建立长期理财目标 让未来有保障

周佳君

日益增多的不婚现象成为当代都市年轻人新的生活方式，不婚族们崇尚自由，追求独立，却也逃不开理财二字。对于杨小姐这样的不婚族而言，未来需要完全靠自己支撑，危机和风险在所难免，长久稳健且有保障的理财目标非常重要。

为了给杨小姐的未来带来多一份安心，让她实现轻松理财、规划潇洒生活的梦想，我们给出以下几点建议。

开源节流，灵活安排流动资金

目前杨小姐每月日常基本支出约1.2万元，考虑到短期流动性需求，将3～6个月基本开支作为紧急备用金，这部分资金需要3.6万元～7.2万元，而杨小姐目前只有2万元活期储蓄，显然有一定的缺口。

虽然杨小姐收入不低，由于杨小姐之前缺少理财经验，建议杨小姐开源节流，适当改变消费习惯，减少不必要的支出;同时通过储备足够紧急备用金，应对日常开支和急用。

建议杨小姐养成定期储蓄的习惯，具体方式可考虑每月定额购买货币基金、银行T+0或T+1理财产品或者基金定投，在保障流动性的基础上，可有一部分的收益。同时，建议杨小姐申请一张信用卡，利用银行20～52天的免息期，让自己更加轻松从容应对日常开支。

尽早规划保险，自我保障不可少

杨小姐之前没有购买任何保险，可以说是处于一个“裸奔”的状态。对于未来终身可能都要靠自己的人来说，一旦突发意外，风险来临，无论是意外还是重疾哪种情况发生，对于其收入都是一种中断。如果没有可靠持续的商业保险转嫁风险，那么辛苦操劳一生，可能最终都是为了支付医疗费用。

建议杨小姐未雨绸缪，为自己购买重疾险、医疗险和意外险，重疾险保障额度建议设定在年收入的5倍，万一发生不可预测的疾病风险，在治疗和康复期中都能有足够的资金来支撑自己的生活。合理配置保险，为自己的未来保驾护航。

资产合理配置，实现安心养老

對于30岁的杨小姐来说，虽然现在还年轻，但是作为不婚族，没有家庭的支撑，养老资金的储备和养老问题不容小觑，且宜早不宜迟。当然，这并不是让她一步到位拿一笔大资金放在那里准备养老，而是通过少量定期的方式进行储备。至于储备方式，建议杨小姐按照产品存续期做多元化的投资组合，形成储蓄、国债、银行理财产品等短期、中长期的固定收益类产品配置。

（作者系中国建设银行上海市分行私人银行部财富顾问）