我国农村金融发展现状及存在问题分析

宫华南　张翔　倪曼婷　董喆

摘  要：发展农村经济是现代经济发展的重要任务，农村经济如果发展起来对我国经济的发展有着十分重要的意义。本文研究目的在于探讨我国农村金融发展现状及存在的问题分析。通过对农村金融机构体系不够完善、农村金融发展的环境恶劣、农村金融服务较差、民间借贷的冲击、机构布局不合理等问题进行分析。

关键词：农村;金融;发展现状

一、农村金融发展存在问题

（一）农村金融机构体系不够完善

中国农村地区的正规金融机构相对较少，但每个金融机构都有自己的特点。中国农业发展银行是一家支持農业发展的政策性银行^[1]。此外，相关政策的调整使中国农业发展银行的业务范围有了一个较大的变化。作为商业金融机构，中国农业银行追求利润最大化。虽然这些国有银行在农村地区有很多银行网点和分支机构，但为了更有效地分配资源，这些银行的投资时更多的会把目标选择为非农产业。中国邮政储蓄银行在农村地区提供的金融服务受到了很大的限制而且产品非常的单一，支持农村地区发展的力量相对较弱。农村信用社一直在支持农业方面发挥着重要作用。农村信用社也一直在农村金融市场保持垄断地位，但他们的社会责任与他们的社会地位不一致。

（二）农村金融的发展环境恶劣

国家很多政策的出台和资金的支持都表明我们应该尽可能地支持三农的发展。农村金融体系已显示出更多的层次，也体现了金融机构的覆盖变的更全面，金融产品也变得多样化了，但农村金融体系在某些方面存在一定的负面影响。这些问题体现在商业银行继续缩小农村地区的网点规模，并继续向大中城市转移。农村基础设施建设、农业技术的大力开发在政策上没有给予一定的优惠和特权。这种现象的出现时存在一定的原因的。农村居民收入低，经济基础薄弱、没有存款基础、信用意识薄弱。在面对困难需要向金融机构贷款时，就经常出现贷款难或者贷不到款的问题。同时，也表明中国农村的信贷管理状况不合理，没有良好的规章制度来限制。因此，当农村居民在贷款的使用和还款时，随机性很大。与此同时，大多数农民获得收入的机会有限，他们自己的资金存款不是很充足，一旦出现资金问题，就没有还款保证。另一方面，许多农民没有受过高等教育。当他们遇到债务问题时，他们可能会选择逃避债务并逃避。没有良好的信用意识。

（三）农村金融服务较差

城市经济相对发达，金融市场的发展也是优于农村金融市场的发展。相比之下，农村金融提供的大多数服务仅限于存款，信贷和汇款，不仅是类型非常的单一，而且效率还很低下。这主要是因为农村经济水平相对较低，农民的需求与城市相比相对较为简单，而且与员工素质密切相关。

（四）民间借贷的冲击

近年来，农村经济的发展也导致了许多农村企业的建立。农业生产越来越重视大规模经营。农村企业很大程度上解决农村就业问题的同时野需要继续发展壮大自己。这些都需要雄厚的资金作为基础，农村正规金融机构在提高贷款时不仅因为资本的逐利性再加上程序繁琐等，正是因为如此农村经济发展的资金不能得到正规资金融机构的支持。而就在这种情况下农村地区的非正规金融机构已开始受到关注。民间融资具有较强的经济恢复能力和自我调整，它的出现在很大程度上缓解农村地区资金短缺的问题。然而，非正规融资本身也存在一些缺点，如贷款利息高和风险高等这些问题。

二、发展农村金融的建议

（一）完善农村金融机构体系

从目前农村金融机构主要有政策性银行、农商行、邮政银行等。当当这些银行满足不了农村经济的发展，再加上这些银行在农村地区的产品单一，与城市中的产品差距较大^[2]。所以要加快完善农村金融机构体系。对在农村地区的银行网点进行扶持，对其进行适当的补贴。在银行内部设置一个有监督作用的机构，以此来对农村地区的各个银行进行监督和指导。

（二）改善农村金融发展环境

加强农村居民信用常识，普及贷款等业务的知识。无力还款时，要给予适当的帮助。加大商业银行在农村设置银行网点的规模，加大三农资金对农村地区的投放。不仅如此，还要进行监管，不允许商业银行随意退出或者减小在农村地区的银行网点规模。更要严格监管三农资金对农村地区的投放，保证三农资金确确实实投入到农村，改善农村居民的生活质量。

（三）加强农村金融服务

增加农村金融服务的种类，可以把城市的金融服务引入农村，根据不同地区当地的情况，开发出针对该地区的特殊金融服务，同时面对不同群体也要开发出对这类群体有高性价比的金融服务。以此来完善农村金融服务。在面对员工的录用时，可以适当的加大员工素质要求，可以寻找当地的大学生进行录用，当地的大学生对该地区有大致的了解，素质也普遍较高。以防止在工作中出现员工素质低下的情况。

（四）降低民间借贷的冲击

民间借贷冲击着农村地区银行网点的贷款业务，主要是因为银行的贷款业务所需的材料和程序太过复杂，再加上农村居民对这方面的知识比较薄弱，不了解民间借贷的缺陷，要降低民间借贷的冲击首先要将贷款程序变的简单一点，提高农村居民的贷款积极性，为农村居民普及民间借贷的缺点，让农村居民了解民间借贷的利息比银行贷款利息高，而且风险比较大。

（五）加大对农村商业银行的扶持

许多商业银行纷纷退出农村地区，这是因为这些商业银行是以盈利为目的，导致了商业银行在农村地区没有办法创造利润，只能纷纷退出农村地区。政府对这些在农村地区的商业银行进行扶持和一些政策上的优惠，会很大的改变当下的局面。当然也要相应的提高农村居民的知识水平。

三、结语

农村金融问题是关乎国计民生的根本问题，面对现阶段农村地区两类金融机构并存，且农村地区存在供给抑制的问题，本文对农村金融发展现状及存在的问题进行了分析，得出当前农村还存在很多问题，本文的主要结论如下：目前我国农村金融机构的体系还不够完善，农村金融机构数量不够多，农村银行网点数量的不充足导致农村居民在面临资金困难时想要筹集资金有着很大的阻碍。我国目前农村居民对信用意识太过薄弱，农村居民收入又不高，很多商业银行在农村地区的网点没有盈利，纷纷选择退出农村地区，这就导致农村地区的银行网点急剧减少，又因三农对农村地区投资的减少等这些问题。

参考文献

[1]  罗怡然.内蒙古农村牧区金融服务现状的调查与思考[J].内蒙古统计，2016（3）：34-38.

[2]  伊丽琪，张宇薇.2016 年内蒙古自治区金融运行分析报告[J].内蒙古金融研究，2017，1.