农村金融服务创新分析研究

贾会棉

摘要：众所周知，我国农村地区的金融服务在之前很长的一段时间内都处于缓慢发展的状态，服务类型单一，服务水平有限，服务制度不健全是我国农村金融服务工作中存在的普遍性问题。近些年，伴随着国家经济的腾飞以及互联网技术的创新，我国农村金融服务也终于随之迎来了黄金发展阶段，农村金融服务的创新需求越来越迫切。本文将就农村金融服务创新进行深入的分析和探究。

关键词：农村地区;金融服务;创新策略

引言

近些年我们国家对农村地区的发展非常重视，有越拉越多的资金和资源流入到农村地区，意在推动农村地区经济的快速发展。在农村金融领域当中，沉积了多年的金融服务问题始终未能得到妥善处理和解决，久而久之，成为了现阶段农村金融服务创新工作的强大阻碍因素。以下是笔者结合自己多年相关工作经验，就农村金融创新的相关问题提出自己的几点看法和建议。

一、我国农村地区金融服务中存在的问题和困难分析

（一）农贷业务信息领域的不对称导致农贷经营风险过高

与非农贷业务不同，农贷业务因为自身的特殊性，其到目前为止还没有一套适合其发展的信用风险防控措施，农贷经营的风险是非常高的。在农贷业务开展过程中，农村信用社因为受到主客观因素的局限难以对农贷业务的潜在风险进行准确的预估和判断，在发放贷款之后，农村信用社也不能够百分百保证农户经营活动私人信息的准确度。这与农贷业务领域信息的不对称有着非常紧密的关系，农村信用社又不能将农贷业务按照一般的信贷风险流程来进行管理，因此，这就导致了农贷经营风险过高的问题。

（二）金融服务成本与价格不成比例

我们都知道，在我国农村地区，其基本经营制度还是以家庭承包经营为主，以家庭为代表的农户始终都是农村金融服务的主要对象。农户因为所从事劳动领域的影响，其信贷需求会呈现出分散性、季节性、小规模以及多样性的特点，那么，这也就意味着农村金融的信贷服务需要根据农户不同的信贷需求来提供真独行的服务，而且其必须要确保营业网点的广泛性才能够满足广大农村的信贷需求。具备这样特征的农户信贷无疑会让农村信用社承担程度的经营成本，现实情况中，有很多农村地区的农村信用社所发放的农户信贷的经营收入都不能与信贷投放成本所持平，甚至出现了信贷投放成本的亏损。

（三）农村信用担保体系不健全，贷款抵押担保困难

我国很多农村地区农户的资金来源基本上来自耕地和打零工，这些资金是没有办法得到信贷支持的，此外，农户的住房和耕地使用权也不能办理抵押登记，一些附属的农产品和农业基础设施价值也很难评估，均不能作为贷款抵押担保。

二、农村金融服务创新建议

（一）政府应该加大对农村金融创新的支持力度

我国政府相关部门应该结合各省市农村金融发展的实际情况来适时适当的加大财政投入，通过多元化的方式和渠道来为农业金融发展注入更多的资金，為农业金融发展提供更多方面的支持。诸如建立起中央与地方两级配合的完善的信用体系，建立信用银行系统、土地银行系统、合作社信用系统多元化的资金来源系统，确保为农村金融服务创新提供全方位的支持。

（二）创新农村金融贷款担保的模式

关于从村金融贷款担保模式的创新，笔者提出以下几点建议：第一，当地政府应该积极号召农村领导单位加大对各类农业动产作为抵押物的开发力度，建立起科学合理的农业动产评估标准。第二，农村金融领域应该积极引进和应用起智能化信贷管理机制，借助互联网技术来建立起农村金融数据信息资源库。第三，推动农村产权制度的改革速度，将与农业产权相关的各种权利纳入到可质押物的范畴当中来。

（三）积极致力于开发和创新农业信贷产品

创新农村金融产品是农村金融服务创新工作中的一项重要任务。农村金融领域中必须要根据广大农户金融需求的变化来积极致力于开发各种新型的金融产品，为广大农户提供更多的金融产品选择。比如，国外比较盛行的小组贷，我们农村地区也可以考虑尝试。多个自愿结组的借款人捆绑在一起，实现风险共担，同时互相监督，这样即使其中有借款人出现了问题，其也不会导致整个贷款业务的瘫痪，这就在很大程度上降低了农村金融领域信用风险的发生率。

（四）深入挖掘和利用当前互联网金融产品的优势

在互联网金融快速发展的大背景下，我国金融领域的新型金融产品如雨后春笋般出现在金融市场上面，各种互联网金融产品都对农民朋友降低了标准和门槛，给予了农民特殊优惠政策和照顾。农村金融服务的创新工作可以对互联网金融产品表示出更高的重视程度，在诸多的互联网金融产品中来寻找创新的契机，为提高农村金融服务工作的质量助力。

结束语：

综上所述，农村经济的发展离不开金融行业的支持，只有不断完善农村金融服务制度，加强农村金融服务创新改革力度，让更多的农民朋友的金融需求得到满足，农村金融才能够实现真正意义上的质的提升与飞跃，农村经济发展才会真正拥有金融行业这一强大后盾。

参考文献：

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