等信息，以实施精准诈骗。当受害人放松警惕后，不法分子谎称根据国家相关政策需要其配合注销校园贷账号，否则会影响个人征信或产生严重后果。若是受害人未曾注册过校园贷，不法分子则谎称其身份信息被盗用注册了网贷账号。最后，见受害人被唬住后，不法分子就开始一步步指引受害人走所谓“销户”和“清空贷款额度”流程，诱导受害人借款并转账到指定账户，最终完成诈骗。

深度解读

出发点本来是好的校园贷一旦被不法分子利用，就变成了“校园害”，“助学”就成了“助奢”。非法校园贷常有以下形式：

1.虚假广告“见缝插针”。非法校园贷会通过微信、QQ 等学生经常使用的社交软件发布广告，宣称贷款无门槛、利息低、无抵押，迎合大学生的借款需求，具有很强的吸引力。

2.诱导学生“拆东墙补西墙”。如果借款的学生无法偿还贷款，借贷公司会将其介绍到另一家借贷公司借款，以偿还自家的欠款，学生的债务就像滚雪球一样越滚越大。

3.“煞费苦心”制作合同。非法校园贷通常以“无抵押贷款”为诱饵，诱骗大学生签订金额较高的合同，制造虚假资金走账流水，预先扣除审核费、利息，增加贷款金额，实际计算利息时，其周息高达20%～30%。

4.暴力催债“围追堵截”。当大学生因为高额贷款无法偿还时，放贷人可能会采用连环电话恐吓、在家门外喷涂威胁恐吓类语言等方式暴力催债，严重威胁大学生及其家人的人身财产安全。

为了避免掉入非法校园贷的陷阱，同时又能适当解决“经济危机”，大学生可以参考以下几点：

（1）校园贷的放贷对象多为有超前消费习惯、自控能力差的在校大学生。因此，心态的自我调整是避免进入非法校园贷陷阱的基本前提，要根据自身经济条件制定消费计划，培养理性消费意识和良好消费习惯。

（2）如果有非常紧急的资金需求，一定首先和父母沟通，先评估自己的还款能力，必要时前往正规的金融机构办理贷款，不要轻信所谓的“无抵押贷款”。谨慎签订贷款合同，借款前要了解国家关于贷款利率的规定，注意留存证据。遭遇诈骗后要第一时间报警，注意防范对方暴力恐吓等讨债行为。

（3）切记个人征信无法被人为修改，不存在注销网贷账户的操作，只要按时还清贷款，就不会影响个人征信。所以，在接到自称是网贷平台工作人员的电话，声称可以“清空网贷额度”“消除不良征信”等，务必提高警惕。遇到疑问时，应及时向警方或者征信部门官方客服咨询核实，避免财产损失。

法律课堂

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

《刑法》第二百六十六条规定，诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。

《刑法》第二百七十四条规定，敲诈勒索公私财物，数额较大或者多次敲诈勒索的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处罚金。