人工智能在银行业的应用

刘丰瑞 深圳市贝赛思国际学校

一、引言

人工智能是在大数据、互联网及物联网高速发展背景下，以海量数据为基础，模拟、延伸和扩展人的智能理论、方法、技术及应用系统的一门新技术科学。其核心是通过机器学习人类的思想和行为，代替人类完成部分工作，以提升生产效率的技术。

伴随着盐湖股份公司资源综合利用成果的陆续释放，盐湖股份明确了深化改革、提升管理、做精做专、持续发展的指导思想，管理者一致认为，市场变化需要“盐湖”在机制、制度、管理、营销等方面有更大的改革。在市场中要联合可以联合的力量，协同竞争，营造竞争主体共赢的格局。

中国银行业总体来说，经历了从手工记帐到信息化两个阶段，正在步入人工智能化的第三个阶段，而这个阶段，主要是基于银行业信息管理系统在各业务模块逐步渗透，因此，本文将从银行信息管理系统的业务模块为基础，分析其涉及的人工智能技术及产品。

二、银行信息系统及人工智能

银行信息系统包括基础平台、核心业务、风控管理、客户管理、产品及服务、线上及移动渠道和信息管理七大模块。各平台功能如下。

基础平台：包括云计算、大数据、运维系统；核心业务模块：包括记帐、结算和计提；风控管理：风险管理类系统的功能主要是反洗钱、建立黑名单和反欺诈；客户管理：包括精准营销、用户画像、用户行为地图分析、JAVA、数据库、分布式服务框架；产品及服务：包括理财销售系统、基金代销系统、传统信贷业务系统、互联网小微信贷；移动渠道：主要指手机银行，包括个性化精准营销、手机银行APP登录转账支付时的身份识别、智能机器人客服、智能反欺诈、Java、数据库、分布式服务框架；信息管理：包括银监、人行监管报送和银行经营分析系统。

（一）智能风控。风险控制是银行最重要的部分，传统银行的风控主要负责对银行的已有客户进行风险分类评价,对准入客户进行信用能力调查,对信用不良的客户进行逐级催收等;随着银行服务模式的增多、新型金融犯罪技术的增加、交易的国际化以服务渠道变化，风控有了更广泛的内容。不仅包括传统的风控，还要面对洗钱、欺诈、跨地域交易、跨国交易、线上及移动端交易的各种风险的识别。

三、人工智能应用的程度

从上述银行信息系统的结构分析可以看出，人工智能渗透到银行的多个业务模块。其中智能风控、智能投顾、智能客服和智能投研又是其中最重要的人工智能部分。

要培育个体通过自我奋斗创造财富以实现满足的心态、意识和能力，一方面有赖于个体素质随教育水平的提高而改变，另一方面也必须明确有限政府的概念及行动，即不去主动甚至也不被动满足个体的具体需求，而只是致力于供给个体一个公平的谋利环境。同时，力戒“竭泽而渔”的行为，大胆藏富于民，使人民拥有更多勤劳致富的机会和平台。

虽然人工智能机器人客服被广泛应用于银行的客户服务。但机器人客服的服务质量仍有很大局限，机器人客服的服务质量取决于自然语言处理技术和语音识别技术的水平，虽然这两种技术都有了很大的进展，但由于中文自然语言处理的难度远高于拉丁语系，因此，大量的咨询问题，机器人客服很难识别人类语言，导致目前仍然无法用机器人客户取代人工客服。

社交关系的挖掘，被广泛应用于贷前、贷中和贷后的风险决策。贷款业务是银行一项重要的业务，过去贷款发放，仅仅审查客户风险方面就费时费力，现在基于社会关系网络挖掘的人工智能技术大大提升了审核的效率，人工智能系统通过学习和推理，挖掘并识别企业与企业间的集团关系、投资关系和担保关系；以及企业与个人间的职业关系、股权控制关系，如果某个节点出现重大事件或暴露重大风险，可以通过人工智能系统及时预警风险。

生物识别是人工智能在风控领域的应用最成熟的应用，包括人脸识别、指纹识别和声纹识别。主要应用于手机银行APP登录、转账、支付时的身份识别。

完善的工作制度是保证企业思想政治工作能够顺利开展的前提条件。思想政治工作制度不完善，将会极大制约思想政治功用，最终导致思想政治工作形同虚设，无法发挥出其应有的作用[2]。对现阶段国有企业实际思想政治工作开展情况做出分析可知，思想政治工作制度不完善，导致思想政治工作缺乏依据和连续性。导致不少企业在实际思想政治工作过程中将重点集中在说和讲方面，对员工做与干并不加以重视。思想政治工作没有形成良好的工作机制，导致对员工工作积极性和主动性的调动存在不足，不能形成凝聚力和战斗力，给企业实现可持续健康发展带来不利影响。

智能反欺诈是基于大数据的机器学习的风控形式，用于手机银行和ATM机上，设备指纹数据、位置数据和社交关系数据，多重关联数据的分析及识别，如上海用户如果在异地取款，根据取款时间、生物识别数据可判断用户的真实性； “生物探针”等新技术正在开始逐步被使用，如通过手机用户握手机的角度、移动手机的速度、点击按钮的习惯、留在页面的特征、触点的间距等指标用以判断“是不是本人”，自动识别交易欺诈并进行拦截。

引入素材的目的是为了借助与实际生活相关的背景知识把抽象的数学生活化，或者通过与其它学科相关的背景知识使学生认识到数学的广泛用途，而无实际意义的素材的引入只是增添了学生的阅读负担．因此，RJ版教科书要注意提升例题背景素材的质量，选取恰当的题材来吸引学生．

（三）智能投顾。智能投顾，是指在投资组合管理等模型基础上运用智能算法、机器学习，根据投资者的风险偏好和投资目标，为投资者提供资产配置再平衡和投资建议。

人工智能应用于银行风险控制主要是在生物识别、智能反欺诈和社交关系挖掘三个方面。

（二）智能客服。目前，已有欧洲的英国苏格兰皇家银行、瑞典北欧斯安银行、西班牙桑坦德银行等开始使用人工智能客服，在我国，已有工商银行推出智能机器人解答客户咨询，建设银行启用智慧柜员机sTM等等为客户提供智能服务。

2016年12月，招商银行率先推出“摩羯智投”，随后，工商银行“AI投”，中国银行“中银慧投”等相继推出。

当前智能投顾主要用于智能定投，智能定投采取的是均线策略，均线是用统计分析的方法，将一定时期内的证券价格（指数）加以平均，并把不同时间的平均值连接起来，形成一根均线，用以观察证券价格变动趋势的一种技术指标。 其原理就是利用大数据，自动计算获得每期投入的资金，设定一定的比例，低于均线时分批地买入，高于均线时分批地卖出[1]。

目前流行的智能定投是基于股票指数的历史数据，通过机器自动实现，但这种人工智能只能是弱人工智能，机器没有自主学习的功能。

近日，贵州开磷国际贸易有限公司总经理王涤非就国际磷肥市场进行了分析，他认为，2018年全球磷肥产能减少30万吨，2019年将继续减少20万吨。中国或持续受环保影响导致磷肥生产连续减量，而全球磷肥供应在2020年前也将持续偏紧，全球磷肥价格或将长期保持在相对高位的区间

结语：从上述分析中，从应用的广度看，人工智能正在全面渗入银行业务的各个方面；从应用的深度看，应用最深入也是最有效的在于智能风控，智能风控被广泛应用于信贷业务、智能反欺诈和反洗钱等诸多方面；从应用的难度看，目前智能机器人客服和智能投顾最为薄弱，智能投顾对于银行业开拓理财服务有很大的潜力；从重视程度上看，由于商业智能分析针对的不是银行的核心业务，因此普遍重视程度不足，随着商业智能分析技术发展，它在提升银行业运营能力方面的作用将会逐步得以显现。通过人工智能全面提升银行的服务及绩效的时代已经到来。