担保行业业务发展及创新研究

翟卫民

摘 要：伴随我国市场经济建设的迅猛发展，通过近年来大多研究发现，担保行业业务开展的科学性与创新性对企业发展及贷款融资影响颇大，更对企业正常经营及生产运行意义重大。本文通过对担保行业业务发展及创新进行分析研究，对存在的问题弊端进行提出，并逐一对问题进行优化创新。同时，对担保行业业务开展的具体方法进行具体阐述，为相关工作的进一步提供相关参考。

关键词：担保行业  业务发展  企业发展

中图分类号：F830.5 文献标识码：A  文章编号：2096-0298（2020）02（b）--02

担保行业业务发展对当下乃至未来我国企业发展、经营运行、融资贷款尤为重要，且具有较大的影响。然而现阶段有关我国担保行业业务发展及创新研究相对较少，基于该问题现状，要求行之有效的方法对其进行分析研究，如加强本土特色产业扶持及构建开发性战略布局、强化担保行业内部组织机构监管、提高融资担保业务决策水平等，本次研究对担保行业业务发展及创新进行分析，有十分重要的理论意义。

1 我国担保行业业务发展概述

融资及财务担保是我国企业生存发展及规模壮大的重要基础保障，企业由小到大、由弱变强都需要资金扶持及介入。担保行业在我国起步相对较晚，主要是基于我国市场经济建设发展及金融波及影响降低，经过长期规划与实际结合的一种财务承担及风险转移机制，担保行业业务不是单一片面的简单流程，而是更为科学、合理的系统布局。20世纪90年代初期我国就已经出现融资担保公司及相关行业，很多中小企业都借助担保公司进行快速资金融合，为企业项目扩大及运行经营起到积极推动作用。新时代下，随着企业发展日益向全球化、国际化转变，地域经济建设也日益成熟，企业在融资方面也更加丰富多元，融资渠道也日益增多，对传统担保行业业务发展造成较大影响，本章节主要针对我国当下担保行业业务与具体项目进行阐述，主要包括贷款担保、商业票据担保、贸易融资担保和租赁担保。非银行融资担保包括债券担保和基金信托担保等。当下我国中小企业数量明显增多，在银行贷款及金融融资等方面都需要第三方担保行业介入。所以，日后我国担保行业业务发展将更为开放化、自由化。

2 担保行业业务种类分析

2.1 贷款担保业务分析

贷款担保是担保公司主要业务之一，占所有业务的60%，贷款担保业务主要是指企业因发展过程中继续资金融入，但自身不具备一定资质及实际信用，银行在对其进行放款过程中多为困难重重。企业公司只能求助第三方担保机构，即担保公司。担保公司可根据实际情况对企业进行贷款担保业务，通过第三方担保机构介入，银行会在较短时间完成对企业的资金供给。如该企业在合同时期内完成还款，则担保公司与银行、企业不发生冲突，如企业无法在定期内完成还款，则由第三方担保机构进行风险承担。在该过程中可以快速降低银行风险，对企业也可以起到重要的资金供给作用，即二者兼得 。

2.2 融资担保业务分析

融资担保业务相对于贷款担保业务较为复杂，融资担保业务主要是指企业因资金需求，通过第三方担保机构对可融资方进行债券、股票、基金等融资担保行为。担保机构负责进行本息偿还，融资担保业务主要包括直接融资业务、间接融资业务等，直接融资业务包括信托计划担保、基金担保、债券担保、资产证券化担保;間接担保包括：民间贷款担保、银行贷款担保及贸易融资担保等。在相关业务开展中担保公司需要对各方面数据、信息进行了解掌握，对企业方、融资方、银行及政府相关机构进行协调沟通。通过分析研究后发现，我国担保行业在发展过程中融资担保业务风险较大，主要受多方因素影响波及，极易造成金融风险。因此，在融资担保业务开展中需要格外注意。

3 当下我国担保行业发展中面临的现状瓶颈

首先，通过分析研究后发现，当下我国担保行业中间接融资担保业务面临大敞口问题，很多担保企业和个人信用及抵押品严重不足，为担保机构风险产生埋下重要隐患。在风险分担方面也存在较大问题。当下我国银行及金融机构在议价方面能力明显提升。这样就导致风险分担机制落实困难，政府在政策及资金补贴上也较为滞后。其次，当下随着我国中小企业迅速发展，很多中小及三农企业都需要通过融资贷款等形式完成资本介入，但自身资质与偿还能力又较为薄弱。同时，贷款额度又较小。企业在抵抗风险方面较为缺乏，诸多因素导致该类型企业不能快速在银行等相关机构完成贷款、融资。另外，新时代下受国际金融影响，我国经济2019年起伏较大，导致企业经营及运行能力降低，且造成代偿率较高、追偿能力有限。最后，部分担保用户在资金渠道开辟中过度依赖于银行机构，从该资金成本及回笼层面考量，银行机构依然是诸多用户担保业务的主要资金来源渠道。但受某些因素波及影响，很多用户虽然运用担保机构进行担保，可依然无法获得银行资金的支持。需要对其他资金渠道进行针对性开拓。分析后还发现，保费收入同相应责任风险严重不匹配。虽然大部分政策性金融担保机构可以履行保本微利原则，即1%～2%的保费盈利，则承担100%资金风险，这样就需要从金融担保机构自身稳定运营层面出发，并进行全面考验。

4 担保行业业务具体创新对策

4.1 加强本土特色产业扶持及构建开发性战略布局

在担保行业业务开展过程中应该注重本土特色产业扶持，担保单位不能从自身盈利角度出发，应该将责任担当及战略布局进行重新规划，在业务开展方面需要偏重于本土特色产业，起到繁荣地方经济的推手作用，在贷款、融资过程中可以将本土企业、特产行业进行各种重视与渠道开通。在这一过程中需要结合地方政府财政政策、金融扶持。尤其是政策性担保业务，必须将第三方担保机构的服务效能、帮扶效能进行全面体现。从担保机构内部而言，工作人员需要对市场与政府二者进行综合分析，具体如下：第一，对被担保人数据信息进行调查分析，掌握第一手数据资料，在担保决策中需青睐于本土企业及政府扶持产业。第二，加强与政府及银行的沟通合作，提升金融政策及信息数据的时效层面，对可能存在的地域风险进行有效规避。同时，在进行本土化业务开展中还需构建开放化战略布局。党的十九大及总书记讲话中都将“一带一路”作为经济战略发展方向。担保行业在发展过程中需要结合“一带一路”的发展，对海外企业进行资金担保，在业务开展中可以采用走出去、看出去的发展思维，提升业务的涉及层面、布局层面，充分利用“一带一路”中的主导优势，加快担保行业的跨国化发展。

4.2 强化担保行业内部组织机构监管

随着现阶段我国城镇化建设步伐日益加快，如何更好地对担保机构融资担保业务进行监督监管尤为重要。通过对相关资料与数据进行分析后得出，未来我国担保机构针对融资担保业务必然呈现深入、完善趋势。这种深入完善效果主要体现在担保贷款企业及项目的“中小层面”，即乡村业务发展确定。乡村业务发展是指融资担保业务逐渐向镇、县一级开展实施，基于该未来发展现状就需要对其进行科学的内部组织监管。在监管过程中应充分发挥担保机构在镇、县一级监管组织效能，针对担保贷款对象与项目，县一级担保机构监管组织应该进行分析考察。将具体监督、監管工作细化、量化，不能片面化、形式化，发挥监管职责与作用功能，为融资担保业务风险规避及安全顺利提供基础保障。另外，从担保机构自身角度出发，内部监管职能及作用发挥也尤为重要。因此，担保机构应该从实际角度出发，在监管过程中注重小额贷款担保及资金去向，应对资金去向及运用的安全可靠、作用发挥等进行跟踪评估。同时，从人才培养角度，担保机构应采用“校企合作”方式，对金融高科技方面的专业人才进行引用，提升了管理效能及监督力度。同时，定期、定时对相关监督、审批工作人员进行系统培训及业务能力巩固。另外，担保机构此时也同地方工商机构、中央银行及银监局等相关组织机构进行互动沟通，主要包括数据共享、信息交流、问题分析等，为相关风险规避工作进一步开展奠定坚实基础。另外，贷款担保机构应该从贷款担保对象及项目出发，对贷款担保对象及实施开展项目进行认真分析，通过系统分析及评估后，对该贷款担保项目及对象的可行性、收益率进行最后明确。基于现阶段我国企业及市场发展局面，结合问题现状进行专属服务供给，主要包括生产技术担保、专业知识担保、市场信息担保等担保服务供给。

4.3 提高融资担保业务决策水平

担保机构应该提高融资担保业务决策水平，并加强对融资担保业务风险识别的能力水平。在进行融资担保业务决策定论时，应该结合被担保公司自身实际情况与金融市场变化，将该公司融资担保业务流程进行更为科学、合理的设计布局。担保机构决策者应该站在市场发展角度及企业战略目标上，将融资担保业务决策力进行重新诠释。同时，应对融资担保业务风险的种类进行明细划分，并建立融资担保业务风险等级划分机制。公司管理人员及相关领导者应该对风险形成及发生的可能性进行研究分析，并对风险问题的演变及衍射进行明确判定。具体如下：第一，担保公司应该从企业长远战略布局出发，将本息偿还风险管理纳入业务管理体系当中，并进行制度完善与资源配置，提升对本息偿还风险管理的重视程度。第二，应该树立风险意识，担保机构生存发展及规模壮大必然会受诸多风险波及。因此，担保机构应该对各种风险进行分析研究，包括经营风险、生产风险、财务风险、内部风险、应收账款风险等，只有树立风险管理意识才能起到一定的规划、防范作用。第三，应该将本息偿还风险管理与担保机构圆形发展进行融入，基于担保机构盈利与成本保障的重要性，应该从多方面、多角度对风险因素进行分析，并不断深入研究，为相关工作的开展奠定坚实基础。

5 结语

综上所述，通过对担保行业业务发展及创新进行分析研究，从多方面、多角度对当下我国担保行业业务现状及问题进行阐明，结合实际情况与未来发展，提出相关优化措施，主要包括：加强本土特色产业扶持及构建开发性战略布局、强化担保行业内部组织机构监管、提高融资担保业务决策水平等，为我国担保行业的顺利发展奠定坚实基础。

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