网络金融存在的风险及应对策略分析

励岢城

摘要：本文以网络金融业作为探讨对象，分析了风险防控必要性，同时指出现有风险，并提供了控制网络风险策略，仅供参考。

关键词：网络金融;存在风险;应对策略

引言：互联网与信息技术时代背景下，电子商务快速崛起，促进了网络金融业发展。这种新金融模式的出现，有助于我国金融业的创新与发展。但是不得不提的是，由于其具有网络化和虚拟化的特点，存在较多的安全问题，故而应强化这类金融业务的风险控制能力，才能保证网络金融的健康发展。

一、网络金融风险控制必要性

网络金融有一个别称，那就是电子金融，是互联网技术和电子商务刺激下产物，需要借助于网络平台完成金融业务活动，具有虚拟化和网络化的特点。网络金融与传统金融业相比较，具有成本和门槛低，但是服务范围广，办理业务快捷方便的优势，所以深受人们的喜爱，对于传统金融运行模式有很大冲击，在金融市场中占据一定份额，而且随着电子商务不断发展，还有很大的上升空间。 但是需要注意的是，网络金融是一种新金融模式，法律保障体系还不完善，这就给了非法人员利用网络金融实行诈骗的机会，安全风险大，这就会影响到网络金融业发展。另外，网络金融依赖信息网络技术，而虚拟空间具有极强的开放性，系统自身漏洞，以及软硬件自身安全系数低，容易被窃取信息，或者遭遇黑客攻击，还有就是病毒侵入，从而给网络金融业带来严重威胁。近年来，统计数据发现，网络金融安全事故率在增长，对这种新金融业态发展极为不利。除此之外，网络金融事故还会给客户带来经济损失，使其信息被泄露出去，存在隐患十分大。

基于这个现状，网络金融要吸引更多受众群，促使自身健康持续发展，提升金融业务量，就必须严格的控制风险。通过有效防范措施，最大程度降低网络金融风险，发挥其快捷方便、门槛低、自由灵活的优势【1】。消除人们对网络金融的顾虑，原因参与到网络金融活动中去，这样不但能保护个体利益，增强其财产和信息安全性，同时还能促进这类金融业快速发展，共享网络金融发展的红利。因此，强化网络金融风险识别能力，做好这个方面控制很有必要，也是网络金融当前重点推进的工作。

二、网络金融发展现状与存在的风险

从目前网络金融发展态势看，具有混乱的一面，这主要是因为网络是开放的，而这个领域的门槛比较低，所能获得效益高，使得众多互联网企业进入到该领域，难以得到有效管理。网络金融管理体系不完善，当下国家和政府对第三方支付管理严格，其他方面相对松懈一些，整体的管控效果不佳，这就给网络金融带来很大风险。网络金融风险进行归纳，主要有四个方面的，分别是技术风险、业务风险、管理风险、外在风险。

1.1技術风险

网络金融存在技术风险，而且由其引发的隐患大。网络金融要借助计算机开展业务，自然也运用到相关的技术，主要使用的是IP协议，还要运用到UNIX系统。

IP协议注重的有两个方面，一个是高效率，另外一个是简单，对于信息加密不是很重视，且这个部分技术水平不高，从而给业务开展带来风险。UNIX系统源代码是公开透明的，运行的过程中无论是信息还是数据传递，都要通过众多节点，任何一个环节有漏洞，都会使得风险提升。影响网络金融安全性技术风险还有黑客攻击、病毒侵入、系统漏洞等，不法分子会利用这些，谋取不合法利益。

2.2业务风险

网络金融业务是在虚拟空间中进行，但是需要实名认证，客户要提供个人信息。这是办理网络金融业务必须满足的条件，电子商务时代客户信息具有价值，子一些人员在巨大利益的诱惑下，对贩卖和故意泄露个人信息，由此引发网络金融事故在逐年提升。网络金融业务人员缺乏安全防范意识，操作过程中会由于自身的问题，增大业务风险。计算机系统登录密码过于简单，容易被破解，不注重系统升级和补丁修复，防火墙和加密技术等级有待提高。办理完业务之后，没有在第一时间退出，人离开却没有关闭计算机。业务操作不注意细节性东西，风险识别和防范能力低，在很大程度中加大业务风险。

2.3管理风险

网络金融是一种比较新的金融形式，所以的业务都是在网络中完成，具有快捷方便的优势。由于出现晚，还处于不断发展中，与之相关的管理制度还有漏洞，一些地方甚至是空白的。缺少完善的管理制度约束，网络金融风险控制难度大。网络金融要提高安全性，需做好操作管理、运行管理、信息管理等，这些管理工作制度有问题，不完善或者未能落实，使得这项金融活动面临很大风险。网络金融公司员工缺乏职业道德，利用工作所带来的便利，通过网络操作，盗取客户资金的事件多。这样就会使得网络金融业务与客户粘合力变差，不仅会影响带公众合法利益，还将给这种金融业态的发展产生负面效应。

2.4外来风险

网络金融具有外在风险，前面已经提过，这项金融活动以网络技术为基础，自然灾害发生的时候，网络基础设施会受到影响，比如光缆断裂、网络信号差、不能进行通信。这种情况之下，电子金融系统可能瘫痪，风险也会提升。

三、网络金融风险控制应对措施

3.1技术风险控制

网络金融安全风险大，做好控制不仅关系着这种新金融模式的发展，还与人民利益相关。网络金融最常见的就是技术风险，要求提高计算机技术自主研发能力。我国计算机使用的是外国的操作系统，没有掌握核心技术，这不但影响了计算机技术发展，还极大威胁网络金融安全性。技术风险控制和管理要从软件和硬件方面入手，运用加密技术、防火墙技术、数字签名等，增强网络系统的安全性【2】。平时重视系统升级，及时更新软件，定期查杀病毒。网络金融系统要设置访问权限，只有经过授权的人员以及IP地址才能访问，将风险拦截在外面。系统漏洞对加大电子金融风险，平时做好系统升级，及时进行补丁修复。检测木马和病毒，发现要在第一时间查杀，把情况汇报给技术人员，优化防护措施。通过各种安全技术手段，就能起到良好防范风险效果，提高网络金融安全系数。

3.2业务风险控制

业务风险防范和控制，首先就要规范工作人员的行为，组织其学习计算机安全与网络金融安全相关法律，增强其保护客户隐私的意识，不随意泄露信息。规范业务流程，完善业务办理制度，并要加强对业务活动的监督，不给业务人员监守自盗的机会。建立健全隐私保护体系，以前只要客户在办理金融业务中提供信息，泄露风险需自己承担。改变这个状况，应把信息保护责任，转移到使用一方，让其自觉去保护个人隐私，提高信息安全性，降低由此引发的电子金融风险。计算机系统和各个网络金融平台会将客户信息储存下来，这也使互联网上存在大量个人信息。国家应规范信息使用标准，划定清晰的界限，哪些信息可以用，哪些信息不可以用，否则就要付出代价，甚至承担法律责任【3】。通过这些手段，堵住非法盗用信息的侥幸心理。业务风险控制要从自身做起，从事网络金融业务服务的人员，一定要先培训再上岗，既要提高其职业操守，增强法律意识，又要帮助其提升系统操作能力，熟练掌握技术，减少因为操作失误带来风险。网络金融业务活动中所使用计算机，除了要运用技术做好加密，同时还应做到人机一体，办理完业务快速退出系统和程序。计算机设置登录密码，尽可能复杂一些，避免被破获。

3.3管理风险控制

完善计算机安全管理法律法规，在此基础上针对网络金融风险制定法律，并要不断优化和补充，以此杜绝一些人员利用这个部分法律漏洞，給他人财产安全带来威胁。我国网络金融监管最大问题在于，还没有一部正式法律出台，在处理网络金融案件中，存在着无法可依的窘境。鉴于这个，应加快网络金融安全管理法律的制定，这是网络金融发展需要，也是保护公众利益所需要的。借鉴国外相关的法律，依据我国网络金融安全管理实际需求，完善和创新，确保管理条例能够落实，推动网络金融业的规范化发展。网络金融安全管理还要从各个方面入手，分析影响安全性因素，然后有针对性制定管理条例，比如运行管理制度、操作管理制度等。

3.4外在风险控制

自然灾害有不确定性，而且也不能控制。应根据气象预报，做好网络设施和通信设施保护预案，一旦出现网线断裂，及时组织人员进行抢修，保证网络金融系统运行持续性和稳定性。提高网络质量，减少由于信号差出现掉线，或者卡屏的情况。更换老旧的计算机，配置尽量高一些。

四、结束语

综上所述，网络金融发展态势好，具有快捷方便、门槛低等优势，在电子商务时代发挥重要作用。目前，我国网络金融发展还有风险过高的问题，应采取措施有效控制技术风险、业务风险、管理风险、外部风险，确保网络金融健康发展。

参考文献：

[1]宋涧乔. 我国互联网金融风险分析及应对策略研究[J]. 大众理财顾问， 2016（3）.

[2]王美珠， 周洋. 网络金融存在的风险分析及应对策略探讨[J]. 现代营销（下旬刊）， 2016， 000（005）：104-106.

[3]王泽， 唐晨瀚， 刘旺，等. 互联网金融面临的风险与挑战及应对策略[J]. 市场周刊·理论版， 2017（20）：340-340.