不同家庭结构对商业健康保险需求的影响分析

熊小奕 丁少群 西南财经大学保险学院

本文基于我国家庭结构的演化，从理论上分析了不同家庭结构对商业健康保险需求的传导差异，并运用2017年中国家庭金融调查（CFHS）数据，采用Probit模型实证研究了家庭结构对商业健康保险购买需求的影响。研究结果表明，单人家庭结构对商业健康保险需求影响不显著，直系家庭结构将会显著抑制商业健康保险的购买，而核心家庭结构会促进家庭购买商业健康保险的行为，且具有较高缴费水平。本文的研究结论有助于更好地认识家庭结构对购买商业健康保险的影响，对保险公司产品设计和我国商业健康保险未来发展具有一定的政策启示作用。

一、研究背景与文献综述

随着我国居民收入水平的提高，个人及家庭对安全与健康保障的需求出现快速增长，商业健康保险在参与社会民生工程和医疗保障体系建设中取得了长足的进步。2014年10月，国务院办公厅出台《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，要求商业健康保险要在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级中发挥“生力军”作用。随着《“健康中国”2030规划纲要》的推进实施，全民健康作为一项重要的国家战略为商业健康保险提供了难得的发展机遇。商业健康保险产品涵盖了疾病、医疗、失能收入损失、护理四大类，逐渐多元化的产品进一步满足了居民对于健康保障个性化的需求。2018年我国商业健康保险保费规模首次突破5000亿元。与此同时，由于我国人口老龄化加剧、城镇化的加速发展，我国家庭结构近十年来也在不断变化。不同家庭结构对商业健康保险的购买需求会产生不同的影响，商业健康保险的需求与家庭结构密切相关。

家庭是社会生产的基本单位，其承担着子女的抚养、老人的赡养及弱势群体的照料等多方面的责任。因此，家庭是影响商业健康保险购买决策的重要因素之一。Hong Li（2013）通过研究发现，人口较少及收入更高的家庭对于健康保险的需求会更大。Lewis（1989）分析，家庭收入、孩子数量、孩子年龄和家庭的寿险保单所有权显著相关，由于商业健康保险相关研究匮乏，本文将人寿保险和健康保险进行类比，可预测上述因素同样可以影响家庭对于健康保险的需求。张磊、牟路平（2014）认为，家庭结构日益呈现出以核心化家庭为主的发展趋势，人们面对的健康风险随之增加，这将直接推动健康保险需求空间的提升。

通过梳理国内外文献发现，目前关于商业健康险或人寿保险需求的研究性文献很多，但大多数学者都是通过家庭收入、相关政策以及人口老龄化角度进行探讨，很少从家庭结构角度探究其对商业健康保险需求的影响。随着我国经济不断发展，老龄化问题日益严峻，越来越多的家庭通过商业健康保险来分散随年龄而增加的健康风险是可行的。同时，对于每一个微观家庭来讲，不同的家庭结构将会带来不同的健康风险，其对商业健康保险的需求不尽相同。综上，本文拟使用2017年中国金融调查数据（CFHS），通过建立Probit模型，尝试从家庭结构的角度分析商业健康保险的需求，以弥补现有研究的不足。

二、家庭结构及其对商业健康保险需求影响的理论分析

（一）家庭结构的分类

我国对家庭结构的划分有多种，目前最常见的是将家庭分为六类，即核心家庭、直系家庭、联合家庭、单人户、残缺家庭及其他家庭。本文参考该分类进行简化，按如下标准将家庭结构分为三类：

1.单人家庭。即一人独居家庭，其中包含独自生活的鳏寡之人，也包含未婚配或已经离婚而独自生活的人。

2.核心家庭。即家庭成员人数为2至4人的家庭，包含未婚子女和父母所组成的家庭，也包含残缺家庭，即家庭中的配偶一方因离婚、死亡等原因使家庭成员不全的家庭。

3.直系家庭。即家庭成员人数大于等于5，包含父母、已婚子女、未婚子女、孙子女等三代以上的人共同住在一起的家庭。该类家庭人数较多，结构较复杂。

结合2011年、2013年、2015年及2017年CFHS调查数据，整理分类可以看出：我国单人家庭和核心家庭占比呈上升趋势，直系家庭占比呈下降趋势。总体而言，我国家庭呈现小型化趋势，家庭户规模总体下降。现代社会民众婚育观念变化，导致单人户、核心家庭比例增加。未来保险行业应更加关注单人家庭及核心家庭对商业健康保险的需求，对直系家庭也应持续跟进。

（二）家庭结构对商业健康保险需求的影响

1.不同类型家庭成员对健康保险需求的差异

▶图1 2011、2013、2015及2017年我国各类家庭占比变化

家庭结构决定了家庭的投保顺序。投保顺序的不同会决定家庭对于商业健康保险的不同需求。一般而言，合理的家庭购置保险顺序首先是青壮年人，再是老年人，最后是幼年人。青壮年人是家庭主要的收入贡献者，肩负赡养老年人和幼儿的重任。在青壮年中，家庭最先考虑的是家庭的收入支柱，其次考虑次要收入者。因此，在核心家庭和直系家庭中，一般会先根据家庭中主要收入者的情况进行投保。而在单人家庭中，若一人独居的家庭成员为鳏寡之人，其对于商业健康保险的需求很有可能小于未婚配或已经离婚而独自生活的一人家庭。家庭投保的优先成员不同，对商业健康保险的需求即会产生变化。一人独居家庭由于赡养压力较小，对于商业健康保险的投保意愿也可能降低。但另一方面，一人独居家庭成员由于家庭成员少，未来健康风险只能由自己承担，这一点可能刺激其对商业健康保险的需求，以获得未来的保障。在核心家庭和直系家庭中，夫妻俩的健康关乎全家的生活，一般会率先为其规划保险。一旦家庭主要经济来源罹患重疾或是遭遇意外，对于整个家庭的打击都是很难承受的，因此对于夫妻俩，保障要完善，保障程度也应该较高，保险需求也应符合夫妻的实际具体情况。除此之外，结合投保顺序和家庭实际状况，家庭对商业健康保险的需求也会随着保障对象的增多而增加。

2.不同家庭结构通过家庭收入和储蓄水平影响商业健康保险需求

家庭结构能够通过影响家庭储蓄水平影响家庭对商业健康保险的需求。在宏观经济学中，家庭收入水平决定了家庭的消费、投资以及储蓄行为。若一个家庭的收入水平较高，那么其盈余的可支配收入也会随之提高。在单人家庭中，若家庭成员为尚未婚配的青年人，其储蓄能力会因为收入水平有限，生活开支较大而处于低水平；若家庭成员为鳏寡之人，其日常生活由养老金维系，收入水平处于较低水平，储蓄能力较弱，无力支付保费。同时，该类家庭规避风险意识较为薄弱，因此其对商业健康保险的需求不大。在核心家庭中，人数通常为2至4人，通常是未婚子女和父母组成的家庭。此类家庭中父母一般处于壮年，且都为在职人员。家庭收入足以保证日常开支，且有较高水平的盈余，储蓄能力较强，对于能够降低健康风险的保险产品需求较高。在直系家庭中，家庭成员人数较多，且代际关系较为复杂。一般该类家庭中存在不具有劳动能力的老年人以及需要赡养的幼儿，消费支出水平较高，储蓄能力较弱，无法负担商业健康保险所需保费。

▶图2 2011—2018年城镇基本医疗保险年末参保人数（万）

3.不同家庭结构通过健康风险的差异影响商业健康保险需求

家庭结构由家庭成员决定，不同的成员构成导致家庭所面临的健康风险不同。当面临较大的健康风险时，风险厌恶型家庭会增加商业健康保险的需求以规避风险。一人独居家庭由于没有子女赡养，须由自己承担全部健康风险，因此可能会在社会医疗保险的基础上购买商业健康保险予以补充。核心家庭成员大多处于青壮年时期，身体状况良好，免疫能力较强，对于商业健康保险的需求不高，一般只选择缴纳社会医疗保险保费。直系家庭成员结构较为复杂，存在需要赡养的老年人，且家庭支出较大，若仅仅依靠社会医疗保险可能不足以应对重疾等事故的发生，因此，会选择为老年人购置商业健康保险，以在特殊时刻获得一定程度的补偿。

此外，风险偏好型家庭对商业健康保险的需求会小于其他能带来更高收益的投资产品。该类家庭在储蓄水平充足的情况下，会通过投资其他收益较高的金融产品以获得更高额的利润，提高家庭生活水平。在这种情况下，家庭对于商业健康保险的需求较小。

（三）其他社会因素对商业健康保险需求的影响

1.我国社会医疗保险制度的覆盖程度和保障水平

社会医疗保障制度的推进促使我国建立了世界上规模最大的基本医疗保障网。全国城镇基本医疗保险参保人数从2011年的47343万人增加到2018年的134452万人，参保率由2011年的68.5%增加到2018年的95%。社会医疗保障制度的普及使得更多人了解到购置保险是降低健康风险、补偿医疗花费的有效途径，这也促使更多人选择商业健康保险作为社会医疗保险的补充，以备不时之需。另一方面，社会医疗保险和商业健康保险的承保范围存在重合，这也导致了许多家庭在缴纳“五险一金”以外不会再选择购买额外的商业健康保险。

2.我国体检、健身及大健康行业的发展状况

随着国家鼓励和规范健康体检行业发展的政策相继出台，体检行业正逐步规范，全社会健康意识也不断提高。2011—2018年我国健康体检人次数由3.44亿增长至5.75亿，体检覆盖率由25.5%增长到37.3%。体检人次数的增长趋势证明了在当今社会人们更加懂得进行自己的健康管理，这从侧面刺激了商业健康保险市场的发展。与此同时，健康体检的日益普及能够促进人们树立良好的风险意识，也使人们更加注重自己所面临的健康风险，针对自己身体状况选择适合自己的商业健康保险产品，降低未来可能存在的风险，为家庭增加一份保障。

三、家庭结构对商业健康保险需求影响的实证分析

（一）数据来源

中国家庭金融调查（CHFS）是中国家庭金融调查与研究中心在全国范围内开展的抽样调查项目，旨在收集有关家庭金融微观层面的相关信息，主要内容包括：住房资产与金融财富、负债与信贷约束、收入与消费、社会保障与保险、代际转移支付、人口特征与就业以及支付习惯等相关信息。

▶图3 2011—2018年我国健康体检人次数及体检覆盖率

目前已经分别在2011年、2013年、2015年、2017年成功实施四次调查。2011年第一轮调查样本分布在全国25个省（自治区、直辖市），82个县（区、县级市），320个村（居）委会，样本规模为8438户。2013年第二轮调查样本覆盖全国29个省（自治区、直辖市），267个县（区、县级市），1048个村（居）委会，样本规模为28141户。2015年第三轮调查样本覆盖全国29个省（自治区、直辖市），351个县（区、县级市），1396个村（居）委会，样本规模为37289户。2017年第四轮调查样本覆盖全国29个省（自治区、直辖市），355个县（区、县级市），1428个村（居）委会，样本规模为40011户。

本文拟使用2017年中国家庭金融调查（CFHS）数据进行整合筛选。本研究最终使用的有效样本量为127012个，参加商业健康保险的家庭样本数为3404个，占总样本量的2.79%；未参加商业健康保险的家庭样本数为118567个，占家庭样本数的97.21%。

（二）变量解释

本文的被解释变量为商业健康保险，解释变量根据上文分为单人家庭、核心家庭、直系家庭。

根据国内外已有文献资料，本文认为家庭是否参加社会基本医疗保险、身体健康状况、平均月收入、身体健康状况、户口所在地、婚姻状况、性别、学历和年龄均会影响家庭对商业健康保险的需求，因此对这些变量进行了定义。

（三）利用Probitrobit模型进行实证分析

下面利用Probit模型分析家庭结构对于商业健康保险的需求：

其中，被解释变量Commer-endownment表示是否购买商业健康保险；主要观测的自变量Fmlyi表示家庭结构，其中Fmly1为是否单人家庭结构，Fmly2为是否核心家庭结构，Fmly3为是否直系家庭结构；控制变量以Controlj表示，本文选取的变量有受访者是否购买社会基本医疗保险、平均月收入、身体健康状况、户口、婚姻状况、性别和学历。

根据单人家庭商业健康保险的需求之间关系的Probit模型分析结果可知，主要观察的解释变量是否为单人家庭的回归系数为负，但是并不显著，表明相比于其他类型的家庭结构，是否为单人家庭对商业健康保险需求的影响并不显著。变量是否购买社会基本医疗保险系数为负，但是不显著，说明是否购买社会基本医疗保险并不会影响商业健康保险的购买行为；变量户口的系数为正，但是不显著，说明户口类型不会显著影响居民购买商业健康保险；变量婚姻状况系数为正，并且在0.05水平下显著，说明已婚的人购买商业健康保险的更多；变量性别系数为正，并且在0.001水平下显著，说明相比于女性，男性购买商业健康保险的行为较多；变量学历的回归系数为正，并且在0.001水平下显著，说明受访者的学历越高，越容易购买商业健康保险；变量年龄的回归系数为正，并且在0.001水平下显著，说明年龄大的人购买商业健康保险的行为显著增加；变量收入的回归系数为正，并且在0.001水平下显著，说明随着收入的增加，购买商业健康保险的可能性增大；变量身体状况的系数为负，但并不显著，说明在该类家庭中，身体健康状况不是影响商业健康保险需求的决定性因素。

根据核心家庭和商业健康保险的需求之间关系的Probit模型分析结果可知，主要观察的解释变量是否为单人家庭的回归系数为正，并且在0.001水平下显著，表明相比于其他类型的家庭结构，核心家庭结构会显著增加商业健康保险的购买行为。其他变量对商业健康保险需求影响同上，不再赘述。

根据直系家庭和商业健康保险的需求之间关系的Probit模型分析结果可知，主要观察的解释变量是否为直系家庭的回归系数为负，并且在0.001水平下显著，表明相比于其他类型的家庭结构，直系家庭的结构会显著抑制商业健康保险的购买行为。其他变量对商业健康保险需求影响同上，不再赘述。

▶表1 变量解释

▶表2 单人家庭与商业健康保险的需求：基于Probit模型

▶表3 核心家庭与商业健康保险的需求：基于Probit模型

▶表4 直系家庭与商业健康保险的需求：基于Probit模型

四、研究结论与政策建议

（一）研究结论

结合上述分析，运用Probit模型进行实证分析得到以下结论：

1.核心家庭结构会促进家庭购买商业健康保险，且年缴费水平呈上升趋势

核心家庭的结构较为简单，一般家庭成员为2至4人。一方面，这类家庭大多父母正值中年，处于工资收入阶段。此时家庭收入一般大于家庭消费，有较强的储蓄能力。另一方面，在此类家庭中，夫妻是收入的主要来源。为分散风险，能够保障未来事故发生时子女的生活质量，父母会额外购置商业健康保险。除此之外，从回归分析结果我们看出，在核心家庭中男性比女性购买商业保险的行为更多，这说明大部分家庭中男性收入要高于女性，家庭会首先为主要收入者购买保险，这也印证了上面对于核心家庭促进购买商业健康保险原因的推测。根据2011年、2013年、2015年及2017年CFHS数据也可以发现，此类家庭年缴保费额呈上升趋势。2017年核心家庭年缴保费最高达到50万元，这也反映了人们愈加重视健康风险，商业健康保险发展态势良好。

2.直系家庭结构会显著抑制商业健康保险的需求，购买能力脆弱

直系家庭人数多，结构较为复杂，家庭成员大部分同时包含了老人和小孩两类无收入者。一方面，直系家庭赡养负担较重，家庭中的夫妻既需要负担老人的衣食住行，也需要负担小孩的成长和教育费用，开销较大，家庭资金结余不够充裕，无法负担商业健康保险所需保费。另一方面，社会医疗保险对商业健康保险具有一定的替代作用。对于老人，购置养老保险而非健康保险成为了很多家庭的选择。现如今，社会医疗保险系统愈加完善，国家提供医疗救助减轻了很多老年人的后顾之忧，为保障家庭未来生活质量，许多老年人会选择购买商业养老保险作为补充。对于小孩，学校每年例行缴纳学费中一般都会包含相关医疗保障。同时，儿童身体素质较好，患重疾概率较低，许多家庭在学校已购置的医疗保险基础上，也不会再另行补充商业健康保险。综上，直系家庭对商业健康保险的需求可能被抑制。

3.单人家庭结构对商业健康保险需求影响不显著

此类家庭结构对商业健康保险需求可能受以下方面的影响：（1）对于家庭成员较年轻的单人家庭结构，由于储蓄能力较弱、生活压力大、日常开销多，导致没有足够的经济能力负担商业健康保险。同时，青壮年身体素质较好、免疫力强，患重疾可能性较低，其对于健康问题的认识较为模糊。对于大部分鳏寡的一人独居家庭，由于不再具备工作能力，收入来源单一，生活大多由养老金维持，因此也无盈余资金缴纳商业健康保险保费，商业健康保险需求被抑制。（2）由于家庭成员单一，风险来临时个人承担能力较弱，为自己添置商业保险可以有效降低未来风险发生时所需负担的损失，因此部分收入水平较高的独居者会选择购买该类保险来保障事故发生时有能力应对，商业健康保险需求增加。综上所述，影响单人家庭购买商业健康保险的因素较为复杂，因此其对是否购买商业健康保险呈中立态度。

4.我国商业健康保险的家庭参保率总体较低，但呈快速上升趋势

根据2017年家庭金融调查数据，我国城乡家庭的商业健康保险参与率不到3%。但综合2011年、2013年、2015年及2017年CFHS数据不难发现，我国整体家庭商业健康保险参保率呈上升趋势。随着国家政策的大力支持、全民健康意识的不断提高、科技的不断进步以及相关健康行业的蓬勃发展，民众愈加重视健康管理，规避风险的意识也有所提高；与此同时，了解商业健康保险的渠道也愈加多样化，全面化。这些因素都有力地推动着家庭对商业健康保险需求的增长。

（二）政策建议

通过筛选数据我们发现，在选择的样本中，仅有2.79%的家庭选择参加商业健康保险，由此可见，商业健康保险在中国家庭中实际拥有率并不高。随着我国步入老龄化社会，商业健康保险作为社会保险的补充需要引起足够的重视。结合上述分析，本文提供以下几点建议：

1.保险公司的产品设计应适应不同家庭结构的健康保障需求差异，更加注重产品的多样化和针对性

当前，我国不同保险公司健康保险产品同质化现象严重。鉴于不同的家庭结构对商业健康保险的需求产生不同影响，保险公司在推出产品时应关注被保险人所在家庭的结构，将产品细化，以满足不同被保险人的需求。多样化、细致化的产品将一定程度地改善当前商业健康保险参保率低的现状。加强大数据的深度挖掘和分析应用，结合影响商业健康保险的多方面因素，打造“+互联网”的服务平台，充分利用公司移动客户端、手机APP等应用的便利，不断提高在线医疗保障服务专业经营和服务能力，打造保险公司的核心竞争力。如针对单亲家庭，推出单亲家庭综合健康保障计划，可选择短期交费、零存整取的保险产品。这种产品风险较低，双倍返还可作教育金，不但能保证收益，而且具有高额保障功能，真正达到保障兼储蓄的目的。针对直系家庭中不同身体状况、不同年龄阶段的老年人提供定制健康险。针对生活困难家庭，提供低费率、高保障的互助保险等。

2.推动商业健康保险与基本医疗保险的有效衔接，提高商业健康险的家庭参保率

二者具有重要的功能互补性，因此部分民众认为投保基本医疗保险就无须再重复投保商业健康保险。提高商业健康险的家庭参保率离不开人力资源与社会保障部、卫健委、国家医疗保障局等相关部门的支持与理解。正如原中国保监会副主席周延礼所说，保险业及其监管机构要进一步加强与相关部门的沟通合作，不断完善相关制度，与基本医疗保险形成合力，夯实多层次医疗保障体系，满足人民群众多样化的健康保障需求。2020年2月25日发布的《中共中央、国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》（以下简称《意见》）中提到，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。同时，加快发展商业健康保险需用足用好商业健康保险个人所得税政策。《意见》强调了实现商业健康保险和基本医疗保险有效衔接的重要性，也体现了国家对商业健康保险未来发展的重视程度之高。

3.推动商业健康保险和健康管理的融合发展，提升家庭健康保障效果

国务院办公厅印发的《深化医药卫生体制改革2019年重点工作任务》中，扩大了服务在保险产品中的比重，使得健康管理的费用可以纳入到保费当中的比例有所提高。健康管理是以预防和控制疾病发生与发展、降低医疗费用、提高生命质量为目的，针对个体及群体进行健康教育，提高自我管理意识和水平，并对其生活方式相关的健康风险因素，通过健康信息采集、健康检测、健康评估、个性化健康管理方案、健康干预等手段持续加以改善的过程和方法。从前文我们可以看出，一方面，我国体检行业近几年来蓬勃发展，民众对于健康管理也愈加重视；另一方面，对不同家庭结构中的家庭成员提供特定的健康管理是预防疾病的有效手段，持续推进“保险+健康管理”，也可以降低家庭未来所面临的健康风险。

4.加大商业健康保险的宣传力度，提高风险规避重要性的认识

根据广发银行与西南财经大学联合发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》，我国大部分家庭更多地还是在为自己的子女投保，而忽略了自身作为家庭经济支柱对保障需求的迫切性和首要性。同时，大部分收入较低的家庭会选择冒着保障“裸奔”的风险来节约金钱。但越是低收入家庭，越需要重视风险保障，规避风险的必要性需要进一步普及。现如今网络发达，保险公司能够选择的宣传方式多种多样。针对老年人，保险公司可以通过实地搭建宣传点，吸引中老年人更多地了解商业健康保险；针对青年人，可以通过微信公众号、微博等平台，以及广播电视广告等形式进行宣传。多渠道、多角度普及商业健康保险知识以及规避风险的重要性，可以有效改善民众对于保险的“刻板”印象，促进健康保险业的蓬勃发展。