呈贡区金融支持工业园区发展存在的问题及改进建议

中国人民银行呈贡支行青年课题组

摘要： 呈贡工业园区是辖区工业聚集的代表，加快工业园区的发展，对优化当地产业结构以及科学的发展有极其重要的意义。本文通过详尽调研收集园区获得的金融支持，发现园区金融服务存在如下四方面问题：一是企业未根本落地，金融支持异地化;二是金融机构对工业园区及入园企业的支持力度还不够;三是园区融资渠道单一;四是对小微企业无信贷支持。针对上述问题，本文从政府相关部门、监管机构、银行、工业园区企业自身方面给出了改进建议。

关键词： 工业园区 金融支持 小微企业

呈贡工业园区是辖区工业聚集的代表，加快工业园区的发展，对优化当地三大产业比以及科学的发展有极其重要的意义。园区的发展离不开金融的支持，本文通过详尽调研收集园区获得的金融支持，分析园区发展中的融资问题，提出相关的政策建议。

一、呈贡工业园区发展总体情况

（一）辖内各园区建設的基本情况

呈贡工业园区于2006年3月开始建设，是云南省30个重点省级工业园区之一，位于昆明市呈贡区东南部的七甸乡（七甸乡2011年1月被昆明市阳宗海度假区托管）。园区距离昆明主城18公里，距离昆明市政府办公区10公里，临近昆明新国际机场和昆明国际物流中心。园区东临阳宗海，南接澄江县，西接昆明市经济开发区，北接官渡区。园区规划面积44.61平方公里，规划建设用地规模29.87平方公里，规划人口18万。园区的基本定位是：中国西部地区的生物资源开发中心、云南省的绿色产业基地和昆明有色金属等新型材料制造业基地。园区已开发建设4.5平方公里，已建成云南省最大的绿色食品加工基地和矿泉水生产基地。2008年。园区被国家农业部评为“全国农产品加工创业基地”。

（二）呈贡工业园区工业项目入园、投资情况

呈贡工业园区经过11年的建设和发展，已经初具规模，近几年每年都有企业项目进驻。调查期内，2010年批准入园6个内资项目，新开工工业项目6个，其中亿元以上工业项目4个，年末实有注册工业企业数45个;2011年批准入园6个内资项目和1个外资项目，新开工工业项目8个，其中亿元以上工业项目5个，年末实有注册工业企业109个。在实有注册工业企业中，有世界500强企业的项目2个（雀巢咖啡和中铝昆铜），云南省内知名企业项目10个，共有规模以上企业15个。目前，园区内还没有高新技术企业和世界500强直接投资企业。截至2019年2月末，园区已竣工的工业项目共有45个，已全部竣工正常运转近7年，包含云南威信食品有限公司、昆明嘉华食品厂整体搬迁项目、昆明永利纸制品包装项目、云南广顺摩托车装配项目、中铝昆明铜业有限公司铜材深加工项目（一期）、昆明尚品置业有限公司绿色产品加工标准化厂房项目、云南白药原料加工项目、昆明信誉农产品加工项目、云茶荟萃标准厂房项目、云南重工经贸有限公司工程机械组装装配配送基地项目等知名项目。

进入园区的项目产业聚集情况。一是绿色食品类加工项目15个，占入园项目的33.3%。包括：云南威信、昆明嘉华、云南桂美轩、昆明高上高、三人食品、大山雀巢饮品、云荞麦、冷云食品、七彩云牛、尚品置业、信誉农产品、百味佳园、鹏海茶城、欣农洋葱胶囊。二是生物制药项目6个，占入园项目的13.3%。包括：云白药天紫红药业、德华生物制药、云龙制药、天瑞生物、科恩药品容器制造、金九地。三是新材料加工项目10个，占入园项目的22.2%。包括：中铝昆铜、云南铝业、万盛碳素、明超电缆等。四是其他类项目14个，占比31.1%。

以上项目备案总投资156亿元，累计完成投资53.3亿元，计划年产值399亿元，建成后税收将达到11.2亿元。

二、金融支持呈贡工业园区发展的情况

（一）呈贡工业园区金融机构设立情况

呈贡工业园区规划范围内有2个金融机构网点：农业银行云南铝厂分理处和呈贡信用联社七甸信用社，均是园区启动之前设立的老机构，两个网点共有从业人员18人。据了解，只有呈贡区农村信用合作联社准备在园区内再设立一个自助银行网点，其他银行机构均未打算在园区内设立新网点。没有新设银行网点的原因是，园区内绝大多数企业的项目多为生产基地，而与资金结算相关的企业管理、营销、财务管理等部门都集中在昆明等地，资金结算需求较小，目前主要的服务是为各企业职工提供存取款服务。

（二）呈贡工业园区与呈贡辖区金融机构签订战略合作协议情况

呈贡工业园区与呈贡辖区金融机构还没有签订过战略合作协议。截至2019年2月末，共有呈贡区农村信用合作联社、中国银行、富滇银行、广发银行四家金融机构和呈贡工业园区有过贷款合作协议，这些贷款都是基础设施建设方面的贷款。其中，中国银行曾授信贷款额4.5亿元，但由于信贷政策等原因，该笔授信未能如期使用。

（三）金融机构对呈贡工业园区建设的支持情况

2019年3月末，呈贡工业园区共有贷款余额10.42亿元，其中，大型企业贷款共计9.65亿元，中型企业贷款0.76亿元，无小微企业贷款。承贷银行共计两家，农业银行呈贡支行提供贷款8.71亿元，信用社提供贷款1.71亿元。贷款性质均为企业经营贷款。

（四）金融机构对呈贡工业园区内工业企业的支持情况

呈贡工业园区贷款合作金融机构也大多集中在昆明等地，目前园区内企业与呈贡辖区金融机构合作的企业较少，主要是和农业银行呈贡支行和呈贡农村信用联社有贷款合作关系。在对入园企业进行金融支持方面，呈贡农村信用联社做了大量的基础性工作，从园区建设的13年多来，呈贡农村信用联社累计为入园企业发放各种贷款超过20亿元，在有力支持园区客户项目建设的同时，该社与园内很多企业建立了稳定的合作关系。截至2019年3月，呈贡信用联社对园区9家企业贷款余额1.71亿元;农行呈贡支行对园区内云南铝业股份有限公司贷款余额2.75亿元，对中铝昆明铜业有限公司贷款5.96亿元。除此之外，园区内企业在呈贡辖区其他金融机构都无贷款余额。目前工行呈贡支行、邮政储蓄银行呈贡支行与园区内一些企业的贷款合作事宜正在积极联系和洽谈过程中。

（五）金融支持呈贡工业园区建设中的金融创新情况

2018、2019年，呈贡工业园区没有知识产权质押融资，股权质押融资等金融创新产品，也未发生BOT/BT等融资模式。

三、呈贡工业园区发展及金融支持工业园区存在的问题

（一）企业未根本落地，金融支持异地化

目前，由于呈贡工业园区的项目多是生产基地型项目，总部企业项目较少。企业管理、资金管理等企业核心部门都不在本地，企业对本地金融机构结算等需求较小，这些企业的贷款也多在异地和原来有合作关系的金融机构进行。这直接影响了本地金融机构在园区设立金融网点和提供更多金融服务的积极性，这也间接影响了金融机构对园区及园区企业融资的积极性。

（二）金融机构对工业园区及入园企业的支持力度不够

主要表现在两个方面：一是进入园区的金融机构较少，园区内的金融网点不能满足生产生活需要;二是银行贷款规模、资金支持数目较少，主要贷款都集中在云南铝厂这样的大企业，这与园区建设及新落户园内的企业发展需要的资金量存在较大差距，不能满足园区及园内企业的资金需求。三是银行贷款的贷款期限较短。据调查，园区的中小企业的贷款都为短期贷款。就此问题，园区相关负责人表示，现在要么贷款无法审批下来，要么贷款期限较短，在工业园区发展初期，大量的基础设施建设项目不可能短期内回笼资金，及时偿还贷款会给园区带来较大压力，不利于园区的快速发展。

（三）园区融资渠道单一

在直接融资方面，目前除了传统的贷款业务以外，其他诸如银行承兑汇票和委托贷款等融资业务都没有开展。在间接融资方面，受到园区管理等方面的影响，园区还未采用BOT、BT建设模式，也未引入大型建设投资公司等融资形式对园区进行开发建设，园区所需的大部分资金仍然要靠银行贷款等直接融资。融资渠道单一、建设资金过多的依赖银行贷款带来的问题是受国家货币信贷政策的影响较大。在国家相关政策不断调整的过程中，资金问题成为影响和制约园区的建设计划和进度的主要因素之一。

（四）对小微企业无信贷支持

2019年3月末，呈贡工业园区共有贷款余额10.42亿元，其中，大型企业贷款共计9.65亿元，中型企业贷款0.76亿元，无小微企业贷款。小微企业经营的好坏，关系到一个辖区经济的创新与活力，同时能够极大地吸收就业人数，有效支持呈贡区“失地农民”就业，但由于小微企业经营风险较大，导致银行放款意愿降低，调查显示，如下六方面问题导致辖区小微企业获贷困难：一是普惠金融代替小微企业“三个不低于”考核政策，成为银行的考核重点。信用社反应，2019年以来，普惠金融考核成为该行考核的重点，当地银保监部门已经不考核银行小微企业“三个”不低于目标。根据中国普惠金融指标体系（2018年版）的内容来看，小微企业考核仅为其21类考核中的一类，涉及考核的内容也仅占51项考核中的3项。考核重点的转变，导致信用社2019年5月末小微企业贷款合计仅为39.97亿元，比去年同期下降3.38亿元，降幅7.80%。二是受经济不景气影响，小微企业贷款需求降低。受经济下行影响，呈贡区小微企业贷款意愿降低。调查显示①，在呈贡区无贷小微企业样本中，自有资金充足不愿贷款的占比为61.54%，无扩大经营计划的占比为46.15%。如，马金铺中诚村镇银行反应，该行至今未放出过小微企业贷款，原因主要是该行服务企业为斗南花卉市场的经营商户，受前期盲目种植多肉植物的影响，目前市场上多肉植物供大于求，致使产品大幅降价，导致经营商户亏损，大部分商户均在收缩业务，无贷款需求;又如，华夏村镇银行反应，云南供储泉新物流有限公司，申请贷款期限为1年，但由于营业状况未达预期，主动提前半年还款。三是小微企业缺乏有效担保物，且不良率抬头，影响银行评级，导致放款困难。调查显示，大部分小微企业缺乏房产、土地等有效担保物，目前多以应收账款质押、股权质押等方式放款，此两类贷款占比超过8成，风险较大，容易形成不良贷款，而不良贷款率较高，会影响银行的评级。2019年5月末，呈贡区小微企业不良贷款共计4.8亿元，为大中型企业不良贷款的3.85倍，占小微企业贷款总额的11.31%，较去年同期下降0.94个百分点，下降部分主要来自银行用自有利润核销，如2019年4月，阿拉沪农商村镇银行核销小微企业不良贷款共计2029.25万元，该行注册资本为1亿元，截至2019年5月，该行本年利润为-182.27万元，不良贷款的核销严重影响了银行的经营业绩;另外华夏村镇银行反应，该行目前评级为3级，若不良贷款率超过4%，银保监则要下调该行的评级为4级，将会给银行经营带来多方面的影响，为了保3级评级，该行严格把不良率控制在2.5%以内，导致项目库中的30多家申贷企业，贷款仍未落地。四是辖区小贷公司、担保公司大量退出市场后，没有新的可接续机构补充该类市场空白。2014年，呈贡区小贷公司有9家、民营担保公司有3家，截至2019年5月末，呈贡区仅剩下2家小贷公司和1家民营担保公司，且业务均处于停滞状态。据信用社反应，该行目前合作的担保公司全部为国家控股担保公司，民营担保公司被全部清退。根据国家控股担保公司的要求，申贷企业应提供反担保，而需要申请担保的小微企业本身就存在申贷瑕疵，有抵押物、信用等不足問题，无法提供反担保，导致小微企业获贷通过率降低。小贷公司大量退出市场后，原来在银行无法贷款而转向该类机构的小微企业，唯一的融资渠道被斩断，导致该类有信贷需求的企业融资渠道空白。五是政府风险补偿机制有待优化。呈贡区农民协会和信用社反应，目前，呈贡区对“失地农民”外出租地②的信贷风险补偿，仍按照每年每亩500元，最高补偿10亩的政策执行，补贴发放的方式为农民提交租地合同后，政府直接补贴到农户手中。该风险补偿机制存在两个问题：一是农民伪造合同，骗取国家补贴，实际未真实外出租地;二是风险分担机制不够科学。如信用社反映，今年因干旱造成农民减产、亏损无法偿还贷款的问题，政府没有相关的风险补偿机制，风险完全由银行自担，影响银行放款的积极性，表现最为明显的是，2019年5月，信用社微型企业次级类贷款较年初减少7790万元，降幅高达66.38%。六是部分村镇银行的信贷产品仍需改进。如阿拉沪农商村镇银行反应，该行服务的小微企业多为新广丰批发市场的经营商户，批发行业对资金需求最大的特点为“短、频、快”，最长用款周期不超过1个月，但该行目前的信贷产品从审批到放款需要2周，无法满足批发业小微企业的用款需求;又如，该行没有合作的担保公司，需要企业自己寻找担保企业，但又无法给出担保企业的资质条件，导致小微企业担保类贷款发放受限。

四、政策建议

（一）相关部门应完善金融支持工业园区的相关政策

1.招商部门应加大园区的营销力度，让企业真正落地，增加对金融机构入驻的吸引力，发展总部经济，让入园企业以园区为家而不仅仅是一个生产基地。这样做一方面在有利于园区对入园企业管理的同时，也能让企业“把根留住”，不至于在情况发生变化时出现企业大面积“撤退”而导致园区陷入危机。另一方面，企业扎根园区，为金融机构带来账户开立、存款增加、大额资金结算等利好，这能让本地金融机构投入更多成本支持园区企业发展，金融服务功能的不断完善又能促进园区的企业入园工作，从而实现良性循环。

2.金融监管部门应制定有利于金融支持工业园区的政策，精准支持工业园区经济发展。监管部门包括央行、银保监、金融办等机构，央行应积极引导当地银行学习利用支小再贷款、普惠金融等金融政策，精准支持工业园区小微企业融资，弥补工业园区小微企业贷款缺失的空白;银保监局对于银行金融机构小微企业“三个不低于”的考核不应片面废止，应纳入普惠金融考核体系且赋予恰当的考核权重，防止银行因政策废止而停止对工业园区小微企业的信贷支持;金融办应积极引进民营担保公司、小贷公司等机构，健全小微企业的融资渠道，还应引进简介融资机构。加大间接融资力度，学习先进地区的操作模式，通过引进有资金技术实力的企业，联合开发园区基础设施，实现资源互补，促进资源整合，在理清责、权、利的基础上共担风险，共享收益。这样做，虽然短期看影响了园区投资人的利益，但从长期看却可以把园区不断地做大做强，使之产生更大的社会效益和经济效益。

3.政府部门应优化现有风险补偿机制，分担银行信贷违约风险。对于目前仅补贴“失地农民”的风险补偿机制，除鼓励呈贡区“失地农民”等小微企业主外出种地外，对于其种地过程中发生的风险、银行等金融机构信贷支持中发生的违约风险，无任何补贴政策，单一、不够科学的风险补偿机制有待进一步优化，应以风险发生为补贴条件，综合考虑风险承担各方主体的利益，制定科学合理的风险补偿机制。

4.不动产登记抵押部门应在规则范围内，开辟绿色通道，推进小微企业主信贷抵押高效办结。具体包括：总结梳理小微企业主信贷抵押过程中的各项问题，分类别制定出具体的解决方案，对符合抵押登记的小微企业信贷，具体给出办结时间等。对证件不符合抵押办理的小微企业，提供其他可办理的方式和途径，促进小微企业信贷抵押提质提速。

（二）金融机构加大对园区的资金支持力度

1.通过银企合作推介等形式，促进园区和金融机构的了解和合作。对于有大额资金需求的企业，可以通过银团贷款等形式，在降低风险的同时为园区企业提供大额资金支持。

2.创新金融服务方式。（1）通过开展银行承兑汇票和委托贷款等融资方式扩大融资规模。（2）通过扩大抵押物范围，利用知识产权质押、股权质押、引入贷款担保公司等方式扩大园区贷款资金来源。（3）根据所服务的工业园区资金使用的特点，开发符合企业需求的信贷产品，优化信贷审批流程、KPI考核向支持工业园区类倾斜、在贷款规模和贷款期限上给予倾斜和扶持等。

（三）工业园区企业应积极了解金融政策

工业园区企业应主动寻找金融机构融资，以银行审贷条件为标准优化自身财务报表、信用情况等。同时应积极了解当地税收、培训政策，降低自己的经营成本，提高自身盈利能力。调查显示，因不了解当地税收、财政补贴、收费减免政策的无贷小微企业占比超过9成;不了解政府应急转贷基金、低息或者免息贷款、无还本续贷、小微企业应收账款政策的無贷小微企业占比为100%;13户无贷小微企业中，享受过政府组织的人才培训的仅有1户③。经营本就是一项合理管理自身资源的过程，而信用资源、资金资源的管理也属于优化经营的范畴。工业园区的各企业主，应发挥主管能动性，积极管理自身的资金资源、信用资源，创造条件享受营商环境正外部效用。

注释：

①数据来自2019年1季度小微企业问卷调查，呈贡区样本共计15户，其中无贷户13户，有贷户2户。

②此类贷款多以小微企业主贷款或个体工商户贷款纳入统计。

③数据来自2019年1季度小微企业问卷调查，呈贡区样本共计15户，其中无贷户13户，有贷户2户。

指导老师：罗玉荣

执笔：李 俊

课题组成员：李 俊 余万里 石 可 徐 楠

作者单位：中国人民银行呈贡支行