你的理财段位有多高

陈悦 柯思婷 丁辰

很多人对理财的期待很高，而且这种情况在刚接触理财的人身上尤为明显。不妨从身边的一个例子说起，曾有一位90后的同龄朋友向笔者咨询如何学习理财，在了解到对方存款不多，同时也没有接触过太多理财产品之后，我建议她先从了解简单的理财产品开始，然而对方听了后却不太高兴，表示想学的仅仅是期权、期货等所谓高端的投资品种。

再进一步了解后，我发现她不仅根本不知道金融衍生品是什么，而且和男友两人均是“乐视”忠粉，虽然常常血本无归，但竟一直深信自己的投资水平高于常人——明明是“韭菜”的段位，却觉得自己是“理财大神”。不知道她可曾自問，自己的理财段位到底有多高？

给理财分段位，并不是想把喜欢投资理财的人分为三六九等，而是想强调，学理财是一个循序渐进的过程，从初级到高级，每个阶段都有不同的特点和提升方法。为此，我们粗略地将理财分为九大段位。

第一大段位是“韭菜”，无论是消费，还是投资，总会落入到陷阱之中。比如，高价买“三无”的保健品，参加炒股群高位接盘，因为明星代言而买P2P遭遇跑路 ……对于“韭菜”而言，最重要的是要懂得把钱拿在手里，不要轻易出手，无论是普通商品，还是投资品，都要先学习，掌握更多的信息之后，再决定是否购买或投资。

第二大段位是“出纳”，也就是我们常说的“月光族”，他们的钱进来又都花出去，成为了金钱的搬运工，但却没有任何积累。对“出纳”而言，重要的是了解自己的需求，学会记账，知道钱都花在了什么地方，哪些钱是该花的，哪些钱是不该花的。

第三大段位是“会计”，他们具有一定的预算管理能力，掌握家庭的财务状况，但在改善家庭财务状况方面缺乏办法。投资技能较低，投资渠道以稳健型理财产品为主，较为单一。升级的方法是：结合自身的需求，学习相关的投资技巧，拓宽投资渠道，改善家庭财务状况。

第四大段位是“成本主管”，他们也是聪明的“羊毛党”，善于发现生活中能够省钱的地方，可以较低的支出换来较高品质的生活。不过，和节流相比，开源更加重要。“成本主管”也要明白，光会省小钱是不够的，还要学会赚大钱，薅大羊毛。

第五大段位是“财务分析师”，他们对家庭财务状况了如指掌，能够很好地平衡收入与支出，具有一定的投资分析能力，但还需要掌握更多的理财知识，降低家庭资产的风险，实现更多的理财愿望。

第六大段位是“投资总监”，顾名思义，他们擅长投资，可以通过投资组合为家庭带来较高的资产回报。但理财并不仅仅是投资，即使收益颇丰，也还需要掌握消费、保险等相关知识。

第七大段位是“生活家”，他们擅长理财规划和家庭资产配置，能熟练运用金融产品和服务让自己和家人过上幸福生活，不过还未实现财务自由。升级方法就是进一步提高投资收益率，争取尽早实现财务自由。

第八大段位是“富爸爸”，他们是完全实现了财务自由的富人，钱多，仿佛一台行走的ATM机，无论任何情况，当需要用钱的时候，都可以拿得出来。他们的资产配置合理，现金流充沛，而且资产积累丰厚。不过，需要注意的是，在实现财务自由的同时，还需要腾出更多的时间，做自己想做的事;拥有健康的身体，过更加幸福的生活。

第九大段位是“理财大神”，之所以能“化身为神”不仅仅是因为样样都会，而是掌握了理财之“道”，成为了一位有思想、有主见、有趣又有办法的人，他们也许懂得很多理论知识，但也知道如何实践，如何变通，如何应用在生活的方方面面，学而不固，让生活更美好。也许不存在真正的“大神”，但我们可以不断地通过学习去接近心目中的理财之道，通过对财富的掌握，来实现一种自由洒脱的人生。

在之后的篇幅中，我们给每个段位都配上了简要说明、代表人物和升级方法，既是增加趣味性，也是给想要学习理财的人一种参照。

Level1 韭菜：

代表人物：苏大强

电视剧《都挺好》的男主角，苏家的大家长，但是做事没有主见。他酷爱买彩票，用养老钱买不靠谱的理财，老年遇到了诈骗。

典型特点：

苏大强这一人物是现实里许多中老年人的缩影。无论是消费，还是投资，中老年人都经常落入到陷阱之中。不仅是《都挺好》的苏大强，还有《小欢喜》里的方圆父母，也一样遭遇过骗局。中老年人都已经退休或即将退休，他们往往有着充足的闲置资金，是骗子的目标对象，一旦被骗局套住，损失金额通常都不小。而且，这类人还对贪小便宜没有抵抗力，只要用一点小诱饵，就能把他们带进圈套里。

比如：高价买“三无”的保健品。“三无”保健品可以说是精准命中了生活中的大批韭菜消费者。保健品不属于药品，但处于灰色地带，给骗子创造了很大的模糊空间，什么功效都可以往上加，正好切合了中老年人关注养生的弱点，再加上优惠措施和营销手段，基本就让“苏大强”没有招架之力了。

再比如，为不使用的功能额外支付资金。有时候消费者一时脑热付费开了会员功能，过后不再使用了却忘记或不知道要关闭，导致不断地续费，让钱偷偷地溜走。或者，在挑选产品配置时，不是根据自己的需要来选择，而是一味听从销售人员的忽悠，花不必要的大钱买下用不上的高配置。

近期，参加炒股群，高位接庄家股票的现象也时有发生，炒股群的问题层出不穷。有的是骗子群，巧立名目收费，做所谓的高价私密课程;有的是工具群，由庄家和大V联合起来操控群里的股民，指哪打哪，诱导股民高位接盘，进而被套牢。进群的股民通常是在网页或者论坛小广告里遇到炒股群推送。进群之后，会有一位自称“老师”的专家来讲课并且推荐股票，还有一大堆群友和助理在追捧附和，营造出狂热的氛围，进而左右群中人的判断。

看到明星代言，买了P2P产品拿不回本金，这样的案例大家再熟悉不过了，互联网金融是中老年人的另一大天敌。面对高额的投资回报，有些人抱着“跑得了和尚跑不了庙”的想法，愿意去博一把，没想到最后真的连“庙”也消失了。

升级方法：

钱拿在手里，不要轻易出手。某些有钱有闲的老年人在理财上会显示出不寻常的冒险倾向，即使经验不足也无法阻止他们大胆投资。在过去多次炒股、炒黄金、炒币、P2P的大潮中，老年人都是一支不可忽视的力量。在没有把握的时候，先把钱守住才最要紧。

无论是普通商品，还是投资品，都要先学习，掌握更多的信息之后，再决定是否购买或投资。买商品前，要了解该商品是否能满足自己的需要，生产商、经销商是否有相关的资质等;投资前，要了解投资的收益来自哪里，期限有多长，风险有多高。

不要全盘听信销售人员或者“老师”的说法。在投資上，是否有真正的老师可以跟着走呢？股神巴菲特在今年5月的股东大会上承认自己抄底航空股犯了错，也承认错误判断了油价的走向。世界上并没有全知全能的大神可以让你照抄作业。

此外，对于年长的投资者，有理财经验的子女也应该上点心，为父母的财产安全把把关。

Level2出纳：

代表人物：丽贝卡?布卢姆伍德

电影《一个购物狂的自白》的女主角丽贝卡是个时髦女孩，生活在纽约声色犬马的世界里，没有固定的工作，却是个月光族，钱赚进来又全部花出去，成为了金钱的搬运工，每天变着法子逃避账单，更谈不上做投资。

电影中，丽贝卡积攒了满满一屋子的时尚单品，然而这么多东西并不是她所真正需要的，只是消费冲动的结果。当看见橱窗里的服饰，她就会想象自己穿上之后有多美，然后发疯般地非买下来不可。买下来后，这些东西长期积压在柜子里，没有为她的生活增彩，只带来无穷的烦恼，正应了那句流行语“曾经买它穷成狗，如今嫌它穿着丑”。`

典型特征：

丽贝卡代表了被消费主义洗脑的一批年轻女性，她们把各种高档消费品当成生活标配。消费主义将消费行为远远带离了基本需求层次，主张追求消费的炫耀性、奢侈性，以“买买买”作为生活方式和人生意义。这种消费者把买东西作为一种娱乐和精神寄托，沉迷其中难以自拔。

升级方法：

丽贝卡最后以一种戏剧化的方式摆脱了自己的经济问题，结局完美。而现实生活中的购物狂们需要更实际的升级方法。

首先，了解自己的需求。商家强行制造出了许多非必要的需求，以百变的广告形式流行在我们的身边，导致很多人根本不知道自己究竟需要什么。丽贝卡拍卖完自己那堆东西后感到一身轻松，开启了全新的生活。构建自己的价值体系，过简单的生活，从消费主义中解放出来，会发现自己真正需要的其实很少。

其次，学会记账，知道钱都花在了什么地方，以及哪些钱是该花的，哪些钱是不该花的。记账是为了分析自己的收支结构。把流水都记下来后，可以把支出分成饮食和日常基本开支、大额耐用品开支、娱乐和社交开支、进修学习自我投资等许多门类。每隔一段时间就检查一下支出构成，看比例是否合理，及时反思。通常像随手记、Timi时光记账等专门的记账APP就会自带这样的统计分析功能，在记账时提示你选择类别和项目，有直观的报表可以查看，还能给出一定的建议，可以帮助总结问题。

如今消费场景和消费方式太多样，我们对于支出的感知不够强烈，因此松懈的记账没有作用，必须给自己施加一些压力才行。当记账成为习惯后就会越来越顺手。除了使用记账APP外，自制表单记账能产生仪式感，会促使你严肃看待支出问题。平时在外付款的时候可以先拍个照存档，把各种支付凭证保存好，等到晚上或者周末再坐下来好好整理。此外，信用卡账单、支付宝账单的明细也能起到辅助记账的效果。

更重要的是，找到值得投入的事情。消费主义得以在社会上盛行，还源于年轻群体中很多人的精神空虚，他们无处托付自己的热情，只好借助买东西来打发时间和精力，让自己的生活显得貌似充实。购物狂转型的根本方法在于，找一份有意义的工作，或者一种真心感兴趣的爱好，或者一个真爱的人，并为之付出，告别消费主义的黑洞。

Level3会计：

代表人物：陈屿

陈屿是电视剧《三十而已》的男主角之一，他负责家里管钱，在家庭开支上很会精打细算，但是天天养鱼不理财，上班工作也不顺，生活压抑没有趣味可言。

很多观众觉得陈屿这个人物很有“生活感”，因为他和我们身边的许多老实人一样，看起来踏踏实实无功无过，但是不知不觉间就把生活过成一地鸡毛。陈屿和钟晓芹夫妻俩说好5年内不要孩子，后来又产生了感情问题，很大程度上都和家庭经济状况有关。和剧中那些富人的生活不同，太多鸡零狗碎的小事情击垮了普通的小夫妻，多赚点钱将会产生很大的改变。

典型特征：

他们具有一定的预算管理能力，掌握家庭的财务状况，不会把家庭经济置于高风险中，但在改善家庭财务状况方面缺乏办法。投资技能较低，思维刻板，投资渠道以稳健型理财产品为主，较为单一。面对小额的饭钱、车钱、快递钱，他们会精心考量，可是却没有积极地去做投资规划。

“会计”一族的被动状态是全身心的，在职场发展上也往往表现得像一条咸鱼。陈屿在事业单位工作，追求安定感，在提升工作收入方面似乎已经没有冲劲了。风平浪静的表面之下，他们其实也错过了很多机会。

升级方法：

这一类的理财者应该敢于接受变化，结合自身的需求，学习相关的投资技巧，改善家庭财务状况，减轻对工作、家庭、生活的疲劳感。

拓宽投资渠道。实体经济的投资渠道比较窄，股市和房产一直是大多数人的选择。不过，房产投资的资金门槛很高，流动性较低，普通家庭买房后，资产长时间都被绑在房子里。因此，股市投资更加方便易行。投资股票型基金比直接投资股票更简单，不需要掌握技术分析知识和财会知识，却同样能分享到市场收益。除了股基，其他类型的基金同样是适合新手尝试的产品，基金本身也在不断创新，可以满足不同层次投资者的需求。想在短期内取得稳定的收益，可以选择债券基金。货币基金则可以起到现金管理的功能。此外还有混合型基金，基金经理会根据形势随时变化仓位。再如ETF联接基金，可以便捷投资ETF基金，不用开通股票账户，申购赎回和投资门槛也和普通基金差不多。像陈屿这样的稳定上班族，如果每月都有一定结余，可以采取定投的方式，来平抑股票型基金或混合型基金的波动。

激发工作热情。以陈屿为代表的老实人们已经被磨平了棱角，不仅对家人、而且对工作也没有激情。陈屿把工作和生活安排得很严谨，一出现计划外的情况就焦躁不安。刚进入职场的时候，很多新人都充满了活力和想象力，过不了几年就开始麻木，只会机械化地做事，工作变成一件十分痛苦又不得不做的事情，陷入无止境的职场倦怠。陈屿在单位被排挤，进入人生低谷，其实未尝不是好事。换一个工作岗位或工作习惯，找到施展自己才干的方式，让自己乐在工作中，无聊的生活才会有起色，也更有可能升职加薪。

Level4 成本主管

代表人物：“羊毛党”

网络流行语，以80后至00后为代表，对搜集各大电商平台、银行、实体店等渠道的优惠促销活动、免费业务相关信息产生了浓厚的兴趣。他们有选择地参与活动，从而以相对较低成本甚至零成本换取物质上的实惠，这一行为被称为“薅羊毛”，而关注与热衷于“薅羊毛”的群体就被称作”羊毛党”。

典型特点：

以前喜欢贪小便宜的人，总是会被他人看不起，如今“薅羊毛”更像是一种年轻人聪明消费的模式。随着电商、实体店之间的竞争越激烈，购物促销活动越来越多，他们能够在规则范围内有选择地参加活动，并以相对较低的成本换取物质上的实惠，何乐而不为呢？

“薅羊毛”主要有几种方式：一种就是最常见的参与电商平台和实体店促销。每年的“6.18年中大促” “双11”“黑色星期五” “双旦”都是传统的“薅羊毛”节日，电商平台最喜欢推出“满300减30”“满200减15”“零点秒杀”等优惠政策，吸引消费者消费。羊毛党会在微信群、QQ群里交流心得，分享打折信息，也有许多“羊毛大佬”会整理一条长长的清单，分享该如何下单、如何薅到更多实惠。

直播秒杀也是薅羊毛的一种方式，头部主播薇娅和李佳琦的直播，消费者最看重的就是“货够便宜”，观众大部分也都是为了买到便宜货才去观看那几个小时直播的。

还有一种方式是薅银行的羊毛，即通过一些信用卡、银行卡满减活动，或是秒杀优惠券，获取更多优惠。无论是海淘线上线下购物，还是电商平台购物，都有许多银行卡返现、满减优惠，用好这些信用卡也能做到折上折;购买折扣电子券也是常见的方式，越来越多的人热衷吃饭买单时使用优惠券，即使只省一杯奶茶钱，也让人开心;此外，许多商家为了宣传会联合银行或电商平台推出试用活动，比如美甲、按摩等场所，无需花费就可免费体验。

如今的羊毛党更多是一些年轻群体，不再是贪菜市场结账那几毛钱，他们更善于发现生活中能够省钱的地方，通过降低支出换来较高品质的生活。

升级方法：

虽然宁可错杀一千，不可放过一根羊毛，但俗话说，“羊毛出在羊身上”，无论怎样薅商家的羊毛，花的钱还是消费者自己的，羊毛党还需理性消费、按需购买，控制好自己的双手，否则容易反被商家“薅”。

同时，提高生活品质有许多方式，不仅要懂得“节流”，更要学会“开源”。“薅羊毛”实质上就是一种省钱的模式，带不来质的飞跃，想要彻底改善生活，提高生活品质，还需要掌握更多理财方式、提高职场收入，不能只看眼前的一点得失，薅更大的羊毛才是终极羊毛党的选择。

比如在购买基金时有A类、C类之分，A类基金没有销售服务费，C类基金有销售服务费但没有申购费，投资者可以根据投资时期长短，来比较申购、赎回费率的高低，选择更划算的模式;还有前几年大热的余额宝，随着近期“宝宝类”理财产品收益率的不断下降，就可以考虑尝试一些其他投资品种。

Level5 财务分析师

代表人物：顾里、苏蔓

影视剧中不乏出现财务分析师的身影，《小时代》有会计系出身的美女顾里，《最美的时光》里有清华毕业的学霸苏蔓，她们都具有一定的投资分析能力，能够对自身财务状况及家庭财务状况了如指掌，很好地平衡收入与支出，将一切打理得井井有条。

典型特点：

提起顾里，对她的印象更多是电影《小时代》姐妹花中一位冷艳美女。实际上，她是会计系出身，一直以来的目标就是做一名注册会计师。电影中，顾里的父亲去世，丢下一堆烂摊子家业给顾里，最终她将家族企业以较高的价格成功出售。前期的学习虽然在剧中并没体现，但自然少不了有关金融、财务等专业知识的积累。而电视剧《最美的时光》不仅讲述了苏蔓与陆励成以及宋翊之间的情感纠葛，也对苏曼作为一名注册会计师在职场中的成长做了描写。

其实生活中大部分普通人，做不到像她们那样专业，但只要掌握一些基本的財务知识，了解家庭财务状况，较好地平衡收入与支出，做好家庭财务应急规划就可以了。

比如在个人与家庭财务规划方面，最基本、但也最常被忽略的项目是紧急准备金，指的是你的流动资产除以月支出的比例。通常应准备3～6个月的应急金，一旦遇到什么急事，或是暂时性没有收入需要一笔钱，这笔钱可以让你支撑3～6个月的开销。对于景气度明显下降的行业从业人员来说，应该多准备一些资金，如12个月的支出，以备不时之需。我们可以把这笔钱放在银行活期储蓄或可及时赎回的货币型、债券型基金中，需注意，这笔资金必须是流动性资产，除非情况紧急，平时不太会用到，一旦用完也要尽快补回去。

在投资时，也要学会控制好杠杆比例。比如在收入良好的时期，选择一些稳健的投资方式，如银行理财产品、货币基金、债券基金、蓝筹股等，可以获得足够的现金流，相较之下，将大量资金投入固定资产，譬如买房、买车，就不一定是明智的选择。

升级方法：

想要更好地打理家财，降低家庭资产的风险，实现更多的理财愿望，就必须要掌握更多的理财知识，可以通过专业进修、考取专业资格证书等方式实现。

比如报名门槛并不高的注册会计师（CPA），作为专业性极强的财会类资格证书，考试内容具有很强的专业性，基本涵盖了审计、财务所需的全部知识。在学习的过程中，你既可以将学到的知识运用到工作中，又可以更好地分析家庭财务状况;即使以后自己创业、从事管理工作，或跳槽其他行业，这些财会知识也都是极好的辅助。

还有一种比较省时省力的方式，就是学习线上理财课程。现在财经媒体、自媒体以及视频网站都推出了不少理财公开课、理财知识、理财讲座，利用碎片化时间每日多学习一些知识和技巧，也有助于升级成财务大神。

Level6 投资总监

代表人物：安迪

电视剧《欢乐颂》中的安迪是纽约归国的高级商业精英、投资公司高管、首席财务官（CFO），是一位有着强悍工作能力的投资高手。虽然有着高智商和高情商，对数字极为敏感，逻辑思维强大，然而她知世故而不世故，只懂赚钱，对于生活和家人，只有“说不出口”这4个字。

典型特点：

“安迪，31岁，哥伦比亚大学毕业，华尔街投资公司高管，拥有精准干练的言谈举止，对数字极为敏感，拥有超强记忆力，性格高冷”。电视剧中，安迪出场时的短短几句旁白已快速让受众对她打上了专业的标签。

但电视剧始终和现实有着极大的差距。《欢乐颂》里安迪的原型是雪莉·桑德伯格，曾任克林顿政府财政部长办公厅主任、谷歌全球在线销售和运营部门副总裁，现任Facebook首席运营官，被媒体称为“Facebook的第一夫人”，也是福布斯上榜的前50名“最有力量”的商业女精英之一。

像安迪这样的职场高管、投资总监、霸道总裁人设，是影视剧中常有的角色，他们都有几个共通点：精明能干、擅长投资，可以通过投资组合为家庭、公司带来较高的资产回报;只懂赚钱不懂人情世故，不懂生活。但职场中人不能只有硬技能，忽视了软技能，也就是指相对无形的、跟人的思维能力关系密切的能力，包括情绪控制能力、沟通能力、时间管理能力、合作能力、自律能力。要知道，高级管理人员的职位是技术含量很高的，你必须具备全面的知识技能、较强的人格魅力，拥有成熟的团队管理经验，通过长时间的积累、高强度的工作，还需在激烈的竞争状态下取得亮眼的成绩，才能真正坐稳这一位置。

升级方法：

对于已经达到或还未达到这一层次的人来说，职场技能和理财技能的提升都是不容忽视的。

职场方面，如果专业技能不够，可以接受进行继续教育再深造，比如攻读工商管理硕士（MBA），其所学课程涵盖了经济学、管理学的很多内容，培养有关经济、法律及企业管理方面能力，对高级管理人员来说有较大帮助。

理财方面，更应注重保险配置。年轻人作为家庭财务的主要收入来源，更应该为自己提早进行规划。虽然科学的保险配置不能完全避免风险的发生，但至少可以发挥转嫁核心财务风险的功能，保障自己在遭遇意外或不幸发生后可以得到及时有效的经济补偿。

比如一些“重疾险+百万医疗险”的健康保障组合，重疾险属于给付型保险，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病并达到合同约定的赔付标准，则无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可直接获得合同约定的定额理赔补偿;同时，市场在售的百万医疗险产品大多都设定有较高的免赔额（多为1万元），因此均能以较低的保费实现较高的保障，可与重疾险互为补充。此外，可保障突发的、外来的、非本意、非疾病事件导致人身的损害的意外险，以及合理的寿险配置也能有效“补漏”，抵御潜在风险。

Level7：生活家

代表人物：松浦弥太郎

松浦弥太郎是日本《生活手帖》总编辑，作家，同时经营着一家二手书店，专卖绝版书籍，被称为“日本最懂生活的男人”。他年轻时辍学独自去美国闯荡，曾经倒卖过牛仔裤，也旅行、写书、生活，著有《100个基本》等脍炙人口的畅销书。

典型特点：

松浦弥太郎，被称为日本的生活美学大师。不过，他不仅懂生活，懂文艺，也懂得怎么赚钱，如何经营一家公司，除了文艺著作以外，还写有一本《不为金钱烦恼》，专门讨论与钱相关的问题。

松浦弥太郎身上最显著的特点，就是赚钱只为了更美好的生活。虽然他也懂得哪些是赚钱的生意，如何才能赚到钱，但不会迷失在“更高的收益”中无法自拔，而是总是懂得如何把“钱”转化为幸福，把赚钱仅当作生活的一部分，可以说，达到了较高的理财段位——生活家。

像松浦弥太郎一样，我们的日常生活中，“生活家”的典型特点就是擅长理财规划和家庭资产配置，明白理财就是为了未来的消费，能熟练运用金融产品和服务让自己和家人过上幸福生活。不做月光族，也不做守财奴。

所谓理财规划和家庭资产配置，首先就是知道自己或家庭要花多少钱，以及在什么时间把钱花在哪里。其次，为了实现“花钱”的目标，如何通过金融工具去达成。松浦弥太郎赚钱的方式主要是寫书、做生意、开公司等，不过，对于普通大多数人来说，赚钱主要是通过工薪收入以及投资收益，取得投资收益，就是要把钱合理地配置在存款、银行理财、基金、股市等各类金融产品中。

具体如何配置，比如多少钱用于消费，该买哪些金融产品，权益类产品买多少，固收类产品又放多少等，最终取决于自己或家庭的理财目标。比如，想养一只小柴犬，首先需要1万～2万元的资金购买宠物和基础设备，此后每月还会增加几百到几千元的固定支出。提前做好金钱上的规划，就可以安心做自己喜欢的事。又比如，想要为10年以后的子女教育筹集资金，则可以参与权益市场投资，通过基金定投等方式入市，以长期投资获得较高的收益;几年后想要买房，则应采取相对保守的策略，将大部分资金投入固收类产品，保障本金不发生大额损失。

总之，对于“生活家”来说，金钱就像是人体的血液，把资源输送到各个身体部位，良好的血液循环系统可以保障身体的健康，同时让我们去完成各种各样的人生目标。

升级方法：

即使能做到“不为金钱烦恼”，但在花钱之前，仍然得先考虑赚钱的问题，离 “财务自由”还有一定的距离。因此，还可以适当提高自己的投资收益率，争取尽早实现财务自由，从“不为金钱烦恼”到“再无金钱之忧”。

财务自由，就是被动收入可以覆盖一个人的基本生活支出。实现财务自由以后，就不必再为了维持生存而继续工作，也就是说，既可以选择继续赚钱，也可以选择不赚钱，今后“靠利息”生活，同时选择过自己想要的人生。

由于每个人的年龄、家庭状况、对生活的要求不同，因此不同人的财务自由标准也不尽相同，但每个人都可以尽早地为自己实现财务自由而做规划。

Level8：行走的ATM机

代表人物：盖茨比

《了不起的盖茨比》是美国作家弗·司各特·菲茨杰拉德创作的一部中篇小说，出版于1925年。主人公盖茨比是一位贫穷的农家子弟，自幼梦想做个出人头地的大人物，最终由一个贫穷的军官奋斗成为百万富翁。

典型特点：

《了不起的盖茨比》是一本世界名著，也入选了美国中学生的教科书，主人公盖茨比从一个小人物奋斗成为大富翁，并且在当时的纽约富人区买下一栋豪宅，每晚都举办宴会，成为纽约富人圈里的“红人”，仿佛一台行走的ATM机。

不过，作者菲茨杰拉德并不只是想叙述一个穷小子“逆袭”的老套故事，《了不起的盖茨比》其实是一部人物的悲剧故事。20世纪20年代，是美国历史中的 “喧嚣时代”，当时的美国社会信奉“金钱至上”，财富的多少成为了评判一个人成功与否的唯一标准。作者借盖茨比的故事来反思“美国梦的破灭”，以及人们在泡沫经济下的精神空虚。

有评论指出：“美国梦”从一开始落地生根，一直是美利坚民族的理想与追求，它本该具有强大的生命力，但盖茨比的故事告诉读者，如果一种梦想，有的只是对物质的追求以及对成为“大人物”的渴望，却缺乏对“为什么要拥有财富”“拥有了财富后究竟应该怎样生存”等问题的思考，这样的梦想终究是海市蜃楼，也必定是短视和没有延续力的梦想。

成为“行走的ATM机”可能是很多人的梦想，因为这意味着一个人实现了财务自由，再无金钱之忧，资产积累丰厚，无论任何情况，当需要用钱的时候，都可以拿得出来。

如果仅从理财的角度来看，“ATM机”无疑是成功的，资产配置合理，现金流充沛，有钱有闲。然而，从盖茨比的故事中，我们却也不得不有这样的思考——追求财富并不应成为人生的终极目标，拥有再多的金钱也不能取代生活的全部意义。

毕竟，ATM机是没有灵魂的，它只是一台吞吐金钱的机器。

升级方法：

在想要实现财务自由的同时，也始终不要放弃对人生意义的探寻。《了不起的盖茨比》一书中，美国富人的典型特征就是喜欢向他人炫富，这就是一种在“金钱至上主义”中人们的精神空虚。除了炫富，也许那些富人无事可做。

所以，我们每个人都需要腾出更多的时间，做自己想做的事：

既可以是阅读书籍，让思想更深邃，也可以是培养一门艺术特长，提高审美情趣;

既可以是用心做一道好菜，亲手烤一只蛋糕，也可以是学习如何与家人和孩子沟通，在日常生活中修炼自己的品性;

既可以是做数学题，探索思维的乐趣;也可以买一台望远镜，仰望星空。

人生的意义并不在于财富的多少，拥有健康的身体、有趣的灵魂、美好的意志，才能过上更加自由幸福的生活。

Level9：理财大神

代表人物：哆啦A梦

哆啦A梦是日本漫画家藤本弘创作的漫画形象，一只来自22世纪的猫型机器人，受主人野比世修的托付，回到20世纪，借助从四维口袋里拿出来的各种未来道具，来帮助世修的高祖父——小学生野比大雄化解身边的种种困难问题。

典型特点：

生活不易，我们都希望自己有三头六臂，更希望有一只神奇的“哆啦A梦”来帮我们解决种种生活中的难题。想起前几年网上有“十八得了超级妈”的说法，好像就是一种类似哆啦A梦的存在。

“十八得了超级妈”是这样的：下得了菜场，上得了课堂，做得了蛋糕，讲得了故事，教得了奥数，讲得了语法，改得了作文，做得了小报，懂得了琴棋，会得了书画，搜得了攻略，找得了景点，提得了行李，拍得了照片，想得出创意，搞得了活动，挣得了学费，付得了消费。

此前大火的电视剧《三十而立》，剧中的女主人公之一顾佳，好像就被塑造成了一位“十八得了超级妈”，不仅毕业于名校，说得一口流利的英语，还会烘焙、武斗、育儿、做家务、薅羊毛和开公司。但是，“顾佳”是不是一个完美的人物形象呢？好像也不是，由于她太注重去实现一些未来的目标，过度追逐社会地位（比如不遗余力搬进豪宅、混虚荣的“太太圈”、让孩子上贵族幼儿园等），而忽略了当下的幸福，让自己和家庭成员都活在焦虑中，失去了家庭温暖。

可见，要成为“理财大神”并不容易，人无完人，在理财方面也如此，似乎我们本来也很难找到这样一位全能的“理财选手”，因而只能将其化身为想象，让一个漫画形象来代劳。

其实，真正的理财大神有时候就像哆啦A梦一样，他未必是一位高高在上的、只懂得去迎合社会要求的“十八得了超级妈”，而是一个有思想、有主见、有趣又有办法的人，他也许懂得很多理论知识，但也知道如何实践，如何变通，如何应用;他也许有自己的事业和人生追求，但也懂得何时要放松，要快乐，要陪伴，在忙碌的工作和生活中找到一份自己的闲适;他也许追求某些世俗的目标，但也知道自我和现实的局限性，适可而止，上善若水。

正所谓“治大国若烹小鲜”，对于理财大神而言，无论是投资、消费、育儿还是家务，全都可以“庖丁解牛”，任何事物中都有“道”的存在。理财的终极目标也正是如此，让人通过对财富的掌握，来实现一种自由洒脱的人生。

升级方法：

理财大神都这么厉害了，还想怎么升级呢？如果有这样的人，赶紧开班收徒弟吧。

那么，我们该如何向理财大神靠拢呢？其实，我们还要更加从哲学的层面去认识理财，学习理财。

理財，首先是一门学问，它能指导我们的生活，也可以给我们的认知提供新的角度。

理财其次是一种科学的思维方法，它的精髓在于让我们从理性的角度来认识生活中和金钱有关的事物，作好人生的财富规划。

理财也是一种实践能力，学校里可能不教，最终还要每个人自己去学习，去尝试，去体验，才能总结出一套最适合自己的方法。

理财，不仅是一门术，也是道。它既是一个实现幸福的工具，而要真正理好财，又少不了对人生的思考，融入一个人自己的人生哲学。