高保障产品是首选

张瑾

文前提要：“后浪”初次进行保险规划时可以挤出的预算通常不多，同时也还存在恋爱、结婚、买房等现实的潜在经济压力，将来会产生变化的可能性也很多，因此暂时没必要购买太多返还型保险。一般建议可在医保和公司团险政策的基础上，按需配置一些消费型的高保障保险产品。

近年来，青年职场打拼族突遭意外、突发重疾甚至突然猝死的消息屡见报端。可以说，在踏入职场逐渐实现经济独立之后，“后浪”也需要独立承担起职场和人生的各种风险。

事实上，第一批90后已经到了而立之年，虽说是“后浪”，但也已经过了可以“无负担随便浪”的年纪。因此，除了事业上的学习拼搏，科学规划相应的保险保障也是“后浪”们需要认真考虑的重要问题。

保险“裸奔”不可取

总得来说，保险的基本原则是累积千千万万人的财力，结成一个抵御和化解风险的聚合体。而保险最大的功能，就在于当投保者遭遇不幸时，可以依靠保险金避免个人与家庭避免陷入经济危机，同时能够继续维持原有的生活水准。作为转嫁和管理风险的有效手段，保险规划已经成为各个阶层及人群构筑财务安全防线的重要金融工具。

有些“后浪”或许会觉得，除了结婚、买房这些刚需，享受生活所需要的支出并不多，很难挤出留给保险的预算;另一方面自己年轻，身体和精力大多都处于旺盛的健康状态，似乎还没有买保险的必要考。

客观而言，年轻人在身体素质方面确实占有优势，但是我们也不能忽略一个事实，就是年轻的人生同样存在风险，事业打拼期的工作强度通常也是最大的，当不可控制的意外风险来临时，年轻人往往更容易陷入手足无措的境地。另一方面，随着环境以及各方面社会因素的叠加，重大疾病的发病率在呈现出年轻化的趋势，因此，“后浪”也同样需要考虑规划合适的保险配置来抵御人生风险，完全“裸奔”打拼并不可取。

优选高保障产品

考虑到“后浪”初次进行保险规划時可以挤出的预算通常不多，同时也还存在恋爱、买房等现实的潜在经济压力，将来会产生变化的可能性很多，因此暂时没必要购买太多返还型保险，一般建议可在医保和公司团险政策的基础上，按需为自己配置一些消费型的高保障保险产品。

在具体的组合选择上，“综合意外险+百万医疗险+消费型重疾险”的投保组合是适合大部分“后浪”们可以优先考虑的有效保障防线。

综合意外险构筑基础意外保障

具体而言，对于年轻的“后浪”来说，事业打拼期在外出差奔波的几率较高，发生意外的几率也相对较高，但收入却相对较低，财务抗风险能力较弱。但如果有一份意外类的保障就能会好上许多。在可保的人生风险中，意外险的发生概率比重大疾病、失业等风险都要高，是实际生活中建议优先配置的重要险种。

具体而言，年轻人的第一份保单可选保费低廉的意外险。这类保险对于刚参加工作的职场新人们比较经济实惠，在通常情况下，投保人每年只需花费300元左右，就可为被保险人构筑起100万元意外伤害附加5万元意外医疗的综合保障。

“消费型重疾险+百万医疗险”夯实健康保障

除了意外风险，随着社会竞争压力增大，每个“后浪”肩上的负担及责任正在逐渐加重。高负荷、高压力诱发或导致的健康问题也已经成为许多“后浪”普遍面临的一种焦虑。一般而言，在家庭重要家庭成员不发生意外且工作和收入变动不大的情况下，会使“后浪”一下子陷入窘迫的另一种可能几乎都是“因病致贫”。因此，在配置综合意外险的基础上，进一步完善健康保障也同样宜早不宜迟。在健康保障的配置上，“消费型重疾险+百万医疗险”的健康保障组合可以帮助“后浪”们实现以可控预算构筑高质量保障的目标。

具体而言，与社保“罹患重病—就诊-按对应付费比例报销”的补偿机制不同，重疾险属于给付型保险，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病并达到合同约定的赔付标准，则无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可直接获得合同约定的定额理赔补偿。这一方面能为患病者在早期治疗提供较为充足的资金支持，有利于病人及早治疗，另一方面也能为恢复期的营养、护理等支出提供支撑。相比返还型重疾险，消费型重疾险产品可以更充分地发挥保险的杠杆作用，提升保费和保额的杠杆比，是适合“后浪”们优先选择的产品类型。

作为消费型重疾险的“好搭档”，不对病种进行分类限制、不限社保的高杠杆百万医疗险属于报销型产品，可与重疾险互为补充，同时进一步为重疾险无法覆盖的冷门大病、怪病保障“补漏”。目前市场在售的百万医疗险产品大多都设定有较高的免赔额（多为1万元），因此均能以较低的保费实现较高的保障，一般也不会对“后浪”们的个人或家庭财务造成太大的负担。

理性规划持续调整

总得来说，在“后浪”的人生打拼中，意外+健康的组合保障规划基本可以构建起一条有效抵御重大财务风险的坚实“防线”。对于身兼家庭经济支柱的“后浪”们来说，在配置完这些基础保障之后，也可酌情考虑增加合适的定期寿险保障，进一步提升和完善整个家庭的财务抗冲击能力。

在“后浪”的保费规划方面，业内专家给出的建议是，可将个人或家庭的总保费占比控制在总体年收入的10%～20%这一较为健康合理的区间。当然，不同的人群或家庭也可结合不同的人生阶段、个人偏好等因素进行适当的比例调整。

需要指出的是，完善个人和家庭保险配置是一个持续的动态过程。随着年龄和人生角色的变化，“后浪”也需要根据自身的及家庭情况的变化定期进行保障方案的坚实与调整。例如，家中添丁、收入大幅增长、买房买车后新增大额贷款等情况都可能导致原有的保障规划出现不足，此时就需要大家通过在原保险基础上增加附加险、添置新保单来扩大保障范围，或通过提升保额等方式及时调整补缺，进一步加固保障防线。

最后还要提醒“后浪”的是，作为一种款较为复杂的金融产品，保险合同的条款通常较为冗长，为避免购入不适合自己的保单以及后续不必要的损失，年轻的小伙伴们在购买保险前也最好能学习和掌握一些基础的保险知识，同时耐心仔细地阅读保险条款。举例而言，如投保意外险，应该明确保障范围、保额以及除外责任，同时熟悉索赔程序以及所需资料;规划健康保障时则应弄清保单中的出现的“观察期/等待期”、“免赔额”、“免赔天数”以及免责条款等。