肖文杰：立足科技创新 助力消费发展

编者：乐信成立于2013年8月，是中国领先的互联网服务平台，注重科技创新，通过共享场景、技术、运营能力，打造出一个稳固、开放、共赢的新服务生态，助力商家提升经营能力，创造更大商业价值。近日，本刊编辑部与乐信CEO肖文杰先生进行了深入的对话。以下是对话内容：

本刊编辑部：乐信公司使命中提到“以科技不断创新消费方式，让亿万用户快乐生活”，请简单介绍一下公司业务以及商业模式的创新性。

肖文杰：乐信是一家服务新一代消费者的生态型消费企业，旗下有乐卡、分期乐、鼎盛科技等几个子品牌，同时面向B端和C端用户，我们为消费者提供的服务包括会员消费、分期购物等，针对B端用户（主要是消费品牌、商户、金融机构），为他们提供一站式金融科技服务。

乐信的业务经历了一个很长时间的演变，最早是从卖手机开始做起。当年，iPhone在中国年轻人中非常流行，而我们发现，很多人因为无法支付高昂的手机价格而不得不放弃购买。于是，分期乐做了一件在当时看来非常创新的事情，就是用移动互联网技术把金融和消费场景整合，搭建分期乐线上商城，为用户提供分期买手机的服务。

通过分期，消费者的购买门槛大大降低，这一点对年轻人尤其受用，帮助他们提前实现了梦想；商户也非常愿意接入分期支付，因为可以极大提升销售额。从此，很多电商平台纷纷开始尝试分期消费业务。

2017年，乐信成立4年后在纳斯达克上市。上市后，我们的业务随之升级，启动了新消费平台战略，上线了一个全新品牌乐卡。乐卡和分期乐的目标一致，都是通过降低消费门槛，促进消费者购买力的提升。

依托分期乐和乐卡，乐信建立起了集分期购物、会员权益、金融科技为一体的新消费服务生态，打通了线上线下场景，服务用户达到1亿，持续保持高增长。

本刊编辑部：当前，新消费和“新基建”成为推动国内经济增长的新引擎，我们应该如何理解新消费及其前景？

肖文杰：从各项公开数据能够看到，内需已经成为中国经济的“压舱石”，但从消费占GDP比重来看，中国只相当于发达国家一半左右，潜力还很大。今年经济形势异常复杂，新冠肺炎疫情冲击、外贸不确定性增强、国内经济下行，使得消费对经济增长的重要性变得更加突出。

消费虽然短期受到抑制，但消费升级的基本面没变，特别是疫情后，一些新需求、新趋势、新业态出现，让消费拉动经济增长的前景更加光明。

我认为新消费就是“三新”，即新人群、新需求、新方式。新人群是指95后、00后消费者崛起，这一代的消费者有着和上一代全然不同的消费观，消费需求极其旺盛，是内需的主要贡献者；新人群产生了一些新的需求，比如高品质商品、服务类商品需求增加。新人群还带来新的消费方式，疫情后，分期消费、权益消费等新型消费方式越来越受欢迎。

今年政府工作报告指出：要实施扩大内需战略，推动消费回升，银保监会日前正式发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，明确了互联网助贷平台的重要社会价值。最近颁布的这些利好政策，对新消费行业是极大利好，拥有技术和产品竞争力企业会迎来快速发展阶段。

本刊编辑部：除了商业模式创新，乐信在技术创新方面也是可圈可点，能否具体谈谈乐信技术平台是如何支撑新消费的？

肖文杰：乐信一向比较重视技术研发。目前，全公司的科技人员占比超过1/3，单季研发投入超1.2亿，即使疫情期间，我们依然没有降低研发投入，反而有所增加。

这些年来，技术让我们尝到很多“甜头”，可以说，没有新技术就没有新消费。拿最前沿的人工智能来说，我们从2016年开始探索AI的商用化，已经将AI贯穿于业务全链条中，成立了AI实验室，并通过三大技术平台驱动新消费业务快速发展：

一是鹰眼智能风控引擎。它能够通过机器学习等人工智能手段，对用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息做出评估，自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。通过鹰眼智能风控引擎，99%的订单可以实现自动化审核，秒级反馈结果，大幅度提高了审核效率，坏账率保持在行业较低水平。

另一个是“虫洞”小微金融资产处理技术平台。平台一端链接合作消费场景，另一端链接金融机构，它能够根据资产状况自动对资产进行分级、定价，再按照不同资金方提交的资产要求，将这些消费金融资产推荐给金融机构，融资匹配成功率超过95%。

三是“灵犀”AI智能运营平台。它广泛用于智能推荐、客服等领域，智能推荐引擎能够通过用户画像，结合深度学习和协同过滤等AI技术，识别用户需求为其提供个性化商品和服务，做到“千人千面”；在线智能客服机器人承担了93%的客服咨询量，回复准确率达97%。

本刊编辑部：假冒APP这些黑产对行业带来巨大威胁，乐信如何解决这些难题？技术起到怎样的作用？

肖文杰：在应对黑产方面，乐信依托 AI 技术搭建起一套完善的技术体系。乐信反欺诈体系融合了互联网的多样性和金融业务的复杂性，形成了涵盖技术、机制、数据与场景的体系化方案。

整体策略上，乐信反欺诈体系分为事前欺诈识别、事中欺诈监控应对及事后欺诈追赔防治；系统构建上，形成了从实时监控、排查、演算、规则引擎、信息库到舆论收集的闭环链条。去年以来，通过这套反欺诈体系，乐信每月拦截欺诈订单近5000万，平台欺诈发生率仅为0.003BP，保持了良好的资产质量。

依托新技术，过去一年多，我们协助监管执法机构开展对假冒APP、恶意逃废债等黑色产业链治理，总计破获400多个案件。

本刊编辑部：今年新冠肺炎疫情对公司业务影响有多大，乐信是如何应对这一挑战的？

肖文杰：潜在不利影响有两个方面，一是资产端承压，主要因为疫情导致消费受到抑制，我们看到一些平台出现业务规模萎缩。为应对这个问题，3月-6月期间，我们想了不少办法，光是电商大促就举办了四场，做到“月月都有购物节”，从数据来看，乐信一季度线上线下消费场景交易额达到105亿元，同比增长337%，基本业务没有受到太大冲击，很快恢复正常。

二是资金端可能存在坏账风险。受疫情影响，许多“老赖”想尽办法逃避还款，网络上还出现大量“反催收”组织，严重干扰市场经营秩序。为此，我们调整了获客策略及资产管理策略，协助执法部门严厉打击各类恶意逃废债行为。从财报数据来看，乐信资产质量总体保持稳定，进入二季度，FPD7逾期率已降至2.77%，资产质量恢复到疫情前水平。

目前最大的挑战是，全球疫情防控形势很不明朗。出于对合作伙伴、用户负责的想法，一季度，我们主动让利补贴用户商户；推出9亿疫情特殊专项拨备，应对资产状况可能产生出现的不利情况。我始终认为，疫情面前没有独赢，公司整个生态体系快速渡过难关，业务才能持续向好。

本刊编辑部：疫情以来，中国互联网公司在抗疫救灾、推动复工复产方面做出了巨大贡献。我们看到乐信也做了不少工作，效果如何？

肖文杰：先说说我们过去一段时间做了什么。疫情发生后，乐信旗下乐信公益基金会第一时间通过壹基金、深圳市慈善会捐赠1500万元用于抗击疫情；之后又联合壹基金、春雨医生发起免费在线义诊，截至3月底，累计服务人数逾10万；后来又携手深圳市平凡英雄公益基金会、众惠财产相互保险社推出“守护者公益保险计划”，捐赠惠及3万一线抗疫人员。

复工复产之后，为了拉动消费复苏，一季度，公司加大用户补贴及商户补贴，减免各项息费、服务费3.4亿元；提供各类社会捐助及参与政府发放消费券等共计支出5000万；与腾讯一起承办深圳2020全球云购“南山行”活动，共发放2500万元购物补贴；还参加由商务部、工信部、国家邮政局与中国消协共同组织的“双品网购节”，联合七大品类、数千品牌参与活动，提供多项让利补贴。

此外，我们还响应政府号召，推出各项稳就业措施，疫情期间，仍提供了500个新增就业岗位，在岗人数增至5700人左右，增幅达8%。

疫情是一场非常特殊的灾难，关乎每个人、每家企业，只有全社会好起来，公司才能良好运转。目前，消费还未完全恢复元气，甚至成为制约经济复苏的短板，身处这个行业，我们将围绕新消费推出更多创新产品和服务，在拉动国内消费复苏方面发挥更大作用。■