建设杭州金融综合服务平台的探索与思考

2020-08-30□

统计科学与实践 2020年6期

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为深入贯彻浙江省“融资畅通工程”，有效缓解中小微企业融资难融资贵、银企融资信息不对称等问题，去年以来，杭州市正式推进杭州金融综合服务平台（以下简称平台）建设，并取得了积极成效。截至2019 年12 月31 日，平台已入驻银行机构46 家、担保机构20 家，注册企业34105 家，成功撮合融资供需4577 笔，总授信金额124.6 亿元，较好完成既定目标，有力促进了全市经济高质量发展。在贯彻省融资畅通工程相关工作汇报中，得到省委书记车俊的肯定。

|平台建设设想的提出

近年来，在国内经济增势趋缓大背景下，杭州市与国内大多数城市类似，同样面临经济下行压力，中小微企业融资难、融资贵问题加剧。走访调研过程中，我们了解到，一方面，企业整体经营压力有所加大，出现了贷款融资难、发债担保难、信息对称难、投资发展难、上市并购难、风险化解难、融资成本贵等“六难一贵”问题。另一方面，金融资金“活水”难以灌溉实体经济之“田”，受融资供求信息不对称、企业抵押担保难等诸多因素制约，金融机构对中小微企业普遍存在“惧贷”“惜贷”心理。

企业稳经济稳，企业强经济强。微观主体活力增强了，全市经济高质量发展也就有了基础。杭州市委市政府在深入调研的基础上，决定开展平台规划建设，扩大平台应用覆盖面，从整合银企融资供需信息、政务数据信息、商业数据信息入手，针对中小微企业银企信息不对称、企业抵押担保难问题精准发力，有效缓解融资难融资贵问题，帮助企业渡过难关、增强发展信心。平台综合运用大数据、人工智能、人脸识别等金融科技技术，在服务流程、服务质量和服务效率等多方面进行实践探索，有效引导金融服务向普惠方向延伸。一是根据需求引领导向,整合中小微企业融资需求，放大具体融资领域需求“呼声”，吸引金融机构着力改进中小微企业等薄弱环节金融服务。二是根据供给引领导向，在平台上集聚尽量多的金融产品信息，鼓励金融机构间开展良性竞争，为社会提供多元化、差异性、低融资成本的金融服务。三是根据成本引领导向，纳入尽量多的政务数据信息、企业运营数据信息，提供准确、完整的企业征信画像，帮助金融机构降低信息收集和交换成本，以及企业贷前调查、贷中审查、贷后检查成本，增强拓展中小微企业金融服务的积极性。

|平台建设的实践与成效

平台由杭州市金融办负责牵头管理、市金融投资集团负责建设运营。一年来，杭州市金融办按照“一个平台、两个系统（核心系统和业务系统）、X 项功能”的工作方向，成功构建“五项机制”。

（一）部门联动配合机制

建立平台建设工作领导小组，由市领导牵头，各部门参与，不定期沟通相关问题。构建与金融机构的交流互动机制，如政银工作例会、平台微信工作群等，畅通平台与在杭金融机构交流渠道。

（二）政策保障支持机制

搭建从政府管理、财政激励、技术运维，到安全保密、机构准入、产品准入等多维度的政策配套体系。政府层面，制定出台了平台建设实施细则、平台小微企业贷款风险补助办法；平台管理运维层面，制定了平台应用管理办法、操作规程、准入办法等十多项具体操作办法。

（三）数据接入运用机制

实现平台与市政务数据共享交换平台、市公共信用信息平台的对接联调。经入驻企业授权同意后，意向金融机构可以有条件查询。

（四）业务纵深开发机制

在普惠金融、金融治理、保险担保、风险监控等领域，不仅实现了融资信息供需撮合功能，还实现了企业信用报告查询、政策发布查询、数据统计分析等一站式多功能服务。

（五）实体化市场化运营机制

注册成立杭州征信公司，实行实体化市场化运作，今后逐步承担起平台建设运维后续工作任务。

总体而言，平台在服务中小微企业融资难、融资贵方面，初步实现“五个更

一是更全的融资信息。贯彻国务院“放管服”改革和省市“最多跑一次”改革精神，打造全市“一个平台”，有效整合政府部门、企事业单位、金融信息数据，成功接入29 个部门数据，数据涵盖企业市场监管、司法、税务、社保、不动产、车辆、用水、欠缴（税、水费、电费）、红黑名单、行政许可、行政处罚等信息，以及企业法定代表人对外投资、其他任职、公积金、社保、不动产、车辆等信息，实现“企业少跑路、数据多走路”。

二是更高的融资撮合率。除外资银行机构外，目前杭州市绝大多数银行机构已经入驻，部分保险公司、担保公司等机构即将入驻，后期还将引入基金、小贷公司等机构。搭建起多元化、多层次的融资服务体系，满足不同类型企业的融资需求。平台还对获得贷款净增户数排位前十位的银行机构，给予50 万元和30 万元两个档次的补助，极大提升了银行机构“放小放散放新”的工作积极性。据统计，在平台上发布融资需求的企业中，有57.5%获得银行授信，其中授信1000 万元以下的企业占到97.3%，信用贷款企业占比53.2%。

三是更低的融资费率。平台纯公益、全免费，为企业提供“定向需求发布，指定银行直接受理”和“公开需求发布，多家银行抢单”两种融资模式，企业可通过比价，选择最有利于自身的金融机构进行合作。平台配套小微企业贷款风险补助政策中，限定银行机构享受政策的贷款利率不高于6.5%、担保机构担保费率不高于1.5%等条件，有效引导金融机构让利企业。

四是更快的融资速度。只要是杭州市行政区域内、经营正常的企业和个体工商户，均可通过网页端和手机端App，提供企业和法定代表人基本信息后3 分钟内实现在线认证。平台对银行机构受理企业贷款时限作出要求。符合条件的纯信用贷款，企业从融资需求发布到获得贷款，全部流程可在数小时内完成。

五是更佳的用户体验度。平台已经上线1.0 版本，包括网页端和移动端两个入口，用户可在多重环境下操作。平台发布金融产品207项，企业可一键申请，融资需求直达银行客户经理。开发了智能撮合功能，主动为企业匹配融资需求与产品。推出银行“抢单”模式，变“企业找银行”为“银行找企业”，极大提升了企业的融资体验。

|存在不足方面

（一）平台接入数据未能做到全覆盖

平台已接入大部分政务数据信息，但受体制机制因素影响，仍有部分数据未接入，如企业用电、银行信贷信用信息数据等。

（二）部分接入数据质量不高

如部分水务数据以楼宇为单位，不能细分至具体用户。部分数据更新速度偏慢，延缓了企业信用报告的时效性，如三大通讯运营商用户话费信息一个月才更新一次。

（三）平台用户应用推广积极性不一

数据显示，国有银行和市属银行积极性高、股份制银行和地方城商行积极性一般。国有商业银行的授信户数合计占到平台总授信户数的59.5%，杭州联合银行、杭州银行合计占到23%，其余40 家入驻银行合计仅占到17.5%。进一步调查表明，部分中小银行因利率定价处于劣势，顾虑接入平台后，自有客户流失。

（四）平台功能暂时存在局限性

金融行业信息安全保障制度将每个银行机构作为一个整体保护对象，建立了较严格的系统“防火墙”，因此平台业务系统与银行业务系统未能做到系统直联，不能实现企业融资纯线上全流程办理。平台功能主要侧重于融资信息撮合，服务对象主要为企业和银行机构，尚未拓展至股权融资、债券融资等方面，功能相对单一。

|加快平台建设的思考

（一）进一步整合平台数据

接入更多融资供需信息、政务数据信息、商业数据信息，实现平台“一个口子对外”“一个平台对外”，减环节、减时间、减材料，使企业获得金融服务更加便利和高效。在此基础上，发挥杭州征信公司作用，通过对数据的深加工，从缓解银企信息不对称问题入手，为金融机构、企业提供更准确的征信画像，为政府提供更有效的经济金融治理抓手。

（二）进一步拓展平台功能

在现有融资信息撮合等功能基础上，深入开发股权融资、债权融资功能，打造一站式融资服务平台，提供多层次融资服务。配套线上抵质押、中介、互联网司法仲裁等，着力打通全线上融资相关瓶颈，形成若干融资撮合线上“闭环”。积极应用大数据、人工智能等先进技术，持续推进平台系统科技赋能、功能升级，不断提高用户应用体验度。