怎样“保”护好爸爸

张瑾

文前提要：对于大部分家庭而言，父亲都是重要的“顶梁柱”。为一家之主选保险，一般可将被保险人的年龄和承担的家庭责任作为考量重点，按需进行合理配置。

父亲节刚刚过去，如何为爸爸们选购保险也成为了许多家庭关注的热门话题。作为大多数中国家庭的“顶梁柱”，父亲的角色上有日益衰老的父母要照顾，下有妻子和子女要呵护，是家庭中经济压力及健康压力相对都较大的重要成员。

对于子女来说，为爸爸规划适宜的保险计划是一种表达感谢及敬爱之情的方式;而对于身兼父亲角色的家庭支柱成员而言，在不同的年龄阶段为自己选择一份合适的保障，也是有一种担当的表现。在实际的保障配置中，为“一家之主”们选保险，一般可将被保险人的年龄和承担的家庭责任作为考量重点，按需进行合理配置。

打拼中的中青年爸爸

参考案例：

张先生今年36岁，在一家汽车公司担任工程师，夫人刘女士在上海一家民营企业从事行政工作。2年前，张先生夫妇迎来了宝贝儿子的降生，孩子的出生为张先生带来喜悦的同时，也让张先生感到自己的压力和责任开始加重。考虑到自己是家中的主要经济来源，且家中还背负有近20年的房贷需要归还，为更好地转嫁重大财务风险，张先生夫妇想要拿出一部分存款进行相关保险规划。

规划分析：

中青年爸爸大多都是家庭的顶梁柱，事业和家庭压力都不小，人生在这个阶段经不起一丝偏差，日常生活和工作也面临着各种变化与风险，因此在保险配置上建议将基础保障做全做足。

配置建议：

在具体产品的选择上，中青年爸爸可以考虑“综合意外险+重疾险+百万医疗险+定期寿险”这个保障组合。

意外保障方面，最适合中青年爸爸投保的意外险就是包含意外伤害以及意外医疗保障在内的1年期综合意外险。普通投保人每年只需花费300元左右的保费，就构筑起包含100万元意外伤害以及5万元意外医疗在内的综合保障，可有效提升家庭支柱应对潜在意外风险的“安全感”。

健康保障方面，重疾险+百万医疗险的组合是适用于大部分中青年爸爸的理想配置。目前，市场上的商业重大疾病保险产品的保障范围基本涵盖行业统一规定的25种常见大病。而百万医疗险主要保障住院医疗责任，有的产品会包含住院前后一定时期内的门诊费用，其最高保额多设定在300万至600万元之间，报销范围不受社保束缚，非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销，住院期间发生的自费药、ICU病房费、手术费、护理费也都可以按约定进行报销，可以为大病医疗支出以及非重疾保障范围内的一些冷门大病、怪病保障进一步提供保障支撑。

在定期寿险的保障时限选择上，作为家庭经济支柱的父亲一般可以覆盖“承担家庭责任的最长时限”作为依据进行规划。以上述案例中的张先生为例，张先生的定期寿险保障期限需覆盖20年的时限。在寿险保额的具体规划上，一般建议可结合家庭债务情况、收入情况、消费情况及个人风险偏好等因素综合衡量。

退休前后的老年爸爸

参考案例：

62岁的王先生今年初刚从原来供职的学校退休，太太也已经退休在家，夫妇两人在退休前帮助儿子完成了结婚、买房的人生大事。虽然现在王先生夫妇的退休工资可以应付两人的日常开支，但考虑到父亲前期为自己的婚事上花掉了大部分积蓄，加上两位老人的身体状况也出现了一定“滑坡”，徐先生的儿子也想要通过较为合理的保险组合为父亲转嫁健康风险。

规划分析：

相比在職场打拼的父亲，这个阶段的爸爸们逐步卸下了家庭经济的重担，事业和经济上的压力逐步降低，但身体机能在慢慢衰竭，医疗需求及意外伤害风险相对增大，在投保时遇到的限制也会相对增多。

配置建议：

在具体的保险配置上，如果这一阶段的父亲们在年轻时没有购买过健康险，那么这一时期应将健康和意外作为配置重点。考虑到部分健康险的投保年龄限制以及高龄配置重疾险产品可能出现保费和保额”倒挂“的情况，综合意外险+老年防癌险+百万医疗险/防癌医疗险的配置是适合大部分高龄爸爸们的配置组合。

意外保障方面，随着老年男性的身体的敏捷度和应变能力的逐步减弱，遭受意外伤害的概率一般也要高于其他成年群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此，为腿脚不再那么轻快灵便的父亲选一份带有意外医疗保障的综合意外保险也是很有必要的。

在医疗保障的具体选择上，如果父亲的年龄较大，那么购买重大疾病险就很可能会遭遇预算和年龄的限制。考虑到癌症是重疾中相对高发的一类疾病，与其纠结如何为年事已高的爸爸购买全面的重疾保障，不如转而为他配置“老年防癌险”这一专项重疾险。

此外，考虑到老年群体生病住院的概率逐步提升，子女也可以考虑在预算范围内为父亲选择一款合适的报销型住院医疗险或防癌医疗险。如果爸爸的身体状况非常良好，无高血压、高血脂、糖尿病等长病史，可选择在投保年龄未达60～65周岁上限前购买“尊享e生”“好医保”等高杠杆百万住院医疗保障产品。如果爸爸已经超过百万医疗险的投保年龄上限或健康状况不佳，子女可考虑为父亲选择针对癌症住院保障的防癌医疗险，这种医疗险的赔付即报销原则基本与百万医疗类似，保障范围相对局限于发病率较高的癌症，其投保条件相对百万医疗险宽松很多，费用也比百万医疗便宜，一般最高80岁内均可投保，健康状况不太好的老年群体，如高血压、糖尿病、冠心病患者也可投保购买。

此外，各个城市面向老年人积极推进的长期护理险也是不错的选择，子女们也可以根据居住城市的相关政策选择酌情为父亲申请该类保障。

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