龙沛智：用科技给金融加速

黄婷

回到中国香港之后，龙沛智惊讶地发现，作为国际金融中心的香港，彼时竟然连一家像样的金融科技企业都没有，这更让他坚定了创业的决心。2013年，WeLab在香港创立，第二年，WeLab进入了内地市场并走上了发展的快车道，2019年WeLab获得香港虚拟银行牌照，目前在香港、内地和印尼三地市场拥有七大品牌。

作为香港金融科技公司当中的独角兽，截至2019年12月，WeLab的融资规模已超过37.3亿元人民币，陆续迎来一批重量级投资机构的加入，包括马来西亚国家主权基金、世界银行集团成员国际金融公司、阿里巴巴创业者基金、建银国际、红杉资本以及欧洲大型银行ING等。

进军内地，占据金融赋能高地

WeLab是一家土生土长的香港本土金融科技公司，2013年7月份在香港推出首个纯网上贷款平台WeLend，运作6个月之后，公司作出了一项重大决策，那就是进入内地市场。

“回过头来看，进入内地市场的这一决定对WeLab的发展是具有战略意义的。” 龙沛智对《陆家嘴》记者说，WeLend在香港推出之后效果很好，可以说是通过了一个实力测试，但想把产品做大做强，需要把经验放到一个更大的市场上，而当时的内地市场明显就是一个最好的选择。

“如果没有进入内地市场，就没有WeLab现在的地理优势。”龙沛智介绍道，WeLab在深圳有两个办公室，通过深圳，一方面WeLab可以吸收到更多内地的优秀人才，另外WeLab也通过了将产品辐射到全国范围内，这让WeLab从一开始就获得了更广阔的视野。

目前，WeLab在内地已经建立了四大品牌，包括纯线上金融科技平台“我来数科”、新锐租赁品牌“淘新机”、信用支付工具“钱夹谷谷”以及一站式金融科技服务商“天冕大数据实验室”。

“我们在进入每一个地区的时候，业务模式都会根据当地情况做出调整。”龙沛智在介绍WeLab的战略时表示，“我来数科”“淘新机”“钱夹谷谷”三大品牌都是针对内地的行为消费习惯推出的产品，另外，对于内地市场，WeLab更为看重的还有自己在金融赋能上的优势。

“我来数科”前身为“我来贷”，自2014年上线以来，一直专注于纯线上运营，依靠自主研发的风险管理系统，结合大数据以及人工智能技术，针对工薪族、小微企业主、车主等高增长潜力人群提供消费信贷服务，目前推出平台产品包括工薪贷、生意贷等。数据显示，截至2020年7月，“我来数科”的用户数量已经超过4400万。

作为一家以科技起家的金融科技公司，WeLab除了在C端不断推陈出新，同时也一直积极布局B端业务，早在2015年，WeLab就已经开始与中国邮政储蓄银行开展合作，截至2020年7月，WeLab的B2B解决方案合作伙伴已经超过了300个，服务的机构包括银行、消费金融公司、互联网小贷等持牌金融机构及汽车、地产等产业巨头。

“天冕大数据实验室是WeLab在这么多年的发展磨炼中逐步摸索出来的一个业务模式。”龙沛智指出，通过逐步的探索和积累，WeLab与很多不同的机构演变出了多元化的合作方式，也把自己在金融科技方面的经验和成果输出给其他金融机构，让它们可以更有效率地开展工作。

天冕以大数据分析、人工智能、机器学习为核心技术基础，自主研发出风险管理系统，经过多年的经验积累，独创了多维度的风控系统，可以结构化交叉分析信贷用户授权的多样信息，从而精准判断用户的信用等级，做到批量化、标准化、自动化的数据处理。

在一整套成熟的科技赋能体系内，天冕可以为金融机构和商业机构提供智能零售金融解决方案，涵盖范围包括消费分期、个人信贷、小微企业信贷等多个领域，提供从产品开发、流量获客、营销运营、管理监控等全定制工具。

“要做到技术输出，首先要有足够丰富的运营经验，让别人相信你的技术是可靠的。” 龙沛智称，与单纯提供服务的科技公司相比，天冕的优势就在于其技术是WeLab在长期实践过程当中不断改进的，客户可以很直观地感受到产品的效果，而且由于WeLab进入内地市场时间较早，与内地金融机构合作磨合过程当中也得到了不少反馈，这也让天冕能够提供更有针对性的产品。

扎根香港，虚拟银行牌照加持行业地位

2019年4月，WeLab 获得香港金管局发出的虚拟银行牌照，成为香港首批虚拟银行。

“拿到虚拟银行牌照，对我们来说是继进入内地市场之后，WeLab发展进程中的第二个重大事件。” 龙沛智说，WeLab虽然是以科技起家，但多年的发展中，也意识到金融科技公司要发展壮大还是离不开持牌，拿到虚拟银行牌照意味着未来WeLab可以合法合规地运用科技开发更多不同的金融产品，进一步拓展了公司的发展空间。

“传统银行的产品比较单一，创新很少，但虚拟银行是可以打破传统思维做到很多创新的，我们在做的过程中也一直在打破自己原来的观点，很多东西是我们之前完全没想到的。”龙沛智饶有兴致地跟记者分享了WeLab Bank推出的一张有虚拟银行特色的无卡号借记卡，与传统银行卡不一样，这张借记卡上没有卡号，今后还可以解锁新功能。

WeLab Bank的无卡号借记卡是与Mastercard合作开发的，客户可在任何Mastercard商户消费并享受签账优惠，亦可在全香港的JETCO自动取款机及接受Mastercard的CIRRUS自动取款机提取现金。此卡的最大亮点是持卡人的账号和CVV安全码不会展现在卡上，只会安全地储存在WeLab Bank的手机App内。若客户遗失此卡，只需在手机App上一键点击“报失卡”键，即可立即暂停所有交易，无需再致电客服挂失。

在虚拟银行后期建设方面，WeLab将利用人工智能、大数据、机器学习等金融科技，研发反欺诈、风险管理、信贷评估等多个虚拟银行技术内核，从而帮助快速搭建虚拟银行后台系统。同时会将此前自营产品及解决方案输出的经验，充分应用至虚拟银行中，利用人工智能技术推出的包括智能聊天机器人WeBot、债务规划智能顾问、入息替代模型等应用，从而为客户提供更多的定制化金融服务，以做到真正的智能银行。

与此同时，龙沛智说，在大湾区的机遇之下，虚拟银行可以做的事情也更多了，未来会将虚拟银行的经验和技术引进推广到大湾区，与大湾区的相关机构实现更多的合作。

普惠金融的初心不变

在WeLab一路加速的过程中，龙沛智却始终没有忘记作为一个银行人创业的初衷，他对记者说，无论在香港、内地还是印尼，WeLab都是希望践行普惠金融的价值观，帮助更多人可以更便宜更方便地获得金融服务。

在今年的新冠肺炎疫情之下，作为香港最大的互联网贷款机构，WeLab旗下WeLend由于方便快捷赢得了不少新用户。今年3月份WeLend客户数据就比去年同期增长了36%，其中有51%的新增客户都是30岁以下的年轻人。

“这些年轻的新客户都是第一次尝试互联网贷款，因为疫情下大家尽量减少出门，更愿意尝试互联网相关的业务。”龙沛智说。

作为一家金融科技企业，WeLab也尝试在危机下去做更多有利于社会的工作。疫情之下，香港特区政府2020-2021年度《财政预算案》公布向年滿 18岁及以上的香港永久居民，每人发放1万港元的现金补助，该项预算案将惠及约700万人，涉及金额约710亿港元。为了方便有需要的居民更早地收到这笔钱，WeLab很快推出了一项措施，主要符合资格的客户均可以通过其平台免利息免费用即时申请1万港元贷款，待收到政府补助之后再行偿还。

左手科技右手金融，这是WeLab一路向前的两个轮子，不可或缺，而作为掌舵人的龙沛智，他手中的方向盘则是对普惠金融的坚守和追求。