重疾险新规出台背景下关于我国重大疾病保险发展的思考及建议

摘要：1995年重大疾病保险引入我国后，在短短二十多年间迅速发展，得到了广大消费者的认可和理解，取得极大成就，推动我国保险业发展。我国在今年发布了重疾险新规，进一步规范了重疾险定义及保障范围等，但在未来发展过程中，重疾险仍可能出现一系列问题。为实现重疾险可持续发展及维持保险公司稳健经营，本文基于当前重疾险的发展现状，对其存在的问题进行较为深入的分析，并在此基础上进行思考及提出建议。

关键词：重大疾病保险;发展现状;思考及建议

一、发布重疾险新规带来的影响

之前我国一直使用的是2007年版的重大疾病定义规范，然而随着不断革新及发展的医学诊断标准和技术，于2007年开始践行的重疾定义规范标准，其中一些内容已不能满足行业发展和消费者的需求，因此对其进一步修订和完善。

此次修订的重疾险定义有着范围大、额度高、易干预这些特点。修改内容主要包括：首先将作为目前重疾险赔付最多的疾病之一的甲状腺癌，将其一期从原先的重疾重新划分为轻症，作为轻症进行理赔;轻度的恶性肿瘤、心梗、中风后遗症由重疾划分为轻症;在新规中，原位癌的轻症也不再提供保障;同时，将原本的25种重疾范围扩大到28种。

重疾险新规出台对消费者来说有利有弊。改革后重疾险保额可能会相应提高，这是由于此次缩小了重疾险的保障范围，会有更多客户买到比之前有更高保额的产品，进一步为参保人群提供了更高的风险保障。

二、重大疾病保险发展过程中存在的问题

保险公司如何在這次变革中抓住机遇，顺流而上，制定出让客户更满意的重疾险产品就要对其历史问题进行深入分析，避免在新阶段重蹈覆辙。

（一）产品同质化严重，个性化需求未得到满足

由于重大疾病保险引入我国时间尚短，仍是一种较为新兴的险种，对其进行产品研发的成本较高，同时研发的周期长。然而由于自身的特殊性，产品的公开程度很高，导致研发的新产品极易被同类保险公司跟风模仿，使得市场中同质化现象十分严重。

同时，随着经济社会不断发展，人们生活水平逐步提高，使得顾客在购买重疾险时除了获得基本的费用保障外，还希望能获得更多的附加服务，因此在市场上充斥着大量同质产品时，消费者会将提供的附加服务作为选择购买何种产品的前提。

（二）健康管理服务未得到足够重视

重疾险产品不能只承担分摊风险和损失的责任，更应积极发挥预防健康风险和进行健康管理的作用。但是在激烈的市场竞争种，各险企在对重疾产品宣传推销方面耗费了过多的人力物力，导致健康管理服务没有得到足够重视;还有公司吸引了更多的客户购买产品，同时为了避免投保人进行逆选择而设计了较长的等待期，甚至为了使消费者顺利投保，不严格审查核保条件，这些做法极易导致日后出现理赔纠纷。

（三）重疾险市场面临潜在亏损风险

近年来重疾险发展十分迅速，这使得市场可能面临损失的风险被掩盖。一方面，由于人类疾病谱和人口年龄结构的变化，导致重大疾病的发生率不断提高。另一方面，在市场中，各保险公司的竞争趋于非理性，重疾产品囊括的保险责任“大而全”，以及不合理的产品定价，使得重疾险经营的风险敞口不断扩大。在这种情况下，赔付率会不断恶化，到某一时期将会爆发理赔高潮，对保险公司可持续发展十分不利，甚至有破产的风险。

三、优化我国重大疾病保险发展的思考建议

（一）强化产品创新，改善增值服务

在满足客户个性化需求方面，首先保险公司除了为女性提供常见重大疾病的保障外，还应该为女性特有的重疾提供风险保障，如子宫癌、乳腺癌、宫颈癌等女性高发癌症。同时，很多家庭也对女性重疾险表现出非常大的热情及需求，因此保险公司可以将女性作为关注重点，量身定做出符合女性群体需求的个性化产品;由于环境污染以及不健康的生活方式，导致重大疾病的发生率越来越趋向于低龄化，并且在不同年龄阶段易发重大疾病和所需风险保障各不相同，因此为年轻人或小孩提供个性化的重疾产品也很有必要，有助于高效配置各类资源。

（二）规范业务程序，加强健康服务管理

在提供有力的风险保障基础上，重疾险产品将来应当主要通过提供专业的健康风险预防及管理服务来体现其核心价值。这就意味着保险公司应进一步加强与医院等医疗机构的合作，对重疾险承保过程严格要求，通过利用互联网技术，对客户的健康信息建立动态管理系统，提高保险公司经营效率。

（三）回归理性竞争，更新保险消费理念

部分客户过分注重产品责任是否“大而全”，一味追求保障范围，不关注保障责任的实际有效范围、个人身体状况和是否有能力支付保费，使得投保后频繁与保险公司产生纠纷。因此，监管部门应注意对重疾险产品宣传的形式及内容加强监管，对保险公司的销售手段进行规范，促进良性竞争，维护良好的市场秩序;通过借助网络媒体等方式，加强对重疾险的基础知识普及力度，帮助大众更新消费理念，理智看待和购买重疾产品。

此次重疾表修订将有利于更加科学的拟定重疾险产品的价格。由于影响价格的因素是多样的，如费用率、利率和风险的发生概率等，本次修订对风险边际的优化十分科学，有助于实现重疾险的科学合理定价。重疾险新规发布是保险公司重新思考重疾险产品未来发展方向的重要契机，回归理性竞争，实现重疾险良性发展，实现保险公司经营的持续性。

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作者简介：

冯靓（1998—）女，汉族，四川南充人，单位：新疆财经大学金融学院，硕士在读，保险专业，研究方向：保险理论与实务。