互联网保险的风险及防范研究

戴颜平

【摘要】互联网保险作为一种新生事物，发展迅速，在大数据、云计算广泛应用的背景下，保险公司纷纷进军互联网保险领域。资本的投入、人才的涌入使得互联网保险的前景十分可观。互联网保险在我国发展的历史比较短，又是一门交叉性的学科，涉及金融、管理、互联网技术等多学科的知识，在快速发展的同时存在着各种风险，如互联网保险信息安全缺乏保障、保险产品创新不足、法律监管缺位等。互联网技术不发达，产品同质化严重、从业人员素质参差不齐，这些都是制约我国互联网保险发展的成因。本文针对互联网保险当前存在的风险提出，强化互联网技术、重视产品创新、加强法律体系的建设的建议。

【关键词】互联网保险;风险;防范

一、引言

近年来互联网技术快速发展，互联网与金融之间的关系越来越密切。保险借助互联网平台，一方面通过互联网获取便于费率制定的数据，另一方面，互联网企业借助网络技术在信息、数据处理等方面的优势逐渐在金融领域发展。互联网保险转移了风险，完善了社会管理的功能，对于我国经济的发展做出了巨大贡献。互联网保险的重要性愈来愈被保险公司意识到，推动了互联网保险的繁荣。为了使该行业持续健康发展，更好地发挥其职能，深入分析互联网保险存在的风险并提出监管的措施对其发展有深远影响。

目前关于互联网保险的学术研究明显的少于金融的其他领域，对于互联网保险风险以及监管问题的研究更是不足，通過分析形成系统的监管理论，可以指导实践中互联网保险的发展方向，因而具有极强的实践意义。

二、互联网保险的概念及特点

互联网保险是指保险机构以互联网和电子商务技术为工具来实现投保、核保、承保、理赔等保险全过程的网路化。它具有虚拟性、便捷性、风险性等特征。

互联网保险业务具有虚拟性，互联网保险的营业场所是一个网页界面，其代表是一串网址。互联网保险的投保、核保、理赔等环节都在网上进行，减少了当事人面对面的沟通，使得保险活动带有虚拟化的特征。

互联网保险业务具有便捷性。互联网保险拓宽了投保人获取信息的渠道，在线客服随时解决客户的问题，提高运作效率。而且通过网络支付，节省缴费时间给客户带来极大的便利。

互联网保险业务具有风险性。互联网保险业务的全过程都在网上进行，客户的信息安全、交易安全等面临巨大挑战。

三、互联网保险面临的风险

（一）安全风险

互联网保险以信息技术为基础，信息安全是互联网保险面临的最大风险。互联网保险依托于互联网，信息系统的缺陷，数据库的漏洞，黑客的入侵等都将成为互联网保险的安全隐患。一旦大量的保险客户的信息被窃取、泄露，保险公司的形象就会受损，导致客户流失。

（二）产品设计风险

保险业务的成交需要业务人员采取积极措施，但互联网保险交易在网上发生，更应在产品设计上多费功夫，吸引客户，便于客户对产品的理解。在利益的驱动下，某些保险公司为了吸引消费者，以较高的收益率将保险产品变成理财产品，保险的保障功能就被忽视。现阶段互联网保险产品种类虽多，但是各家公司的产品差别不大，创新能力不足，一般来说保险责任简单的产品占比较大，而那些相对复杂的健康险、寿险产品不多，产品结构分布不合理。

（三）法律监管的风险

互联网保险的出现给传统保险带来一定的冲击，其迅速发展对保险监管提出了更大的要求，不仅涉及保险行业还涉及互联网等。作为一门交叉性的行业，监管方面覆盖的范围更广。自互联网保险出现以来，监管层面一直处于落后的局面，虽然已经出台了相关的法律法规，但是这些是远远不够的，法律条款的缺失，监管不到位，不利于互联网保险的健康发展，也不便于形成有序的市场竞争秩序，不能更好的保护广大消费者的合法权益。

四、互联网保险风险防范建议

（一）加强技术建设、强化公司治理

保护客户隐私信息的安全对于取得客户信任至关重要，为了防范保险客户隐私的泄露，保险公司应当加紧建立有效的风险评估与监测体系，确保数据库的安全，预测防范系统性安全隐患，并定期对系统的安全性进行检查。此外还要及时地对重要数据加以备份，加强研究网络加密技术研究。

保护消费者的权益是保险监管的首要责任，也是互联网保险健康持续发展的重要原则，互联网保险不同于传统保险，保单内容尤其是除外条款，由于缺乏当面交流，互联网保险更应该以更加醒目的方式提示。另外监管部门对于保险公司内部设置要设计一个合理的、指导性框架，引导公司建立完善的内部监管体制。同时监管部门要加强相关技术方面的监管，保证保险公司的电子化资料真实、完整，不能擅自改动。

（二）重视保险产品创新

保险公司应当充分利用大数据技术，使得制定出的保险产品符合一类人的特征，实现精准服务。基于互联网保险营销的特点，保险公司推出的互联网保险产品应当简单，对于那些比较复杂的产品应该通过传统的其他渠道来实现。重视保险产品创新要大力推进保险产品供给侧改革，推进保险产品标准化改革，将标准化的个险产品推广。标准化的保险产品保险条款简单、易懂，核保也比较简单，适合网络营销。其次要加强理财类产品的开发。另外保险公司在设计保险产品时也要注意树立品牌形象，设计出符合客户需求又有特色的保险产品，通过差异化服务来赢得客户。

（三）加强法律体系建设

完善相关的法律法规，加强法制建设，从开展互联网保险的资格要求到市场行为约束以及保险产品的具体条款的规范都要有法律作为依据，对于保险保障过程中双方当事人的纠纷也应当制定相关的法律法规，以保证保险合同责任的有效性以及提高保险事故理赔的效率，深化保险在人民心中的形象。

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