大学生对互联网理财产品选择的行为分析

李安兰　罗曼婷　古婵芳

[摘 要]随着我国经济和互联网的高速发展，网上理财观念越来越被人们所接受，互联网理财开始逐渐渗入人们的生活，并对人们的生活产生影响。文章调查东莞大学生对互联网理财产品的选择行为，通过分析所采集的调查问卷數据信息，分析东莞大学生对互联网理财产品的了解程度、选择倾向以及安全意识等方面的情况，发现其中存在的问题，并在加强大学生理财知识的教育、提高大学生理财安全的意识以及加强对理财产品的监管等方面提出建议。

[关键词]互联网;理财产品;大学生;东莞

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.037

自2013年6月淘宝与天弘基金合作推出余额宝之后，互联网理财产品日趋增多，网上理财观念越来越被人们所接受。2014年期间，互联网理财产品的用户规模达到6383万元，理财App的使用率达10.1%，成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。对于余钱不多的大学生来说，互联网理财产品因方便、简单易懂、相对安全等优点，成为现阶段大学生理财投资的最佳选择之一。文章通过问卷调查，进一步了解大学生对互联网理财产品选择行为、发现问题并提出建议。

1 样本情况

为了完成本次调研，我们小组设计了《东莞大学生对互联网理财产品的认识》的调查问卷，采用线上线下随机抽样的方式发放调查。本次调查对象是中山大学新华学院东莞校区、东莞理工学院、东莞理工城市学院、广东科技学院和广东医学院东莞校区共五所高校的全日制在校本科生。共发收回有效样本344份，其中，男生占的比例为45.64%，女生占的比例为54.36%;大二、大三和大四学生各占约1/3，大一占5%左右;所学专业能接触到理财产品的占57.56%，专业不能接触到理财产品的占42.44%。

具体回收样本情况见表1。

2 调查结果

2.1 大学生每月生活费的情况

调查显示，东莞多数大学生的生活费为1000～2000元。其中3.78%的东莞大学生每月生活费在800元以下，每月生活费在800～1000元的为27.03%，占比最高的是每月生活费在1000～2000元，占60.17%，也有7.27%的东莞大学生每月生活费在2000～3000元，1.74%的东莞大学生每月生活费在3000元以上。

大学生生活费增加，闲钱增多，理财的可能性增加。

2.2 大学生对理财产品的了解情况

2.2.1 生活费水平与理财认知

本次调查结果显示，生活费在800元以下的同学中，有46.2%的东莞大学生了解一点理财产品;生活费在800～1000元，有55.9%的东莞大学生了解一点理财产品;生活费在1000～2000元，有60.4%的东莞大学生了解一点理财产品;生活费在2000～3000元，有48.0%的东莞大学生比较了解理财产品;生活费在3000元以上，了解一点和非常了解理财产品的各占50.0%。具体了解情况见图2。

可以看出，不同生活费的情况下，主要集中在了解一点理财产品的区间，因此，东莞多数大学生的理财知识还有待加强，需要多学习。另外，随着生活费越多，东莞大学生不了解理财产品的比例随之下降，直至为零。这可以得出生活费越多的大学生越注重理财，会主动了解理财产品进行货币增值。

综上可知，总体来说，东莞多数大学生的理财知识有点薄弱，主要集中在了解一点的区间内，还需要多加强对理财知识的学习。但生活费总体上与了解理财知识关系成正比例，生活费越多的东莞大学生越注重理财，对理财产品的了解程度越多。

2.2.2 认知的具体理财产品情况

现在市面上的理财产品多种多样，有传统的银行理财产品，有新晋的宝宝类理财产品和P2P理财产品等，此次调查结果显示，东莞大学生认识余额宝的比重最大，比重为97.38%;而且生活费在1000～2000元的东莞大学生认识的理财产品最多。

由此可见，余额宝是大多数东莞大学生都认识的理财产品，这和现在人们的消费方式——网购有很大的关系，而支付宝就是现在最主流的支付方式，其中余额宝是支付宝打造的余额理财服务，它操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。而且它还可以直接用于购物、转账、缴费等消费支付，是我国规模最大的货币基金。

2.2.3 了解理财知识的渠道

大学生了解理财知识的渠道有很多，如手机、电脑和报纸书籍等，本次调查显示，有90.99%的东莞大学生是通过手机平台了解到理财知识的，因为现在大学生人手一台手机，使用手机可以随时随地、方便浏览理财知识，例如，理财软件、理财新闻、理财公众号等。

2.3 大学生选择理财产品的倾向

对于互联网理财产品人们主要关注的焦点是流动性、收益性和风险程度，流动性是指理财产品的变现能力，在需要钱的时候能否迅速将理财产品变成货币取出;收益性是指可以为投资人带来收益，使得现有的资金增值;风险是指收益的不确定性，风险程度则是指钱财损失的大小。

本次调查结果显示，对于固定收益产品，66.28%的大学生选择风险低的产品，31.69%的大学生选择风险中的产品，2.03%的大学生选择风险高的产品。对于浮动风险产品，56.69%的大学生选择风险低的产品，38.08%的大学生选择风险中的产品，5.23%的大学生选择风险低的产品。

大学生在选择理财产品时特别注重风险，无论是固定收益还是浮动收益都是选择风险低的人数最多，这种选择与大学生收入来源有很大的关系。

关于流动性偏好，61.33%的东莞大学生选择随时可取出的产品;19.77%的东莞大学生选择1～3个月期限;10.47%的东莞大学生选择3～6个月期限;4.65%的东莞大学生选择6～12个月期限;3.78%的东莞大学生选择1年以上。

从中可看出大学生在选择理财产品时会特别注重流动性，这能反映出大学生在日常消费中随时需要资金来应急，在选择理财产品时会比较倾向选择货币基金类流动性强的理财产品。

2.4 大学生理财安全意识程度

大学生在购买理财產品时是否会去阅读并了解合同协议，直接反映了大学生理财安全意识。合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议，使依法成立的合同受法律保护。合同的签订可以保护自身的合法权益，但是若没有仔细阅读了解协议，就会导致合同从保护自身合法权益的工具变成危害自身利益的工具。调查结果显示，74.42%的东莞大学生在购买理财产品时会阅读并了解合同协议，25.58%的东莞大学生在购买理财产品时不会阅读并了解合同协议，从中可知，东莞多数大学生的理财安全意识高，在购买时会阅读并了解合同协议，保护自身的合法权益。

2.5 大学生对互联网理财产品优缺点的看法

2.5.1 关于优点

82.85%的东莞大学生认为理财产品操作便捷;69.19%的东莞大学生认为互联网理财产品门槛低，不需要非常专业的理财知识;63.37%的东莞大学生认为互联网理财产品的资金流动性强;33.72%的东莞大学生认为理财产品的回报率高，可获得经济收益;32.27%的东莞大学生认为互联网理财发展行情好。

2.5.2 关于缺点

79.07%的东莞大学生认为互联网理财产品的信息披露模糊不清;63.37%的东莞大学生认为理财产品过于冗杂，难以选择;51.45%的东莞大学生认为互联网理财产品的安全性低;46.51%的东莞大学生认为理财产品结构设计复杂。

综上可知，多数东莞大学生认为理财产品操作便捷，不需要专业理财知识便可投资，资金的流动性强，但是互联网理财产品也存在信息披露模糊不清，产品过多，难以选择，且其安全性低的缺点。

总体情况来说，一方面随着生活费用增多，大学生理财意识增强;另一方面是随着余额宝等互联网理财产品的增多及投资便利，大学生理财能够具体实施;而从具体选择理财方式来看，大学生表现得比较理性，主要选择风险低、流动性好的产品。而从调查中也发现，部分大学生理财知识不够、意识不强。

3 调查发现的问题

3.1 大学生对理财知识的学习不理想，理财参与度不高

调查发现，有部分大学生完全不了解理财知识，比如专业能接触到理财产品知识大学生有8.08%的完全不了解理财产品;而专业不能接触到理财产品的有34.93%的大学生对理财产品是不了解的。而对理财产品只了解一点的占比还很高，比如专业能接触理财产品的占比61.11%，专业不能接触理财产品的占比52.74%。总的来说，大学生在理财知识这块还有待提高。

调查显示，49.71%的大学生从未有过投资经验，其中大一学生有52.9%的学生从未有过理财经验;大二有54.2%的学生从未有过投资经验;大三里有54.7%的学生从未有过投资经验;大四里有40.4%的大学生从未有过投资经验，理财投资的参与度与积极性并不是很高。

3.2 有一定比例的大学生理财时没有阅读并了解合同协议

合同协议的阅读和了解是规避购买理财产品风险的很重要因素，它可以使你了解理财产品的收益和风险，让你能更好地了解自己本次购买的理财服务、业务操作流程和投资人的权益等。在本次调查中，有74.42%的大学生在购买时有阅读并了解合同协议，但是仍有一定比例的大学生没有阅读并了解，该比例为25.58%。

3.3 市场上理财产品的缺点过多

79.07%的大学生认为现在市场上的理财产品信息披露模糊不清;63.37%的大学生认为理财产品过于冗杂，难以选择;51.45%的大学生认为安全性较低;46.51%的大学生认为理财产品结构设计复杂;还有一些大学生认为理财产品的陷阱太多，信息的更新不及时。市场上的理财产品缺点过多导致大学生容易陷入理财产品的陷阱之中，使得大学生不轻易投资理财产品。

4 完善建议

4.1 加强大学生理财知识的教育，培养理财观念

大部分大学生对理财产品的了解程度为不了解和了解一点，其中专业能接触到理财知识的大学生对理财知识的了解程度也并不理想，这就要求加强对大学生理财知识的教育。因为理财能使人们在未来获得财务自由，理财知识能使人们在理财产品的选择中规避风险获得理想的收益，所以建议学校请相关专业机构进校开展专业讲座。同时，大学生对于理财的参与度不高，应该从小就培养理财观念，提高学生的理财参与度，具备理财意识。

4.2 提高大学生理财安全的意识

在购买任何理财产品时要认真阅读并了解合同协议，看清合同协议的条款;要从多渠道了解所要购买产品的信息，看相关交流平台的经验分享;了解所选产品的平台实力，选择正规有保障的平台，切勿选用网站广告等一些不明来源的产品，这样可以提高大学生的理财安全。

4.3 政府要加强互联网理财产品的监管

政府要完善对市场的监管框架和相关的制度法规，加强对理财市场犯罪的打击力度，提高市场的准入门槛，避免理财产品泛滥的情况出现。

4.4 理财平台要管理好开发的产品

理财平台要将理财产品的信息披露清楚，将产品的结构设计好，让人简单易懂，不要过于冗杂，使消费者能够更好地选择理财产品。

参考文献：

[1]宫元芳，郭晓燕，张佳，等.大学生互联网理财现状分析及策略研究[J].经济师，2015（6）：17.18

[2]王丽艳，朱静依，薛蓉薇.互联网理财产品对大学生理财观念与方式的影响研究[J].会计师，2016（4）：59.60

[3]张帆.互联网金融对大学生投资理财行为的影响来源[J].中国经济社会论坛（学术版），2018（5） .

[作者简介] 李安兰（1969—），女，湖南人，副教授，硕士，中山大学新华学院，研究方向：财务管理;罗曼婷（1996—），女，广东人，中山大学新华学院，研究方向：财务管理;古婵芳（1995—），女，广东人，中山大学新华学院，研究方向：财务管理。