合规稳健助推转型升级

陈天航

2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年，中央经济工作会议强调今年工作“要坚持稳字当头”，纵观全文，通篇29次提到“稳”字。作为地方金融机构，自贡银行从城市信用社时期一路走来，服务百姓、扎根地方已近20个年头。如何在做好合规的同时推动转型升级？如何在服务国家大政方针的基础上更好地服务地方经济？带着这些疑问，记者在千年盐都自贡采访了自贡银行董事长袁益富。

风控为先  筑牢稳健根基

银行是经营风险的行业，风险管理贯穿银行经营发展的全流程。防范和化解金融风险是金融工作的根本性任务，在袁益富看来，在金融创新不断涌现，经济金融全球化进程日益加快的宏观环境下，全面风险管理策略已成为银行业的广泛共识，全面风险管理中处于核心地位的就是合规风险管理。只要控制住了合规风险，就能在很大程度上避免信用风险、市场风险等其他风险的发生和扩散。近年来，商业银行违法违规案件频发，我们从中可以发现，银行不是没有完善的制度，而是部分员工不遵循制度、内控执行力不强，对待工作麻痹大意，以致酿成后果。所谓“基础不牢，地动山摇”，袁益富认为，合规经营是银行的基础和前提，贯穿银行各项业务始终，内控理念确立、合规文化建设非常重要，是长远标准，怎么重视都不过分。面对当前经济增速放缓、同业竞争加剧、新金融业态冲击等经营环境变化的影响，尤其是在严管重罚的监管态势下，加强合规文化建设刻不容缓。

作为深耕银行业多年的“老兵”，袁益富多年银行业监管部门工作的经历让他对商业银行的发展之道有着深刻的理解。一直以来，我国监管体系和监管思想都是以“风险和内控”作为核心评价指标，银行业抓好风险和内控工作，有助于整体提升经营管理质量，促进业务良性发展。《菜根谭》中说，“抱朴守拙，涉世之道”，袁益富说道：“这正是一家银行在面对激烈的行业竞争中最需要坚持的。”外部的环境不断变化，业务产品不断革新，内部员工也在调整更新，但合规的理念不能变，不断强化合规机制的建设不能变，只有牢固树立“合规就是底线，越线就是风险”的经营理念，引导全体员工遵守法律法规、监管要求和规章制度，将合规管理覆盖到每一个操作、每一项流程、每一笔业务中，全面风险管理才能够落到实处、收到成效。

顶层设计  构建风控体系

自贡银行始终坚定审慎经营、预防和化解金融风险的根本原则，进一步强化合规的顶层设计和战略引导，加快改革转型，提升经营质效，努力在“服务县域经济，服务小微企业，服务社区居民”中相生共荣、实现共赢。

据袁益富介绍，2019年以来，为强化风险防控，助推合规文化建设，同时为银行转型发展注入新鲜血液，迎来发展新气象，在自贡市委、市政府的坚强领导下，自贡银行积极推进党委和领导班子成员的换届工作、调整高管层。在新任董事会和高级管理层的决策引领下，自贡银行确立了“风险防控与转型发展并重”的指导思想，形成以“效益为中心、资本为引领、科技为支撑”的经营理念和“防风险、调结构、促转型、推改革、强服务”的发展理念，构建“一部门、两机制、全环节”的合规文化组织体系，形成多位一体的全面合规风控管理局面。一方面持续健全内控管理制度，做到 “横向到边、纵向到底、覆盖盲区”，构建从责任分解到检查监督及责任追究的完整链条。对重大风险事件、责任事故或案件，坚持“违规一起，问责一起，处理一起”，启动问责审计机制，问责到业务前端和管理过程的各环节。同时从严防控操作风险和案件风险，严格落实内控及案防制度规定，加强对营业网点、重要岗位的管控;监督重点人员、重点环节、重点岗位和重点业务领域的操作风险。加大了技术防控推广力度，强化对业务操作流程和IT系统的有效监测。最重要的是加强员工思想道德教育，培养团队意识和职业操守，细化员工日常行为排查，重点做好8小时以外异常行为监督和检查，加强员工行为监督管理，形成“主动合规、人人合规”的良好风气。

处置化解  提升资产质量资产质量是银行的生命线，是确保全行实现持续稳健发展的关键之举。

针对这一重点工作，袁益富的思路非常明确，牢牢守住风险底线，把防控风险特别是化解不良贷款作为重中之重，以决战决胜的勇气坚决打好“战役”，为推动高质量发展创造稳定环境。

他强调，对于中小银行的规模、业务结构和发展阶段而言，信用风险仍然是合规风险管控的重中之重，夯实提升风险资产质量是中小银行合规管理和风险防范化解的首要任务。针对降存量、控增量问题，袁益富认为，这应该是前期追求迅速发展的中小银行面临的共同难题，也是合规风险管理的重点和难点，这其中除了不良资产的压降，还有逾期资产和潜在问题资产的真实暴露，这是中小银行全面强化信用风险防范化解的必然选择。对此，自贡银行积极实行“一户一策”处置化解策略，落实“高管包片、中层包户”专项考核机制，压实化解责任，强化督导，逗硬考核。加大“应诉尽诉”力度，充分借助政府及公、检、法等力量，提升依法清收效率。同时探索建立信贷审查审批团队建设，抓实刚性约束控制、抓实业务真实性管理、抓实业务合规管理、抓实风险终身负责制，严格控制新增不良贷款。

回归本源  着力结构优化

在以前很大一部分时间，基于本身产品和业务规模的限制，大部分中小银行和部分股份制银行主要靠同业资产拉动资产规模和利润增长。但自贡银行近几年来充分认识到了结构调整的必要性和紧迫性，主动加大了资产负债结构的优化力度，致力于打造“堡垒式”资产负债表。

诚如袁益富所言，正是源于“专注主业、回归本源”经营理念的坚持，自贡银行积极深化实施业务转型、创新驱动和科技赋能，持续优化业务结构，拓展客户来源。首先是加大基础性存款营销力度，持续优化存款结构。进一步提升储蓄存款余额、占比，加大一般性公司存款营销，紧抓财政、社保等源头性资源，加大对财政性存款、医社保资金、棚户区改造补偿资金、发债资金、公共事业单位存款、企业存款等营销力度。同时，积极做好同业负债稳定及拓展，加大同业客户营销维护力度。其次，持续调整信贷投向，优化信贷业务结构。重点发力个人消费贷款、按揭贷款等优质资产业务，尤其是以互联网贷款业务为抓手，全面加大个人消费类贷款业务拓展，提升消费金融业务占比。做好存量信贷资产、客户腾挪，大幅压缩传统落后企业、商贸类公司信贷余额，重点支持具有良好发展前景、具备产业集群优势的科技型中小微企业发展，积极参与政府重大项目、民生工程建設，加大与政府平台业务合作，为信贷有效投放拓展空间。

科技转型  强化风控核心

中小银行要加大风险防控科技资源投入，充分利用信息技术，立足科技手段支撑，建立智能化的风险合规管理系统，全面提升风险合规管控科技水平。2020年，自贡银行将坚持以打造数字银行为引领，持续推进互联网金融业务突破，以信息科技提升风控核心力量。比如，坚持“制度先行、风控优先、协调推进”原则，持续健全完善互联网业务制度和管理办法，强化系统运维、舆情防控、投诉处理、洗钱风险、案件防控、科技风险防范，快速推进向互联网业务转型。2019年自贡银行成功完成新核心业务系统的切换升级，并以此为基础积极探索搭建智能化的风险合规管理体系。力求依托大数据、人工智能、云计算等信息科技手段强化银行风险控制的每个环节，实现运用大数据进行客户精准画像、行业分析以及风险防控，在確保风控合规的基础上，达到风险管理、成本管控和收入提升的有机共生，全方位提升银行的运营管理水平。

稳字当头  打造百年老店

我国进入优化经济结构、转换增长动力的关键时期，银行业应坚持“稳”字当头，进一步巩固前期金融风险化解的成果。因此，作为一家地处西部的中小银行，更应苦练“内功”，坚持风险和效益并重，积极探索规模、质量、效益协调发展路径，既要抓好经营，更要抓好管理，持续优化公司治理结构，坚持依法合规经营，努力培育健康的合规文化和风险文化，进一步完善合规风险管理框架。袁益富在谈及自贡银行的未来时表示，自贡银行未来将坚持以内生合规为动力，以“推动上市”作为一种导向和姿态，统领全行改革、转型、发展，打造地方金融特色百年老店品牌。一是按照上市银行标准，推动加快建立现代银行运行机制，建立健全“制衡有效、激励兼容、高效运转”的公司治理机制。二是加快构建高效完善的风险管控体系、考核评级体系、激励约束体系以及业务创新体系，提升管理和运行效率。三是促进各项经营管理指标改善，倒逼自我提升和加快内部改革，保障银行稳健运行。四是加快资本补充，支撑业务转型发展。进一步健全资本占用和风险资产平衡制约机制，加大不良资产清收化解处置力度，降低资本耗用和计提占用，压降高资本消耗业务，扩大低资本消耗业务占比。通过推动上市，建立持续有效资本补充渠道，缓解资本约束压力，提升风险抵御能力，为转型发展提供有效支撑。五是大幅提升自贡银行信誉、品牌、形象和知名度，努力把自贡银行打造成为自贡人民骄傲的银行。