我国征信体系建设研究综述

2020-10-13宋晓云

西部论丛 2020年1期

摘要：征信系统作为整个金融业的基础设施，对金融业的健康运行至关重要，金融科技和征信体系是相辅相成的关系。而金融是一切社会活动的基础，因此加强征信体系建设对国家经济社会发展意义重大。本文通过对现有大量关于征信的文献进行述评，分析我国征信体系建设的现状、问题及建议，力争为相关研究人员提供一些可用之处。

关键词：征信体系;征信机构;评级机构;互联网

征信一词历史悠久，几千年前的《左传》里就有“君子之信，信而有征”，意思就是一个人的信用问题，时间久了就会得到验证的。也就是说一个人的信用问题可以通过时间来进行验证，在当今来说，征信调查正是此，由可信度高的第三方机构或者中央银行来对法人或自然人的个人与征信相关信息进行收集、整理和加工，从而通过征信报告的形式展现个人近期的信用情况。随着互联网金融以及农村金融的快速发展，人与人之间的交易跨越了时间和距离，因此，征信采集的重要性越来越凸显。目前，我国征信体系建设已取得了阶段性成果，但仍存在许多问题，本文通过综述学者关于我国征信体系建设的研究成果，为我国征信体系未来发展做出相应参考。

一、我国征信体系建设的重要性

“信用”又被认为“个人经济身份证”，随着互联网技术的快速发展，互联网金融也已渗透到个人的日常生活中，互联网金融同传统金融一样存在着风险，主要风险是信息不对称导致，由于互联网具有普惠性和全球性，因此会放大信息不对称所造成的风险，因此，“信用”即“个人经济身份证”的作用越显重要，创建完善个人征信体系迫在眉睫（吕真、张浩，2019）。

一般来说，征信按照被征信群体来划分，可以划分为大学生群体、农民群体、一般社会群体、企业等等。在国外，个人信用作为个人参与经济社会的“通行证”，在我国，建设社会信用体系是党中央、国务院提出的重大战略决策，在党的十八大报告、十九大报告、十九届三中全会、十九届四中全会报告中多次涉及到“信用监管”、“信用体系建设”等词语，这说明信用体系建设已上升到国家的顶层设计战略。当今，大学生群体作为青年群體最具有代表性的子集，大学生信用水平的提升对于优化我国社会信用结构，提升信用社会运行效率具有重要作用（王艺，2018）。农民群体的信用体系建设也越来越重要，近几年中央一号文件多次提到加快农村金融创新，互联网的发展打通了农村金融服务的最后一公里，实现了农村金融创新，促进了农村普惠金融发展，但同时也将传统金融风险带到了农村、农民，因此加强农民信用体系建设是贯彻党中央、国务院支农惠农政策，营造良好信用环境和融资环境的主导向（王心怡、柴晓燕，2019）。

对于一般社会群体，收集信用的主要渠道即为信贷市场，信贷市场存在风险的主要原因是信息不对称导致，在信贷市场，由于银行和贷款者互不相识，因此银行要去收集贷款者的信用情况，以评估能否按期收回贷款，贷款者要提供材料去证明自己可以按期偿还贷款，如果贷款金融足够大，那么银行花费人力、物力、财力去调查贷款者的信用情况，成本减少，但是多数情况下，一般社会群体贷款金额不大，银行要收集这部分人群的信用情况成本过高，而利用信誉度高的第三方机构所出具的征信报告来评估是否放贷的标准之一，是合理和有效的，因此，对于一般社会群体来说，征信报告能减少借贷双方的交易成本（程恺，2018）。对于企业来说，信用是一个企业的发展根本，具有一定的品牌效应，建立地方企业征信体系有利于规范地区的市场经济秩序，提高失信成本，提高市场交易效率，目前国际上已建立一套完善的企业信用评级体系，用来评判企业信用状况。国外信用体系建设较早，因此关于企业的信用体系也较完善，我国目前正在加快信用体系的建设，企业信用体系的建设也指日可待（姚世争，2018）。

二、我国征信业发展的现状

1、征信机构参与者越来越多

征信信息的收集主要是由征信机构收集，根据国务院发布的《征信业管理条例》规定，征信机构除官方的中国人民银行征信中心之外，社会公众可以参与设立征信机构，申请设立企业征信机构的要向所在地国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案，申请设立个人征信业机构的要经国务院征信业监督管理部门批准，目前我国企业征信机构已经有100多家，已获得牌照的个人征信机构有1家，即百行征信。2016年1月，人民银行联合商务部发文明确了外资设立征信机构的标准，2019年3月，李克强总理在博鳌亚洲论坛上表示，我国将持续扩大金融业对外开放，征信、信用评级服务、银行卡清算和非银行支付的准入限制将大幅放宽，可以预见未来我国征信业务也将向世界打开大门（廖理，2019）。

2、征信业务覆盖范围越来越广

传统金融征信收集渠道主要来自银行等金融机构，主要涵盖债券市场、信贷市场、个人消费信用市场、商业信用市场等，企业、个人、银行、非银行金融机构、专业服务机构和政府等多类主体（石红英，2018），截止到2017年中国人民银行征信中心收集的有信贷记录的企业和个人有690万户。随着信息技术的高速发展，互联网使人们的生活、生产方式得到了极大的改变，阿里旗下的“芝麻信用”已成为影响力最大的个人信用服务产品，截止到2018年3月31日，支付宝已累计为全球8.7亿用户提供服务，涉及到人们生活的方方面面，“芝麻信用”逐渐成为涉及范围最广的征信平台，大数据的推进为征信体系的健全提供了重要的依据。

3、征信产品作用越来越大

我国的征信产品主要涵盖个人信用报告、企业信用报告、信用调查报告、借款企业评级报告、担保机构评级报告和持续跟踪评级报告、债券主体评级报告、债券债项评级报告等（石红英，2018）。这些征信产品在消费金融领域起到了重要的作用，包括：贷前客户筛选环节主要在信贷审批、额度授予和反欺诈三个方面发挥作用;贷中风险追踪环节主要在额度调整、风险定价两个方面发挥作用;贷后账款偿还和催收环节主要在设置预警信息指标、设置特定还款方式等方面发挥作用（常莉，2018）。但是随着征信体系的发展，个人信息泄露问题也越来越严重，因此，要不断完善我国的个人征信制度，提升个人信息保护的立法层级，平衡个人信用信息使用与个人信息保护之间的冲突，推动个人征信业的发展（吴旭莉，2019）。

三、我国征信体系发展存在的问题

1、政府法律制度建立过于宏观

虽然我国已经建立征信体系相关法律，但是由于法律过于宏观和落后仍导致许多漏洞出现。第一，无论征信业立法还是个人信息保护的规范，我国相应的法律位阶都较低，难以适应新形势发展;第二，个人信用信息需求广泛，非法采集、销售信用报告的情形严重，中国互联网协会于2016年向中国网民做过一次调查，数据显示54%的被调查者认为信息被严重泄漏;第三，个人征信监管制度跟不上时代发展步伐，出现监管真空。在百行征信成立之前，我国只有中国人民银行征信中心一家个人征信机构，而征信业监管机构同为中国人民银行及其派出机构，因此造成监管者与被监管者为同一部分，容易造成全责不清晰，除此之外，随着互联网的高速发展，信息监管已经不局限于金融系统，这些游离于金融之外的系统监管缺失;第四，个人征信被侵害者维权困难（吴旭莉，2019）。

2、政府宣传引导不够

一是在征信查询配套设施上不足。虽然可以在网络上查询个人征信报告，但是对于农村地区，由于人们教育水平低、思想落后以及传统金融习惯，习惯于办理金融服务去银行柜台办理，但是目前我国部分区县地区，全区只有一台至两台机器可以查询个人征信报告，资源基础配套明显不足;二是征信普及宣传不够。征信宣传往往在大中型城市宣传力度大，而忽略了农村等偏远地区，许多农民对个人征信了解甚少，“诚信走遍天下，失信寸步难行”的意识没有形成;三是征信普及体系不健全。部分政府由于“重政策，轻落实”，导致“雷声大雨点小”，基层工作人员重视不够，又非专业化人士，在基层宣传力度和宣传方式上没有创新，工作易导致“完任务”、“走过场”。

3、信息共享机制不完善

一方面，我国传统的信用收集数据主要来源于各金融机构的贷款渠道，随着电子商务和互联网技术的快速发展，如支付宝、蚂蚁金服等互联网金融公司掌握了大量的非信贷数据和其他信用数据，这些数据经过大数据加工分析整理之后形成的信用报告的研究价值会非常大，虽然我国已经建立百行征信，正逐步解决这一问题，但目前我国已经备案的100多家征信机构未进入国家统一的征信系统，没有有效实现信息的共享（张健，2019）。另一方面，各部门之间的工作进度和互联网水平不同步，以及部分政府部门信息不愿意公开，导致信息传递缓慢，严重增加了搜集成本（牛国良，2019）。

四、我国构建征信体系的措施

1、建立统一的信用信息评价标准

一方面政府应建立统一的信用信息评价标准，提高准入门槛，将无法按照统一准则进行信用信息评价的平台淘汰，对合格的信贷平台允许进入，建设安全稳定的信贷交易环境;另一方面不断完善信息共享机制。运用现代信息技术，建立传统金融機构与互联网信贷平台共享端口，利用传统金融机构对个人信用信息审核结果具有准确性与安全性的优势，与互联网金融能够收集整合海量数据的优势相结合，构建更加完善的个人征信体系（杨亚星，2019）。

2、完善信息共享机制，加强舆论引导

一是要提高领导干部的思想意识。无论高层领导干部还是基层领导干部都对规划的推进起决定性作用，高层领导是决策者，关系到规划的制定，基层领导干部是执行者，关系到规划的实施，因此，领导干部意识的重视程度对于整个规划意义重大;二是健全信息共享机制。首先政府要发挥好组织和引导作用，做好各部门之间的协调工作，制定计划方案，建立领导小组，明确负责人，完善相应法律法规，确保信息共享的及时性和准确性;三是做好舆论宣传。宣传征信理念要做到广覆盖、全覆盖，广覆盖是指范围广，既覆盖到农村地区又覆盖到城市地区，全覆盖是指面全，覆盖面上到老年人下到中小学生（王东辉，2019）。

3、积极拓展企业征信和信用评级市场

一是着重挖掘具有发展前景和潜力的未备案的企业征信机构与评级机构。根据国家发展战略，从服务于中小微企业和民营企业的征信业务能力角度对其数据采集渠道、核心业务定位以及未来发展方向提出系统性建议，鼓励潜力机构积极融入到国家供给侧结构性改革、创新国家治理型国家的重大战略中，为国家战略发展提供高质量的征信产品;二是扩大征信产品的应用场景，为征信机构营造良好的发展空间。扩大征信产品的应用范围，推动在行政管理事项中纳入企业的征信报告、信用评级报告等产品，并出台相应政策，设置行政管理事项中企业的征信门槛，减少社会危害和损失。同时，积极建立社会信用体系建设，建立“守信联合激励、失信联合惩戒”机制，为征信机构和征信评级企业营造良好的发展环境（何志刚、李雪敬、徐龙，2019）。

4、完善征信监督体系，提升监督质效

一是充分利用现代信息技术。运用5G、大数据、云计算等先进信息技术对征信数据进行比对和检查，替换传统手工检查，提高工作效率和工作质量;二是加强征信人才队伍建设。征信是金融发展的基础建设，而金融与一切社会活动密切相关，征信人才队伍缺乏是目前各级征信面临的共性问题，如果领导干部对相应知识“吃不透”那么就很难有效的传递给老百姓，因此，可以通过邀请专业人员对领导干部进行专业培训，同时在新招录工作人员中，倾向于经济、金融、法律、计算机等相关专业的招聘，提升征信监管队伍的综合能力（何志刚、李雪敬、徐龙，2019）。

五、总结

征信系统作为整个金融业的基础设施，对金融业的健康运行至关重要，金融科技和征信体系是相辅相成的关系。而金融是一切社会活动的基础，因此加强征信体系建设对国家经济社会发展意义重大。但是我国征信业发展较晚，征信体系的建设也较晚，目前在体系建设、征信机构、征信产品方面虽已取得一定实效，但仍存在许多问题，比如：缺乏专业人才、征信基础设施建设缺乏、基层干部重视不够、法律法规不健全、普及宣传程度不够等问题。随着5G的普及和大数据及互联网金融的快速发展，征信业将发生天翻地覆的变化，传统的数据渠道和征信方式将被更新，信息更加透明化，但随之而来的个人隐私泄露问题也将突出，在面对新情况、新矛盾下，要不断健全现有的政策体系，使其与新形势下的问题和矛盾相适应。

参考文献

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