商业银行信贷投放策略与风险防控措施分析

傅超 中信银行南昌分行

引言：商业银行信贷业务的发展质量与其经营管理经济效益的获取高度相关。近年来，国内金融市场取得显著的发展成就，信贷业务形式不断创新，但相较于行业的整体发展，信贷业务风险防控工作还存在一定滞后性。我国金融市场还不成熟，在管理规制上有待完善，强化风险防控能力，是促使信贷业务健康发展的必要途径。

一、商业银行信贷投放策略

（一）合理调整信贷结构

以金融创新推动实体经济发展成为现阶段国家经济发展的重点任务，商业银行在进行信贷投放策略调整时，需充分结合实体经济发展的现状和趋势，使得信贷结构与产业结构间相互适应，最大化发挥金融服务职能的同时，促进商业银行信贷业务可持续发展。例如，向传统机械制造类企业、项目提供专项技术改造信贷业务，以确保相关企业有充足的资金开展技术科研、创新工作，提高企业综合竞争实力，促进产业技术升级；轻工业企业一般资金投入量较小，但资金运转效率高，在为此类企业提供信贷业务时，应注重业务形式的灵活性；针对第三产业投放的信贷业务，应重点偏向于信息技术、医疗、教育等领域，并优先与行业内知名、优秀企业开展信贷业务合作，以商标专用权作为抵押，在丰富第三产业企业融资结构的同时，帮助降低商业银行承担的信贷风险[1]。

（二）积极迎合国家政策

目前，国家出台大量政策、制度，以辅助国内中小企业的健康发展。中小企业在我国企业体系内的占比非常高，具备更广的发展前景和更高的创新能力。商业银行在信贷投放中，应积极响应国家扶持中小企业的号召，依照政策要求为中小企业提供更多样的信贷业务选择。

中小企业发展规模有限，市场竞争力不强，发展前景相对模糊，因此带有更强的信贷风险。以往信贷投放中，针对中小企业的信贷业务多设置较高的门槛，并对贷款额度做严格限制，以此来降低商业银行承担的业务风险，但从反方向来看，这一局面也限制了商业银行信贷业务的扩展，在响应国家扶持中小企业发展号召的同时强化信贷风险防控是关键。建议商业银行结合自身特点及所在区域内的中小企业分布情况，组建专门针对中小企业的信贷营销团队，团队内部需设置专门的市场分析岗及风险评估岗，多渠道、全方位采集商业银行辐射范围内中小企业的信息，并做好企业信息的动态化更新完善。结合企业信息，分析单个企业的发展特点、发展阶段、资金需求及风险等级，主动寻求信贷合作，并帮助其制定最佳的融资方案。这一业务拓展策略转变了商业银行长期以来在信贷业务发展中的被动角色，主动从区域内的中小企业中寻找优质合作方，拓宽商业银行信贷业务量，并实现信贷风险的主动防控。

（三）拓宽个人信贷业务

个人信贷是商业银行信贷结构的重要组成部分，相较于企业客户，个人客户的信贷需求更为多样，设置信贷业务拓展优先级时，也应与国家相关政策、理念相适应，为农业生产、创新创业、个人消费等行为开发专门的信贷业务。例如，在为农户提供信贷服务时，结合农户生产项目属性，包括生产周期、受环境因素影响程度、产品市场价格等，对项目风险做客观评估。同时参照用户以往的信贷历史、还款能力等，准确评估农户资金需求，帮助其合理制定贷款额度及还款期限，积极发展普惠金融。

二、信贷投放风险防控措施

（一）加强风险预警

搭建信贷风险预警机制，多渠道采集信贷客户的信息，对其信用等级及风险等级做准确评估，并对信贷资金的使用、转化流程做适当干预，以及时发现信贷风险苗头，做出相应的应急处理。信贷风险预警要求商业银行在信贷风险防控中最大限度发挥自身主观能动性，依照全面、及时、迅速的原则开展风险预警工作。商业银行可详细列举信贷投放过程中可能出现的风险因子，结合风险因子的发生概率、影响程度等，划分风险等级，根据风险等级，设置不同的预警方案。例如一级方案为提前介入资产保全；二级方案为更换保证人或授信条件；三级方案为重点关注预警企业、降低信用等级。

（二）完善审批流程

信贷审批流程应能体现信贷风险防控的风险预测、识别和处理等环节。商业银行运营管理过程中，需加强对信贷人员的培养及优秀人才的引进，提高信贷团队的风险识别、防控能力，在开展信贷业务时，严格依照相关标准评定客户风险，结合评估结果制定信贷投放方案。信贷审批需完成客户财务状况评估及风险核定工作，以信贷人员工作经验及风险防控系统相结合，给出最终的审批结果。现代信贷业务服务对象中出现更多的个人及小微企业客户，发挥信贷审批风险防控作用的同时，为小微客户提供便利也需要商业银行做重点斟酌。

（三）提升管理质量

企业客户的信贷额度高、风险大，客户经理在承担风险损失上的能力非常有限，因此商业银行在执行风险分担机制后，信贷风险发生后的损失也难被分摊，也就是说，风险分担并不能有效规避客户经理的道德风险。为避免因信息不对称引发信贷风险，商业银行可执行平行作业制度，即由风险防控人员与客户经理共同完成用户调查、评估及信贷投放工作[2]。平行作业制度在风险防控人员与客户经理间形成既相互合作又相互制约的关系，能够从风险防控及经济效益获取两个层面出发，核定出最佳的信贷投放方案，通过二者各自职能的充分发挥，以提高信贷风险防控水平。

结论：商业银行信贷投放应合理调整信贷结构、积极迎合国家政策、拓宽个人信贷业务，配合加强风险预警、完善审批流程、提升管理质量等风险防控手段，促进银行信贷业务健康发展。