影响我国金融创新的因素分析

摘要：纵览世界范围内经济发展进程，当今世界已经进入金融创新快发发展时代。西方经济自20世纪50年代以来就一直引领世界经济发展的潮流，其金融创新的范围之广、势头之猛、种类之多已经打破了传统金融业务的经营理念，而且使得世界范围内出现了经济一体化的国际格局。相对而言，虽然我国的金融创新也取得了一定的成绩，但是与西方发达国家相比仍然存在很大的差距。本文就影响我国金融创新的因素进行了浅析并得出相关结论。

关键词：金融创新;经济一体化;国际格局

中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：

2096-3157（2020）10-0145-02

一、国内金融市场概述

1.金融市场定义

顾名思义金融市场就是为金融商品提供场地进行交易活动的场所。在我国金融市场是中央银行以市场为基础，借助货币政策工具对经济进行间接宏观调控的保障性依托。中央银行借助金融市场可以实现全社会资金资本资源的合理配置，也可以迅速把储蓄资金转化为投资资本。

2.金融市场发展历程

改革开放之后，我国金融市场进入了快速发展的新时代。各种商业银行、农业银行、金融机构、非金融机构像雨后春笋般迅速出现。首先是金融组织体系的快速建设和恢复。改革开放之前，我国只有中国人民银行一家金融机构，金融组织体系不健全;改革开放之后，我国建立了中国人民银行、国有商业银行、其他类型商业银行、政策性银行、非银行金融机构、外资金融机构、银监会、保监会、证监会等多种金融机构并存的完整金融组织体系。体系内的具体分工是中国人民银行进行宏观调控，国有商业银行和替他类型商业银行构成体系的主体，银监会、保监会、证监会进行分业监管，体系内的金融机构功能互补协调发展。当前我国的金融机构种类齐全数量繁多，已经可以满足人民群众的日常金融需求。各类金融机构按照现代化的企业制度进行管理，能够更好地服务于我国国民经济。

自2002年下半年我国走出亚洲金融风波之后，我国金融改革进入了全新的阶段，“健康化、规范化和专业化进行”是本阶段金融改革工作的中心。改革过程中健康化和规范化二者并存且互为依托，专业化要求主要是强调金融业和金融监管要依据市场经济的规律更加深入地去运作。基础性工作领域主要是改进会计规则，使会计规则更符合我国国情与实际的经济运行规律。对于银行领域中的不良资产多、资本金不足以及贷款分类不合理等问题，大型金融机構实行改革的措施是一方面国家通过会计准则的修改，另一方面，是通过实行贷款五级分类制度来查清银行不良资产的具体情况。在调查清楚之后，实行如下措施进行改革：

（1）剥离不良资产并补充注资。该项措施实施后，促进并鼓励经营状况良好的银行进行股票上市，在提高透明度的同时还能完善治理的结构，迫使银行进行财务和风险管理。

（2）促进中等金融机构改革。中等金融机构包括国有商业银行和城市商业银行，改革的推进原则是以财务损失自担，推动效益好的公司上市。

（3）改革农村信用社。当前农村信用社资产占全国金融系统总量10%，尽管如此农村信用合作社的实时不良率高达50%。解决这个问题的有效措施是必须对激励体制进行正向的改革设计，调动农村信用社体制内各方面组织成员的积极性，以正向激励为主，在做到鼓励表现好的农村信用社的同时也要采取措施约束或者惩戒表现较差的农村信用合作社。

二、金融主体自身因素

如上文所述，虽然我国当前的金融体系建设取得了巨大的成就，已经能够满足国民经济发展的需要，但是同发国家相比还存在着极大的差距。因此，发现制约我国金融体系创新的因素并提出相应的解决方案具有十分重要的意义。目前制约我国金融创新的因素主要有金融主体本身以及外部环境两大类。制约金融创新的详细因素展开论述如下：

1.金融主体缺乏创新力

金融主体本质上是以追求利润为目的的企业，想要获得长久的发展以及源源不断的经营利润，金融创新是必不可少的。当前我国的金融主体并不是实现真正的自主经营自负盈亏的市场主体，创新能力严重不足甚至是完全缺乏创新能力。谈到金融创新，关键是在创新体系中塑造金融市场的活动主体，打造具有产权清晰、权责分明、政企分开、科学管理特色的现代金融企业。如果做不到这一点，一切创新都是空谈。长久以来，国有商业银行一直实行垄断经营的策略，很轻易的就能在经营活动中获取大量的利润，根本不用考虑会被市场淘汰。然而当前阶段我国商业银行要进行金融创新，最主要的推动因素有体制改革和国家改革政策外部推动两种方法，无论任何一种方法实施起来都会让我国的商业银行极不适应，因此创新实施起来进度很慢效果不佳。最终就出现了商业银行创新产品的质量、数量、结构等远远低于西方发达国家水平，使得银行的关键经营指标贷款收益率、资产利润率等远远低于发达国家水平。

2.思想观念落后不思进取

自新中国成立至改革开放，我国国民经济一直都是计划经济体制，这种长期集中式管理模式僵化了金融主体的思维模式，让人们变得墨守成规固步自封不求进取。虽然现在已经经历近40多年的改革，但是长久以来金融主体以及部分领导干部的思维模式依然没有与时俱进，依然相对保守。这部分人除了思想意识落后之外，对于现代化企业的管理模式以及对应的管理学知识仍旧是相对缺乏，这也是导致当前国内金融主体创新活力不足的原因之一。

3.社会信用欠佳

当今社会虽然经济发展迅速，但是讲诚信重信誉的社会风气较改革开放之前差了很多，各种各样的诈骗现象层出不穷。在这样的社会信用环境下，金融创新很难进行。当前的中小型企业中，一部分企业经营者诚信意识淡薄，偷税漏税恶意逃避银行贷款利率以及债务的行为频繁出现。这样一来，商业银行与企业经营者之间的信任出现危机。政府在推动金融创新行为时忽略了金融创新的市场特性强行推动金融创新，必然导致事倍功半创新效果不佳。此外，社会大众群体对于金融创新这一新生事物的认知不够，意识淡薄，也是导致金融创新活动寸步难行的重要原因之一。

4.金融立法滞后

当前我国金融创新的现状是创新业务需求的速度远大于金融创新业务政策和管理规定出台的速度。金融创新监管内容方面仍然不能做到全面进行监管，当前只能做到进行信用监管，即便是如此当前金融活动中不讲诚信的诈骗行为还是不能彻底消除。最后则是监管手段、监管方式滞后与现有的风险管控需要，根本达不到事前预防、防微杜渐的预期目标。

三、外部环境因素

影响我国金融创新的外部因素有很多，但是主要有金融制度因素、市场因素和技术因素三种。

1.金融制度因素

所谓金融制度指的是规则承载体和规范金融交易行为准则的一种组织结构。组织结构层面影响金融创新的因素有：金融管制和监管法律，这样一来大大限制了利率以及汇率等在产品价格方面的创新余地，而且还提高了进入金融行业的进入壁垒，反而使我国的金融行业成为垄断行业。垄断行业形成后一时无法引入外部的创新机制，也无法使金融机构面对外部环境的压力。金融管制方面创新不足，主要是金融管制的规章制度、方式方法无法满足金融机构创新的发展需求。监管法律体系也不健全，必须尽快出台一些法律来健全法律监管体系。

2.市场因素

金融创新活动都是在市场中完成的，可以说市场是金融创新的基本环境。如果以金融市场对金融创新的促进效率来衡量的话，金融市场的促进效率十分低下。现阶段我国的金融市场存在着规模偏小、发展机构不完善、形式单一、组织结构不完善等一系列问题。我国的金融市场价格管理过于严格、进入壁垒却设置得很高、开放程度又太低，凡此种种都会降低市场效率，也会使金融机构难以融资。此种情况下，金融市场很难快速地获得市场的认可，也这是金融创新缓慢的原因之一。

3.技术因素

科学技术是第一生产力，金融创新离不开科技进步，离不开科技进步带来的技术层面的金融创新。我国当前的金融创新现状正是以技术进步作为驱动力的技术创新型金融创新。技术创新虽然是金融创新的主流，但是技术创新本身也存在着一定的局限性。任何领域内的技术创新都存在着一定的风险，技术投资风险就是技术性金融创新活动的制约因素之一。技术创新活动，离不开大量的时间、成本、人力、物力的投入，进行创新专用的模拟软件不能真实地全面地模拟分析各种技术创新活动的完整过程并预测规避风险。交易系统本身也存在一定的安全风险，在进行网上交易时客户与银行的交易信息便会暴露在互联网上，这部分信息很容易被犯罪分子窃取从事一些损害银行和客户根本利益的违法活动。银行与客户的信息保密性是交易系统安全性的重要设计要求及验收标准中最重要的一部分。众多的金融机构之间缺乏合作，不可避免地存在机构重复建设等浪费资源的情况，最终导致金融创新效率的大幅降低。

综上所述，制约我国金融创新的因素有很多。但是这也说明我国金融创新的发展进步空间很大。只有因地制宜，根据我国金融市场的进本情况，借鉴国外的成功经验，还要扫清金融创新的一切障碍，加快金融创新的发展。

四、结语

改革开放以来，我国的金融体系建设取得了巨大的成就。本文先是简要说明了金融创新的定义以及当前我国金融创新发展的现状，然后点明尽管我國的金融体系建设已经十分完备，但是受制于我国金融体系自身的一些缺陷以及外界因素的干扰，我国的金融体系创新还在存在着金融主体缺乏创新力、思想观念落后不思进取、社会信用欠佳、金融立法滞后一系列问题，同时还受外部金融制度因素、市场因素、技术因素制约，导致我国金融创新效率很低。同时也说明我国金融创新的发展空间依然很大，只要给出现在问题的解决方案，金融创新一定会快速取得较大的成就。

参考文献：

[1]李健.金融创新与发展[M]北京：中国经济出版社，1998.

[2]何德旭.中国金融发展与发展研究[M]北京：经济技术出版社，2001.

[3]杨有振.金融开放：创新与监管[M]北京：中国金融出版社，2002.

作者简介：

李丕文，对外经济贸易大学国际经济贸易学院金融学专业在职人员课程研修班学员;研究方向：金融管理与投资实务。