关于现代家庭教育投资的几点思考

曾赓

摘 要：家庭教育的投资，是指家庭为实现效用最大化而在教育投资上进行最佳选择，涵盖了物质层面以及精神层面，从某种意义来讲，教育投资是人生最大、最有价值的投资。家庭教育投资有什么特点？存在哪些问题？应该如何进行合理的投资？本文将一一进行阐述。

关键词：现代家庭;教育;投资

前 言：在人生三大投资目标“住房、教育、养老”当中，孩子的教育问题是最为刚性的，而教育费用又是培育孩子的主要支出。越早进行教育投资规划，就能越早地在收入和支出之间进行合理安排，投资也就能越早地利用到金钱的时间价值。纵观现状，家长们在进行教育投资、教育理财等方面存在一定的误区。家庭教育投资有哪些特点？有哪些影响因素？怎样才能进行合理的投资？本文将对以上几个问题进行阐述。

1 家庭教育投资的主要特点

1.1 投资过程具有长期性和连续性

要把一个人从懵懂无知培养成社会所需要的具有一定知识技能的专业人才，往往需要十几年甚至更长时间的教育，花费众多，且受自身特点的制约，教育投资应保持相对连续性和稳定性。

1.2 投资效果具有时滞性和多样性

教育领域自身并不能直接创造出经济效益，其投资成本一般只能用其他经济领域里的劳动成果或收益进行补偿，教育投资收益的获得往往需要较长的过程，且具有一定的间接性、多样性。

1.3 教育投资没有时间弹性

子女到了一定年龄就要接受不同阶段的教育，就必须花费一笔教育支出，不像购买房产、汽车等，若财力不足可延后几年。因为没有时间弹性，所以教育投资更应提早准备。

1.4 教育投资没有费用弹性

子女接受教育的费用相对固定，而且教育产业化后学校可能提供的奖学金、助学也远远不能满足所有无财力入学的家长和学生的心愿，因此，教育投资没有费用弹性。

2 影响因素分析

（1）家庭对于固有的传统社会因素倾向过高。通过对社会因素的调查分析，发现家庭教育投资目的性很强，有投资就要有回报，在教育投资方面还存在性别倾向，受影响较深。

（2）经济因素影响家庭的选择。家庭的经济条件和学校尤其是校外培训机构、大学的收费标准，会影响家庭中孩子接受课外教育及对上大学的选择。

（3）具有盲目性和主观性。除了接受学校教育必须支出的费用外，各类补习费用、择校费等，都得由家庭来承担。这些钱该不该花、花了有没有用，必须具体情况具体分析。学校的师资力量、配套设施等，如未充分了解，也会导致无针对性、盲目的投资，进而影响收益效果。

3 相关建议

3.1 对于家庭，应做好以下三点

（1）树立正确的教育投资观念。家庭不应固守在传统的社会层面，而应适当考虑孩子的兴趣爱好，以激发学习动力，并根据孩子的实际状况，选择学校及培训机构，既不从众盲从，也不受社會风气的影响。除此之外，还要加深对政府以及学校的各项教育政策、办学水平、师资力量等方面的了解，避免出现盲目性投资，无针对性投资。

（2）规划好投资的三步曲。如同任何投资计划一样，教育投资规划也要做好三步曲。第一，设定投资目标，计算子女教育基金缺口，设定投资期间，设定期望报酬率。第二，规划投资组合，了解自己的风险接受度，投定投资组合。第三，执行与定期调整，坚持子女教育基金计划，坚持专款专用，定期做些调整。

（3）选好用好教育投资的工具。子女的教育投资涉及了对投资工具的选择，教育投资应以“稳健”为主，与其他投资计划相比，教育规划更重视长期的投资工具。

（4）长期教育投资工具。主要包括固定收益产品、教育保险、股票、基金、外汇等。固定收益产品包括各类固定收益的理财产品、定期储蓄、国债等，特点是本金有保障，收益比较固定，风险较低。教育保险，又称子女教育保险等，既具有强制储蓄作用又有一定的保险保障功能，保险对象一般为0周岁至17周岁的青少年，一般是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金。其优点是兼具储蓄、保障功能，缺点是短期内不能提前支取，资金流动较差。固定收益产品和教育保险可以结合起来用于教育金规划，同时要适当考虑资金灵活性、利率周期、本金保障等因素。而股票、公司债券和基金、外汇等产品，其价格随着供求关系和通货膨胀的变化而变化，虽然能够为家长的教育投资带来一定保障，但教育投资并不鼓励家长采用股票等风险太高的投资工具。如果投资期限长于7年，则可适当采用。如选择股票，最好采用若干品种进行组合，尽量选择成长型、稳健型的股票以保证收益的稳定性，降低风险。基金根据规模和存续期限、投资对象、风险与收益等，可分为很多类型。总体而言，若家长在追求收益的同时要保障资金的安全，可多购买债券型、平衡型、保本增值型的基金。如果家长希望将来送子女留学海外进行深造，且手头也持有外汇资金，可进行外汇投资如购买外汇理财产品等。外汇理财产品还能作为出国留学的存款证明，作为客户信用的有力证明，为顺利获得签证添上更多的砝码。

以上教育投资工具适合于具备较高知识水平、中等收入以上的家庭，家长们可根据投资渠道的不同风险、不同收益和不同期限合理选择，但不要“将鸡蛋放在一个篮子里”，教育投资应求稳定、安全，收益应在其次，并尽可能“专款专用”，以保证这部分资金的安全。

（5）短期教育投资工具。如果在短期内就需要一笔资金来支付子女的教育费用，家长可考虑通过助学贷款来实现目标。助学贷款主要有国家助学贷款和一般商业性助学贷款两类。国家助学贷款由政府主导、财政贴息、各商业银行发放，资金只能用于学生在校期间的学费和日常生活费开支，最大优点就是政府贴息、优惠多。相比国家助学贷款，商业助学贷款的申请条件更为严格，但贷款担保方式选择性也更多。尽管当前我国个人信用体系建设较往年有了较大发展，但学生要获得此项贷款并不容易，大多数商业银行对于信用助学贷款的发放比较慎重，相关要求也比较高。

不论是国家助学贷款还是一般商业性助学贷款，应及时还贷，为自己保持良好的信用记录。一旦出现违约记录，学生的留学、创业、购车、购房等贷款申请，都会受到影响。

3.2 对于政府，应做好以下两点

（1）加强政策帮扶和宣传、引导。政府要加大在教育方面的投资力度，而且由于多数家庭对于政府的一系列教育政策了解不够，所以除了在资金和政策方面给与帮扶外，还应加大对教育政策的宣传力度，使各项教育政策更加透明化、浅显化、大众化，使每个家庭都能够接收到政策变化信号。

（2）发挥主导作用，不断完善投资环境。由于政府有着较强的宏观调控能力，所以应发挥其主导作用，规范市场主体行为。一是可利用经济、政策手段来干预投资决策，积极引导正确投资观念及行为的形成，努力促进公平和提高收益;二是应全面了解经济发展现狀、教育发展现状以及社会人才需求等诸多信息，并引导专业协会在教育投资上发挥作用;三是要规范劳动力市场，实现公平竞争，减少家庭盲目从众心理。

结束语：

现代家庭的教育投资任重而道远，除了在经济投资，文化、时间方面的“软投资”也必不可少。三者各自的绝对量是否充足，以及比例是否恰当，直接决定了家庭教育投资的最终效益，希望每个家庭的教育投资都能获得最大收益，祖国的花朵都能健康成长。

参考文献：

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[2]谢怀筑，《个人理财》，中信出版社.

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[5]许祥云，华婷.我国家庭高等教育投资决策现状分析[J].高等农业教育，2013，（4）.