关于建筑施工企业保险管理问题的研究

湛淡淡

摘要：文章通过研究分析建筑施工企业的保险管理中存在的问题，针对提出有效管理解决措施，有助于建筑施工企业建立良性的保险管理机制，减少在生产经营中的风险，获得安全保障。

关键词：建筑施工企业  保险  管理  问题  研究

建筑施工企业对社会基础设施建设有着重要的影响。建筑施工企业在施工过程中，涉及人员、机具以及工程本身等多方面的风险，同时因为建筑施工行业自身的特点，属于安全事故高发行业之一。但由于建筑施工企业保险意识淡薄普遍存在，还有节约保费成本的考虑。而且施工人员大多为民工，自我保护意识不强，出险后才找建筑施工单位索赔。导致建筑施工企业抗风险能力薄弱。

因而在建筑施工企业的项目初始阶段，需要分析项目可能存在的风险，针对不同标的财产的风险点进行合理的保险规划，确定需要购买的保险险种，制定详细的保险方案，覆盖风险点，让风险在可控范围内，同时避免重复投保，浪费不必要的资源。而在日常施工过程中，识别、预警和控制工作是建筑施工企业保险安全管理工作的重要内容。定期组织培训或宣传，加强人员安全意识;培养人员操作设备的技能，持证上岗，严格按要求操作;定期对物料、机具，工程对象定期检查，排除存在的潜在问题。

一、建筑施工企业保险管理存在的问题

（一）没有合理的规划，盲目采购保险

因保险市场上的保险名目五花八门，险种种类繁多，其中的保险细则条款繁杂，理赔条件精细。对于不了解保险的建筑施工企业人员，难免目不暇接，同时因为保险意识淡薄，不愿承担高额的保费，却又希望获得高额的赔款，往往忽略了对保险出险理赔和免赔条款的关注。导致未对保险方案进行细致地审核，盲目地采购保险，到最后实际出险的时候，却因为保险出险理赔条款等条件限制，而无法获得理赔。

另外，存在采购保险后，因业主或者当地政府部门后续办理某事项的要求，需要强制购买另外一个险种的保险。与之前已购的保险的投保范围有重叠，即为重复投保，但按目前市场上的保险约定，除意外身故以外，往往出险并不能获得多家保险公司的重复理赔。而重复的保费缴纳，给企业增加了不必要的成本。

（二）人员日常安全意识薄弱，风险管控不到位

建筑施工人员大部分为民工，自我保护意识不强，对保险认知很少。而现场管理人员也存在疏忽的现象，未能合理把控风险。同时因建筑施工行业的自身的特点，一般为户外施工，受天气，地质，水流等自然因素影响较大，同时存在很多高空施工等高危作业的情况。不仅有为了抢工期，在高温天气持续工作，导致人员中暑或者其他突发疾病的产生;也有高空高危作业，没有按要求做好保护措施，导致坠落或者其他突发事件引起人员伤亡。

（三）物料，机械设备，在建工程等财产标的日常疏于安全管理

对于物料，机械设备，在建工程等存放于项目施工现场的标的，因大多为露天或者存放在仓库里。对于高温或者暴风、暴雨等恶劣气候条件，由于现场管理人员和安全人员疏于管理，安全方法意识不强，没有做好预防恶劣天气的措施，会导致不必要的耗损。而且因为人员疏忽，不按规章操作的原因，保险理赔过程会出现困难。

另一方面，由于施工需要，露天存放的材料，机械设备，若定期巡视的人员疏于管理，也会导致被偷盗的情况发生。

对于一些操作性强的机械设备，建筑施工企业存在部分人员未经过培训，或者未取得证书上岗操作，不仅机械设备有损毁的风险，操作人员也有因操作不当而产生伤亡的风险。同时保险公司会因为未持证上岗而拒赔。

（四）保险意识不强，出险后未能保留有效理赔证据

即使建筑施工企业购买了合适的险种，由于人员意识薄弱，在人员出险紧急情况过后，没有在保险公司要求时间内通知保险公司，或者没有及时将人员转移到保险公司认可级别的医院，然后保险公司因此拒赔;或者没有存留治疗的单据依据，无法给保险公司提供理赔资料的附件;甚至有度过危险期后，返回老家进行后期疗养治疗，未留给建筑施工企业任何联系方式，也未出具任何委托施工队办理后续保险事宜的说明，导致建筑施工企业无法提供保险公司完整的理赔资料，也无法确定理赔款能否付给出险本人或者家属的手中。

对于工程对象出险的，也存在为了抢险，减少损失，未能及时保留现场的事故照片的现象。或者是出险情况表述不清，措辞不当等等。最终都会导致保险公司赔偿金额产生争议。

二、改进建筑施工企业保险管理的对策

（一） 在项目前期，对保险进行合理规划

在项目前期，项目管理人员应当提前做好保险筹划，核对项目部合同、工程量清单、标书等文件的保险条款，咨询业主、当地政府部门等，与相关方沟通确认，对保险办理有无要求限制，业主有无推荐保险公司或者经纪公司。分析项目的整体风险情况，最后综合考虑，确定需要购买的保险险种和方案，比对保险公司的实力和服务水平，再进行投保。

分析简化不必要的流程手续，提高工作效率。同时确保必备的保险申请、采购、报备的程序办理和审批流的完整，审查取得的附件是否齐全完整有效。对保险的采购申请流程严控把关。

若建筑施工企业的多个项目具有共同点，可以针对性提出统一的保险方案，组织招投标工作，分为不同档次的保费和理赔条件，能简化保险购买流程，加大與保险公司的合作，不仅能取得更优惠的保费，也进一步保障后期保险公司理赔服务。

（二）日常加强对施工人员的安全意识贯彻，按要求做好物资、机械设备等的存放工作

保险管理工作主要在于前期识别，预警，控制。尽可能地避免风险产生。宣传是让现场施工人员认识到安全重要性的一个有效手段。定期对施工人员宣贯保险知识和安全管理的要求。遇高温或暴雨等极端天气，由安全部门人员提前示警，提前将人员撤离，留在施工现场的物料、机械设备等做好安全防范工作。对于高危作业的，必须确保安全措施到位后再施工。

对于操作性强的机械设备，要对人员进行严格培训后，持证上岗。并定期对设备进行检修维护，确保机械设备操作环境的安全性。

对物资、机械设备等财产存放存在的常见风险，分类制定安全管理规范和保管细则，平时分类设立标识，按照要求保管存放，并派专人按制定好的规章制度定期巡视检查，防微杜渐。

（三）与保险公司建立多种合作方式，并对保险项目的现场人员应加强保险知识培训

在建筑施工企业与保险公司签订合同后，应要求保险公司定期到项目部开展保险业务指导服务和咨询。及时了解建筑施工企业项目现场施工的具体情况，对风险信息进行收集和分析，提前识别防控风险。

对于有条件的建筑施工企业可以聘请保险经纪公司，由保险经纪公司协助管理建筑施工企业日常的风险管控，保险管理，减少出现风险的几率，降低损失。并能在理赔过程中，指导项目保险管理人员及时保存各种理赔依据，做好保险情况说明。

同时，建筑施工企业也应对保险进行培训，不仅要做好日常防损防灾的工作，也要对日常的理赔业务熟悉，按保险合同约定索赔，保证企业的利益。

近年来，政府加大了对基础设施的资金投入，促进了建设工程项目开工建设不断增多，对社会经济发展起了重要的推动作用。但随着建筑施工企业的工程项目建设规模不断扩大、速度不断加快，建筑施工企业面临的风险也越来越大，对项目的保险管理的要求也越来越高。同事由于建筑施工行业本身的特点，影响的风险因素很多，而其所导致的损失也越来越严重，因而要做好建筑施工企业的保险管理，对保险体系不断完善，能更好地维护企业的权益，也为未来的发展提供重要的保障。

作者单位：中交第二航务工程局有限公司第六工程分公司