金融科技视角下信用卡业务发展模式优化探讨

蒋兴斌

摘 要 金融科技是當下发展十分迅猛的行业，其中，互联网金融就是最典型的金融科技发展产物。金融科技的发展给传统银行信用卡业务发展造成新的挑战，同时也会带来新的机遇。银行信用卡业务发展模式存在的问题可以运用金融科技解决，为银行信用卡业务的发展奠定基础。

关键词 金融科技 信用卡业务 发展模式 优化探讨

一、金融科技背景下信用卡业务发展存在的主要问题

（一）信用卡具有较高的不良率

目前，我国信用卡的发卡量以及人均持卡量都在持续上升，发卡量、交易额每年都处于高速增长中，但是随之而来的就是其居高不下的不良率、坏账率等，给银行造成极大的风险。截止到2019年，全国信用卡逾期半年未尝金额已经达到800亿元，而2016年为500亿元，2017年为660亿元左右。从上述数据来看，信用卡的不良贷款规模也在持续增长。

目前，有关信用卡业务的竞争形势十分激烈，多数都是通过粗放的方式来占据信用业务市场份额。许多银行通过降低门槛、大量优惠活动来吸引客户，对初入银行的职工考核多数都是根据信用卡发卡量进行考核。这种粗放的考核制度使业务员不会过度审查信用卡持有者，只要满足基本要求就发放信用卡，从而为银行信用卡埋下产生不良信用业务的风险。

（二）信用卡使用额度较低，存在大量睡眠卡

许多人没有形成使用信用卡的习惯，因此就会使得信用卡闲置，最终逐渐成为睡眠卡。由于银行对信用卡市场的激烈竞争，粗放式、门槛低等因素就会催生更多的睡眠卡。信用卡如果没有经常使用也是对银行资源的浪费，比如信用卡工本制作费用、投入客服维护相关资源。尤其是银行需要投入人力资源进行信用卡的营销与管理，会占据银行网络数据资源库，不利于银行运营效率的提高。

（三）金融科技发展极大提升了风险管理挑战

信用卡市场份额的竞争是十分激烈的，尤其是互联网金融行业的逐渐成熟，给信用卡业务发展形成极大的冲击。银行信用卡的盈利模式更加多样，如手续费、佣金。金融科技的发展给信用卡的发展带来了新的机遇，但是其管理风险也大大增加。当下，多种支付方式可以连接到信用卡支付当中，许多支付方式支付流程更加简便，仅是通过输入密码、验证码等就可以完成整个交易流程。但是一旦手机遗失或者病毒侵入，可能就存在资金损失风险。另外，许多银行为加强与互联网企业的合作，通常可以用第三方账号完成登录，存在使用者个人信息泄露的风险。可见，金融科技的快速发展给银行信用卡的业务带来了风险管理的新挑战。

（四）金融科技发展对市场份额形成冲击

金融科技的发展使得互联网金融行业逐渐成熟，许多金融科技企业都具备科学、高效的支付结算平台，如支付宝、财付通，仅仅只是通过旗下APP就能够完成整个交易支付环节。第三方公司信用业务的快速发展给信用卡业务发展造成了极大的挑战，尤其是市场份额被金融科技公司大量挤占，直接冲击银行信用卡的业务。许多金融科技产品的使用者黏性较强，其消费习惯已经形成，很难转变为信用卡业务的使用者。

二、金融科技下银行信用卡业务发展的优化策略

（一）转变客户发展思维

首先，需要打造全量客户的发展思维，充分利用当下的现代互联网技术，如大数据、人脸识别、声音识别作为代表的金融科技。金融科技不仅改变了消费者的行为习惯，而且便捷了社会方方面面。因此，银行信用卡业务的获客思维应该积极进行转变。其次，银行的业务思维需要突破思维惯性，将消费者作为信用卡业务发展的核心方向，并且不断地扩张客户维度，尤其是要提高年轻客户的价值。

（二）提高获客渠道效率

积极创造全新的获客渠道，必须要从信用卡消费者的心理特征、行为等进行大数据分析，将渠道客户、信用卡服务一一对应，最终确保信用卡服务符合消费者心理需求。银行信用卡业务发展环境已经发生巨大的变化，所以银行要积极地学习互联网金融的获客方式。充分发挥银行传统的优势，再结合金融科技，将传统的获客渠道进行创新、优化，运用智能终端、网点叫号机等多种智能化终端提升客户体验感，增强网点的综合营销能力。积极搭建场景，打造互联网渠道，强化社交、购物、商旅等客流量较大的场景丰富的互联网平台，进行深入的引流合作。打造新型的互联网渠道，调动全民营销积极性。另外，要以大数据技术作为支撑，对优质目标客群进行深入的分析，从而形成精准锁定客户团体。对该部分客户团体设计装饰画的业务流程，研发定制化的数据转换与网络办卡导入程序，以此来逐渐摸索出一套精准、高效、快速、优质的批量获客模式。

（三）全面布局金融科技，构建线上生态系统

首先，必须打造商户生态圈，确保线上客户的途径通畅;引用风险引擎、机器学习等金融技术，促进信用卡交易场景的新颖，并且对信用卡交易风险进行评估。其次，运用人脸识别电子签名、智能语音识别等多种现代化技术，以消费者体验感作为金融科技应用的方向;结合消费者需求创新信用卡产品、服务，满足消费者多样化的需求。银行在对信用卡业务发展进行创新时，需要从金融科技的视角出发，对信用卡虚拟运用进行深度分析研究。尽管当下某些银行已经推出信用虚拟卡，但是距离成熟化的使用还需要投入大量的精力。银行可以结合虚拟信用卡的便捷性，对其他银行服务进行综合，可以为消费者生活提供极大的便利。

（作者单位为中国农业银行股份有限公司广西区分行）

参考文献

[1] 王卫东.信用卡与金融科技联合创新的实践和展望[J].中国信用卡，2018（01）：33-36.

[2] 吴朝平.信用卡的金融科技转型：现实观察、推进因素和未来展望[J].征信，2018，36（10）：81-84.