区块链技术驱动下跨境支付体系的构建研究*——基于成本控制视角

吴梅,刘永广

(广东轻工职业技术学院 财贸学院，广东 广州 510300)

在“一带一路”国家战略的指引下，中国跨境电商高速发展。跨境电商业务的处理离不开跨境支付。跨境支付成为影响跨境电商发展的主要原因之一[1]。目前我国跨境电商活动大多使用欧美支付平台，如：PayPal、CD、WorldFirst、Payoneer等。这些平台存在收费高、资金周转慢、协商引起的交易成本等问题。

高昂的跨境支付成本吞噬了零售业的净利润。我国零售业的整体净利润在10%以下，多数保持着5%左右。而交易平台的提现手续费和汇款手续费基本覆盖了大多数跨境零售企业的利润。以PayPal为例，其收费明细如表1所示。

此外，跨境支付还存在汇兑损益、支付安全、资金回收慢等相关成本问题。如何解决以上问题，本文试图利用区块链技术从成本控制视角解答。

1 关于区块链及相关文献综述

1.1 区块链解读

从应用视角来看，区块链是一个分布式的共享账本和数据库，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特点。它有三个含义：(1)区块链上每次交易记录会改变一次账本状态，添加一条记录；(2)记录的交易和结果让参与者对当前账本状态形成共识；(3)一个个区块形成的链是按照发生顺序排列的，记录了交易的整个状态变化。如果我们把区块链里的数据库看成一本账本，把读写数据库当做一种记账的行为，那么其原理就是在短暂的时间内找出记账最快最好的人，由这个人来记账，并将账本的这一页信息发给整个系统里的其他所有人[2]。

1.2 相关文献综述

区块链的面世，在实务界和理论界都引起了极大的关注。目前国外的理论界对区块链在跨境支付领域的研究多集中在区块链特点、技术方案、系统构建和解决对策等领域。

Ittay[2]认为区块链技术具有分散存储、可追溯性验证和透明性等特点。Sinclair[3]发现在目前的金融支付体系中，存在着许多支付漏洞，支付的安全性、方便性和成本都是互联网金融发展的痛点，这个问题在跨境支付体系下显得尤为突出。Roman[4]从“区块链+支付”的角度进行分析，指出区块链在金融交易领域具有很强的应用优势。通过对支付痛点的剖析，提出区块链技术应用的不同解决方案。Aaron[5]通过归纳采访的方法对加密货币进行测试，结果显示比特币作为一种加密的数字货币，是未来极具潜力的一种支付方式。就比特币而言，Wilke[6]认为区块链技术已经显示出良好的发展趋势，具备为跨境电商业务解决支付漏洞问题的能力。Miao和Jayakar[7]认为区块链基于可靠数据库的集体维护，帮助传统的支付系统实现没有第三方支付机构的“点对点”支付，有利于改善金融基础设施。

表1 PayPal的收费明细一览表

而国内的研究大多集中在如何利用区块链技术解决跨境支付的问题。赵增奎[8]认为区块链解决跨境支付问题时需要两大角色的配合和四大模块的构建；龚榆桐[9]经过调查发现国内跨境电商支付主要存在管理资费标准高、资金回笼周期长等问题，而减少交易流程、科学设计支付模式，能够缩减手续费；卢志强[10]等认为区块链技术在跨境支付中对于提升支付效率、降低支付成本、加强流动性、拓展支付边界等方面起到一定的作用；王娟娟[11]等从“一带一路”区域角度出发，运用Vensim PLE软件构建各指标关系，得出只有政府和各相关方共同出力，提供安全性保障较高的跨境支付环境时，区块链技术运用于“一带一路”区域的跨境支付领域才合适。梁其钰[12]通过对跨境交易支付风险研究，得出跨境企业要合理运用不同支付方式，有效提升交易安全性的结论。国内的研究涉及跨境支付的较多，但是在跨境交易的成本研究方面不深入，而成本问题又是跨境交易中的核心要素之一。基于此，本文重点研究跨境支付的成本问题。

2 目前跨境支付存在的几个成本相关问题

2.1 跨境收款成本高

跨境收款成本主要体现在三个方面：(1)资金回收期长，产生时间成本。例如亚马逊的商家货款结算周期是14天，客户收到货物14天后平台才和商家结算款项；(2)汇款手续费；(3)汇率变动引起的汇兑损失。由于跨境业务涉及到多国货币，单一按照人民币兑美元的走势是不足以衡量跨境业务的汇兑损益的。

2.2 付款缺乏安全性，会增加交易成本

付款缺乏安全性体现在两个方面：(1)虚假交易，让买卖双方蒙受损失。比如，跨境交易买方利用国外信用卡支付存在180天的付款召回期制度，恶意召回付款。部分电子商务企业利用监管漏洞，销售假冒伪劣产品。(2)交易欺诈。跨境犯罪分子通过伪造各方信息进行欺诈，跨境犯罪存在难以定罪、难以取证、难以实施的困难，给犯罪分子以可乘之机。

2.3 跨境融资难，增加资金使用成本

目前跨境融资存在贷款难、贷款贵、资金回笼慢等痛点。传统金融机构绝大部分从本身利益出发，很少从客户利益出发提供创新性金融产品。由于跨境电商卖家多为轻资产企业，缺乏有效的抵押、质押物，再加上规模小、组织管理不健全等，难以从传统金融机构获得良好的融资服务。尤其是中小微跨境电商卖家在日常运营中普遍面临融资渠道少、成本高、授信缺失等短板和难题。

3 区块链技术在当前跨境支付领域的应用

区块链技术在数字货币、金融交易、支付结算等方面具有很强的应用优势。目前，区块链技术在金融领域的应用主要集中在数字货币、支付结算、数字票据、银行信贷管理、财务审计等，这些和跨境支付都密切相关。区块链技术在金融领域的应用情况如表2所示。

从表2可以看出，区块链在金融领域的应用非常广泛。在支付和清算方面，区块链技术消除了中介支付机构，提高交易速度，从而达到成本控制的目的。比如：利用可信执行环境(Tee)在区块链的基础上执行更安全、高效和可伸缩的资金转移的Teechain，与现有的支付渠道实现相比，Teechain实现了数量级的改进，每秒超过33 000个事务的吞吐量[13]。

表2 区块链技术在金融领域的各种应用

4 区块链在跨境支付成本控制中的应用优势

4.1 更平等：可以降低跨境支付的风险

区块链技术是一场信任革命，支付双方不需要去相信哪个节点或者机构，只需要相信区块链技术即可。在利用区块链进行跨境支付的各种场景中，企业间的跨境支付是最受欢迎的。区块链系统能够为跨境支付企业提供客户数据和信用数据[14]。当进口商通过区块链付款后没有收到实际发货信息时，相关出口商无法通过一致性检查获得汇款。因此，区块链技术可以用来维护跨境支付交易记录的真实性，降低国际贸易支付的风险。

4.2 更快：可以有效提高跨境支付的效率，降低过程成本

传统跨境支付模式中，银行会在日终对支付交易进行批量处理，通常一笔跨境支付需要至少24小时才能完成。在此过程中，所有参与支付的银行都需要及时对信息进行核对，并将交易信息同步至中间结算方。同时，在最终付款执行之前，交易对手需要冲销不同的借款。图1可以清晰地反映传统跨境支付模式和区块链支付模式下的流程对比。

图1 传统跨境支付和区块链跨境支付流程对比图

4.3 更便宜：可以帮助银行获得资源，降低成本

传统跨境支付模式有四块成本：支付处理成本、接收费用、财务运营成本和对账成本。而基于区块链的跨境支付能降低成本。区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用将使每笔交易成本从约26美元下降到15美元，其中约75%为中转银行的支付网络维护费用，25%为合规、差错调查，以及外汇汇兑成本。

4.4 更多流动性：可以减少外币账户的数量和备用金

在传统的跨境支付方式中，银行支付采用权威的中央交易行为，每家银行需要建立相关的支付网络，并准备大量的准备金。在基于区块链的支付系统中，不同的银行在跨境支付中形成跨行业的联盟链，可以在没有中间银行的情况下实现不同的汇兑支付。由于区块链和消费金融都强调消费者主权和普通用户主导，因此，围绕消费的资金资本融通，构筑消费者、商家和金融机构利益共同体机制，从而实现资源共享[15]。

5 区块链在跨境支付体系中引起的成本问题

虽然区块链技术可以使跨境支付更加便捷、安全、成本更低，但目前在应用上还存在一些问题。

5.1 不同国家使用不同的算法，增加使用成本

目前，区块链是通过多重加密技术加密的。所有的验证机制都基于非对称算法。在“签名”和“验证”过程中，只使用一对一的唯一密钥。由于公钥和私钥之间的依赖关系，用户需要自己对其进行解密。未经授权，任何人不得获取特定信息。因此，在不同的支持国家使用区块链技术需要对算法进行一些协调，这可能会增加使用成本。

5.2 存在数据隔离的现象，增加了保障跨境支付隐私的成本

区块链技术使跨境支付每个节点都可以获取交易数据。为交易双方和金融机构带来便利的同时也增加了风险。为避免隐私被侵犯，需要技术的介入。利用虚拟机系统来保证跨境交易合同的有效性，隔离相关的数据信息。而数据隔离增加了信息获取成本和保护隐私的成本。

5.3 跨境支付平台的打造和升级，需要花费成本

将区块链技术应用于跨境支付，其适应性还有待提高。首先跨境支付平台需要升级和优化，以赋予联盟链中所有参与者账户之间的平等权利。同时要打破垄断以防止控制交易，联盟成员需要以统一的方式建立平等权利关系。平台的打造或者系统的升级，都需要资金投入。

6 利用区块链技术改进跨境支付系统的创新方法

6.1 利用数学算法建立信任关系，节约交易成本

信任机制是市场经济交易的基础，没有信任的跨境支付贸易关系很难有效维护。为此，在区块链中使用数学算法来建立跨境交易双方之间的有效信任网络，在区块链网络中建立的每一笔交易都必须公开参与，以确认交易的真实性。在利用区块链技术建立双方贸易关系时，需要保证交割信息和交易资金的真实性，降低双方跨境交易的支付结算风险，从而实现交易成本的控制。

6.2 利用大数据技术进行资源整合，节约中间成本

利用大数据技术将流动性供应商和金融机构加入到区块链网络中，构建一个安全的支付网关。在此基础上，实现法币与数字资产在链中的整合，为后续跨境交易的支付转移提供便利。同时，可以使用区块链实现不同机构之间的转换交易，从而放弃中间交易环节，实现点对点交易支付。

6.3 建立加密结算的通用货币，降低损失

根据跨境交易双方设定的支付规则，可以设计比特币等数字货币进行加密结算。这些货币在跨境交易过程中充当存款和支付交易费用。为了有效防止恶意攻击，有必要使用区块链技术，并采用一定原理为每个网关设计一定数量的数字货币。当交易发生时，相应的货币被销毁，从而减少恶意攻击造成的经济损失。

7 结论

综上所述，区块链技术使得资金清算不再依赖中介机构，其强大的安全功能，有助于节省中间成本，保障整个系统的安全，能够减少跨境支付业务的障碍，从而促进跨境电商业务的整体发展。同时也发现，区块链技术用于跨境支付领域时，需要系统构建和升级，这会增加使用成本。借助政府和业界相关力量共同推进区块链的运用，对其进一步的监管和检验，会增加过程成本。但是，利用数学算法、大数据、加密结算等技术能够解决上述问题，从而实现成本控制的目标。