湖南省金融扶贫存在的问题与对策

谷庆圆 李红

[摘 要] 本文通过对湖南省金融扶贫实践进行全面分析，总结湖南省在金融扶贫实践中所取得的成效，分析金融扶贫过程中存在的问题，并针对性地提出金融扶贫建议，以此探讨金融扶贫的出路。

[关键词] 金融扶贫;扶贫政策;金融机构;湖南省

[中图分类号] F323 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2020）10-19-2

1 湖南省金融扶贫成效

1.1 金融资本带动土地流转

实施土地流转政策，既能促进解决贫困地区的产业问题，又能增加贫困人群收益。湖南省在扶贫过程中有效利用金融资本，带动了贫困地区的土地流转工作。湖南省耕地流转形式多样[1]，转包、转让、互换、入股及出租等方式推行较快，其中，2018年转包和出租约占32%和48%，占比很大，其他方式约占5%。2013—2016年，湖南省耕地流转面积分别为91.9万、96.6万、126.2万、142.4万hm2，呈不断上升趋势。据统计，2019年一季度在农村收入中流转净收入增长最快，作为第二大增收来源，同比增长12.5%，增收贡献率达33.6%[2]。

1.2 金融扶贫政策

1.2.1 创新服务，全面完成“两个全覆盖”。在金融精准扶贫工作开展初期，湖南省农村信用社克服人手不足、时间紧、任务重等诸多困难，创新金融服务，在最短时间内（60 d）为百余万贫困户评级和建档，圆满完成了上级指派的任务，为扶贫小额信贷的发放奠定了坚实基础[3]。截至2018年2月末，湖南省农村信用社已对全区105.67万户建档立卡贫困户进行了评级授信，授信金额达448亿元，户均授信金额4.24万元。

1.2.2 创新模式，提升金融精准扶贫实效。湖南省农村信用社积极推行“银行+公司+基地+合作社+农户”“银行+合作社+基地+农户”等带动效果明显的发展模式。鼓励贫困户亲身参与，提高其发展产业的参与度;鼓励公司通过提供良种、传授技术、签订生产订单、保价收购、统一销售以及优先安排用工等多种方式带动贫困户脱贫致富[3]。

1.2.3 推进普惠金融建设，延伸金融精准扶贫渠道。近年来，湖南省农村信用社把普惠金融的关键和主战场放在农村，始终坚守在金融支农第一线，普惠金融服务成绩喜人，在扶贫战役中发挥了重要的作用。湖南省农村信用社用湖南省34%的现金流量，进行了湖南省将近90.00%以上的助力扶贫工程的小型贷款、58.23%的涉农贷款、58.00%以上的扶持带有特色农业的公司贷款和48%的小企业贷款，为鄉村振兴战略实施奠定了坚实基础[4]。

2 湖南省金融扶贫存在的问题

2.1 对金融扶贫的认识存在错位情况

认识问题是影响金融扶贫成效的关键因素，方向对了，就会达到事半功倍的效果。扶贫方向错误轻则导致扶贫工作推进效率降低，重则影响其原有的扶贫进度。近年来，虽然湖南省在金融精准扶贫工作中取得了一些成绩，但是对推进的内容、方向、方式和方法依然存在理解错位、失位问题[5]。

2.2 农村金融体系不健全

信息在大数据时代有着不可忽略的关键作用，政府只有掌握了准确的信息，才能制定相关的金融扶贫政策及方案;金融机构只有获得准确的信息，才能保证资金的有效投入与利用[6]。然而，湖南省金融精准扶贫信息共享体系尚未得到完善。金融精准扶贫的关键在于精准，而精准的保障在于信息准确与完整。政府作为政策的制定者与金融精准扶贫的主导者拥有一手的金融精准扶贫对象、扶贫项目安排等信息，而金融机构作为金融精准扶贫的主要执行者因信息共享体系不健全而不能全面获得金融精准扶贫信息[7]。以扶贫办为主的政府部门对于金融机构的职能、能提供的帮助和希望提供的帮助不够了解，导致双方信息不一致，从而降低金融精准扶贫的准确度和推进效率[8]。

2.3 金融扶贫有效供给不足

2.3.1 传统金融机构贷款准入门槛高。在金融机构层面，一方面由于金融机构发放的金融贷款需要对贫困对象进行信用评估并要承担相应的风险，因此部分扶贫对象不能通过金融机构的贷款审核;另一方面扶贫对象在一定程度上缺少社会金融活动且没有稳定的经济来源与抵押物，导致扶贫对象的信用空白率较高，金融机构对于扶贫对象的选择无从下手。在扶贫对象层面，由于扶贫对象受教育程度低，对金融贷款了解少，部分扶贫对象担心金融机构提供的扶贫贷款利率超过他们的还款能力，或高额的申请成本无法通过金融贷款审核，导致部分有资质获得扶贫贷款的扶贫对象不能申请金融贷款。有关数据统计分析显示，部分贫困地区仅有22%的农村贫困人口从金融机构得到扶贫贷款，67%农村贫困人口未申请金融贷款，农村贫困人口申请金融贷款的积极性较低。

2.3.2 农村贫困人群受教育程度低，贷款意愿不高。贷款是个人或组织向银行或金融公司借用资金的一种融资方法，还款时需要付出相应利息。扶贫对象受自身低教育水平与家庭沉重负担的影响，担心获得的贷款所创造的收益低于银行所需的利润或无法控制风险导致无力偿还[9]。

3 建立并完善湖南省金融精准扶贫体系的对策

3.1 明确功能，保证秩序

只有政府与市场相互配合，才能保证金融精准扶贫顺利推进。在金融精准扶贫过程中，政府发挥着政策制定者、扶贫引导者的角色，市场起到金融资源配置的关键作用。不同级别政府发挥的作用又有其自身特点，市政府以宏观调控、大局管控为主，县政府以具体规划、实施上级发布的计划与命令为主。只有各级政府有良好的交流、协作和监督，才能保证金融精准扶贫政策有效的制定与执行。只有市场与政府有着明确的职能边界，才能提高金融精准扶贫效率和准确度。

3.2 优化环境，保证稳定

随着经济的不断发展，信用行为和记录是个人和团体获得政府、金融机构支持的先决条件[10]。当前，只有良好的信用记录才能获得各行各业的金融支持。而农村信用体系的建立也将决定未来农村贫困人口获得贷款的可能性。为了获得贷款，农村贫困人口必须讲诚信、重承诺、守合同，这样便形成了良好的社会氛围。而金融机构则可以选择有良好信用的扶贫对象给予贷款，从而降低银行面临的风险。同时，有良好信用记录的贫困户可以更加方便地获得贷款。

3.3 发挥财政引导作用，鼓励金融机构参与扶贫开发

金融扶贫需要丰富的资金支持，单一的依靠资金注入式扶贫方法是不可取的[11]。而且金融扶贫主要是在政府的引导下，以政策性银行、商业银行、合作金融等金融机构为辅助开展工作的，政府的作用是无法替代的。第一，出台一些税收优惠政策，给予商业银行伸出援助之手提高便利。比如，对湖南省农村信用社免收营业税，弥补更多的由小额贷款交易形成的风险和成本。第二，需要明确商业银行涉及农业金融方面的扶持投放比例。第三，在金融改革方面，需要循序渐进地提高人员素质、加强内部控制、完善治理结构以及增加农村金融机构方面的存量。第四，對到中西部尤其是贫困地区发展的农村新型金融机构进行激励，进一步放宽农村金融市场的进入条件。同时，大力支持商业银行设立更多能满足贫困地区“存、贷、转”的基本网点机构。第五，完善风险防范措施，利用防范基金对银行损失进行弥补。第六，促进涉农保险数量和种类的增加，加大宣传力度[12]。

参考文献

[1]龚娜，龚晓宽.中国扶贫模式的特色及其对世界的贡献[J].理论视野，2010（5）：30-32.

[2]凌彬.我国扶贫利益共同体综合绩效评价模式研究[J].湖南大学，2015（4）：465-476.

[3]国家统计局社会经济调查司.2010中国贫困监测报告[M].北京：中国统计出版社，2011.

[4]王斌.我国金融扶贫问题研究[D].咸阳：西北农林科技大学，2004.

[5]张曦.连片特困地区参与式扶贫绩效评价[D].湘潭：湘潭大学，2013.

[6]陈杰.我国扶贫资金效率的理论与实证研究[D].长沙：中南大学，2013.

[7]阳丽.江西特困地区扶贫金融政策绩效分析[D].南昌：南昌大学，2013.

[8]许源源.中国扶贫瞄准问题研究[D].广州：中山大学，2013.

[9]Preedy V R，Watson R R. Millennium Development Goals[M].New York：Handbook of Disease Burdens and Quality of Life Measures，2010.

[10]付英.兰州市扶贫开发绩效评价及实证分析[D].兰州：甘肃农业大学，2012.

[11]田茂海.反贫困政策综合绩效评价及实证研究[D].昆明：云南财经大学，2012.

[12]王斌.我国金融扶贫问题研究[D].咸阳：西北农林科技大学，2012.