区块链技术在商业银行的应用探索

摘要：区块链技术对以信息为核心的相关业务领域具备革命性影响，其应用预计将会极大提升信息采集、传递、使用的效率，同时具有较高水平的安全性。因此，本文针对区块链技术的研究过分偏重于投资比特币、莱特币等虚拟货币的研究，对区块链技术在我国商业银行的应用具有一定实践意义和引导意义。

关键词：区块链、商业银行、技术

1引言

区块链的概念最初是由比特币的创始人中本聪所提出的，区块是一连串以密码学和共识算法所产生的数据块，它所有的数据块都涵盖了过去10分钟以内的比特币交易信息，可用于验证信息有效性与真伪性。

区块链就是一种去中心化的分布式账本，是一个能够在多個站点、多个位置或者多个机构构成的网络里进行分享的数据库，使得交易基于密码学原理而不是信任关系的任何达成一致的双方，[2]直接进行支付交易。

2区块链技术对商业银行的影响

2.1区块链技术对商业银行的积极影响

（1）提升交易效率、降低成本。桑坦德银行旗下的金融科技风险投资基金2015年发布报告指出，到2022年，区块链技术的使用会使电子金融服务费用节约150亿—200亿美元，尤其是正在计划将海外转账的手续费可以减少到当前费用的百分之十。

受限于商业银行自身的经营职能和专业化程度，现在的银行业务里有许多手工处理、人工验证和审批的服务，在借助区块链技术之后，将能自动化处理，区块链技术的全天候支付和实时到账对提升跨境汇款安全、资金交易速度大有裨益。

（2）防范金融诈骗。商业银行在实施区块后，客户信息和交易数据真实可靠，无法改动，有利于识别非正常交易，防范金融欺诈。区块链技术对于打击资金转移、洗黑钱等违法犯罪活动格外有用，还能实时跟踪资金去向。

（3）降低金融监管难度。相比中心化机构，区块链技术在应用于商业银行之后，更能降低监管难度。公开透明的交易记录具有防范道德风险的作用，一是直接提供点对点交易模式，减少监管环节的监管空白;二是注入了可信且完整的分析资料，这就给予知情权和监管权。

2.2区块链技术在商业银行应用中的局限性

（1）监管机制的局限性。首先，区块链技术的去中心化对当前的国家监管体系造成巨大的影响。对政府职能、税收结构、居民的生活方式都会造成影响。其次，监管部门对区块链技术缺乏认知，并不清楚区块链技术的特点，导致与区块链技术相关的市场风险被放大。

（2）技术应用的局限性。第一，数据处理效率低下。我国在“双十一”这样网络购物日，交易量巨大，数据处理的效率要求非常高。支付宝完全可以胜任，而区块链技术现在不能达到这么高的要求，执行一次就不能修改，即便是有误也不能强制修正。第二，集中存储度不够。分布式数据是每个节点都会加入并获取所有参与者的交易数据。这个特点有利有弊。缺点就是区块链上的所有数据极度集中化，全被记录下来。这就引发一些问题，比如，如何确保参与者只能查询自己的私有数据？在确保隐私的情况下，又怎么做到公开透明？第三，安全隐患依旧潜伏。作为去中心化的运营系统，由于缺乏信用中介，一旦系统安全性出现问题，系统的信用价值立刻贬值为零。

3商业银行对区块链技术的应用对策

3.1树立正确的观念

（1）审慎分析、谨慎对待。区块链技术尚处于雏形阶段，尚未成形，还存在很多不足和缺失。这是需要后续不断跟进、研究，和改造。因此，面对区块链技术，可以抱着期待的热情，同时，要审慎分析，谨慎对待。

（2）紧随监管方向。影响一个行业发展的重要因素之一就是监管机构的政策。比如，证监会叫停比特币，就是一个很好的例子。目前比特币的定位还不明确，央行并没有明确表示将其纳入数字货币或者说成为央行储备资产。由这个例子可知，我国属于政策导向性，“有形的手”调控得更多。

3.2完善监管体系

（1）解决去中心化平台的监管问题。“去中心化”这把双刃剑会伤害到央行的利益。央行已经确定了数字货币的发展方向：央行主导，当前以发行现金为主，试点发行数字货币为辅。这化解了商业银行和央行之间在“去中心化”上的监管矛盾，区块链技术的应用引起了中心化与去中心化的过渡，这是渐进的过程。在完全实现去中心化之前，需要中心化组织机构自我变革，也需要中心化结构和社会逐步信任并接受去中心化。

（2）提前研究监管体系。提前研究区块链技术在应用过程中将会面临的法律和监管制度问题，解决监管滞后弊端。比如，智能合约具备法律属性争议、存在监管空白与否，是黑客创造攻击的前提。然而，如果法律体系和监管体制跟上进度，技术将实现零个安全漏洞，并且不会有黑客攻击。发展区块链需要多套的监管标准，比如智能合约、数字货币等一系列监管标准。

3.3突破技术障碍

（1）培育区块链人才。商业银行要是想要实践区块链技术，就应该大力培养区块链技术层面的专有人才。首先，进行区块链技术骨干的头脑风暴和论坛，让技术人才通过交流不断提升创新思维;其次，强化骨干科技人员对区块链技术的理解深度，加快区块链技术和金融场景结合的探索步伐;最后，加快复合型应用型人才的培养，目前的技术人才比较单一，缺乏“金融业务+区块链技术”的复合型人才。

（2）制定严谨的发展规划。区块链技术降低经营成本时，也会删减银行中间交易的收入渠道。这就需要商业银行有着明确的发展规划，利用好区块链技术，设计出区块链技术的其他增值业务服务，以此对冲一些利润损失。此外，个性化服务与区块链技术的结合，能够调整人力成本的投入。优胜劣汰，员工质量不断提高，并能契合区块链技术的应用状态，提升员工的复合应用能力。

（3）加快区块链技术研发。商业银行如果想要充分面对区块链技术的挑战，要做的第一件事是根据自己的经营状况研发出先进的技术。其次，技术人才应该持续不断研究区块链技术，从本质特征出发，突破技术困难，形成一定的竞争优势。最后，技术人才要加强学习和培训，不断深层次掌握区块链技术。介于商业银行当前的大数据多数处于数据集中、离散分析的状态，在互联网数据的分布式、流式分析能力较弱。因此，为了应用场景的开发，商业银行要精确地选出合适的切入点，注重与大数据结合并且要加强相应的新兴大数据分析的技术应用能力。此外，区块链技术在创新过程中必然伴随着风险隐患，商业银行应该适当学习国外金融机构的容错机制，在沙盘中反复测试与演示来“试错”，在坚持原则和底线的情况下，若存在可接受范围内的错误，应该采取包容性态度，给区块链技术的发展留一定的空间。

4结论

综上所述，区块链技术盛起的时间不长，当前仍在摸索，也存在技术障碍、监管空白等弊端，但是并不意味着区块链技术没有内在价值。面对区块链技术，应该以开放的心态迎接金融科技，迎接区块链技术，而不是一味唱衰抑或热捧。只有不断发现问题，不断解决问题才能使区块链技术更加完美地融合到商业银行中并发挥最大效用。因此，必须正确对待区块链技术的利弊，理性地开发使用。

参 考 文 献

[1]张白愚.浅论区块链在银行的应用[J].金融经济（理论版），2017（5）：109-110.

[2]惠长江.区块链技术对传统银行的影响及银行的应用探讨[J].金融科技时代，2017（6）：30-34.

[3]曾之明.颠覆未来的黑科技：区块链的世界你懂不懂[J].金融经济（市场版），2017（4）：36-37.

[4]井望天，武源文.区块链世界[M].北京：中信出版社，2016.

[5]徐明星，刘勇.区块链重塑经济与世界[M].北京：中信出版社，2016.

[6]金檀顺子，雷霆.银行应用区块链的前景、挑战和对策建议[J].新金融，2017（7）：36-40.

[7]赵田雨，区块链技术的监管困境[J].经济师，2017（3）：26-27.

[8]徐如志，白沛东，赵华伟.区块链在商业银行的应用研究[J].公司金融研究，2017（21）：128-153.

作者简介：张悦（1997--），女，汉族，辽宁丹东人，沈阳师范大学2017级金融学。