我国UBI车险模式发展探讨

黄潇昱 王翠娥

摘         要：我国私人汽车拥有量庞大，汽车保险市场的多样化需求越来越大，单纯依靠交强险并不足以弥补广泛的风险控制需求。伴随着车险费率市场化改革的发展以及车联网、大数据等新技术的出现，新兴的UBI车险的研究逐步被重视，并应用于车险市场。本文在研究我国UBI车险模式发展现状基础上，分析UBI车险模式推行遇到的问题，提出发展适合我国国情的UBI车险模式的建议。

关键词：UBI车险模式;问题;发展建议

2007-2019年之间，我国私人汽车拥有量持续增长，虽然近年来增速有所下降，但其總体规模仍在扩大，截至2018年底，我国民用汽车拥有量达到了23231.23万辆。随着交通道路网的建设完善，国民对汽车的需求量持续上升，机动车驾驶人数量不断增加，如此庞大的汽车基数，仅仅依靠交强险并不可以满足大多数人对风险的预防规避需求，因此，相当多的驾驶者转而提升对商业车险的需求。大多数的财险公司在三次“商车费改”的政策背景下，结合当今高速发展的“车联网”数据信息技术，不断完善车险产品，其中UBI车险就是车联网信息技术的实际运用。

一、UBI车险模式介绍

UBI即Usage Based Insurance，是一种基于使用量的保险。是基于驾驶员驾驶行为的差异化保险，保费的厘定因子主要由驾驶时间、驾驶里程以及驾驶员的驾驶习惯来决定，而获取这些行为数据往往需要借助于小型车载远程通信设备（OBD设备）来实现。因此具有良好驾驶行为的优质客户将获得可观的保费折扣。

UBI模式的发展是建立在车联网技术进步的基础上的，在科技信息高速发展的当今时代，汽车承载了非常多的用户个人信息数据，保险公司借助车辆网技术可以较快地获取用户的驾驶行为数据，从而开发适合市场的新型车险。在一般情况下，UBI车险的参与者主要有保险公司、车联网应用提供商和用户。在我国，多数车联网提供商主要提供的仍然是OBD数据采集硬件，当用户向保险公司提出保险需求时，则会获得OBD设备的安装，通过OBD设备，用户可享受导航、驾驶情况报告、车辆诊断等帮助，而保险公司则可以根据OBD设备提供的用户驾驶行为数据，进行分析，对客户进行筛选评定和精准定价，有效地节省了成本费用，同时还支持了车联网应用提供商的发展。图1为我国UBI现有模式的简化原理图。

二、UBI车险模式的优势

我国车险行业因长期使用传统车险，缺乏创新，致使诸多问题长期存在，UBI车险模式的优势，能够有效解决车险行业的长期痛点。

（一）提高财险公司的净利润

因我国车险行业普遍存在因赔付成本高导致的盈利较低的问题，UBI车险的出现为解决车险行业的痛点提供了契机。UBI车险模式的推行最直接的作用在于有效地精简了客户群体，对高低风险人群的差异化定价可以降低客户的索赔成本，从而打破我国车险行业汽车保费收益增速持续放缓的僵局，提高财险公司的净利润。

（二）实现了定价因子的转变

我国的传统车险在费率厘定方面主要是依据“从车”定价因子，产品上主要依据车价车况等因素进行费率厘定，在技术高速发展的当今时代，传统车险已经显得不够科学合理。而UBI车险模式采用“从人”定价因子，可以实现精准定价，使得消费者的偿付公平合理化，提高了优质客户的续保率。降低了客户的流失程度，完成了定价因子的合理转变，是对车险产品的创新举措，促进了车险市场的良性发展。

（三）减少因道德纠纷而引发的损失

道德问题是一直存在于保险业务中的问题，贯穿于险种从销售到理赔的全过程。为牟取赔付过程中的高额补偿金，少数人群违背最大诚信原则，利用打通关系等手段进行骗保炸保，造成保险公司不必要的赔偿损失。但UBI车险模式可以有效抑制此类恶性行为，在大数据信息库技术基础上，保险公司可以鉴别驾驶人的日常驾驶行为习惯，并对其不良驾驶行为有所预防，而被保险人也会因此对自身有足够的认知，从而转变了车险的发展模式，事前预防、事后监控的工作得到准备，减少了道德纠纷问题引起的损失。

三、UBI车险模式在我国推广遇到的问题

（一） UBI车险费率厘定尚需不断完善

我国的UBI车险尚处于试点到区域阶段，2018年底有关部门已经批准了少量UBI产品的推行，但实际落地必然面临诸多问题。因此，做好事前、事中和事后的研究非常有必要。其中，在涉及费率厘定方面，我国在UBI模式经验上的不足，国内相关的研究不充裕，导致部分风险因子的考虑疏漏，从而使车险费率制订不精确;另一方面，基于驾驶行为因子的费率厘定模式尚不成熟，仍然有待完善。这一点正是我国UBI车险推行的最大困难，费率厘定不完善直接导致了UBI车险在我国推行困难。

（二）数据的收集存在很大难度

传统车险厘定费率的方法是根据统一费率进行保费定价的，而UBI车险要实现精准化定价，则需要收集和记录车主的实时信息，这样的数据采集十分困难。首先，数据本身量大，采集起来需要消耗大量的统计、管理、记录以及分析处理的成本费用;其次，目前收集数据的方式并不足以对费率厘定的分析提供足够的信息，大部分的车主并不愿意接受在车内使用监控装置系统，而智能终端又不能清晰地拍摄到驾驶者的驾驶习惯，是否疲劳驾驶等实际情况;最后，因为UBI车险数据的采集其实涉及客户的隐私问题，所以存在着客户的抵制情绪而造成数据的缺乏。

（三）保险公司面临个人隐私的保护问题

UBI车险数据的收集必然涉及客户的个人行程，现下GPS定位系统、北斗导航系统技术成熟，一旦被有心人利用，客户的诸如行车路线、车辆人员等隐私问题将暴露于危险之中。而车主也会产生“被跟踪”的抵触情绪，这将不利于UBI车险的运营。因此，如何保护好车主的个人隐私信息，是保险公司面临的极大挑战。

（四） UBI车险公众认可度低

保险本身便存在社会公众认可度较低的问题，而UBI车险作为新生事物更加直观地面对公众认可度低的窘境。从我国政府所颁布的部分条例来看，虽然政府已经逐步放宽保险公司自主厘定费率的权力，但缺少鼓励宣传以UBI车险为代表的车联网保险的相关政策，政府的推动力度不足，必然带来UBI车险的普及受阻。再者，UBI车险涉及大量个人信息数据，在不理解UBI车险的原理下，UBI车险的普及会受到多数用户以保护个人信息安全为理由的拒绝。UBI车险对于低风险人群拥有较高的吸引力，但对于高风险人群，UBI车险会根据数据适时增长保费，因而会出现高风险人群不愿支付超出预算的保费，特别是有些高危工作驾驶者无法降低自身所可能面临的风险，但又不堪高额的保费，因此选择放弃投保，甚至对UBI车险进行抵制。这必将使UBI车险的公众认可度无法全面提高，不利于UBI车险的长期发展。

四、优化推广UBI车险模式的建议

（一）精准把握驾驶行为因子，科学厘定费率

在科技发展、经济进步和全民素质提高的当今社会，保险公司需要把握机遇，大力发展更契合时代要求的UBI车险模式。保险公司需要运用好车联网和大数据信息库技术，结合对交通风险有显著性关系的驾驶行为因子，判断风险因子大小，做出适合的费率厘定模型，既有利于保险公司提高净利润，也有利于提升拥有良好驾驶行为客户的续保率。

（二）加大UBI车险普及力度，协调UBI车险的产业链关系

针对UBI车险数据采集困难的问题，保险公司可以从用户本身着手，兼顾各方利益，加强合作以完成数据采集工作。首先，保险公司需要联合相应政策，加大宣传力度，在互联网设备商增加优质的广告传播，提高宣传成本投入，这样可大幅度提升国民对UBI车险的认知度。其次，可以让区域内具有代表性和影响力的保险公司发动组织，构建利益团体，将资源收拢，从而做到“采集数据-研发产品-分工销售-按力分利”的协作共享模式，打造健康的经济生态环境。在运营过程中，要兼顾多方利益集团以及产业中下游的公司集团，共同努力协作，打造一个完善的UBI车险产品。倘使合作顺利，则可以尝试免费尝试安装OBD设备一年的政策，既可以加大UBI的普及力度，也可以赢得用户的追捧，还可以实现UBI车险的盈利，形成多方共赢的格局。

（三）保护好用户的个人信息，提高公众认可度

在收集了海量的個人信息数据后，涉及个人隐私甚至是人身安全问题，关系着社会稳定职能的发挥。因此在保护个人信息上，保险公司的压力重若泰山。保险公司需要打消客户对个人信息泄露的顾虑，可以将数据的上传情况如数传达给客户，同时向用户透明公开保险公司对用户数据的使用情况，并在车险协议条款中增加保护用户数据信息的补充条例。如此一来可提高用户对UBI车险的认可度，让用户更加信任保险公司的作为，也更加乐意尝试UBI车险的全新产品。

另外，针对UBI车险不同风险人群面临不同保费，高风险人群因此选择放弃投保或者公开抵制UBI车险带来的公众认可度低，政府需要灵活的把握尺度，通过立法以及调节税率的手段，根据实际情况调整UBI车险的定价标准，在宏观上把控UBI车险产品，基于政策提高全民对UBI车险的认可度。

（四）政府完善车联网立法，把握好税收尺度

近年来，政府一直在颁布有利于车联网发展的政策，虽然规划类文件很多，但缺乏鼓励宣传的相关政策和对保护隐私的有关规定，并且在实际实施过程中，所取得成效的并不乐观，因此，我国政府仍然应当不断完善法律法规，加强监管，保证每一项政策能够具体落实到位。与此同时，税收部门依然要强化对UBI车险的把控程度，一方面对车联网新兴产品给予减税的优惠税收政策，这样可以有效地减轻纳税对象的负担，降低其研究成本，充分调动其研发产品的积极性，有效的支持鼓励UBI模式的发展。另一方面适当对部分UBI产品实施增税，引导UBI车险的可持续健康发展。

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[7]白云峰.大数据时代下UBI车险面临的挑战以及趋势展望[J].智慧商业，2019（02）

作者简介：

黄潇昱（1998-  ），三江学院法商学院，保险学专业16级学生;

王翠娥（1981-  ），三江学院法商学院，副教授，研究方向：保险、贸易经济。