浅谈疫情期间金融业如何扶持小微企业复工复产

李良彪

摘要：为应对疫情影响，国家相关部门出台了一系列支持企业发展的政策措施，目的是缓解受疫情影响的企业生产经营所面临的困难，支持企业复工复产，这对于数量较多且受疫情影响较严重的小微企业尤为重要。因此，本文从金融支持的角度出发，对金融机构如何贯彻落实相关政策，缓解小微企业融资困境，支持小微企业发展的实践及可能面临的问题进行研究与分析，在此基础上，结合实际，对金融应对疫情影响支持小微企业的复工复产提出相关策略建议。

关键词：金融支持;疫情;小微企业;复工复产

自疫情发生以来，小微企业抗风险能力较弱，所受影响较大，在生产经营上面临着人员缺位、原材料短缺、资金周转困难等不同程度的问题。面对疫情期间小微企业出现的融资困境，人民银行等相关部门出台了一系列金融支持中小微企业复工复产的政策措施，通过加大信贷支持、优化金融服务方式等措施，为小微企业复工复产提供金融支持与保障。同时，在支持的过程中，也要对其面临的困难和问题进行分析，为下一步如何统筹做好疫情防控和支持小微企业发展提出相关政策建议。

一、本市区金融应对疫情支持小微企业现状

（一）充分发挥结构性货币政策工具效应

自疫情发生以来，人民银行为支持疫情防控，助力企业复工复产，出台了专项再贷款再贴现政策，地方政府机构极协调各地银行，有效推动了再贷款再贴现政策的落地，引导金融机构发放符合要求的优惠利率贷款，按市场化、法治化原则加大对小微企业复工复产的支持。一方面在专项再贷款政策的使用上，对资金的用途做了明确要求，通过建立企业名单库进行管理，确保低成本资金第一时间精准流向重点保供企业。一方面对符合条件的企业采取市场化方式支持，本市区支农、支小再贷款利率从原来的2.75%下调0.25个百分点至2.5%，发挥出了激励撬动作用，充分引导金融机构将信贷资金投向复工复产领域，支持小微企业复工复产。

（二）为小微企业复工复产提供信贷支持

在疫情期间，针对小微企业复工复产的实际情况，本市区各级金融机构制定了专项金融服务方案，确定了重点支持的行业范围及客户名单，及时调整相关信贷政策，为支持小微企业复工复产提供政策保障。如：农行按照财政部出台的对疫情防控重点保障企业贷款给予财政贴息的政策要求，加大对米袋子、菜篮子涉农复工复产小微企业的信贷支持，全力保障农副产品生产加工、物流运输、批发零售、备耕春耕等涉及人民生活保障领域的信贷需求

（三）缓解受疫情影响的小微企业融资困境

自疫情发生后，本市区银行充分发挥“窗口指导”作用，引导金融机构优化贷款管理，对受疫情影响较大、有发展前景但暂时受困的小微企业存量到期或即将到期贷款进行“无还本续贷”，不得抽贷、断贷、压贷和罚息。对符合条件、流动性暂时遇到困难的小微企业，给予临时性延期偿还安排，有效缓解了因受疫情影响的小微企业融资困境。本地区农行根据自身经营实际，组合运用“宽限期”“展期”等措施，对小微企业存量贷款期限实行分层分类管理，解决企业疫情期间的资金周转困难;建行自疫情发生以来，对于普惠型小微企业，尤其是受疫情影响还款困难的小微企业，经协商可将贷款还款期延期半年，延期期间提供征信保护，不视为违约。同时，对于符合续贷条件的小微企业客户到期贷款提供续贷服务，对参加疫情防控工作的医药、运输、制造等行业的小微企业客户实行自动续贷。

（四）创新金融服务产品及方式

针对疫情期间企业对金融服务的特殊需求，引导金融机构按照急事急办、特事特办的原则，创新金融服务产品，优化服务方式，提高疫情防控相关金融服务的办理效率，为受疫情影响的小微企业提供差异化金融服务。本地区农行适时推出“续捷e贷”产品，为符合新发放贷款条件的优质小微企业，在贷款到期日无需偿还本金，通过发放新贷款、结清原到期贷款且同时继续使用贷款资金，有效解决了小微企业融资期限错配问题，降低小微企业融资成本。并且本行为受疫情影的小微企业提供组合信用及抵押、质押、保证等多种贷款专属服务担保方式，有效满足了小微企业的融资需求。同时，为降低金融机构营业网点人员聚集交叉感染风險，引导金融机构充分发挥金融科技优势，积极推广手机银行、网上银行、微信视频等线上业务模式。

二、疫情对金融支持小微企业的影响

（一）企业生产经营受限导致有效信贷需求减弱

目前，虽然大多数企业已复工复产，但在疫情期间市场消费需求受限，人流与客流减少，导致多数小微企业订单量较以往有所减少，原材料采购困难，生产经营成本上升，销售困难，利润增长空间压缩，企业现有资金需求主要用于人员工资、租金及税费等硬性开支，而对生产经营方面的信贷需求则相对较低。据某银行反映，受疫情影响，企业及商户因不能正常开门经营，信贷需求较小，导致该银行贷款投放有所减缓，截至2月末，该行小微企业贷款同比减少4.05亿元。

（二）小微企业后续信贷管理压力较大

受疫情影响，企业经营状况都不同程度受到影响。其中，受影响较大的前五大行业包括餐饮业、零售业、批发业、住宿业和土木工程建筑业，日常经营处于停滞状态，大多数小微企业因受疫情影响，产品积压，收入减少，还款来源较不稳定，致使部分企业不能按期偿还贷款，这使金融机构后续信贷资产质量管理面临较大压力。如：本市区某矿业公司受疫情停工影响，现金流不足，在银行到期的一笔贷款已出现逾期。

（三）金融机构信贷利润空间有所收窄

自疫情发生以来，保山市各级金融机构积极支持疫情防控物资供应企业和重点医院采购疫情物资的信贷需求，对发展前景良好、受疫情影响暂时困难的中小微企业，通过灵活还款安排、信贷重组、减免逾期利息等方式给予支持，但这也可能会导致金融机构通过贷款业务获得的利息收入有所减少，信贷利润空间收窄。如浦发银行对部分涉疫客户给予了调降贷款执行利率的优惠政策，直接减少了利息收入。

三、金融应对疫情支持小微企业复工复产的方法建议

（一）强化货币政策工具的运用与支持

鼓励和引导地方法人金融机构用好再贷款、再贴现等货币政策工具，针对受疫情影响的小微企业要加大政策工具的支持力度，引导信贷资金重点加大对企业复工复产和因疫情受困企业的支持力度。同时，认真落实国家出台的一系列金融支持疫情防控和企业复工复产的政策措施，对疫情防控的重点企业以及受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、旅游、三农、制造业以及有发展前景但受疫情影响暂时受困的小微企业，给予适当倾斜，简化贷款手续，积极争取使用再贷款和再贴现政策工具支持。

（二）创新金融支持小微企业复工复产方式

引导和鼓励金融机构结合疫情防控实际，针对受疫情影响的小微企业的融资困境，积极探索，创新服务产品，引导小微企业充分利用网络平台开展线上融资和线上贷款，拓宽受疫情影响的小微企业资金需求反馈渠道，对受疫情影响较严重的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等相关企业合理安排特定信贷额度，简化贷款审批流程，为小微企业提供更加便捷和高效的金融支持。引导金融机构充分发挥应急转贷资金作用，支持受疫情影响的小微企业实现转贷，增加小微企业信用贷款和中长期贷款，缓解受疫情影响的小微企业资金流动性困难。

参考文献：

[1]彭远汉，杨建国.加大对疫情防控相关领域的金融创新支持.上海：上海保险，2020.2.

[2]吴振宇等.新冠肺炎疫情对金融运行的影响及政策建议.吉林：经济纵横，2020.3.