对县级中小地方法人金融机构运用支农再贷款情况的调查与思考

和斌

云南省楚雄彝族自治州元谋县位于滇中高原干热河谷区盆地，常年日照充足、昼夜温差大、水源充足，有着得天独厚的自然生态环境，地理区位优势也特别明显，农业产业化发展优势显著。作为县域支农生力军，元谋县联社一直以来以服务“三农”和中小微企业为己任，通过优化信用环境，不断加大支农再贷款投放力度，较好地支持了县域经济发展，为农业产业增效、农户增收营造出较好氛围。

一、元谋县农村信用社支农再贷款使用和管理情况

支农再贷款作为人民银行支持改善农村金融服务的重要政策措施和有效手段，对于“三农”的发展起着重要的推动作用。为更好地落实“乡村振兴”战略、打好“三张牌”，切实加大金融服务实体经济力度，让金融回归本源，助力“三农”发展，2017年底，元谋县农村信用社通过加强评级授信力度、加大农贷扩面、借力党建平台延伸服务触角、简化贷款手续不断畅通农户贷款渠道等措施，不断提高对农村经济的服务贡献度。2017年12月，末元谋县农村信用社投放贷款214，155万元，较年初增长39，336万元，同比增幅22.5%;其中涉农贷款余额175，602万元，较年初增长32，550万元，同比增幅22.75%;小微企业贷款余额58，446万元，较年初增长11，017万元，同比增幅23.22%。但随着“三农”信贷资金需求的急剧增加，元谋县农村信用社可用信贷规模出现短缺，为适应县域经济发展战略，在涉农信贷资金需求旺盛的情况下，人行元谋县支行先后于2016年12月9日向元谋县农村信用社发放支农再贷款1750万元，2017年12月8日到期;2017年11月2日向元谋县农村信用社发放支农再贷款4000万元，2018年11月1日到期;2018年6月6日向元谋县农村信用社发放支农再贷款1，750万元，2019年6月5日到期;2018年8月14日向元谋县农村信用社发放支农再贷款3，000万元，2019年8月13日到期;2018年9月18日向元谋县农村信用社发放支农再贷款3，000万元，2019年9月17日到期;2018年10月22日向元谋县农村信用社发放支农再贷款2，850万元，2019年10月21日到期;2018年11月27日向元谋县农村信用社发放支农再贷款3000万元，2019年11月26日到期。

人行元谋县支行通过进一步规范管理、提高政策执行力度，不断加强对支农再贷款使用情况的日常监测，严格区分支农再贷款和金融机构自筹资金贷款，使资金充分体现政策意图，并加强指导元谋县农村信用社合理确定贷款利率和期限。同时，为真正用足用好支农再贷款资金，更有效地发挥支农再贷款的资金反哺、政策导向、助推经济的积极作用，元谋县农村信用社高度重视支农再贷款的使用和管理工作：一是详细规定了支农再贷款的使用范围，建立了支农再贷款台帐，支农再贷款台帐做到要素齐全、规范;二是利用搭建“产融结合金融精准扶贫示范园”平台、打造“新华桃李贷”信贷产品等举措，从农产业的季节性特点出发，合理确定贷款期限，提高农户资金使用效率，确保支农用途和作用充分发挥。三是加强对支农再贷款的督促检查。开展贷前调查审慎发放，锁定信贷产品用途，严格做好贷后监督管理工作，确保信贷投放资金真实用于产业发展，使支农再贷款使用和管理符合中国人民银行关于支农再贷款管理的相关规定，投放程序和使用范围符合规定。四是按期归还支农再贷款。每年提前投放，到期还清，未出现不良贷款。

截至2019年2月28日，元谋县农村信用社共投放支农再贷款1，737笔，共计19，350万元。随着支农再贷款的有序投放，有力地促进了农业发展并逐步形成规模化、品牌化，各类农产品销量较好，形成外延服务型产业以农业为主的良好态势，取得了较好的政策效果。

二、支农再贷款取得的成效

一是支农再贷款在一定程度上缓解了元谋县农村信用社资金压力，特别是有助于解决涉农信贷资金紧缺的困难，拓展了经营需要信贷资金支持，优化了农村信用社信贷结构，使其提高了自身经营效益和盈利水平。2018年，元谋县农村信用社实现利润4，221.48万元，同比上升1，261.69万元，各项监管指标及经营业务都较往年大幅度提升，保持了又好又快的发展态势。

二是支持了地方经济的发展。支农再贷款是合理配置信贷资源的重要政策工具，支农再贷款投放的导向性，使得县域经济信贷供给更加合理、信贷结构日益优化，在平衡信贷供给中发挥着不可或缺的导向作用。元谋县农村信用社在投放过程中，始终坚持面向农户原则，投放范围广、额度小、笔数多，有效地发挥了帮助农村经济向纵深发展和农产业结构优化调整的优势，在使农民获得良好的经济效益和国家信贷支农政策得到全面落实的同时，也提高了农村信用社的影响力和在区域经济中的话语权。

三是支农再贷款有效地推动了农村信用环境的建设。支农再贷款实际执行利率较低，元谋县农村信用社资金成本有效下降，同时支农再贷款资金和农户的有效对接，也进一步优化了金融机构和“三农”关系，为农户带来了较大的实惠以及较低的贷款利息成本，从而更进一步有效减少农户融资成本，为农户增收创造了条件。元谋县农村信用社申请支农再贷款分别执行4.35%和4.95%的低利率，截至2018年12月末，向全县1，188户建档立卡贫困户发放贷款6，624万元，辐射带动辖区内1，125户建档立卡贫困户实现增收，支农再贷款资金共为农户节省利息273万元，解决了农户，特别是建档立卡贫困户融资难、成本高的问题，真真实实使农户受利、得实惠，切实增强了金融精准扶贫实效，为优化农村信用环境起到了积极作用。

三、存在的问题

一是支农扶持范围过窄，与农业多层次资金需求不相符合。目前支农再贷款投向用途多为种植业、农副产品加工、制繁种等产业，客观上抑制了农户和农业产业化多元化发展的资金需求。

二是支农再贷款期限设置较短，与元谋县实际农业生产周期不匹配。目前现行支农再贷款期限为1年期，农业生产周期普遍在1-3年左右，支农再贷款的设置期限过短，客观上违背了农业生产规律，容易滋生“借新还旧”的现象，间接加大农户资金成本，造成信贷风险。

三是再贷款额度分配差异性体现不大，资金倾斜力度有待加强。2017年至今，人行元谋县支行共向元谋县农村信用社发放支农再贷款19，350万元;截至2018年12月末，元谋县农村信用社各项贷款余额255，234万元，其中，涉农贷款余额为200，924万元，涉农贷款占比78.72%。支农再贷款需求仍然有较大空间，对以农业为主导的元谋县倾斜力度可以持续加强。

四、对策和建议

支农再贷款是一项惠民政策，如何更好地發挥其作用，作为具体实施的农村信用社要主动作为，进一步理清工作思路，创新管理方式，因地制宜，改善农村金融服务，做细支农工作，更好的利用这一工具，提高使用效率，真正贷有所用、贷有所得。

一是建议对支农再贷款期限、投量、利率的设置进行适当调整，从而更加充分满足于元谋县农业生产期限和资金要求，适时降低贷款成本，降低付息压力，真正让农户享受实惠，助力国家对农业经济结构调整，强化支农再贷款政策的传导效应。

二是扩大支农再贷款用途，针对“三农”贷款需求，在现有范围内，争取贷款投向多样性，不局限于现行范围。

三是进一步改进额度管理、分配模式，以涉农贷款余额作为支农再贷款分配依据，结合地区形成差异化对待、科学合理分配，对农业主导县作适当倾斜。

四是持续推进农村信用工程建设力度，通过不断建立和完善信用档案、评定信用等级等一系列措施，为发放贷款提供更加准确、有效依据，营造良好的诚信环境。

作者单位：中国人民银行楚雄州中心支行