高校学生蚂蚁花呗使用现状分析——以江西理工大学为例

刘尹杰 邱丽霞 叶建宾

（江西理工大学理学院 江西·赣州 341000）

近年来，互联网金融蓬勃发展，“蚂蚁花呗”应运而生，自2015 年4 月正式上线以来，迅猛发展，至今短短6 年时间，蚂蚁花呗已经成为高校大学生进行互联网消费信贷的首选产品。现如今互联网金融产品众多, 蚂蚁花呗却能脱颖而出，受到广大青年消费者的青睐，同时, 蚂蚁花呗也对当代大学生的消费观产生了深远的影响。

1 蚂蚁花呗的使用情况分析

1.1 使用比例分析

调查显示，蚂蚁花呗在大学生中所占的市场份额巨大，使用比例高达72.7%。在性别方面男女用户的比例相对均衡；在年级方面差异比较明显，大一的使用比例最低，只有39.6%，其他三个年级使用蚂蚁花呗的比例高达80%以上。

1.2 消费领域分析

调查显示，超过60%的大学生会将蚂蚁花呗用于服饰、饮食、生活日用品等领域，44.56%会用于购买书籍以及学习用品。女生中有 61.83%会用于护肤品化妆品等领域，男生中有60.39%会用于购买电子设备。有由此可见，蚂蚁花呗已经不再局限于购买大额消费品，而是用于大学生日常生活中的各种消费，使用频率越来越日常化。

1.3 偿还情况分析

根据调查显示，有 71.23%的大学生蚂蚁花呗额度超过2000 元，92.85%的大学生的生活费都在2000 以下，85.96%的大学生每月蚂蚁花呗欠款不超过2000，其中有40.35%蚂蚁花呗欠款每月不超过500。95.8%的调查者每次都能按时偿还蚂蚁花呗欠款。可见绝大部分大学生都是在自己的偿还能力内使用蚂蚁花呗，不会过度消费到自己无能力偿还的地步。

2 蚂蚁花呗的使用原因分析

2.1 推广方式新颖且使用方便

根据调查数据显示，使用蚂蚁花呗的原因为“使用方便”和“存在蚂蚁花呗红包可以抵扣”的，分别占比59.09%和49.3%。我们知道，蚂蚁花呗的推广方式非常新颖，有扫码领红包、连续到店付款瓜分赏金等活动。尤其是蚂蚁花呗在2018 年12 月推出的“扫码领红包”的活动，吸引了很多蚂蚁花呗新用户。在“扫码领红包”活动结束之后，蚂蚁花呗依然受到很多大学生消费者青睐。最根本的原因就是，蚂蚁花呗的使用非常方便。线上如淘宝、天猫等购物软件，线下所有可以使用支付宝扫码支付的门店，均可使用蚂蚁花呗。

2.2 还款方式多种多样

除“当月用，下月还”以外，还有很多其他的还款方式。如申请账单分期还款、最低还款、延期还款等多种还款方式。虽然分期以及最低还款要付利息费用，但是利率比较低，在大学生消费者的承受范围之内。如此消费者便有了更多的选择，更易于接受蚂蚁花呗这一消费方式。

2.3 可满足大学生的理财需求

存在不少同学会将余额宝和蚂蚁花呗结合使用，余额宝的收益率虽然不高，但是对于普通本科生来说，将余额宝和蚂蚁花呗结合使用也不失为一种理财方式。除此之外，不少大学生会购买其他理财产品如基金、股票等，使用蚂蚁花呗可以帮助其进行资金周转，维持最基本的现金流动。

针对大学生理财需求这一方面进一步分析可知，随着大学生年级的增长，选择“可将资金存入余额宝获取收益”的比例在逐渐增加。这在很大程度上可以反映随着年龄的增长，大学生的理财观念在逐渐增强，理财需求越来越旺盛（图1）。

图1 各年级蚂蚁花呗使用原因分析

2.4 可满足大学生的物质需求和心理需求

调查显示，有20.7%的学生会因为家长给的生活费不够用而使用蚂蚁花呗。一般家中给的生活费只够维持普通的日常消费，对于一些其他额外的消费，如班级、社团或学生会等部门的聚餐活动，各种节日或者朋友生日的仪式感以及自己想要拥有但是价格小贵的商品等物质需要，蚂蚁花呗都能派上用场。更为普遍的就是蚂蚁花呗能够满足不少大学生 “买到就是赚到”的心理需求，比如双十一、双十二等购物狂欢节，不少商品打折促销，蚂蚁花呗的存在便可以帮助许多人抓住这样的“机遇”。

3 使用蚂蚁花呗对大学生产生的影响

3.1 刺激消费

毫无疑问，蚂蚁花呗在大学生群体中的广泛使用，最大的影响就是刺激消费。根据调查数据显示，34.97%的大学生认为自己在使用蚂蚁花呗后消费水平小幅度提高，8.39%的人认为消费水平有大幅度提高。而在这些学生中，高年级学生占主要部分，并且随着年级的增加，“超前消费”的情况越来越严重（图2）。

图2 各年级超前消费情况分析

对整个社会来说刺激消费自然是可以促进国民经济的发展，但是这种“超前消费”的消费理念对于大学生本人及其家庭来说，却会造成不小的经济负担。

3.2 引发信用风险

根据调查显示，44.06%的人不曾关注过蚂蚁花呗的风险性，包括计息规则、交易的安全性以及个人信息的保密性。可见大学生的安全意识偏低，对蚂蚁花呗的很多情况并不了解。比如蚂蚁花呗套现，很多大学生对此并不了解，容易泄露个人信息甚至交易密码，落入诈骗者的圈套，存在巨大的安全隐患。除此之外，绝大多数大学生对蚂蚁花呗违约的认知情况不容乐观，仅仅是知道会产生利息费用，但是对其利率水平并不了解，甚至还存在一些大学生不清楚逾期还款的后果。大学生对蚂蚁花呗违约后果的认知率低，容易引发信用风险。

3.3 债务敏感度降低

蚂蚁花呗的广泛使用使得整个社会对债务的敏感度[1]大大减弱，曾经“欠债”是一不体面的标签，就连西方国家非常流行的助学贷款，在我们国家也会被贴上类似于家庭经济困难这样不好的标签。而如今，蚂蚁花呗却变成了许多大学生的社交话题——“今天你还蚂蚁花呗了吗？”已成为高校学生之间的日常调侃。

3.4 债务应对能力增强

由于蚂蚁花呗的刺激消费，家长给的生活费不足以还清蚂蚁花呗欠款，为了尽快还清蚂蚁花呗欠款，不少学生会选择更加努力学习，争取拿到奖学金。也有很多学生会选择去做兼职赚取收入，适当的兼职是可以增加工作经验，但是有些由于欠款金额过多，需要大量的兼职收入才能还清，这将对其学习状况带来很大的负面影响。

4 针对性的建议

4.1 对平台进一步发展的建议

首先，应该加强与其他各类平台的合作，深化与线上的各类电商消费支付平台、线下实体商店的合作，扩大蚂蚁花呗的使用范围，满足大学生消费者越来越多元化的消费需求。其次，应该使用更加先进的网络支付安全防护技术，加强蚂蚁花呗支付环境的安全系数，严格管控用户的信息，防止信息泄露。并且在保证支付效率的前提下，提升支付的安全性。最后，应该加大推广力度，进一步提高蚂蚁花呗的公众认知度。除了扫码领红包之外，推出更加新颖、有趣的推广方式，深入挖掘出蚂蚁花呗的潜在用户量。

4.2 对大学生合理使用蚂蚁花呗的建议

首先，大学生应该提高自己明辨是非的能力，树立正确的消费观，制定合理的还款计划，避免过度消费。增强对蚂蚁花呗计息规则的了解，认真阅读蚂蚁花呗合同[2]内容，尤其是关于计息规则、逾期还款、违约后果等方面的内容，并且时刻关注合约内容的变动情况，避免发生违约事件以至于付罚息和出现个人征信问题。同时也要加强安全意识，时刻关注各种互联网金融平台的风险性。其次，家长应该加强与子女之间的沟通，及时了解子女的消费情况，引导其树立合理的消费观念。[3]最后，学校应该加强对大学生的信用管理教育，[4]积极开展与网络风险防范以及理财相关的教育活动，提高学生的风险防范意识和理财意识。

5 结语

在互联网大数据时代背景下，蚂蚁花呗这样的信贷消费产品已经成为互联网金融体系中的重要组成部分，在互联网经济发展中发挥着不可或缺的作用。本文通过对大学生蚂蚁花呗使用现状的实证调研，深入分析大学生广泛使用蚂蚁花呗的原因以及互联网信贷消费对大学生各方面造成的影响，推动互联网消费信贷产品实现优化发展、实现大学生理性的信贷消费。