互联网金融背景下农村商业银行发展战略分析

2020-10-11刘澜崔伟荣刘澜河北农业大学崔伟荣邢台学院

营销界 2020年20期

刘澜崔伟荣（刘澜，河北农业大学；崔伟荣，邢台学院）

目前农村商业银行存在传统业务受到挤压、业务创新性不足等问题，正在努力融入互联网金融领域的改革，开始构建网络银行、手机银行等新型服务平台，但由于缺乏发展理念、互联网技术等，发展改革受到了制约。所以在互联网金融背景下农村商业银行发展必须制定正确的发展战略。

■互联网技术与农村商业银行相结合是必然趋势

随着社会经济的发展，农村商业银行已经逐渐代替了农村信用合作社，其主要工作为解决我国的“三农”问题，为满足这一发展需求，农村商业银行必须寻求体制创新、服务创新和产品创新以免如同农村信用合作社一样消失在历史的舞台。互联网技术与农村商业银行相结合是必然趋势，互联网金融依托于大数据、云计算等互联网信息技术，具有成本低、效率高、覆盖广等优点，运作模块化、标准化，能有效的提升业务处理速度，互联网金融突破了地域以及资金的限制，覆盖适用人群广，能满足用户的金融需求，完善了农村商业银行发展模式。

■互联网金融农村商业银行发展战略的制定

（一）发展目标

互联网金融给农村商业银行发展升级转型带来更多机遇，农村商业银行具有国有商业银行以及股份制商业银行等大型银行所不具有的优势，维持自身优势进行差异化经营将是未来重点发展方向。

（二）客户战略

农村商业银行面对客户群体应根据不同金融需求对客户进行分类，例如，面对客户为老年人，银行应提供更加耐心贴心的服务。随着互联网信息技术的发展，面对接受能力差、知识水平不高的用户，银行应加强介绍和引导，帮助用户群体快速接受更加高效、快捷、全面的金融服务系统，农村商业银行在保持原有客户群体的前提下努力开拓新的客户群体，具有针对性的满足个人客户需求提升客户满意度，在日常生活中紧密联系互联网与私人用户，满足多样化的个人用户的金融服务需求。

（三）业务战略

互联网金融区别于传统金融，创新业务打破传统发展理念，在业务上加强与相关机构联系，例如证券公司、保险公司、基金公司等非银行类金融机构，通过合作的方式进行技术共享、多层次合作开发等多种形式结成战略同盟实现多元化经营，有利于构建新的互联网网络体系，开拓新的业务空间。农村商业银行应加强自身数据库的建设，调查分析客户的基本信息、交易信息等数据，开展标准数据化增值服务的盈利模式[1]。例如与阿里巴巴等电商平台进行合作，通过交易数据共享，分析客户的金融信用程度对于降低贷款成本、降低坏账风险将具有重大作用。

■实施互联网金融农村商业银行发展战略的措施

（一）培养具有专业素养的员工团队

互联网金融对农村金融领域来说是新的发展领域，一些员工并不具备专业能力，不了解大数据运行规律与发展需求，对于开展相关任务会造成困难，所以，必须推进人员结构转型培养具有专业素养的员工团队。为满足互联网金融的需要，实行总共分为多种方式培养一支人才队伍，经营这样一支队伍需要思维活跃、创新性强、专业技能过硬，能够根据各种专业形式适应专业需要，在网络研发方面卓有成效。分行需要根据不同的情况培养不同的人员素养，能负责具体的业务处理和问题反馈，可以在各地发展互联网金融模式，形成联系。需要一支专业化技能较强的运营团队，能够支撑起金融产品的研发设计，对产品营销方面的制定也能够实行任务。为了收拢多个这样高素质人才，满足银行发展的需要，通过培训员工了解互联网金融的实质，适应互联网金融发展模式，不断提高从业人员的素质能力，增加招聘线上服务的信息系统、数据分析等互联网金融专业人才，调整优化人力资源结构，使农村商业银行发展在人才管理上能满足互联网金融的发展需求。

（二）构建弹性业务运营模式

互联网金融背景下农村商业银行发展需要构建弹性业务运营模式，首先，银行想要借助互联网信息技术为客户提供跨地域、不间断的互联网金融服务需要构建全时段、一体化、跨行业的集成运营平台，实现运营模式模块化、标准化、开放式，助力于互联网金融业务的实时创新与规模扩张[2]。其次，统筹兼顾线上线下。传统商业银行把商务重点放在线下经营，在互联网金融的影响下，农村商业银行必须加快线上业务系统的建设，通过改变观念制定的发展战略为指导，在科学化机制线上建设的发展过程中，银行通过加强内部管理整合客户的资金流、信息流以及物流信息，创新发展农村商业银行金融业务服务，有利于提升互联网金融背景下农村商业银行区别于与其他大型银调查行的竞争力。再次，完善产品研发体系。互联网金融产品的研发必须建立在分析互联网金融产品的特点、符合市场需求的基础上，科技人员加快研发速度提高用户的使用满意程度，增强市场的接受能力。最后，优化调整创新重点。农村商业银行的传统资产负债表业务缺乏创新性，已不能适应时代的发展，互联网金融背景下农村商业银行应加快优化创新机制，将工作重点放在通过信息技术研究客户信息的整合处理。

（三）调整营销战略

新时期的互联网金融背景下农村商业银行发展应积极调整营销策略，分析互联网金融的发展趋势，在传统业务上转型升级，坚持业务线上线下相结合的营销统筹策略，在传统业务中不断发展网络平台建设新业务。在营销方式上，应通过网络平台营销与媒体相结合提高市场知名度。丰富传统业务的在线申请渠道、快速受理个人业务。通过电话、短信、网络、微信等多种社交软件渠道建立立体营销体系。加强网络客户端以及移动终端客户端的使用，提升客户的满意度，在宣传人员的能力培养上，设立互联网金融宣传能力考核指标，增加营销人员的人数，用激励制度提高员工工作积极性，通过大力宣传，提升网络业务的合作机构覆盖率以及增加网络渠道业务办理的比例，实现银行线上线下营销渠道相结合。

（四）加强金融风险管理

农村商业银行在加强互联网金融风险管理时首先要健全线上风控体系，借助互联网信息技术，刺激内部管理体系的技术革新，建立起与互联网金融适应发展的新型风控体系。对于在线融资的客户申请要进行风险管控，对信用评级体系也要有所优化，贷款后的监测模型应随时更新[3]。为了优化信用体系，对客户的资金流向，信息管理，物流的管控也应该加强了解，减少各类风险出现。应对客户的信用和还贷能力进行量化分析和预警，保证客户安全，技术安全，能够切实保障客户的资金安全，信息不泄露。其次，要强化贷后管理水平，建立较为完善的监控贷款体系。对目标多类监测，实时追踪，尤其对已发放贷款的目标进行更为严格的追踪，对企业可能存在的各类财务问题进行预测。不同的贷款不能全部由一个部门区域来监管，也要对监测分分区域分层次的进行，对贷款的追踪也应强化。对于大额贷款的风险，要尤其警惕，防范区域风险产生，在现场与网络检查相结合，降低失信贷款率。第三，互联网金融迅速发展，银行的优势在部分客户变为中小微企业客户和农村客户后变得微弱，要保证自己的核心竞争力，银行也应结合各类大数据，建立新的风险体系，利用各种评价法、模糊评价法、主因子分析法等等计量工具，构建风险评估模型，对市场风险，信用风险，操作风险等进行多位一体的综合监测，将风险发生的几率降低到可接受的程度。最后，因为互联网信息技术的发达，不仅外部风险管理进行更进一步的优化更新，内部的风险管理也应积极升级，从人为变为智能监测，从执笔到批量操作，从粗放经营到精细管理，更进一步，加强对高风险产品区域的预测防控。