轻型银行的本质、现状与风险研究

胡可

摘 要： 由于经济结构向轻型化转变、消费升级以及科技与金融的融合，商业银行从传统的高资本消耗、高成本投入的粗放重型经营模式向内涵集约式的轻型发展模式转变。近几年，商业银行纷纷进行轻型化改革，本文就轻型银行改革的环境背景、轻型化的表现方式、轻型银行的发展现状、现存问题以及应对策略做出分析。

关键词： 轻型银行 金融科技 表现形式 主要风险

传统的商业银行经营模式以存贷款业务为主，是一种以资本消耗、粗放型的资产规模增长来拉动收入增长的“重经营模式。随着我国金融脱媒与利率市场化的快速发展，商业银行的传统盈利增长点和内部资本积累能力大大削弱，轻型化成为商业银行发展的重要方向。“轻型银行的本质，是不再将资产规模扩张作为获取利润的主要途径，而是运用科技技术和创新手段，以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。商业银行轻型化转型体现在轻经营、轻资产、轻管理、轻成本和轻思维等方面，意味着银行的角色将从传统的贷款提供者向资金组织者、财富管理者和撮合交易者转变。商业银行应该转变发展观念，注重集约化、精细化经营，完善组织框架，优化业务结构，发展互联网金融，尽快完成转型，实现轻型化的经营模式。

一、商业银行轻型化的必要性

（一）宏观经济环境的挑战

广义货币（M）增速下滑，压缩银行存贷业务。015年7月到00年1月，M同比增速从13 30%下降到8 40%数据来源于东方财富网。。且M同比增速自017年1月到00年1月长期保持在8%-9%之间，M持续低位运行已然成为新常态。存款增速下降，商业银行出现惜贷情绪，对贷款的风险厌恶程度增强。传统商业银行通过抵押担保发放贷款，降低不良贷款风险。但是以抵押品为标准发放贷款会削弱银行的议价能力，同时使银行贷款对象受到限制，贷款范围减小。M增速放缓的环境下，银行应该突破“抵押文化的瓶颈，通过数字科技提高银行风险防范能力。

經济增长速度放缓，出现下行压力。008年金融危机后，各国虽然纷纷采取了“凯恩斯主义，实施积极的财政政策和货币政策，刺激经济恢复发展，但是并没有从本质上解决全球经济问题。新时代下，我国经济从高速增长转型为高质量增长，经济模式由“重转“轻。传统商业银行依靠“高资本消耗“重资产运行的盈利模式已然不适合经济转型的方向，商业银行应从高资本、高成本的粗放重型经营模式向内涵集约式的轻型发展模式转变。

（二）金融科技广泛运用

金融科技为商业银行打造新的服务方式、产品模式、业务形态，数字技术的发展打破商业银行在营销获客、产品定价、业务拓展和风险防控等的传统方式，促使银行转型。一方面，大数据、云计算、互联网技术的应用，使银行同业竞争加剧;另一方面，互联网公司凭借数字信息和低成本、高效率运营等优势进入金融领域，倒逼商业银行改革。与此同时，深入长尾市场，抢占银行市场份额，促进利率市场化，降低存贷款利差，压缩商业银行利润。

随着对金融科技的应用，商业银行能够满足客户日趋多元化和体验化的需求。金融科技能够帮助银行打造线上业务平台、开发场景支撑的产品、增加客户黏性、运用大数据加强风险管理等。同时线上业务的拓展，改变了用户习惯。我国平均离柜率逐年大幅攀升，从010年的45 %上升到019年的89 77%数据来源于wind。，说明客户更依赖于金融科技线上办理业务，而不再愿意去营业网点办理业务。

（三）商业银行发展矛盾

商业银行的盈利能力下降，不良贷款率上升。我国经济处于下行阶段，增速开始放缓，实体经济疲软。同时同行业的“同质化竞争和跨行业的金融科技公司甚至金融科技银行的“异质化竞争使商业银行的利润被压缩。如工商银行的净资产收益率从014年的18 0%下降到019年的11 67%数据来源于中国证券网。。同时，商业银行的不良贷款率上升。近几年，我国商业银行不良贷款率水平不断高企，城市商业银行与农村商业银行不良率上升速度更不能忽视。商业银行经营面临的操作风险、流动性风险、市场风险、信用风险、利率风险日趋显现。我国商业银行征信体系数据缺乏，还未形成有效的金融风险防范体系。

二、轻型银行的本质

（一）银行的本质

银行的本质是金融中介的一种形式。银行作为社会货币资金融通的主要载体，是通过其支付中介以及信用中介的两种基本功能发挥而实现的。支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，通过账户间的划拨和转移，为客户办理支付、结算业务等业务，从而最大限度的节约现钞使用和降低流通成本，加快结算过程和货币资金的周转。信用中介职能是指商业银行充当中间人的角色，通过负债业务和资产业务，实现集中社会闲散资金将其投放到各个经济领域的过程。在此过程中，银行运用交易、理财、投资等形式，获得价差和收益。银行通过对支付和信用中介功能的不断完善，为实体经济提供了资金支撑，为个人及企业建立了支付和融资平台，提高流通中资金流动效率。但是，传统的商业银行业务模式存在金融供需不均衡问题，大量信贷资源集中投放到少量客户，长尾客户的金融需求长期得不到满足。

（二）商业银行轻型化的表现形式

1 轻经营。轻经营，是指商业银行打造高效轻盈的经营模式。第一，以客户需求为中心开展业务，增加用户粘性。第二，实现线上线下业务一体化。加快线下网点智能化、数字化、轻型化转型和线上平台创新与建设。第三，转变传统的扫楼式等营销获客的方式，运用数字科技实现智能式精准营销获客。

轻资产。轻资产，是指商业银行构建生态化轻资产业务体系，改变原有的高资本消耗、高成本投入的粗放重型经营模式，减少资产较重的贷款，提高资产较轻的业务占比，避免大量资金贷款集中化。基于大数据、互联网等，对客户大数据进行分析，减少银行与客户之间的信息不对称，完善智能风险管理体系，多维度进行网络贷款。运用金融科技，提高小微企业融资的效率，推动供应链金融业务发展等。

3 轻管理。轻管理，是指商业银行改变传统具有信息不透明、管理不高效、机制难灵活等特点的多层级式的管理模式，实现组织架构与管理轻型化。第一，通过精细化管理，减少资源浪费，提高资源使用效率。第二，建立科学规范组织架构，实施扁平化管理方式，缩短信息传输路径，提高信息传导效率。第三，坚持价值创造导向，坚持合规发展，提高信息透明度。

4 轻思维。轻思维，是指商业银行借助金融科技及时转变传统思维，以适应用户习惯的改变，满足客户的金融需求。商业银行要重新审视自身业务，利用金融科技对产品、运营、服务等方面进行转型。我国金融改革进入深水区，轻型银行转型主要有两种方向：第一，打造银行科技;第二，打造金融科技银行。

5 轻成本。轻成本，是指深化金融科技运用，实现金融和科技的深度耦合，降低成本，提高效率和质量。有效提质增效。通过精准营销，可以降低获客成本，增加客户黏性;通过大数据分析，可以提高风险管理效率;通过运用人工智能，开展智能审批、智能投顾等，提高金融业务效率;通过深化区块链应用，提高对长尾市场的服务质量。

三、商业银行轻型化转型现状

近年来，世界各地商业银行综合运用专业化分工、重视客户体验、扁平化管理、平台化经营等，纷纷开展不同轻型银行业务模式的实践和建设路径。荷兰ING直销银行通过互联网渠道获客，制定高利率吸收负债，选择住房按揭贷款等风险低的资产业务，构建了薄利多销的商业模式。美国互联网银行不设立物理网点，线上业务平台与线下超市等合作，通过手机银行就可以完成支付，吸引客户;资产端在向汽车贷款、中小企业贷款延伸。我国平安银行采取OMO模式，建设口袋APP、零售新门店。运用人工智能技术，开展“AI+投顾“AI+客服等。

近年来，我国商业银行对轻型网点的人员配置和服务模式进行探索。第一，网点面积的小型化。如国富银行重点开展100平方米以下的小型网点，压缩网点面积，节约成本，科学设计合理利用空间，满足客户临时性需求。第二，人员的精简化。随着网点智能化和线上平台的建设和完善，银行业金融机构从业人员数量迅速下降。

虽然部分商业银行转型轻型银行取得显著的效果，但是大部分商业银行由于在科技、人才、设备、资金等方面存在短板，在建设轻型银行时面临许多问题，如零售转型慢、对公风险大等。

四、轻型银行运行的现存风险

（一）表外风险

在刚性兑付环境下，通过无限制的将表内业务转化为表外业务来实现轻资本是存在巨大风险隐患的。银行将表内资产表外化的过程，使部分资金游离在资本监管之外，银行有机会选择资产质量较差的资产组合，追求高风险、高收益的投资组合获利。银行在表外业务中，既可以担任中间人;选择零风险的金融中介服务，又可以担任市场的参与者，参与高风险的金融衍生工具市场，风险形式多样，是市场风险、信用风险、流动性风险等的组合，且更加难以预测，难以控制。风险存在较为复杂的替代关系，表外业务可以向表内业务转化，风险从表外扩展到表内，影响银行正常经营。表外业务只有一部分会在资产负债表中标注，相关利益者难以查询银行表外业务的真实发展状况。而且相关的法律法规不健全，没有对表外业务起到指导和限制作用。

（二）非利息收入风险

随着金融脱媒的加剧和利率市场化的推进，利息收入的利益空间日益缩小。各大商业银行都在积极探索改变单一收入风险格局、多元化发展的道路。由于非利息收入具有灵活多变、低风险、占用资本少等特征，受到商业银行的青睐。但非利益收入也具有杠杆率高、波动性大等特点。非利息收入中的投资收益和公允价值变动收益等具有很大的波动性，会增加银行绩效的波动性，从而加大银行的收益风险。近年来商业银行中非利息收入的占比逐年增加，商业银行增加相对应的劳动力和技术等生产要素的投入，固定成本上升，加大了商业银行的经营杠杆。同时，商业银行的交叉销售，即向现有客户推荐非利息收入业务，使得非利息收入与利息收入的关联性增加。

（三）零售风险

零售业务具有业务品种多，客户数量大，创新速度快的特征。商业银行在开展零售业务时存现以下问题：第一，我国的个人征信体系尚不完善，对个人贷款业务的风险控制管理水平不够。第二，无法根据借款人的风险制定差异化的利率。目前我国市场利率尚未完全市场化，银行对不同风险偏好、等收入水平贷款人的利率基本相同，无法对借款人实现差异化的服务，信息不对称导致逆向选择，增加了银行出现高风险客户贷款的风险。

（四）信息安全风险

金融科技是商业银行轻型化转型的重要工具，但将科技与金融结合发展金融科技的初期，商业银行往往将功能效益放在首位，忽视了信息安全防控，在金融科技技术发挥日趋成熟，为银行带来经济效率的同时，信息安全问题就暴露出来，严重威胁系统安全。第一，在互联网环境下，交易信息通過网络传输，一些交易平台并没有在“传输、存储、使用、销毁等环节建立保护敏感信息的完整机制，大大加剧了信息泄露风险。第二，商业银行数据集中，数据处理日益复杂化，对信息处理能力的要求不断提高。第三，在互联网金融环境下，由于部分商业银行内部控制和信息系统存在缺陷，不适当的操作和内部控制程序、信息系统失败和人工失误等会导致内控风险。

五、发展轻型银行的对策

（一）加强风险防范

商业银行轻型化面临的风险具有高度的不确定性、复杂性和传染性，商业银行和金融监管部门要给予重视。一是提高信息安全防御能力，运用大数据、互联网等预测技术风险，保护客户信息和财产信息。二是明确交叉金融产品相关部门的职责，制定统一的监管制度。三是强化风险隔离，尤其加强监测交叉传染的跨行业跨市场风险，避免风险的交叉传播。

（二）创造公平的竞争环境

一是提高商业银行的创新积极性，扩大商业银行创新空间，给予合法合规的创新业务一定的试错空间。二是监管部门确保银行体系自我完善，规范和监管市场参与主体，制定合理灵活的市场机制确保中小型银行的多元发展。三是严厉打击违规行为，净化市场环境。防治非法获取客户信息、金融诈骗等行为。

（三）完善金融基础设施建设

一是加快完善数字基础设施，推进数据资源整合和开放共享，提升银行业服务实体经济和长尾市场的水平。二是运用大数据、移动互联网、云计算等，拓展商业银行获取客户信息的渠道，运用客户在商业银行提供的生态圈中留下的痕迹，统筹补充和完善居民征信数据信息，健全社会征信体系和信用评价体系。

改革开放40多年来，我国经济取得举世瞩目的成就。目前改革进入深水区，因为资源约束和环境保护等原因，我国经济从规模型发展转变为高质量发展。商业银行为适应经济转型，从规模扩张转为质量发展也是必然趋势。银行业轻型化转型有利于更好的服务实体经济，提高服务质量，提升客户体验。金融科技对商业银行的影响是革命性的，它缓解了商业银行内部的信息不对称，也缓解了整个金融行业与实体经济的信息不对称。商业银行要运用好金融科技这把利剑，尽快完成轻型化转型，推动银行业高质量发展。同时，也要重视控制转型带来的风险，采取渐进式的应用策略，平衡好风险与创新。

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