“互联网+”普惠金融视角下小微企业融资研究

刘涛

【摘 要】在我国经济高速发展的过程中，互联网在生活中的应用范围越来越广，在企业当中也发挥着巨大的作用。互联网与金融的相互结合，促进经济的全方位发展，对小微企业的发展有着重要作用。但小微企业的融资一直是个难题，将互联网与金融结合，能够改变小微企业的经营思路，为企业融资铺好道路。近年来小微企业的发展迅速，数量和经济上成正比增长趋势。但是小微企业融资难成为了阻碍小微企业发展的重要因素。本文从不同角度对“互联网+”普惠金融视角下小微企业融资问题进行研究。解决小微企业融资难的问题首先应该重视企业自身的信用评级，争取不断完善信用等级问题，小微企业融资方面，政府及金融机构应该多多支持，完善法律法规，小微企业本身也应提高自身水平，加强自身企业的建设。希望通过本文提出的建议，能够改善小微企业融资问题。

【关键词】“互联网+”;普惠金融;小微企业;融资

目前互联网金融模式正在兴起，金融与互联网的相互融合，进一步的提升了我国的经济市场实力。从普惠金融的角度上来看，经济不断进步，不断完善了国家的金融体系，互联网金融也给予了很大帮助，从真正意义上实现“普”和“惠”。在我国小微企业发展走向仍然是一个待解决的问题，在融资问题上就比其他大中型企业困难许多。

一、“互联网+”普惠金融视角下小微企业的现状及存在的问题

（一）“互联网+”普惠金融视角下小微企业的现状

我国的小微企业融资面临诸多问题，小微企业的融资问题目前是最大的问题。我国的小微企业虽然数量比其它企业多，无奈于企业的营业规模不大，自有资本少，自身的盈利能力差，而且不具备抗风险能力，稳定性也差，使得小微企业对资金的需求越来越多，出现的资金缺口也越来越大。

（二）“互联网+”普惠金融视角下小微企业融资存在的问题

1.缺乏互联网金融行业征信体系

小微企业融资主要就是通过商业银行贷款，抵押和担保是主要方式，对于小微企业来说，企业部门分散，服务不规范，找寻担保人比较困难。银行给小微企业放行贷款也比较困难，商业银行十分喜爱向大型企业贷款，小微企业在银行里面并不受欢迎。大型银行偏向于贷款给信用程度好的企业，小型村镇银行的能力没有大型银行能力强，对小微企业的融资帮助不大。银行对于小微企业，不断加息，增长利率，国家也限制了小微企业的融资规模大小，小微企业可以融资的金额也不得超过资产净额的百分之五十。小微企业在融资过程中遇到的最大困难一般就是银行对小微企业借贷的利率高，还有在借贷时没有足够的担保抵押资产。小微企业在选择银行进行贷款时，也同时承受着较高的银行利率。信息不对称也是小微企业与银行之间存在的借贷问题。在小微企业向银行申请借贷时，银行方存储的信息和小微企业的真实状况不一致或不完全，影响银行作出正确的决策，对待小微企业借贷也更加谨慎，出现了交易效率降低的问题。我国的小微企业受自身的影响，导致在跟银行贷款时，存在着严重的信息不对称问题，在这种情况下，银行只能凭借企业所提供的材料，辨别风险，再发放贷款，当银行感觉到小微企业具有风险时，往往会提高贷款的利率来牵制小微企业的贷款风险，造成了小微企业外部融资的问题。从小微企业的信用状况来看，银行发放的信贷资金非常少。并且在一些互联网金融机构之间存在着恶意的竞争，令信息共享不完全，信息滞后，让银行无法充分了解到融资者的信用。

2.服务范围狭窄、受益范围有限

我国小微企业在发展中需要资金的支持，主要有两种资金来源渠道，一种是企业在创立之后，自身内部的资金积累运转组成，另一种就是小微企业向银行等外部进行借贷，而小微企业有一大半的需求来自于小微企业内部的资金融资，加上目前我国的小微企业正在不断的发展，与其他大型企业相比规模小，自身准备的资金不充裕，可向银行借贷的资金数目少，这在一定程度上使得我国的小微企业融资陷入困境。银行对于小微企业的信用真实信息难以全面了解，所以银行在面对小微企业申请贷款时，基本上会选择不放或少放贷款。小微企业相对别的企业比较，企业的起步比较晚，营业规模也没有那么大、企业的制度不完整，造成了小微企业的社会信用度不高。

二、利用互联网金融缓解小微企业融资难的对策

（一）完善小微企业的信用评级体系

企业在办理贷款程序的时候，需要有一定的担保才能借来贷款。由于在银行那里小微企業普遍信用等级低，很少能够做到可靠的担保，建立和完善良好的信用体系是小微企业融资的当务之急。银行的融资贷款最看重贷款企业的信用程度好坏，信用程度好，就可以多贷贷款，信用程度差，就只能少贷贷款或无贷款可贷。对于小微企业来说，建立一个好的信用环境是目前的当务之急，企业应该重点提升自身的社会信用程度和完善企业内部的信用体系，力争将信用等级透明化的呈献给社会。小微企业在互联网上去融资，就会受到金融机构对企业各方面的审核，尤其查看小微企业是否存在历史违约情况，查看风险防护情况如何。现在处于大数据时代，信息都开放在互联网平台，可以借助大数据有效的筛选调查客户的信用能力和还款能力。所以说，小微企业要想进行融资顺利的一个重要前提就是拥有一个良好的信用体系，首先应该完善自身的信用评级体系，展现自己一定的信用优势来融资，这样在银行进行借贷时才会顺利进行。

（二）加强银行对小微企业的扶持

银行等一些金融机构会更倾向于选择为大型企业进行融资贷款服务，而对于小微企业，却是无人问津，银行应该把多把精力放在小微企业融资身上，因小微企业数量要比大型企业数量多，所以发展小微企业也会是个不错的选择。在小微企业的发展中，贷款必不可少，政府应该适时提供财政补助，银行减少对于小微企业的贷款利息，为小微企业提供更多的贷款机会，用来缓解企业的融资难题，鼓励小微企业更好的发展。希望银行能够为小微企业融资服务设立专门服务渠道，将小微企业的信贷流程变得更加简单，提升融资服务能力。

（三）加强小微企业自身建设

除去外在小微企业融资难的原因，企业也应从自身改变自己，提高企业自我认知，建立良好的企业制度，提升企业的实力，提升经营者和员工的素质。提升经营形象，在日常经营中应遵循诚实守信的原则，努力加强信用制度的建设，对于企业应缴纳的税款和贷款利息要及时缴纳，保证银行记录的良好。强化小微企业的信用观念，在日常的经营活动中，保证产品质量合格，也要提高员工的诚信意识，促使企业拥有良好的企业文化范围，逐步提高企业信誉。小微企业应重视自身企业内部资金的运作，提高自身的还款能力，合理安排自身的融资项目，合理配置资金，建立透明的财务平台。健全财务制度，规范各种会计处理，改善自身财务状况，完善真实的会计信息，向外部发布准确信息，让商业银行重新认知小微企业，不再存在信贷供给歧视问题。小微企业在完善金融体系时，需要结合自身存在的问题，规范好自身的管理行为，内部融资的能力也需提升。加强企业内部建设，强化经营管理，提高财务的透明度，账薄报表需要真实完整，能够将企业真实的经济财务状况呈现出来，避免假账问题，以此消除因为信息不对称导致的筹资风险。小微企业要重视提升专业能力和素质能力，扩大业务范围，降低经营风险，只有自身能力增强后，才能从根本上解决小微企业资金不足的问题。