普惠金融发展过程中的风险管理

摘 要：在我国经济发展新常态的社会背景下，普惠金融成了社会经济发展的新希望。从我国金融的发展来看，普惠金融的开展为小微型企业以及行业个体都提供了多种多样的帮助，社会经济走向了更为活跃的发展路线。但是与此同时，银行等金融主体也开始需要面对更多琐碎的金融风险，其需要投入更多的精力来开展金融风险管理工作。鉴于此，文章对于普惠金融发展过程中的风险问题进行了分析，然后提出了具体的管控措施，以供参考。

关键词：普惠金融;风险分析;管理措施

一、 普惠金融风险防控和贷后管理的常见问题

（一）普惠金融基础设施落后、风险控制体系不完善

普惠金融基础设施包括信用信息体系、数据指标体系以及数字身份证和电子化客户认证系统等内容，有研究证实，普惠金融基础设施的建设与普惠金融的风险防控工作息息相关，完善的基础设施是降低普惠金融风险防控和贷后管理风险与难度的重要保障。整体而言，目前我国对于普惠金融基础设施的建设还相对落后，这直接导致了普惠金融的风险防控和贷后管理难度大、效率低。此外，风险控制体系的不完善、信用体系的缺失还引发了普惠金融产品监管政策不清晰、方向不明确、措施模糊以及金融服务群体的信息收集难度大等问题，导致相关监管部门难以在第一时间对失信人员进行有效筛查。

（二）人员风险防控和贷后管理意识欠缺

受到宣传不到位、发展时间较短等众多因素的影响，目前，普惠金融在我国的普及程度还较低，受此影响，众多普惠金融服务的提供者对普惠金融的认识和理解还有所偏差，尤其是在风险防控和贷后管理方面，意识严重缺失。部分人员甚至直接将普惠金融服务等同于“扶贫”，在具体的服务过程中完全忽视了普惠金融的风险管控问题，盲目的降低信贷标准。与此同时，也有部分人员过于保守，为了防止风险的发生，而拒绝提供一切普惠性金融服务，这不仅将导致普惠金融帮助弱势群体发展的目标无法实现，同时也将严重阻碍普惠金融的进一步发展。另外，存在一些非法机构以普惠金融的名义实施诈骗活动，造成了严重的不良社会影响。

二、 普惠金融风险防范措施研究

（一）完善法律体系，落实法律监管风险

在开展完善法律体系方面的工作时，一方面可以借鉴国外的法律法规条例，来获取一些经验;另一方面可以收集我国自开展普惠金融项目以来的“严重违约”案例，这些违约情况的出现都给金融机构的发展带来了不同程度的风险。但是当法律监管提上日程，这些风险就能够得到一定程度的控制，比如除了金融机构对拖延还款者进行提醒之外，还可以由法律部门进行信息或者是电话语音提醒，以督促其还款，由此可以减少“老赖”的数量，推进普惠金融模式的健康发展。

（二）基于大数定律，创新普惠金融风险监管手段

普惠金融风险监管手段不能仅仅参考传统金融模式的风险监管手段，其必须结合新的产品和新的用户来创新风险监管手段。由于普惠金融面向的群体不同，所以其风险定价与传统的金融形式也有很大的不同，只有运用大数定律，收集违约率情况，才能够完成风险定价，从而帮助金融机构抵御风险。当所收集到的数据足够多时，所得出来的概率以及数据信息就更为可靠，基于这些数据，再结合各金融机构的抗风险能力进行综合分析，可得出该金融机构普惠金融项目的风险定价，从而保障所放出的普惠金融总额的安全性，避免出现风险损失大于整体收益的情况。

（三）开展大数据分析，完善信用风险监管

在新时期，大数据的应用可以尽快帮助完善居民信用档案，但前提是，这些大数据信息能够被有效地收集和分析。为了推进大数据模式在信用风险监管中的应用，还必须加强对基础设施的完善，比如建立线上、线下一体化的金融服务模式，以使得所有金融相关的交易、服务都能够被记录到个人的信用档案中，然后对个人信用进行评分。当每个人都建立起自己的信用档案之后，金融机构再开展普惠金融的风险就会降低，因为信用风险监管系统会作出相应的信贷预警。

（四）健全贷后管理流程

贷后管理是风险防控的重要组成部分，普惠金融可借鉴针对大中型客户的贷后管理流程，将贷后管理流程作为信贷客户风险防范的核心，通过建立预警风险例会、贷后检查环节等健全贷后管理流程，具体而言：首先，将风险预警作为贷后风险管理的主线，将小微企业風险信息的识别、确认、控制、处置贯穿整个贷后管理工作。其次，重视贷后的管理与跟踪，通过对进入拖欠利息观察清单的客户进行分析诊断，抓住关键风险事项，制订合理的风险应对方案防范普惠金融发生群体性风险暴露。最后，加强贷后审查，作为贷后管理过程中最重要的强制性措施，贷后检查是风险信息人工预警的主要来源，也是及时识别小微客户风险预警信号和持续跟踪分析的基本环节。在这过程中应当重点掌握贷后检查的基本环节流程、把握贷后检查的关键事项，以便第一时间发现、识别和处置信贷风险。

三、 结语

综上所述，就我国现阶段的发展情况而言，普惠金融有着重要使命，是促进全社会均衡发展、推动实体经济可持续发展的重要战略。为了确保普惠金融的积极作用得到有效发挥，在发展过程中就应当加强风险防控和贷后管理，在结合我国国情的背景下，积极探索、主动创新，通过完善风险管控体系建设、落实贷后管理制度、提升人员风险管控意识等方式，打造一个规范、有序、充分竞争的普惠金融市场，为普惠金融的发展营造一个良好的发展环境。

参考文献：

[1]魏鹏.商业银行普惠金融事业部经营管理机制研究[J].金融监管研究，2017（9）：78-94.

[2]张建.洛阳银行普惠金融业务发展对策研究[D].郑州：郑州大学，2016.

作者简介：

李莉，中国人民银行陇南市中心支行。