大学生网络贷款现象的SWOT分析

王全安　贾常遥

关键词 大学生 网络贷款 SWOT分析 策略

基金项目：2017年贵州省教育厅辅导员项目：基于SWOT分析法的大学生网络借贷现象研究，项目编号：2017fdy27。

作者简介：王全安，遵义医科大学辅导员，副教授，研究方向：大学生思想政治教育;贾常遥，遵义医科大学医学与科技学院思政教师，研究方向：大学生思想政治教育。

中图分类号：D669                                                       文献标识码：A                     DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.09.058

一、大学生网络贷款的定义

大学生网络贷款是指大学生生通过网络开展的借贷业务。本文讨论的大学生网络贷款主要是指发生在高校校园内的网络贷款现象，又称校园贷。

二、大学生校园网贷的SWOT分析

（一）SWOT分析法的内涵

SWOT分析法又称态势分析法，上世纪80年代美国学者首先提出。SWOT是S（Strengths）优势，W（Weakness）劣势，O（Opportunities）机会，T（Threats）威胁四个英文单词的缩写。其基本思路是企业在面困境时综合分析内部因素和外部因素从而综合选择出适合企业发展的战略思路。当今，SWOT分析法广泛应用于社会学研究领域。

（二）优势分析S（Strengths）

1.帮助大学生实现创业理想。李克强总理2014年9月在季达沃斯论坛上提出“大众创业、万众创新”的理念，国家为了鼓励大学生创业在高校将创业课程设置为必修课，大学生的创业意识逐步加强，许多大学生在学校就萌生了创业的念头，国家也出台了许多优惠的政策，但是大学生在创业启动资金上是最大的短板，大学生基本上生活来源依靠家庭，许多家庭困难学生创业之路资金问题更为突出。校园贷由于门槛低，放贷快捷，恰好弥补了有创业思想学生的资金需求，一定程度上可以帮助这部分学生实现创业理想。

2.满足大学生的消费需求。大学阶段学生的学习生活相对自由，可以接触到大量的网络信息，对其消费观念产生了巨大的影响，加之他律机制的约束效果相对减弱，大学生在生活中容易产生许多不同类型的消费需求，诸如数码电子产品，运动娱乐消费，学下培训消费，情感消费等等，在个人经济条件无法支撑个人消费情况下，校园贷提供的借贷模式给有消费需求的大学生提供了一定的便利。

（三）劣势分析W（Weakness）

诚然，校园网贷在一定程度上可以帮助大学生实现创业梦想，创业成功者可以通過校园网贷产生财富，帮助大学生顺利还款。但是大多数情况下创业者初次创业的成功概率很小，一单创业失败在校大学生是很难面对的，没有稳定经济来源的他们可能会通过向家人朋友借款填补校园网贷的资金，也有可能通过在其他校园网贷甚至通过高利贷进行还款，如此无疑饮鸩止渴，拆东墙补西墙，会让自己进入恶性循环而不能自拔，给自己、家庭社会造成非常严重的负面影响。

另一方面消费性网络借贷同样会对大学生造成许多不利的影响，大学生在身体年龄上面是成年人，但是心理各个方面还不够完善，一味的追求攀比、高额消费，校园网贷容易使在校大学生滋生攀比心理，无法控制诱惑，从而越陷越深不发自拔，严重情况下会中断其职业生涯，毁掉其前途，让家庭个人蒙受巨大阴影。

（四）机遇分析O（Opportunities）

1.有助于培养大学生的金融素养。伴随的社会的发展，超前消费和贷款行为已经成为诸多个人、家庭、企业的生存方式，贷款消费的行为方式正在被越来越多的人所接受。大学生处在人生阶段的关键时期，毕业后将面对就业的选择，大学阶段的行为习惯对工作后的生活状态有很大的影响。校园贷款一定程度上可以帮助大学生培养金融素养，提升大学生的社会适应能力。高校现阶段非金融类专业学生对金融知识缺乏了解，通过接触校园贷款平台，对于贷款的流程以及一些专业术语有了初步的了解，可以增加他们就业后在真实情景中管理和使用资金的能力，从而培养大学生的金融素养。

2.校园贷一定程度上刺激了经济的发展。当下我国通过深化供给侧改革推动经济高质量发展。而传统意义上投资，消费，出口为拉动经济的三架马车，在出口受阻情况下，消费对经济的发展的贡献更为重要，消费与投资也有着密切的关系。消费可以促进生产力的发展，拉动经济增长，消费还能产生新的需要，引导投资的方向，促进生产的调整和升级。校园网贷的不管是出于哪种目的，最终是以消费的形式形成对资金的使用，势必将推动经济的发展，校园网贷所形成的产业一定程度上提供了许多新的就业岗位。对于大学生个人而言，校园网贷无疑改善了生活质量，如果大学生能够以此激励自己奋发向上，变严厉为动力，更深层次的理解父母家庭生活的来之不易，更加积极的面对生活，走上工作岗位后就会更加珍惜工作，激发他们爱岗敬业的精神。

（五）威胁分析T（Threats）

1.市场秩序亟待规范。2013年余额宝产生以来，P2P网贷平台野蛮式增长，据统计2014年底平台数量1500家，2015年底达4000家[1]。由于缺乏规范的监管社会上出现了诸多网贷的乱象，特别是随着校园网贷日益今日人民的视野，2017年银监会下发《关于进一步加强校园网贷规范管理的通知》一定程度上对网络借贷特别是校园网贷的规范发展起到了积极作用，截止2019年底P2P网贷平台累计数量达6600多家，累计停业及问题平台近6000家。但是在校园的不同场合仍然可以看到校园网贷的宣传广告。加之部分平台从创业之始动机不纯，仍然会铤而走险，异化为中介，推出分期购物、服务费等校园贷衍生物继续对学生造成危害。

2.风险监控不完善。校园贷作为互联网金融，一些企业自身的风险防控意识不到位，低门槛、快捷放款的同时没有考虑到其带来的风险。2005年前后全国各大银行将大学生视为潜在客户，为大学生办理信用卡，后来由于出现大量的违约违规行为，该项业务被叫停。互联网金融不能再重走这条弯路，违约香味对于学生和企业都难以承受。所以企业对于贷款的风险评估尤为重要。部分校园贷平台对于逾期未还款学生采取暴力催收的形式，对学生、家庭、校园、社会造成了极其恶劣的影响，笔者所在学校曾发生学生校园贷，老师被电话威胁的情况，学生本人及家长也被威胁恐吓。

3.加强对校园网贷的监管力度。校园网贷与其他实体金融行业有着明显的区别，对于其监管需要多部门联合执法，对于专业知识的要求很高。这本身对于监管造成了很大的困难。规范校园网贷立法与监管缺一不可，做到有法可依，违法必究。国家应加强对网贷平台的监管，划清业务红线，高校应加强对大学生校园贷的教育引导，帮助大学生树立正确的消费观念。

三、大学生应对校园网贷的策略分析

（一）加强对于大学生的教育管理

通过了解大学生网络贷款需求，帮助大学生正确认识校园网贷。对于以创业为目的的进行校园网贷的大学生通过就业创业课程引导大学生对创业风险进行评估，在学校层面上帮助大学生开展创业活动，条件允许的情况下为大学生提供众创空间所必备的物质条件，帮助大学生在创业过程中趋避风险。

对于以消费为目的的进行网络借贷的大学生，学校通过开展大学生思想政治教育帮助大学生树立正确的消费观念，引导大学生合理消费，避免大学生因为盲目的攀比造成了非理性消费方式，让大学生在学校养成勤俭节约的习惯，制止诱惑，不轻易借贷，面对借贷诱惑时可以正确评估自身经济实力，防止被在不良平台的唆使下，丧失了防备心理，陷入泥潭无法自拔。学校要帮助大学生认清大学期间学习积累知识，树立正确的价值观，不能因追逐享受丧失了学习的热情，放弃了自身的理想。学校要通过营造良好的校园文化，提升大学生思想政治教育的效果，帮助大学生脱离注重物质追求的不利影响，将自身的发展与国家社会的发展融为一体，同时通过网络这一新兴媒体开展思想政治教育，抢占网络思政政治教育阵地，让大学生面对校园网贷时可以从容应对。

（二）加强对网络机构的监督管理

1.加强管制取缔非法校园贷。2017年国家出台了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，通知明确指出，未经银监会批准禁止提供校园贷业务，同时鼓励商业银行在评估风险的前提下，有针对性的为大学生提供小额贷款服务。与正规校园网贷机构不同，非法校园网贷平台往往以门槛低为噱头，不对学生的偿还能力考查，放款随意，高利率，催收手段暴力[2]。政府應对平台运营方式、资质等进行动态监督，及时整顿。

2.完善法律监管。校园网贷恶性事件频发，一定程度上反映出在该领域的立法监督等方面的力度不足，国家应该加强对校园网贷监管，形成多部门联动机制，推进行业内法律法规的完善，保障企业和个人的合法权益，畅通维权渠道，促进互联网贷款特别是校园网贷规范健康发展。

3.对大学生放贷应加强审核，维护监护人的知情权。高校虽然在开展大学生消费观念及不良网贷影响方面的教育，但是大学生仍可能因为自制力等多种原因铤而走险，网贷平台应在追逐利益的同时树立道德底线，追逐利益取之有道，方能可持续发展，同时也是降低企业经营风险的有力举措。避免学生贷款，家长买单的不良后果。

4.加强大数据建设，推进大学生信用数据同步化建设，防范安全风险。随着网络技术的发展将大学生信用体系与校园网贷平台逐步实现信息共享，建立校园网贷平台基础信息数据库，学校或者监护人可以通过网络系统了解学生贷款情况，有效提升大学生和网贷平台的良性贷款行为。

四、结语

通过对大学生网贷进行SWOT分析，应对校园网贷应该用辩证的思想全面的对其进行审视，存在既有合理的一面，不应该一刀切，全盘否定。首先，校园网贷是网络时代的产物，其出现的本身顺应时代发展的趋势，其快捷、便利的特点有助于启发传统的线下贷款机构提升办事效率，迎合了当下人民生活、消费方式的方式。其次，由于前期网络贷款特别是校园网贷平台发育过于迅猛，国建立法和监督机制欠规范和完善，导致行业中出现一些违规现象频发，对消费者和企业均造成了诸多不利的影响。特别是网络平台计入校园后一些平台本身动机存在问题，给学生、家庭、校园、社会造成了极大危害。最后相信伴随着国家立法和监督的日益完善，校园网贷秩序定会更加规范，校园网贷作为一个新生事物也将长期存在，并逐步实现多方互惠。

参考文献：

[1] 曹辉.不良校园网贷的运作机理、侵权类型与分类治理[J].深圳大学学报（人文社会科学版），2020，37（1）：120-128.

[2] 刘媛.浅谈校园贷对高职院校学生的危害及防范建议[J].湖北开放职业学院学报，2019，32（23）：30-31+42.