后金融危机背景下我国商业银行风险管理研究

许晨阳

2008年，由美国次贷危机引发的全球性金融风暴所带来的严重后果让人们认识到商业银行风险管理的重要性以及我国商业银行风险管理存在的问题。在后金融危机时代，经济全球化进程进一步加速，这将使我国商业银行面临更多、更大的挑战。基于以上原因，本文结合我国商业银行的实际情况，提出了相应的风险管理策略，希望以此促进我国商业银行平稳快速发展。

在后金融危机时代，国内外经济金融一体化进程进一步加深，商业银行数量不断增多，外资银行也逐渐登陆，银行竞争日益激烈。再加上互联网金融的发展、银行跨业经营的业务范围不断拓宽，这些都给我国的商业银行带来了新的挑战。为了更好地应对这些挑战，不断提高风险管理能力和应对风险的水平是必要之举。

一、我国商业银行风险成因

近年来，随着金融领域的竞争不断加剧，商业银行风险越来越复杂，风险形式也越来越多样化，因此了解和掌握商业银行风险的成因是化解和防范金融风险的首要任务。

（一）宏观经济环境复杂

随着经济全球化的进程不断加深，在国际金融危机面前，我国已经不能独善其身了。在经济新常态下，改革的深水区经济条件复杂，商业银行面临着许多挑战。在我国，商业银行还处于垄断竞争阶段，再加之商业银行很大程度依赖于国家的行政调控，受到我国不是十分健全的金融体制的制约，风险管理的效果不甚明显。而少数民营银行由于依靠存活周期短的民营经济，从而导致风险较高。

（二）外部监管力度不够

商业银行的外部监管部门包括银监会、中国人民银行及其他财政部门，多头监管的现状在一定程度上不利于监管工作的开展，进而对商业银行的风险管理能力造成负面影响。在实际工作中，外部监管部门主要针对商业银行存在的问题进行监管，但却缺乏对提升风险管理手段方面的指导。同时，由于监管机构的监管措施有限，依然存在監管漏洞，部分商业银行甚至可以避开监管，使监管部门的作用无法真正发挥。

（三）互联网金融的冲击

伴随着互联网金融的发展壮大，商业银行对微信钱包、手机银行等移动端项目也加大了投入。这虽然在一定程度上缓解了互联网金融对传统银行的冲击，但由于市场上同质化产品过多，导致竞争风险过大。同时也使商业银行在不同程度上忽略了传统银行项目，增加了风险的可能性。

（四）风险管理意识淡薄

我国大多数商业银行采用的是粗放的发展模式，工作重心主要为争取贷款规模扩大信贷资产总量，对贷款的调查、分析评估、担保等工作抓的不实不细，缺乏市场观念、风险观念和责任心。更有一些客户经理通过非法授信等违法行为谋取个人利益，是商业银行存在的重大风险安全隐患之一。

（五）管理机制不完善

在对管理人员进行考核时，商业银行将重点放在政策执行情况、项目审批进度等方面，而对风险管理工作的考核涉猎较少，这会时管理人员放松风险管理工作，从而无法及时发现风险并有效化解风险。

二、我国商业银行风险管理策略

在后金融危机时代，商业银行如何解决风险管理方面存在的问题，如何更好的防范和化解复杂多变的风险，将是商业银行在今后发展中的一项重要课题。本文针对这一问题提出了如下解决措施。

（一）制定明确的风险管理战略

1.实行全面风险管理战略。在后金融危机时代，我国商业银行所面临的风险更加复杂，采取单一的措施应对个别风险的策略已无法满足当前商业银行风险管理的需求。因此，对于我国商业银行来说，根据国家宏观经济政策、监管机构要求以及银行自身实际情况实行全面风险管理战略有利于其进一步发展。

2.加快风险管理的战略转型。近年来，我国商业银行不断加快改革转型的步伐，其中风险管理更是改革转型工作的重中之重。在风险管理过程中，商业银行应以“打造适应、引领、推动和保障业务发展的全面风险管理体系，更好地为实体经济服务”为目标，使风险管理更加客观、科学、有效。

（二）优化风险管理制度

1.完善风险预警机制。对商业银行风险实行预警管理，这种“关口”前移的做法是一种极为有效的风险防范措施。在此基础上，配套合理的处置措施，同时不断完善信息披露和风险报告流程，起到"早发现、早处置"的积极作用，做好风险防范工作。

2.健全风险管理绩效考核机制。与商业银行相匹配的风险管理绩效考核机制有利于激发风险管理人员的积极性和主动性，从而对防范和化解风险起到积极的促进作用。健全风险管理绩效考核机制，一方面要将不良贷款率和不良资产率等风险管理指标纳入绩效考核指标中，提升风险管理绩效指标的权重;另一方面，在风险管理绩效考核机制中还应体现风险管理尽职评价，推进商业银行基层网点的风险管理专项工作和风险管理综合工作。当然，商业银行不仅要在风险管理绩效考核、绩效激励方面做出改进，还可以建立对风险管理人员的终身跟踪制度，让风险管理人员始终保持风险管理意识，避免风险发生的可能性。

（三）培育风险管理文化

1.进一步提升风险管理理念，培养风险管理意识。在实际工作中，商业银行应该通过对员工进行宣传、教育、培训，引导员工主动贯彻商业银行的各项风险管理政策，时刻将风险管理理念和风险控制意识牢记心头。同时，在业务经营的过程中要注重业务的质量，摒弃急功近利的营销思想，树立"业务增长与风险控制相适应"的理念，以"违规就是风险，安全就是效益"、"风险为本，合规优先"的思想开展工作。

2.提高风险管理人员能力。在建立良好的风险管理战略的基础上，商业银行还要拥有能够将风险管理战略执行落地的优秀的风险管理人员。因此，商业银行要注重对风险管理人员的培训，通过讲座、视频课程、风险提示卡等多种方式让风险管理人员熟练掌握风险管理知识，并从思想上真正认识到风险管理的重要性。同时，在风险管理人才培养方面要实行"引进来、走出去"模式，一方面积极引进优秀人才，另一方面派遣内部员工出去交流学习，从整体上不断提高风险管理人员的能力和水平。

（四）提升科技支撑能力

1.在技术架构方面，商业银行应以人工智能、大数据、分布式等技术为手段，不断完善风险预警、贷后管理、数据化评审辅助决策等专业系统的技术架构，使业务处理向智能化和自动化方向发展，避免人为的风险隐患。

2.在数据应用方面，以合法合规为前提，商业银行可以将客户的外部商业、税务、司法诉讼、网络舆情、海关、司法诉讼等信息进行大数据分析，不断提升风险管理效能。

3.在流程管理方面，商业银行在前端可以利用自用读取、自动决策等技术实现轻量化的流程处理模式，自动快速地办理相关业务，在提高工作效率的同时为客户提供便捷服务;在中端财务标准化的流程处理模式，统一风险管控尺度和流程处理模式，减少风险发生的概率。

4.在新技术应用方面，商业银行可以将客户360度画像、AI智能反欺诈识别技术、人脸识别等更深入的运用在各项业务之中，使科技对风险管理的支撑力不断提升。（作者单位：渤海大学）