中小企业利用互联网金融融资分析

王均强

摘要：本文结合当前形势，分析了当前中小企业融资难的原因，阐述了中小企业在互联网金融环境下融资优势，倡导中小企业积极创造条件，通过互联网金融进行融资，从而缓解融资难的困境，实现资金正常运转，为实现自身的健康持续发展奠定坚实基础。

关键词：中小企业  互联网金融  融资

当前我国经济飞速增长，中小企业在“大众创业、万众创新”的环境下成为拉动我国社会主义市场经济的一股中坚力量。中小企业的起点低，所需成本少，提供众多的就业机会，与大企业相比有其独特的优势，在帮助政府缓解就业压力、提高人民收入水平和生活质量，维护社会稳定方面发挥了重要作用。但是随着中小企业这一群体的逐渐发展壮大，种种弊端也慢慢显现出来。大多数中小企业都处于融资难的困境之中。更重要的是，几乎所有中小企业都对融资风险缺乏足够的认识和重视。在融资过程中产生的风险会严重阻碍和制约中小企业的健康持续发展。

一、中小企业融资难的原因

（一）缺乏相关的国家政策支持

首先，我国中小企业在市场经济中不占主导地位，这导致中小企业相对于国有企业来说没有那么被国家重视，处于弱势地位。其次，国家颁布的关于中小企业扶持政策近年来陆续出台，但在执行上不够细化，没有真正落实到位。再者，国家政策发生重大变化或出台某项法规时，中小企业的日常经营管理活动和经济利益都会受到影响。同时，国家也并没有完善好相关中小企业管理的法律法规。

（二）缺乏完善的银行信贷政策

大多数中小企业产品技术含量不高，现金流量不足，融资本就受限，一旦投资失败，企业可能就没有足够的资金来偿还贷款，所以，面对中小企业的融资申请，银行一般都会从谨慎性原则出发，不轻易放贷资金。其次，在中小企业申请借款时，一般银行办理手续时间偏长。而大多数中小企业的借款额度低、频率高，这些复杂的程序使得企业无法进行正常的经营投资活动，使得中小企业融资变得困难重重。

（三）缺乏完善的信用担保体系

我国目前很少设立专门针对中小企业信用担保的机构。虽然还有民营担保机构来为中小企业融资提供担保，但它一般只能独自承担贷款风险，不能与银行等金融机构一起承担风险。因此，中小企业的融资难跟缺乏完善的信用担保体系脱离不开干系。同时，信用评级制度也应该更加完善，能够更好地监督中小企业在市场中的发展。

（四）缺乏完善的法律保护体系

中小企业在生存发展过程中，一直缺乏国家完善的法律保护。国家出台了《合伙企业法》、《公司法》等法律来规范中小企业。同时《中小企业促进法》的出台，为促进广大中小企业发展提供了保障，但法律条文存在一定的缺陷，在贷款、担保、上市等企业融资方面的相关条款很少。因此，中小企业的法律保障体系还有待完善。

（五）企业自身金融理念落后

首先，大部分中小企业为私营企业，发展受传统金融模式的影响，融资理念相对较为落后。其次，部分企业的领导者本身综合素质也不高，缺乏现代化企业的专业知识、管理能力和领导能力，不能很好地利用先进的融资理念，来为自身企业制定一个很好的融资计划。再者，企业缺乏高素质的金融人才，影响自身企业的网络融资模式创新。

为了尽量避免上述情况的出现，顺利获得融资款项，中小企业就应端正态度，加强优化企业目前的融资条件，在给企业创造一个良好的融资环境的同时促进企业的健康稳步发展。

二、中小企业在互联网金融环境下融资优势

互联网金融是一种新型金融业务模式，利用互联网技术和信息通信技术，使金融机构与企业通过互联网实现资金融通、支付、投资和信息中介服务。一方面，网络融资的媒介是网络平台，提供保险、证券、银行等多种类的网络金融服務。另一方面，网络融资还包括网络金融监管、安全等方面，具备如下优势：

（一）网络环境下融资成本更低

首先，网络上数据信息公开，便于客户数据信息搜集和加工处理;其次，互联网融资采取线上认证及交易，很大程度地节约了人力资源与物力资源，同时也一次性降低了双方的交易费用，压缩了融资成本。再者，网络融资的推广成本很低，可以利用较低的成本帮助借贷双方进行推广。

（二）网络环境下融资时间花费更短

基于大数据、通过云计算和自动化技术等一系列技术手段，对收集到的信息进行加工处理，能够比传统的融资方式节约更多时间和精力。其次，网络融资提高了融资效率，简化了贷款方对各中小企业的信用贷款调查、审核等程序，提高了工作效率，便于中小企业尽快得到资金。

（三）网络环境下融资信息覆盖更广

由于网络是不受时间、地点限制的，所以网络环境下的融资可以利用第三方网络平台，十分便捷地将投资者的融资项目展示在融资平台，能够做到更高性价比的融资服务。而传统的融资平台，借款方和贷款方中间存在信息盲区，很难做到像网络环境下的融资平台那样信息覆盖的那么广。

（四）网络环境下信用风险更低

网络环境下的融资引进了大数据、云计算等技术，几乎所有的交易都能以合法的手段进行收集和处理。所以几乎不存在诸如传统融资平台那样的人为后台操作等问题，融资信用风险更低，能够更加公正地为企业提供贷款服务。其次，大数据将借贷双方的信息不对称性带来的问题和影响 降到最低;同时，大数据还能及时地获取信息，并作出合理的信用分析，将借贷双方的信用风险降到最低。所以，网络融资相比传统的融资模式信用风险会更低。

（五）网络环境下透明度更高

网络环境下的融资，十分公开、透明。在正规的网络融资平台上，不但包括规则、收费标准、信息披露，还包括全方位展示资金来源和去向，并且接受其他监测机构的监督。所以相比传统的融资模式，网络融资模式透明度更高。

由上可见，中小企业的融资难问题主要由国家、市场环境以及企业等方面引起的。从国家方面来看，对于保护中小企业融资的法律法规，国家还没有完善到位，不能提供保障。并且，很多交易数据没有公开化，造成市场信息不对称，给中小企业融资加重了一定的负担。就金融机构的方面来看，中小企业融资主要会选择向银行贷款，渠道单一，对中小企业的融资有一定的限制;其次，也没有设立专门负责对接中小企业融资的机构;除此之外，也没有专门机构来为中小企业承担信用担保工作，为中小企业融资添加了一定的难度。从中小企业自身方面来说，我国中小企业规模小、信用不高，员工综合素质低，数量庞大，分布地域广，各自所处的发展阶段存在很大差异，融资的需求多样等特点。这些已经成为了制约中小企业和谐稳定最求创新的瓶颈，严重制约了中小企业的健康持续发展。

要彻底解决中小企业融资难问题，还有很长的路要走。解决中小企业融资难的问题，国家政策是关键，金融市场要开放，企业自身要完善。国家应该完善法律法规，加强对虚假交易的监管，尽量解决市场信息不对称的现象;金融机构则可以创新适合中小企业的融资产品，电子商务平台也可以充分向企业宣传融资产品;至于中小企业自身，应加强企业管理、提升企业形象、提高员工素质。此外，在网络新环境下，可以为中小企业融资创新新途径，运用电子商务平台、P2P、众筹等模式，扩大融资途径;其次，运用网络环境下的融资低成本，充分向企业宣传新兴的融资产品，有效促进互联网和金融的资源整合。这样，随着我国社会主义经济体制的不断完善和互联网金融的不断发展，中小企业融资难的问题一定会得到巨大改善，从而推动我国经济的发展。

参考文献：

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[2]王曦曼.中小企业融资问题分析[J].现代企业文化，2017，（32）.

[3]李丹璐，徐攀.新形势下中小企业融资风险分析[J].当代经济，2018，（2）.

作者单位：浙江省仙居县民政局