利率并轨制下商业银行中间业务的发展研究

余亮

摘 要：随着全球经济一体化的快速发展，我国为朝着国际化方向发展，开始对各行业进行改革，也因此取得了巨大的成效。在中国加入世贸组织后，中国经济开始迈入高速发展阶段，我国商业银行在该过程中也找到了适合其发展的方式。但商业银行的主营业务依然是存贷款业务，其盈利也皆是存贷款业务所产生的利差。随着利率逐渐朝着市场化方向发展，利率并轨制开始成为新的体系，在该种体系下商业银行中间业务也受到重视，但该种体系下中间业务如何发展依然是现在需要解决的问题。

关键词：利率并轨  商业银行  中间业务

一、利率并轨与中间业务概述

（一）利率并轨

我国有两种利率，一是存贷款基准利率，二是货币市场利率，利率并轨就是指两种利率逐渐统一。利率并轨的实施背景是由人民银行提出的“货币政策中介目标需从数量型指标转变为价格型指标”，以价格型中介指标作为完善货币政策的宏观调控方法，同时还需要对价格型工具加以完善，这是实现利率并轨的重要手段。同时，利率并轨的实现还能够让人民银行以调控收益率曲线短端对长端定价进行有效控制，从而对总需求调控产生影响。该种背景下，给了商业银行发展中间业务的机会。

（二）中间业务

中间业务指的是非银行的财务报表内资产、负债，可作为非利息收入扩大银行的整体收入范围。广义上的中间业务和表外业务的意思相一致。中间业务的主要业务包括：外币结算，办理银行卡、信用卡、信用证，做票据担保，衍生性金融工具，代理和咨询业务等。国外商业银行的中间业务发展时间较长，目前体系较为成熟。英美日的商业银行中间业务收入约占总收入的40%，中国商业银行中间业务收入才占了整体收入的15%，相对于发达国家而言，我国商业银行还需要进一步完善中间业务。中间业务的特点是不会占用银行原有资产，但中间业务所获得的资金却要纳入银行总收入。

二、商业银行发展中间业务的影响因素

（一）规避管制

对国家宏观调控行为进行规避，称之为规避管制，20世纪60至80年代美国的通货膨胀和利率增长对于商业银行影响较大，国家对存款可用额度的干预力度也在逐渐增加。商业银行为了重新掌握对货币的主动权，开始创新业务产品，以此来对国家宏观调控行为进行规避，以扩大经济来源的形式，推动自身的发展。供给与需求逐渐一致，金融产品应运而生，商业银行在规避管制过程中产生了许多新盈利渠道。

（二）技术进步

1950年是全球信息化发展的开端，电脑开始进入人们的生活，也对金融领域产生了较大的影响。金融行业想要实现持续发展，必然要紧跟时代潮流，加快产品创新速度。在该种背景之下金融领域开始与互联网融合，信息技术加入金融领域之后，增加了金融业务的处理速度，业务指标也更加精细，商业银行中间业务因此实现了飞速发展，相比其他传统业务处理方式，信息化业务方式更加便捷、快速，无需出门就可办理金融业务，让中间业务在商业银行中的地位越来越高。

（三）节约交易成本

金融领域之所以在不断创新是为了实现节约交易成本，从而帮助商业银行降低业务成本，提升经济收益。商业银行业务广泛，每个业务的成本并不高，但积少成多，所以节约交易成本对降低业务成本极其有必要。因此，商业银行在发展过程中致力于使用科学技术来创新金融产品，达到降低成本增加利润的目的。

三、利率并轨制下商业银行中间业务发展现状

我国利率并轨制的推行速度不断加快，金融脱媒成为新常态，在该种背景之下，商业银行客户开始直接避过商业银行寻找其他金融业务或筹集资金，对商业银行的业务发展带来了极大的危害，商业银行作为国家经济支柱产业，为实现持续发展，开始转移实现，重视中间业务发展，由于该种转变，商业银行经济效益开始回转。但是，由于我国利率并轨制尚未完全发展，且商业银行中间业务的发展并不成熟，依然存在：产品种类不丰富、营销手段单一化、中间业务发展较为缓慢等诸多问题，还需要对其加以重视。

四、推动利率并轨制下商业银行中间业务的发展策略

（一）借鉴国际经验，丰富产品种类

我国商业银行中间业务属于初级发展阶段，为减少发展过程中的弯路，必须要借鉴其他国家商业银行发展中间业务的优秀经验，并结合中国国情，找到最佳发展方向。比如：美国，美国多次出现通货膨胀，货币基金在该过程中得到了飞速发展，也正是如此加快了金融脱媒的速度，银行存款数开始出现断崖式下跌。20世纪70年代美国开始推行利率市场化，美国政府开始减少对金融市场的宏观调控以及其他类型的定期利率调动，还撤销了存款数目限制，并将部分存单利率及短期国库利率加以融合，并以此为背景进行改革，直至1986年才结束，如今的储蓄存折与储蓄卡利率都皆有银行制定，商业银行因此获取巨大经济效益。或者一直被称之为“全能银行”德国，采用混业经营模式在国民经济中占据主导地位，全能银行不仅经营保险、投资银行、商业银行等金融业务，还开展了长期企业贷款、有价证券发行、财产保险等多种金融服务性产品，该种经营模式下的德国商业银行都具有较高的运作效率，对推动德国国民经济具有较大的帮助。利率并轨制下，我国商业银行也可以此为鉴，丰富自身金融产品的种类，实现商业银行的持续发展。

（二）商业银行需提升中间业务发展重视程度

利率并轨已然成为新的发展趋势，在该背景下的商业银行必须要改变以往的盈利方式，对中间业务加以重视，将中间业务作为提升银行利润增长点的重要工具，并将其发展为银行支柱型业务，让中间业务能够在该过程中充分发挥自身效用。商业银行在该阶段将发展中间业务作为重点，重视人才培养，加强软件硬件设备和技术的资金投入，让中间业务能够实现快速发展，并及时了解外部市场情况做出调整。

（三）结合自身制定发展战略，加强创新

银行中间业务产品需要不断创新，才能更好地满足新时期客户的多样化需求。根據自身需求开发具有辨识度的新产品，并将其做成品牌，提升品牌信誉度，从而降低中间业务的经营风险，并以此作为拓宽营销渠道的基础，顺利的渗透到保险行业和证券行业之中。同时，还需和客户多沟通、多交流，以便于根据不同客户需求为客户提供个性化服务，完善中间业务。

五、结束语

利率并轨也表示着我国推动利率市场化的决心，在该种背景下，作为构成国家经济的重要部分，商业银行也应当要以此为基础，改变传统盈利方式，重视中间业务的发展，并努力将其发展为商业银行的支柱产业，从而推动商业银行的持续发展。

参考文献

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