互联网金融对我国商业银行金融产品的影响分析

张丽 中国工商银行抚顺望花支行

在网络强国等战略影响下，互联网+金融行业的发展步伐加速，金融产品在提高投资者利益与调配社会资源等方面的优势越发突显，需要依托互联网金融市场实现创新发展，推动商业银行现代化发展。随着投资者需求与金融市场机制的不断发展，形成规范统一的商业银行体系显得尤为重要，以实现与时俱进发展。

一、互联网金融对我国商业银行的影响

1.弱化中介地位。用户在互联网平台获取信息的途径更加广泛与及时，逐步弱化了商业银行信息中介地位。在互联网环境下，空间与时间等因素对经济活动的限制作用弱化，行业银行发展重点逐步向网上银行过渡，但由于用户要求增多，加之操作繁琐，无法适应支付需求，逐步被支付宝与微信等第三方支付运行模式取代，支付方式更加个性与灵活，给用户带来了便捷化的体验，逐步取代商业银行支付职能的同时，弱化了商业银行的支付中介地位。

2.影响业务发展。互联网融资类业务不断拓展，严重影响了商业银行业务发展，虽然尚未构成严重的贷款业务威胁，但对商业银行贷款方式的转变影响不能忽视。互联网有强大的信息处理能力，互联网融资可以随时并全面的了解客户需求，确保产品设计的针对性，实现融资有效支持。尤其是在信息共享发展背景下，互联网金融通过整合线下金融服务公司，能够准确判断客户资源，增大了活期存款对银行贷款模式与欠债业务等方面的影响，最终出现存款流失与用户转移等问题。除此之外，对中间业务风险性的影响不能忽视。

3.加速改革创新。在互联网发展背景下，金融机构加大技术创新与功能拓展显得尤为重要，以实现与时俱进发展。在内部改革方面，首先应当创新平台运营方式，获取客户数据资料，放大规模效应，达成企业使用平台共识。其次重新分析整理数据的产品组合，拓展信息获取途径，及时掌握资金流动情况，提高银行创新能力。

4.调整市场格局。互联网时代的金融机构竞争加大，平台产品消耗人力与物力成本等弊端逐渐显现，但银行与互联网金融行业不能处于对衡状态，应当相互依存与合作，实现良性发展。尤其是依托电子商务平台的第三方支付模式，在掌握客户资料方面不能与银行比较；对此，银行应当借助开启第三方支付的模式掌握大量客户信息资源，提高银行运行效率的同时，促使银行市场格局优化。

二、通过互联网金融推动商业银行金融产品发展的对策

1.深入挖掘客户数据信息。要想在满足客户金融理财需求的同时，提高客户消费金融产品的能力，商业银行加大客户数据信息整合力度是重要前提，以维护客户稳定关系。商业银行应当善于利用现代信息技术，如大数据技术等挖掘潜在客户数据信息，整合数据资源，以促使金融产品推陈出新。利用现代科技转变客户信息决策方式，从以往的经验决策形式，逐步向数据决策形式过渡，加大金融产品创新力度的同时，加强对风险的监管。根据数据分析结果实现金融产品针对性创新与个性化服务，满足客户多样化需求。

2.丰富客户消费体验。增强客户购买金融产品的体验，应当从以下几方面入手；首先加大互联网金融市场分析力度，在其基础上制定产品层次性发展战略,实现金融产品管理的发展性与战略性。其次综合商业银行发展现状、国家现行政策、金融市场环境、客户需求等要素，加强金融产品管理细则的完善，从风险防范与需求分析等多方面实现高效管理，提高客户对金融产品的认可度。最后完善金融产品效益评估与考核等管理机制，切实丰富客户消费体验。

3.提高品牌影响力。提高商业银行品牌影响力，主动争取客户入口是重要前提，以实现与客户的有效互动沟通，及时了解客户实际情况，提供多种服务以满足需求。充分利用互联网平台建设客户入口与交流平台，迎合客户使用微信的习惯，通过微信公众号提供专业服务，及时了解客户爱好与需求，掌握客户资源。建设客户端软件，引导客户在软件平台上操作处理产品，帮助客户了解商业银行金融产品，从而购买适合自己的产品。

4.提高服务质量。不断强化商业银行职员的工作能力与服务意识，要求其本着以人为本的原则，灵活调配金融产品，实现客户需求与推出金融产品的高度契合。增强职员的职业道德水平与信息素养，确保其能够运用现代信息技术创新金融产品，逐步向复合型人才过渡。商业银行应当加大培训教育力度，加强队伍建设，提高客户对金融产品的认可度与接受度，从而提高银行市场占有率与竞争力。

5.拓宽营销渠道。通过电子银行拓宽营销途径，降低商业银行运营压力，提高客户数量。应当将营销业务外包给专门的机构，提高营销专业性，加大营销人员培训与考核力度，监督工作行为，不断提高其工作主观能动性，采取激励措施等规避怠工情况出现。增加服务项目，做好宣传推广工作，将标准业务整合到电子银行中，实现银行资源共享的同时，切实提升服务项目的使用价值。

结语：商业银行发展受到了互联网金融的严重冲击，在互联网环境下，商业银行的管理与客户服务等方面都发生了较大变化，但任何影响对于商业银行现代化与市场化发展来说都是动力要素。为规避消极影响，商业银行应当从服务质量与品牌影响力、营销途径等方面入手调整，不断提高商业银行的创造性，最终实现稳定发展。