城镇居民医疗保险制度的优化策略分析

周艳芹

【摘  要】全民医保政策是一项惠民政策，城镇居民医疗保险作为全民医保的重要组成内容，以城镇居民作为主要的参保对象，其作为公益性保险政策，主要是为参保人提供医疗保障。为了进一步提高城镇居民医疗保险的覆盖范围，需要对其进行不断完善和优化。论文分析了城镇医疗保险制度的现状，并进一步对城镇居民医疗保险制度的优化策略进行了阐述。

【Abstract】The national medical insurance policy is a policy that benefits the people. As an important component of the national medical insurance， the medical insurance for urban residents is mainly insured by urban residents. As a public welfare insurance policy， it is mainly to provide medical security for the insured. In order to further improve the coverage of urban residents' medical insurance， it is necessary to constantly improve and optimize it. This paper analyzes the present situation of the urban medical insurance system and further expounds the optimization strategy of the urban residents' medical insurance system.

【关键词】城镇居民;医疗保险制度;资金;风险;改革

【Keywords】urban residents; medical insurance system; fund; risk; reform

【中图分类号】F842.6;R197.1                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）09-0156-02

1 引言

在我国居民医疗保障体系中，城镇医疗保险是其中较为重要的组成部分。在城镇医疗保险实施过程中，其投保对象主要为城镇无业和无法享受职业医疗的居民，在具体投保方式上实施自愿投保。因此，对于城镇居民而言，在其不具有职工医保和新农合的情况下都可以参加城镇医疗保险。城镇医疗保险作为社会保障体系中的重要内容，在具体运营过程中，政府还需要为其提供相应的补贴。在城镇医疗保险具体实施过程中，通过不断的优化和调整，整体制度较为完善，但在具体实施过程中仍存在一些问题，因此需要积极采取有效的措施加以完善，进一步提高城镇医疗保险制度的科学性和合理性，为城镇居民提供及时、有效的医疗保障。

2 城镇医疗保险制度的现状

2.1 保障水平不高

相较于职工医疗保险，城镇医疗保险在报销比例、缴纳费用和保障水平等方面都存在不足。目前城镇医疗保险的缴纳人员多为低收入群体，其抗风险能力相对较弱。而且随着城镇化建设进程的加快，自主择业人员不断增加，这也促使城镇居民对医疗保险的需求呈现出多样化的发展趋势，这就迫切需要针对现有保险制度进行改革和优化，使其能够更好地满足城镇居民的需求。

2.2 面临资金缺口

目前城镇医疗保险收支仍处于可控状态，但随着社会经济的发展，未来城镇医保必然会面临巨大的资金压力。这主要是由于患病风险较高的个体具有强烈的参保意愿，这也使城镇医保缴纳者发病概率呈现出增长的态势，同时保险资金支付比例也会随之提升。而且参保人员多会选择在患病风险较高的阶段参保。城镇医疗保险作为一种社会福利性制度，也无法实现全面商业化。在人口老龄化不断加速的新形势下，迫切需要城镇居民医疗保险制度加快调整，以便于能够更好地应对未来的资金缺口。

2.3 医疗保险的转换机制不灵活

随着人口流动性的增强，各类人员在社会发展过程中角色变换也呈现出复杂化。但当前城镇医疗保险无法实现灵活转换，这给参保人员带来了诸多的不利。再加之城镇医疗保险异地转移十分麻烦，对于异地参保带来了诸多的限制，这也对全民医保的实施带来了较大的阻碍。

2.4 城镇居民医疗保险中的逆向选择与道德风险

城镇居民医疗保险参保过程中存在信息不对称的问题，投保人在参保过程中存在刻意隐瞒自身身体状态的情况，这也导致身体存在健康问题的人参保的可能性增加。同时参保人在就医过程中，由于医疗费用能够报销，因此会觉得贵的药品能够起到较好的治疗效果，这不仅会增加不必要的医疗支出，还会产生道德风险。在这种情况下，医疗保险费用支出增加，不仅会导致面临的资金缺口增大，而且也不利于城镇医疗保险制度的顺利实施。

2.5 城镇居民医疗保险公平性的欠缺

目前城鎮居民医疗保险制度欠缺公平性，无论是在服务还是支付方面都表现出不公平性。特别是不同地区之间参保人所享受到的管理和服务质量存在较大的差异性。

3 城镇居民医疗保险制度的优化策略

3.1 建立多样化的保障制度

目前城镇居民对医疗保险的需求呈现出多样化的发展，这也促使城镇医疗保险制度改革过程中也需要充分地考虑不同人群的保障需求。具体可以设计进阶缴费制度，并针对参保人员划分类别，将具体以城镇医保作为自身长期保障的人群，宜单独设计缴费额度与保障水平同步提升的阶梯型保障方式，这样能够更好地发挥城镇医保的作用。目前在社会发展过程中，参保人在参保时，对于医疗保险的价值侧重于重大疾病的保障。因此，在具體保障制度建立过程中，需要提高重疾保障力度，具体可以通过划定重疾保障范围并有针对性地提升报销比例，并扩大重疾用药范围，全面提升参保人员的保障力度，从而将城镇居民医保的价值更好地发挥出来。

3.2 扩大资金来源

针对于未来必然存在的资金缺口问题，城镇医疗保险实施过程中需要采取多种举措，积极扩大资金来源和途径，进一步提高资金利用效率。因此，在针对城镇医疗保险制度优化过程中，可以重新定位其功能，将其作为满足居民基本医疗需求并与其他保险方式互补，为广大城镇居民提供医疗方面的基础性保障。也可以通过采取相关的保障形式来限制高保额险保种的参保人员。但在具体改革过程中，还需要考虑其社会服务的本质属性，需要区别于普通的商业保险。针对城镇医保制度进行优化，并加大宣传力度，使公众对城镇医保制度有一定的了解，这样可以进一步提升参保人员数量，扩大资金来源。另外，各级政府还需要将城镇医保制度与城镇化和老龄化问题相结合，将其作为落实社会保障制度的重要举措，通过加大资金投入，并通过设立具体的补助资金和建立失业保险基金，从而使城镇居民能够得到有效的医疗保障，还要重视提升医疗机构服务的能力，进一步增强民众的参保意愿。

3.3 建立完善的医疗保险的转换机制

积极建立科学合理的医疗保险转换机制，一旦参保人发生变换，可以根据自身的需求进行转换，这样不仅能够为参保人提供更多的便利性，同时也能够进一步促进医疗保险制度的完善。同时还要加大推进医疗保险制度改革的步伐，并将提升医保统筹层次作为改革的重点内容，加快推进医保并轨，实现医疗保障的一体化。这样可以保证公民身份的基本医保待遇均等化，而且在权利义务统一的基础上，积极构建起更完善的医疗保障体系，使其能够打破地域限制，实现医疗保障体系的全国一致性。

3.4 防范道德风险，减少信息不对称

为了防范城镇医疗保险制度实施过程中的道德风险，在具体制度实施过程中，可以通过制定具体的起付线、自付率及封顶线，以此来减少不必要的医疗保险需求，控制医保资金的支出。特别是在当前医疗总支出中，大病一般占据的份额较大，通过设置合理的封顶线，以此来减轻财政负担，确保医疗保险基金的平衡。另外，医疗管理机构还要加大对医疗费用支出的监管，针对于医疗服务机构费用的监控更需要加大力度，减少信息不对称情况的发生，并制定严格的医师准入制度和激励制度，鼓励节约医疗费用。目前医疗行业过度医疗和过度用药问题仍然存在，这样不仅导致参保人员经济负担增加，同时也造成医保资金流失。因此需要加大管控力度，保证医疗保险的公正公平，并能够以每一名参保人的利益为出发点，使每一位病人都能够得到有效的治疗，从而促进和谐社会的构建，为我国医疗保险事业的健康发展起到积极的推动作用。

4 结语

我国城镇居民医疗保险制度改革后取得了较大的改革，但仍存在一些问题，因此还需要推进改革的深度，针对制度进行优化，使其能够与社会环境变化相适应，并与居民的实际需求相结合，采取多样化的保障形式，并针对制度进行科学设计，进一步扩大参保范围，使每一名病人都能够得到及时和有效的治疗，以此促进社会的和谐、稳定发展。

【参考文献】

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【2】靳春霞.城镇居民基本医疗保障现状、问题及对策[J].现代经济信息，2019（08）：71.

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