上海多举措推动银行业和保险业差异化转型高质量发展

陈 贤 本刊记者

近日，上海银保监局发布《关于推动上海银行业和保险业差异化转型高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），多措并举推动上海银行业和保险业差异化转型高质量发展，持续深化金融供给侧结构性改革，提升金融服务国家战略实施和上海经济社会发展质效。

《实施意见》着重强调了各类银行保险机构应当提高政治站位，坚守服务实体经济的初心使命，找准自身发展定位，聚焦金融服务重点领域，以改进经营机制、增强差异化转型为内生动力，在积极应对风险挑战中实现高质量发展目标。据悉，《实施意见》对于上海银行业保险业深化改革创新、加大资源投入、更好地服务新时期上海“五个中心”建设和强化“四大功能”将发挥更为积极的作用。

提质增效，促进上海银行业保险业转向高质量发展

近年来，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，与经济高质量发展要求相比，金融业的发展还有较大差距。外部环境日益复杂严峻以及国内外金融市场关联共振，既为行业发展带来机遇，也带来很大挑战。2019 年12 月30 日，银保监会印发了《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，推动银行业保险业高质量发展并且取得实效。上海银保监局局长韩沂也多次提到，上海银行业保险业要围绕国际金融中心建设和科创中心建设、围绕金融供给侧结构性改革、围绕经营理念和技术手段，促进行业转型升级。

当前上海银行业保险业发展水平和服务能力与我国经济社会发展的要求还存在一定差距。对此，上海银保监局副局长刘琦指出，当前上海银行业保险业转型发展面临诸多挑战，银行保险机构的经营环境正在发生重大变化。经济结构转型升级和增长动能新旧转换、利率市场化和保险费率市场化改革持续深化、直接融资市场的加速发展、金融科技应用范围的不断扩大，都对银行保险机构传统的业务发展和经营管理方式提出了挑战，要求市场主体尽快转型和更好适应。与此同时，市场主体转型发展的意愿虽有所增强，但力度仍需加大、质效仍需提升。经历了经济下行这场现实版的“压力测试”，市场主体对前期经济繁荣环境下的“管理疲劳”和“转型惰性”有所觉醒，但认知程度和采取措施还不够，转型发展仍然受到固有模式的束缚。在此情况下，部分市场主体现有的经营管理机制还无法完全适应转型发展要求。在上海这个大舞台，银行保险机构创新发展、高质量成长的机遇很多，但也有少数机构缺乏创新意识和转型思维，依旧想着靠消耗资源人力粗放式发展，对于这种机构，监管部门将采取多种手段督促其尽快转变发展模式，加快转型步伐，聚焦专业化和差异化做出特色，提供更优质的产品和服务。

在此背景下，上海银保监局出台这项文件，旨在强化监管引领，夯实上海银行业保险业差异化转型高质量发展的基础，提升金融服务国家战略实施和上海经济社会发展的质效，支持上海朝着更具全球资源配置能力的国际金融中心迈进。据介绍，《实施意见》包含七个方面的内容：一是要求上海银行业和保险业直面当前经济结构转型升级和新旧动能转换带来的各项风险挑战，提高思想认识，坚持差异化转型和高质量发展，充分融入国家战略实施和上海经济社会发展大局；二是针对不同类型和规模的银行保险机构明确主要功能定位，持续完善多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系；三是聚焦上海“三大任务”和经济社会发展重点领域，进一步提升金融服务质效；四是在信贷管理、科技金融、普惠金融等方面优化转型发展工作机制，改进丰富业务发展方式；五是精准有效防范化解各类风险，包括防范影子银行风险再起、加强房地产等重点领域风险防控、加强合规管理与案件风险防控等；六是建立健全中国特色现代金融企业制度，全面加强党的领导，严格规范股东股权管理，加强“三会一层”建设；七是加强金融监管和廉洁金融建设，严格依法依规监管、推进扩大对外开放、强化金融消费者权益保护、全面推进清廉金融建设。

刘琦表示，希望通过这项工作的推进落实，推动上海银行业保险业高质量发展开创新局面，更好地服务和促进上海“打造扩大金融开放的新高地，构筑金融改革创新的新平台，形成金融服务实体经济的新能级，构建金融良性发展的新生态”这一目标的实现。

聚焦重点，瞄准上海金融业发展大格局开展改革创新

上海正在建设成为卓越的全球城市和具有世界影响力的社会主义现代化国际大都市，如何形成与上海未来发展相适应的能力，是上海银行业保险业发展亟需思考的问题。

刘琦表示，银行保险机构的差异化转型高质量发展，要与上海经济社会发展重点领域与关键环节紧密结合，将金融资源更加精准有效地配置到上海发展的重要领域和薄弱环节，并且瞄准上海金融业发展的大格局开展改革创新。这样既有利于实现金融、科技和产业的良性循环与三角互动，又有利于市场主体培育和增强自身的竞争优势。

《实施意见》正是充分考虑了“十四五”时期上海银行业保险业的发展趋势，结合了上海科创中心建设、进一步推进上海国际金融中心建设和长三角一体化发展、临港新片区建设的需求，支持上海发展战略新兴产业、先进制造业和建设科创中心，支持上海自贸试验区与临港新片区建设，服务长三角一体化发展战略。

至今年8月20日，上海自贸区临港新片区成立已一年。一年来，临港新片区共吸引投资超2700亿元。未来三年，临港新片区将累计完成工业总产值6000亿元，加快打造更具国际市场影响力和竞争力的特殊经济功能区。而上海银行业保险业一直以来也在持续地以创新的金融服务全力助推临港新片区高质量发展和全方位更高水平开放。

太平洋产险上海分公司在临港新片区正式揭牌当日，便成立临港新片区支公司（筹），并作为首批16家入驻临港新片区的金融机构中唯一的保险企业，于2019年9月21日与临港新片区管委会签署战略合作协议，开启在临港新片区的创新服务之路。新冠肺炎疫情期间，太平洋产险上海分公司为支持复工复产主动作为，创新保险产品设计，为临港新片区内企业量身打造，独家推出“临港新片区企业复工防疫保险产品”，为消除企业复工复产带来的潜在疫情风险和停工停产损失提供全面的保险保障。同时，在提供损失补偿以外，充分发挥“保险+服务”模式的优势，为企业提供全方位风险预防服务方案。除此之外，太平洋产险上海分公司还积极配合临港新片区管委会开展知识产权融资风险补偿资金管理政策研究，推进市场调研与知识产权质押融资产品设计，拓宽具有发展潜力的科技型、创新型企业融资渠道，为建立让更多中小型科创企业受益的融资政策提供有力支持。同时探索建立金融机构服务联盟，为新片区企业提供一站式金融服务方案。

《实施意见》中提到，鼓励银行保险机构充分发挥上海自贸试验区与临港新片区的试验田作用，积极开展业务创新，丰富面向国际的金融产品体系，同时鼓励具备条件的银行保险机构在临港新片区建设跨境金融服务平台，统筹发展在岸业务与离岸业务。

今年3月，工商银行在上海设立了“跨境业务中心、金融市场交易中心、金融创新中心”三个总行级中心。据工商银行上海市分行行长付捷介绍，这三个中心运行半年以来，成效显著。其中，跨境业务中心立足于服务高水平对外开放，探索“在岸—跨境—离岸”相结合的跨境金融服务模式，目前已经联动20多家境外机构、近10家境内分行，为60 家企业提供融资和综合金融服务。比如，该中心充分利用自贸区政策优势，迅速响应德国大众100亿欧元境外备用银团紧急提款需求，实现了首单“传统账户和自由贸易账户”双账户体系提款。金融市场交易中心承担了工行集团境内自贸区离岸人民币交易总部职能，今年以来面向上海地区大型国有企业、跨国公司总部、进出口头部企业和优质中小企业提供了各类汇率交易和套期保值工具，累计交易量超过40亿美元。金融创新中心既是工商银行的金融创新智库，也是长三角地区科创企业金融服务平台，截至8 月末，国家高新技术企业本外币贷款余额净增了29 亿元，特别是在“卡脖子”领域，为华力、依图等具有国家战略意义的科创企业发放贷款7.4亿元。

刘琦指出，《实施意见》立足上海银行保险机构发展实际，针对各类型机构在转型发展中的市场定位和资源禀赋差异，聚焦服务上海经济社会发展重要领域，提出了一系列差异化转型高质量发展要求，从而推动实现健康可持续发展的长期目标。“既着力于解决转型发展的重点问题，又立足于构建转型发展的长效机制，引导银行保险机构准确定位和精准谋划，在风险与盈利、商业利益与社会责任之间找到最优平衡，以专业化耕耘，形成差异化优势，在错位竞争中谋求自身最大发展空间。”

强化宣教，深化全流程金融消费者权益保护体系建设

无论银行业还是保险业，都属于金融服务业，C 端客户的体量不容小觑。因此在差异化转型高质量发展的过程中，消费者权益保护工作也是重中之重。《实施意见》中提出：“各机构应切实承担好消费者权益保护的主体责任。深化全流程金融消费者权益保护体系建设，全面推行保险销售行为可回溯管理制度，及时纠正误导金融消费者的违法违规行为。加强金融知识普及和消费者教育，帮助金融消费者树立价值投资、理性投资和风险防范意识。推进行业纠纷调解组织建设，打造金融纠纷多元化解的上海品牌。”

上海市保险同业公会秘书长李玉新介绍道，今年“3·15 消费者权益保护周”前夕，上海市保险同业公会专门成立消保专委会，积极贯彻“以人民为中心”的发展思想，推动行业形成合力，共同搭建“宣教、指导、培训、交流”平台，围绕“消费者权益”重点开展宣传培训、自律服务、交流指导、标准化建设等方面的工作。上海保险业对近期社会密切关注的诸如保险销售行为可回溯管理制度落实、车险综合改革等问题，也在组织研究具体的落实工作，在切实承担消费者权益保护主体责任的同时也积极做好对消费者的宣教。

据悉，今年以来，上海保险业在上海银保监局的领导下，结合2020 年“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”活动，通过“上海保险”微信公众号等载体开展了形式多样、丰富多彩的金融宣教活动。这其中包括：围绕个人信息保护、保险的种类与作用（含防范代理退保风险）等主题，通过图文、音频、视频等形式，综合运用以图话理、以案说险、以剧述情等方式，立体式、多元化开展形式活泼的保险知识普及；积极探索线上线下的保险消费体验活动，尝试互动式保险知识游戏、邀请消费者参与宣教素材制作等，让消费者身临其境，在共同参与的过程中更好地学习和掌握保险知识；结合车险综合改革、保险销售行为可回溯等热点话题，开展诸如微信、广播等多渠道的宣传，向社会公众传递时下最热门的保险知识，增强公众风险意识，提高自我保护能力；开展《保险行业消保工作白皮书》撰写，同时做好消费者权益保护工作分析、消费者权益保护效能提升等工作的配套宣教。

目前正在开展的全面落实保险销售行为可回溯管理制度是上海保险业加强对消费者权益保护的具体体现，李玉新表示，上海保险业将着力做好四个方面的工作。一是加大对销售行为可回溯制度的宣导力度，提高客户及销售人员对可回溯制度的认知。二是加强行业服务标准化建设，牵头行业研究人身保险销售行为可回溯管理服务标准，制定行业统一、规范的话术及流程等，从源头上治理人身保险销售误导，切实保护消费者合法权益。三是通过开展第三方机构服务测评、窗口服务质量评比等，通过社会公布和舆论监督方式，促进保险机构不断改善服务质量，提高服务水平，将各项服务制度、服务要求真正落到实处。四是针对快速增长的互联网保险业务，立足互联网新形式与消费新行为，结合保险销售可回溯管理经验，在监管的指导下，从有利于保护消费者知情权、自主选择权、公平交易权的角度研究相关行业自律措施，规范互联网保险销售行为。

当前，中央正在加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。上海作为全国金融高地，2020年又恰逢基本建成国际金融中心的重要时点，更应该走在银行业保险业改革创新发展的最前沿，《实施意见》将成为沪上各家银行、保险机构推进差异化转型高质量发展的行动纲领。